ΟΔΗΓΟΣ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Δάνεια για τις τρέχουσες ανάγκες

Σήμερα, οι τράπεζες προσφέρουν ολοκληρωμένες λύσεις για να καλυφθούν οι
ανάγκες ρευστότητας της επιχείρησης ή του επαγγελματία – δάνεια για κεφάλαια
κίνησης. Μια μεγάλη κατηγορία τέτοιων προϊόντων είναι οι αλληλόχρεοι
λογαριασμοί, που λειτουργούν σαν ανοιχτά δάνεια.

Στα ανοιχτά δάνεια οι τράπεζες δίνουν ένα πιστωτικό όριο στον πελάτη τους,
μέχρι το οποίο μπορεί να δανείζεται. Ο δανειολήπτης μπορεί αν θέλει να
εξοφλήσει μέρος ή το σύνολο της οφειλής του, ενώ μπορεί να επαναδανείζεται
όταν έχει ανάγκη έως το όριο που του έχει χορηγηθεί.

Δεν χρειάζεται δηλαδή να επιστρέφει σε συγκεκριμένο διάστημα το κεφάλαιο που
χρησιμοποίησε.

Τα δάνεια αυτά είναι ανακυκλούμενα, συνήθως κάθε 12 μήνες ή αορίστου διάρκειας
και η καταβολή των τόκων μπορεί να είναι μηνιαία, κάθε τρεις ή έξι μήνες.
Μερικά από αυτά τα προϊόντα παρέχουν στον πελάτη διευκολύνσεις όσον αφορά την
αποπληρωμή τους, καθώς του δίνουν τη δυνατότητα να πληρώνει μόνο τους τόκους
και όχι το κεφάλαιο ή του παρέχουν περίοδο χάριτος. Επίσης προσφέρονται και
ειδικά δάνεια όπως:

1. Δάνεια για εποχικές επιχειρήσεις

Υπάρχουν μέχρι και προγράμματα που είναι προσαρμοσμένα στις ανάγκες εποχικών
επιχειρήσεων, όπως μικρές τουριστικές και ξενοδοχειακές μονάδες, καταστήματα
εστίασης σε τουριστικές περιοχές, κ.λπ.

2. Δάνεια τακτής λήξης

Μια δεύτερη κατηγορία είναι τα προϊόντα τακτής λήξης, όπως λέγονται, δηλαδή
δάνεια συγκεκριμένης διάρκειας, στα οποία ο επιχειρηματίας πληρώνει τις δόσεις
του σε συγκεκριμένες προθεσμίες. Τα δάνεια αυτά προσφέρονται για ελεύθερους
επαγγελματίες οι οποίοι δεν έχουν συγκεκριμένη ροή εσόδων και επιθυμούν να
γνωρίζουν τις δόσεις που θα πληρώνουν, ώστε να κάνουν καλύτερο προγραμματισμό.

3. Δάνεια προείσπραξης

Επίσης, όλες σχεδόν οι τράπεζες παρέχουν ειδικά προγράμματα προείσπραξης των
εσόδων από μελλοντικές πωλήσεις που θα κάνει η επιχείρηση μέσω πιστωτικών
καρτών. Δηλαδή, ο επιχειρηματίας μπορεί να προεισπράξει τα έσοδα από τις
ετήσιες πωλήσεις που θα έχει από πιστωτικές κάρτες και η αποπληρωμή να γίνει
αυτόματα μέσα από τις μελλοντικές του εισπράξεις.

4. Δάνεια για άτοκες δόσεις

Ανάλογα είναι και τα προγράμματα προεξόφλησης εσόδων από πωλήσεις με άτοκες
δόσεις. Η διαφορά είναι ότι για την τράπεζα έχει μεγαλύτερο ρίσκο να
χρηματοδοτήσει τα έσοδα από πωλήσεις μέσω πιστωτικών καρτών που θα γίνουν στο
μέλλον και μικρότερο τις εισπράξεις μέσω άτοκων δόσεων, οι οποίες έχουν ήδη
βεβαιωθεί. Στα πλαίσια του οξυμμένου ανταγωνισμού, πολλές τράπεζες χορηγούν
δάνεια χωρίς να ζητούν εξασφαλίσεις.

Πολλές τράπεζες αλλάζοντας στρατηγική εγκατέλειψαν τα παλαιά μοντέλα και έχουν
αρχίσει πλέον να εξετάζουν τα αιτήματα τής κάθε επιχείρησης με βάση τις
ανάγκες της, σε μια προσπάθεια να απλοποιήσουν τις διαδικασίες.

5. Δάνεια χαμηλού επιτοκίου

Στη νέα αντίληψη εντάσσονται και τα προγράμματα χαμηλού επιτοκίου που
προσφέρουν στον πελάτη για τους πρώτους μήνες του δανείου, όπως για παράδειγμα
με σταθερό επιτόκιο 4,9% για το πρώτο εξάμηνο, το οποίο μετά μετατρέπεται σε
7,5% κυμαινόμενο για όλη την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου. Βέβαια, τραπεζικά
στελέχη επισημαίνουν ότι κανείς δεν θα πρέπει να ξεγελιέται από το επιτόκιο
και πως το σωστό είναι να ψάχνει να βρει το προϊόν που ταιριάζει στη δική του
περίπτωση.

