Τα οφέλη της αναχρηματοδότησης

Τα επιτόκια των τραπεζών στην καταναλωτική και στεγαστική πίστη συνεχώς
μειώνονται. Η μία μετά την άλλη, οι τράπεζες ανακοινώνουν μειώσεις των
επιτοκίων τους, στα πλαίσια της σύγκλισης με τα αντίστοιχα επιτόκια των χωρών
της Ε.Ε. Αν, λοιπόν, θεωρείτε ότι η συμφωνία που είχατε συνάψει στο παρελθόν
με κάποια τράπεζα για στεγαστικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα σάς υποχρεώνει σε
υψηλό επιτόκιο, δεν έχετε παρά να εξοφλήσετε τις υποχρεώσεις στην τράπεζα αυτή
μεταφέροντας το υπόλοιπο της οφειλής από την κάρτα σας σε άλλη τράπεζα, με
ανταγωνιστικό επιτόκιο, ή να εξαγοράσετε το στεγαστικό σας δάνειο μέσω της
τράπεζας που θα σας προσφέρει το χαμηλότερο επιτόκιο.

Η δυνατότητα μεταφοράς υπολοίπου, από μία ή περισσότερες πιστωτικές κάρτες,
μπορεί να αποβεί ιδιαίτερα συμφέρουσα για τον κάτοχό της, εφόσον το επιτόκιο
για το μεταφερόμενο υπόλοιπο είναι χαμηλότερο από το τρέχον επιτόκιο της
κάρτας.

Προνομιακά επιτόκια

Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα μεταφοράς υπολοίπου με το
χαμηλό επιτόκιο για τους πρώτους έξι μήνες και ανταγωνιστικό επιτόκιο στη νέα
κάρτα που ο ενδιαφερόμενος θα πάρει από την τράπεζα. Έτσι, το πλεονέκτημα γι’
αυτόν που έχει την κάρτα είναι ότι μπορεί, μέσα σε ορισμένο διάστημα, να
αποπληρώσει την οφειλή του με σημαντικά μειωμένο επιτόκιο, ενώ μετά το
διάστημα αυτό, που ορίζεται από την τράπεζα ως προνομιακό διάστημα για την
αποπληρωμή του υπολοίπου, η κάρτα που θα έχει στη διάθεσή του μπορεί να έχει
χαμηλότερο επιτόκιο από εκείνη που διατηρούσε πριν από τη μεταφορά του
υπολοίπου. Η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να γίνει από μια κάρτα σε άλλη ή και
από πολλές κάρτες σε άλλη, αρκεί το υπόλοιπο να μην ξεπερνά το πιστωτικό όριο
που η τράπεζα παρέχει για τη νέα κάρτα. Έτσι, μια «βόλτα» στην αγορά και μια
σύγκριση των επιτοκίων είναι δυνατό να αποφέρει σημαντικό όφελος στον
καταναλωτή.

Το στεγαστικό δάνειο

Εκτός από την «εξαγορά» υπολοίπων από πιστωτικές κάρτες, οι τράπεζες παρέχουν
σήμερα τη δυνατότητα «αγοράς» και στεγαστικών δανείων άλλων τραπεζών,
προσφέροντας στους δανειολήπτες καλύτερα επιτόκια και όρους αποπληρωμής.

Η εξαγορά του παλιού στεγαστικού δανείου είναι δυνατόν να γίνει και με τη
συναίνεση των εμπλεκομένων πλευρών, δηλαδή του δανειολήπτη και των δύο
τραπεζών. Η πρακτική αυτή προβλέπεται από την Τράπεζα της Ελλάδος, ενώ το
πλεονέκτημά της είναι ότι και τα έξοδα που προβλέπονται σε αυτή την περίπτωση
είναι μικρότερα. Η εξαγορά ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να γίνει και με την
προσέγγιση του δανειολήπτη από μια τράπεζα η οποία θα του προτείνει
ευνοϊκότερους όρους για το δάνειό του. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα που
προσεγγίζει τον πελάτη άλλης, ο οποίος έχει πάρει στεγαστικό δάνειο συνήθως
παλαιό, με υψηλό επιτόκιο, του προτείνει να αποπληρώσει αυτή το δάνειό του και
παράλληλα να του χορηγήσει ένα άλλο, δικό της, που θα πάρει τη θέση του
προηγούμενου, με καλύτερο επιτόκιο. Η αποπληρωμή του παλαιού δανείου μπορεί να
γίνει με δίγραμμη επιταγή, χωρίς τη μεσολάβηση του δανειολήπτη. Το ποσό που
καταβάλλεται καλύπτει όλες οι παλαιές υποχρεώσεις του δανειολήπτη, ακόμη και
το πρόστιμο που προβλέπεται στη συνήθη τραπεζική πρακτική για τις πρόωρες
αποπληρωμές και είναι το γνωστό «πέναλτι».

