Βρείτε το ασφαλιστικό πρόγραμμα που σας ταιριάζει

Οι ανακατατάξεις που θα επιφέρει το ασφαλιστικό έχουν οδηγήσει πολλούς
καταναλωτές στα προγράμματα τα οποία προσφέρουν για σύνταξη ή νοσηλεία οι
ασφαλιστικές εταιρείες. Άλλοι από αυτούς για να συμπληρώσουν τις παροχές των
Ταμείων και άλλοι για να έχουν εξ ολοκλήρου κάλυψη.

Η επιλογή τού κατάλληλου ασφαλιστικού προγράμματος δεν είναι εύκολη υπόθεση.
Οι εταιρείες προσφέρουν πλήθος εναλλακτικών επιλογών για κάθε περίπτωση
ασφαλιζομένου, ανάλογα με το ρίσκο που θέλει να πάρει. Το ερώτημα, το οποίο
τίθεται λοιπόν, είναι πώς ο ενδιαφερόμενος θα βρει το σχήμα που τον καλύπτει
μέσα από την πληθώρα των συνδυασμών που υπάρχουν.

Σήμερα οι ενδιαφερόμενοι να ασφαλισθούν για κάποιο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα
έχουν τρεις επιλογές:

1. Ένα παραδοσιακό ασφαλιστικό προϊόν μηδενικού ρίσκου για τους
συντηρητικούς πελάτες.

2. Ένα μικρού ή μεσαίου ρίσκου προϊόν, συνδεδεμένο με χρηματιστηριακούς
δείκτες, που στη λήξη του όμως παρέχει μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση
ανεξάρτητα από τη πορεία των αγορών.

3. Ένα unit linked, υψηλότερου κινδύνου προϊόν, που υπόσχεται μεγάλες
αποδόσεις ανάλογα με τις διακυμάνσεις των αγορών.

Εάν επιλέξουν το πρώτο, θα απολαύσουν εγγυημένο επιτόκιο μαζί με τις αποδόσεις
από τις επενδύσεις των στρατηγικών αποθεμάτων της ασφαλιστικής εταιρείας. Σε
αυτήν τη φάση, οι ασφαλιστικές εταιρείες συγκεντρώνουν τις προτιμήσεις τους
στα ομόλογα, καθώς εξασφαλίζουν μια σίγουρη βάση αποδόσεων.

Εάν ο ασφαλισμένος επιλέξει το δεύτερο προϊόν, τότε όταν τα χρηματιστήρια
παρουσιάζουν άνοδο θα διεκδικεί τις υψηλές αποδόσεις τους, ενώ όταν
παρουσιάζουν πτώση θα διασφαλίζει τουλάχιστον μια εγγυημένη απόδοση. Και εάν
επιλέξει το τρίτο, τότε αναλόγως με τις διακυμάνσεις των αγορών μπορεί να
επιτύχει υψηλές αποδόσεις ή να σημειώσει σημαντικές απώλειες, εάν οι αγορές
κινηθούν πτωτικά. Όποιο όμως τελικά και αν επιλέξει, καλό είναι να γνωρίζει
μερικές βασικές αρχές, όπως:

1. Στα απλά συνταξιοδοτικά, όπως και στα περισσότερα unit linked
προγράμματα που κυκλοφορούν στην αγορά, στη λήξη του συμβολαίου ο
ασφαλιζόμενος έχει τέσσερις δυνατότητες με το ποσόν που έχει συγκεντρωθεί: να
το μετατρέψει σε ισόβια μηνιαία σύνταξη, να του καταβληθεί εφάπαξ, να
εξαργυρώσει μέρος των μονάδων (αν πρόκειται για unit linked και οι υπόλοιπες
να παραμείνουν πιστωμένες στον λογαριασμό του) ή να πάρει ποσοστό του
λογαριασμού σε μετρητά και να μετατρέψει το υπόλοιπο σε σύνταξη.