Όσον αφορά τα ποσοστά χρηματοδότησης, αυτό που θα πρέπει να γνωρίζει κανείς
είναι ότι σε γενικές γραμμές υπάρχουν τράπεζες που χρηματοδοτούν για κεφάλαιο
κίνησης ποσοστό έως και το 100% του τζίρου της επιχείρησης και άλλες όπου το
ποσοστό αυτό δεν ξεπερνά το 50% του τζίρου. Στην κατηγορία των κεφαλαίων
κίνησης τα βασικά επιτόκια κυμαίνονται από 6% έως 8% και αυξομειώνονται
ανάλογα με τις παρεχόμενες εξασφαλίσεις και τα οικονομικά στοιχεία του πελάτη.
Στην αγορά πάντως, μπορεί κανείς να βρει και περιθώρια που φτάνουν έως και το
5%.

ΠΑΓΙΔΕΣ

Προσοχή στους δυσνόητους όρους

Πριν από την υπογραφή της σύμβασης, ο δανειολήπτης πρέπει να διαβάσει προσεκτικά τους όρους

Καλό είναι πριν από την υπογραφή της σύμβασης ο δανειολήπτης να
διαβάσει προσεκτικά τους όρους και τις προϋποθέσεις.

Η επιλογή ενός δανείου για κεφάλαιο κίνησης, αγορά εξοπλισμού ή επαγγελματικής
στέγης δεν είναι ούτε εύκολη, ούτε απλή υπόθεση. Καλό είναι, λοιπόν, πριν από
την υπογραφή της σύμβασης ο δανειολήπτης να διαβάσει προσεκτικά τους όρους και
τις προϋποθέσεις. Οι συμβάσεις χρησιμοποιούν αρκετές φορές δυσνόητους όρους.
Τα βασικότερα σημεία που θα πρέπει να έχει κανείς υπόψη του, πριν φτάσει στο
τραπεζικό γκισέ, είναι τα εξής:

1. Το επιτόκιο. Υπάρχουν τράπεζες που παρέχουν κεφάλαιο κίνησης με πολύ
χαμηλό σταθερό επιτόκιο για τους πρώτους έξι μήνες, το οποίο εν συνεχεία
μετατρέπεται σε κυμαινόμενο. Εκείνο όμως που πρέπει να προσέχει ο
επαγγελματίας, είναι ότι το κυμαινόμενο που ισχύει από το δεύτερο εξάμηνο
είναι αρκετά υψηλό. Έτσι, το μέσο ετήσιο επιτόκιο ανέρχεται σε ένα πολύ υψηλό
επίπεδο σε σχέση με το χαμηλό επιτόκιο της σταθερή περιόδου. Πρέπει λοιπόν ο
ενδιαφερόμενος να γνωρίζει ποιο θα είναι το τελικό επιτόκιο, μετά την
προσαύξηση με το περιθώριο (αν υπάρξει) και τις όποιες άλλες επιβαρύνσεις.

2. Τα περιθώρια προσαύξησης του βασικού επιτοκίου. Είναι ένα άλλο
βασικό σημείο που πρέπει να γνωρίζει κάθε δανειολήπτης πριν από τη σύναψη ενός
δανείου. Ουσιαστικά, είναι ένα ποσοστό το οποίο μπορεί να αυξάνει ή και να
μειώνει το επιτόκιο βάσης.

3. Τις εξασφαλίσεις που θα του ζητά η τράπεζα. Συνήθως είναι η
προσημείωση κάποιου ακινήτου, η εκχώρηση – ενεχυρίαση απαιτήσεων (επιταγές,
τιμολόγια, συμβάσεις), οι προσωπικές εγγυήσεις του δανειολήπτη, κ.λπ.

4. Ο χρόνος εκταμίευσης των δανείων. Ανάλογα με τις προσφερόμενες
εξασφαλίσεις καθορίζεται και ο χρόνος εκταμίευσης του δανείου.

5. Τα δικαιολογητικά που απαιτούνται. Για να χορηγηθεί δάνειο για
κεφάλαιο κίνησης, συνήθως αρκεί η προσκόμιση του ισολογισμού ή του
εκκαθαριστικού Εφορίας και των νομιμοποιητικών εγγράφων της επιχείρησης.

6. Τους πιθανούς ειδικούς όρους που συνοδεύουν τη σύμβαση, όπως η ποινή
πρόωρης αποπληρωμής, κάποια ειδικά έξοδα, κ.λπ.

7. Σημαντικό ρόλο παίζουν επίσης οι δυνατότητες που παρέχει η τράπεζα
για να παρακολουθείται ο λογαριασμός του δανείου. Σε πολλές τράπεζες ο
δανειολήπτης δεν μπορεί να κινήσει τον λογαριασμό του, παρά μόνο από το
κατάστημα όπου τον άνοιξε. Αντίθετα, άλλες εξασφαλίζουν την κίνηση του
λογαριασμού από οποιοδήποτε κατάστημα. Επίσης, κάποιες τράπεζες δίνουν τη
δυνατότητα να εξυπηρετηθεί ο πελάτης τόσο τηλεφωνικά, όσο και μέσω του Internet.