Η μείωση του επιτοκίου

Δεν είναι λίγοι οι καταναλωτές που έχουν πάρει, τα προηγούμενα χρόνια,
στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο και σήμερα παρακολουθούν τα επιτόκια να
μειώνονται, ενώ εκείνοι παραμένουν εγκλωβισμένοι στα υψηλότερα επιτόκια του
παρελθόντος. Αυτοί, λοιπόν, οι δανειολήπτες μπορούν να «αγοράσουν» το παλαιό
τους δάνειο και να αποπληρώσουν το χρέος τους με ευνοϊκότερους όρους.

Πάντως, θα πρέπει να γνωρίζουν οι πελάτες των τραπεζών που έχουν πάρει
στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα τρία ή πέντε χρόνια του
δανείου και θέλουν να επωφεληθούν από τα νέα χαμηλότερα επιτόκια των δανείων
αυτών, ότι η αναχρηματοδότηση του δανείου τους βρίσκεται στη διακριτική
ευχέρεια της τράπεζας. Ορισμένες τράπεζες δεν προχωρούν σε τέτοιες κινήσεις,
ενώ κάποιες άλλες πραγματοποιούν αναχρηματοδοτήσεις με ορισμένες προϋποθέσεις.

Για την αναχρηματοδότηση δανείων σταθερού επιτοκίου οι τράπεζες χρεώνουν
«ποινή» προεξόφλησης του δανείου, η οποία συνήθως ισούται με τους τόκους ενός
εξαμήνου και σε ορισμένες περιπτώσεις είναι υψηλότερη. Πάντως, πριν ο
δανειολήπτης προχωρήσει σε μια τέτοια ενέργεια, θα πρέπει να εξετάσει
προσεκτικά τους όρους του νέου δανείου και την πραγματική διαφορά που
προκύπτει από το νέο επιτόκιο και αυτή μπορεί να υπολογιστεί σωστά από τη
σύγκριση των δόσεων που θα κληθεί να πληρώνει ο δανειολήπτης. Σήμερα, η Εθνική
Τράπεζα και η EFG Eurobank έχουν ξεκινήσει την αναχρηματοδότηση στεγαστικών
δανείων, ενώ και άλλες τράπεζες παρέχουν την υπηρεσία αυτή, υπό όρους.

Τι πρέπει να γνωρίζετε για τη μεταφορά υπολοίπου από πιστωτική κάρτα

1. Πολλές τράπεζες, εκτός από το χαμηλό επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου
που προσφέρουν για το χρονικό διάστημα των πρώτων έξι μηνών, παρέχουν επίσης
το προνόμιο πληρωμής της μισής συνδρομής για τον πρώτο χρόνο ή και δωρεάν
συνδρομή για τον πρώτο χρόνο, για τον κάτοχο της κάρτας ή και για πρόσθετα
μέλη.

2. Για να αποκτήσει κάποιος πιστωτική κάρτα, θα πρέπει να πληροί
ορισμένες προϋποθέσεις, όπως να είναι ενήλικος, τα εισοδήματά του να
τεκμηριώνουν τη δυνατότητά του για αποπληρωμή των δόσεων και να μην έχει
αποδειχθεί αφερέγγυος στις συναλλαγές του με πιστωτικούς οργανισμούς. Η
αφερεγγυότητα, πολλές φορές, μπορεί να αποτελέσει εμπόδιο για κάποιον που
ενδιαφέρεται να αξιοποιήσει το προνόμιο της μεταφοράς υπολοίπου.

3. Η νέα σύμβαση που θα υπογράψετε θα πρέπει να αναφέρει αναλυτικά τα
δικαιώματά σας, ώστε να μπορείτε να αξιώσετε την αποζημίωση που ενδεχομένως
δικαιούστε αλλά και να γνωρίζετε πώς θα τη διεκδικήσετε. Πριν από την επιλογή
πιστωτικής κάρτας, ζητήστε να σας ενημερώσουν για τις παροχές που δικαιούστε
και συγκρίνετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα σε σχέση με την κάρτα που
ήδη έχετε στην κατοχή σας.

4. Εξετάστε αν η τράπεζα που σας προσφέρει τη δυνατότητα μεταφοράς
υπολοίπου με χαμηλότερο επιτόκιο παρέχει και ασφάλιση της πιστωτικής κάρτας.
Αν, πάλι, η κάρτα σάς παρέχει ταυτόχρονα και ανοικτό δάνειο, ρωτήστε αν
περιλαμβάνεται ασφαλιστική κάλυψη του ποσού του δανείου, σε περίπτωση θανάτου
ή ολικής ή μερικής ανικανότητας του δανειολήπτη.