2. Στα προγράμματα υγείας ο πελάτης μπορεί να ελέγξει το ασφάλιστρο με
συμμετοχή στη νοσοκομειακή δαπάνη, μέσα από τις απαλλαγές που προσφέρουν οι
ασφαλιστικές εταιρείες. (Ένα πολύ καλό εργαλείο για να μειώσει κανείς το
κόστος του ασφαλίστρου).

3. Επίσης, θα πρέπει να ξέρει ότι τα καθαρά ασφάλιστρα κινδύνου, όπως
ονομάζονται, επιβαρύνονται με τις νόμιμες επιβαρύνσεις (10% φόρος κύκλου
εργασιών και 2,4% χαρτόσημο), καθώς και με το κόστος έκδοσης του συμβολαίου,
που ποικίλλει ανά εταιρεία.

4. Πρέπει να είναι πολύ προσεκτικός στη διαδικασία καταγραφής των
ιατρικών στοιχείων. Τα ασφαλιστικά προγράμματα περιλαμβάνουν έναν ειδικό όρο
στον οποίο αναφέρεται ότι εξαιρούνται των καλύψεων ασθένειες που μπορεί να
αποδειχθεί πως προϋπήρχαν.

5. Οι καλύψεις υγείας είναι πάντα συμπληρωματικές. Δηλαδή δεν πωλούνται
αυτόνομα, αλλά πρέπει κανείς να τις συνδυάσει με ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα,
συνήθως πολύ χαμηλού ασφαλίστρου.

6. Στα unit linked προϊόντα θα πρέπει ο ασφαλιζόμενος να έχει
ενημερωθεί από την εταιρεία για τον κίνδυνο που αναλαμβάνει, καθώς δεν έχουν
εγγυημένη απόδοση στη λήξη τους, όπως συμβαίνει με τα κλασικά συνταξιοδοτικά
προγράμματα.

«ΤΑ ΝΕΑ» παρουσιάζουν τις κυριότερες επιλογές που παρέχουν οι μεγαλύτερες
ασφαλιστικές εταιρείες, προκειμένου ο ενδιαφερόμενος να βρει τι ακριβώς του
ταιριάζει.

Κλασικά συνταξιοδοτικά προγράμματα

Εάν ο ασφαλισμένος επιλέξει ένα κλασικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο εξασφαλίζει
εγγυημένο επιτόκιο, λίγο πάνω από τον πληθωρισμό, ενώ τα ασφάλιστρα που
πληρώνει κάθε χρόνο εκπίπτουν έως ένα ποσό από το εισόδημά του. Ο πελάτης σε
αυτή την περίπτωση μπορεί να προσδοκά στα μερίσματα από τις υπεραποδόσεις των
μαθηματικών αποθεμάτων της ασφαλιστικής εταιρείας. Το ασφαλιστήριο που θα
επιλέξει μπορεί να λειτουργήσει συμπληρωματικά με τις παροχές της κοινωνικής
ασφάλισης. Μία εταιρεία, για παράδειγμα, χρεώνει με ετήσιο καθαρό ασφάλιστρο
414.266 δρχ. έναν άνδρα 35 ετών, προκειμένου στα 65 του χρόνια να πάρει ισόβια
εγγυημένη σύνταξη 100.000 δρχ. ή εγγυημένο εφάπαξ 16,6 εκατ. δρχ. Σε αυτό θα
πρέπει να προστεθούν και τα μερίσματα από τις υπεραποδόσεις της εταιρείας, τα
οποία με ένα ενδεικτικό ετήσιο επιτόκιο 6% ανέρχονται σε 8 εκατ. δρχ. Το
συγκεκριμένο πρόγραμμα, όπως και αρκετά άλλα, σε περίπτωση θανάτου του
ασφαλιζόμενου πριν από τη συνταξιοδότησή του, παρέχει στους δικαιούχους τα
μέχρι εκείνη την ώρα καθαρά πληρωμένα ασφάλιστρα. Σε περίπτωση θανάτου του
ασφαλιζόμενου μετά την έναρξη της συνταξιοδότησής του, οι δικαιούχοι έχουν το
δικαίωμα να εισπράττουν τη σύνταξη για 10 συνεχή χρόνια. Για τη δημιουργία του
απαιτούμενου κεφαλαίου που θα χρειασθεί για τα χρόνια συνταξιοδότησής του ο
πελάτης έχει κι άλλες εναλλακτικές επιλογές.

Συνταξιοδοτικά / επενδυτικά με ελάχιστη εγγυημένη απόδοση στη λήξη

Ο ανταγωνισμός μεταξύ των εταιρειών γέννησε εδώ και ένα χρόνο περίπου μια νέα
γενιά ασφαλιστικών/ επενδυτικών προϊόντων, τα οποία συνδέονται με
χρηματιστηριακούς δείκτες (MSCI, Eurostoxx 50, S&Ρ 500 και Nikkei 225). Τα
εν λόγω προϊόντα στη λήξη του συμβολαίου εξασφαλίζουν μια ελάχιστη εγγυημένη
απόδοση, η οποία ανεξάρτητα από την πορεία των αγορών, φτάνει ­ για ορισμένα
20ετούς διάρκειας ­ έως και το 110%. Εάν όμως οι χρηματιστηριακοί δείκτες πάνε
καλά ο ασφαλισμένος έχει συμμετοχή στις αποδόσεις τους. Τα προϊόντα αυτά
χωρίζονται σε 2 κατηγορίες. Εκείνα, όπου το ασφάλιστρο καταβάλλεται εφάπαξ και
συνήθως είναι 10ετούς ή 15ετούς διάρκειας και τα ετησίας καταβολής
ασφαλίστρου, που είναι και τα πιο δημοφιλή. Τα πρώτα, έχουν ως ελάχιστο
ασφάλιστρο το 1 εκατομμύριο δραχμές. Για παράδειγμα, κάποια εταιρεία εγγυάται
το κεφάλαιο συν μια απόδοση στη λήξη 35% και σε περίπτωση που οι
χρηματιστηριακοί δείκτες όπου επενδύει κινηθούν ανοδικά, ο ασφαλισμένος θα
εισπράξει το 100% της απόδοσής τους. Εάν λοιπόν ένας 40άρης καταβάλει σήμερα 5
εκατ. δρχ., στα 50 του χρόνια θα εισπράξει 6,75 εκατ. δρχ. ως εγγυημένο
κεφάλαιο. Εάν στη 10ετία ο Eurostoxx έχει απόδοση 150% και ο S&Ρ 500 130%,
οι συνολικές παροχές στη λήξη του συμβολαίου θα ανέλθουν σε 12,1 εκατ. δρχ.
Κάποια άλλη εταιρεία διαφημίζει ότι εάν η μέση απόδοση του δείκτη όπου
επενδύει το 15ετούς διάρκειας πρόγραμμά της, κατά τη διάρκεια της πρώτης
8ετίας είναι μεγαλύτερη από την ελάχιστη εγγυημένη απόδοση ύψους 10% συν το
αρχικό κεφάλαιο, σαν εγγυημένη απόδοση στη λήξη του συμβολαίου θα θεωρείται η
μέση απόδοση του δείκτη της πρώτης 8ετίας. Δηλαδή, ο 40άρης του ίδιου
παραδείγματος που σήμερα καταβάλει 4 εκατ. δρχ. στα 55 του θα πάρει ως
ελάχιστη εγγυημένη απόδοση 4,4 εκατ. δρχ. Εάν όμως η μέση απόδοση στην πρώτη
8ετία του MSCI, όπου επενδύει η εταιρεία, είναι 120%, στην 8ετία το κεφάλαιο
του ασφαλιζόμενου θα φτάσει τα 4,8 εκατ. δρχ. και στη λήξη του συμβολαίου τα
8,8 εκατ. δρχ. Όσο για την άλλη κατηγορία των προγραμμάτων εγγυημένης απόδοσης
στη λήξη τους, αλλά με ετήσια καταβολή ασφαλίστρου, οι εταιρείες παρέχουν
σταθερό ετήσιο επιτόκιο 3%- 5%. Για παράδειγμα, ασφαλισμένος 30 ετών που
πληρώνει ετήσιο ασφάλιστρο 150.000 δρχ. θα έχει καταβάλει έως τα 65 του χρόνια
ποσό 5,2 εκατ. δρχ. Με μια ενδεικτική ετήσια απόδοση 10% θα πάρει στη λήξη του
συμβολαίου ποσό 30,9 εκατ. δρχ. Ακόμα όμως κι αν οι αγορές κινηθούν πτωτικά,
θα πάρει στην 35ετία ποσό 9,3 εκατ. δρχ. που είναι το εγγυημένο κεφάλαιο στη
λήξη του συμβολαίου. Ανάλογα ειδικά προγράμματα υπάρχουν και για τα παιδιά.
Απαγορεύεται στη διάρκεια του συμβολαίου να αλλάξουν τα συμφωνηθέντα
ασφάλιστρα ή η διάρκεια της ασφάλισης.

Unit Linked προϊόντα

Για τη δημιουργία του κεφαλαίου που θα χρειασθεί για τα χρόνια συνταξιοδότησης
ο πελάτης έχει και άλλη λύση, τα unit linked προϊόντα. Πρόκειται για
ασφαλιστικά προϊόντα, συνδεδεμένα με επενδύσεις σε αμοιβαία κεφάλαια, και όπως
με όλα τα προϊόντα τέτοιας μορφής ο αποταμιευτής/ επενδυτής πρέπει να έχει
τουλάχιστον 5ετή ορίζοντα. Ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα να καθορίσει τη
διάρκεια του συμβολαίου με δυνατότητα εκτάκτων καταβολών, ενώ παρέχεται
ευελιξία στην πληρωμή. Ταυτόχρονα, αρκετές εταιρείες παρέχουν τη δυνατότητα
στον ασφαλισμένο να επιλέγει το ύψος της ετήσιας αναπροσαρμογής του αρχικού
ασφαλίστρου, με ένα εύρος που πολλές φορές ξεκινάει από 3% και φτάνει έως το
10%. Για παράδειγμα, σε κάποια εταιρεία, άνδρας 35 ετών με διάρκεια συμβολαίου
30 χρόνια, ετήσιο ασφάλιστρο 150.000 δρχ., με 3% αναπροσαρμογή και ενδεικτική
ετήσια απόδοση 10%, στα 65 του χρόνια θα εισπράξει ποσό ίσο με 28,8 εκατ.
δρχ., είτε σαν εφάπαξ είτε σαν μηνιαία σύνταξη. Οι περισσότερες εταιρείες, από
τον 10ο χρόνο συνήθως και μετά παρέχουν το λεγόμενο bonus διατήρησης, το οποίο
δίνεται ετησίως και ισούται με ποσοστό της αξίας του αποταμιευτικού
λογαριασμού του επενδυτή. Άλλες πάλι εταιρείες δίνουν τη δυνατότητα στον
πελάτη να συνδυάσει τα unit linked προϊόντα τους με τις καλύψεις κλασικών
προγραμμάτων κλάδου ζωής. Αυτού του είδους τα προϊόντα μπορούν να πουληθούν
σαν συνταξιοδοτικά, σαν αποταμιευτικά ή και σαν ασφαλίσεις θανάτου: Σε
περίπτωση θανάτου ή ολικής ανικανότητας καταβάλλεται το ποσό του κεφαλαίου της
επένδυσης, μαζί με ένα επιπλέον κεφάλαιο, που σε ορισμένες εταιρείες είναι ίσο
με τη μέση αξία του επενδεδυμένου κεφαλαίου κατά το τελευταίο εξάμηνο, χωρίς
να μπορεί να υπερβεί κάποιο μάξιμουμ ποσό.

Απαλλαγές

Ο κάθε ενδιαφερόμενος θα πρέπει να γνωρίζει ότι μπορεί να συμμετέχει ο ίδιος
στα έξοδα των προγραμμάτων υγείας μέσω των απαλλαγών που οι περισσότερες
προσφέρουν. Πρόκειται για τη δυνατότητα που δίνουν οι εταιρείες στους
ασφαλιζόμενους να καλύπτουν τις νοσοκομειακές δαπάνες έως ένα ποσοστό από την
τσέπη τους, προκειμένου να μειώσουν το κόστος του ασφαλίστρου. Για παράδειγμα,
άνδρας ηλικίας 40 ετών για νοσηλεία στην α’ θέση καταβάλει ετήσιο καθαρό
ασφάλιστρο 233.000 δρχ., ενώ γυναίκα, ίδιας ηλικίας, 279.186 δρχ. Εάν οι
ασφαλισμένοι συμμετείχαν στα έξοδα π.χ. έως του ποσού των 300.000 δρχ., ο
άνδρας θα κατέβαλε τον χρόνο 194.772 δρχ. και η γυναίκα 227.788 δρχ. Στις
περισσότερες περιπτώσεις εάν άλλη εταιρεία συμμετείχε στα έξοδα και αποζημίωσε
με ποσό ίσο ή μεγαλύτερο με αυτό του εκπιπτόμενου (της απαλλαγής), τότε η
απαλλαγή δεν ισχύει. Εάν πάλι το ποσό που κάλυψε άλλη ασφάλιση είναι μικρότερο
της απαλλαγής, τότε αυτό συμψηφίζεται με το ποσό της απαλλαγής.

Τοκετός

Όλες σχεδόν οι εταιρείες παρέχουν δωρεάν προγεννητικό έλεγχο με ιατρική
παρακολούθηση της εγκύου και επίδομα τοκετού. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι
σχεδόν καμία εταιρεία δεν καλύπτει πλέον τον τοκετό ως ασθένεια, παρά μόνο ως
επίδομα, στα πλαίσια των δραστικών περικοπών των παροχών των νοσοκομειακών
τους προγραμμάτων και των καρτών νοσηλείας για να μειώσουν το κόστος των
ασφαλιστικών συμβολαίων υγείας. Επίσης, η παροχή επιδόματος μητρότητας, καθώς
και η διενέργεια γυναικολογικών εξετάσεων που σχετίζονται με την κύηση, δεν
καλύπτονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο από την πρώτη στιγμή που
υπογράφεται, αλλά συνήθως χρειάζεται να περάσουν τουλάχιστον 10 έως 24 μήνες
από την έναρξη ισχύος του.

Έξοδα που καλύπτονται από ασφαλιστικό ταμείο

Στις περιπτώσεις που οι επεμβάσεις ή τα διενεργούμενα έξοδα υγείας καλύπτονται
και από ασφαλιστικό φορέα υγείας, οι ασφαλισμένοι συνήθως δικαιούνται ημερήσιο
νοσοκομειακό επίδομα, ενώ για τις περιπτώσεις ανάγκης χειρουργικής επέμβασης
παρέχεται αντίστοιχο χειρουργικό επίδομα.

Συμπληρωματικές καλύψεις υγείας

Στον τομέα της υγείας παρέχεται μεγάλη γκάμα συμπληρωματικών νοσοκομειακών και
διαγνωστικών υπηρεσιών. Στην κατηγορία των νοσοκομειακών όλες οι εταιρείες
σχεδόν παρέχουν 100% κάλυψη των εξόδων νοσηλείας στην Ελλάδα, και από εκεί και
πέρα οι καλύψεις για νοσηλεία στο εξωτερικό ποικίλουν ανά εταιρεία. Οι
περισσότερες παρέχουν πολύ υψηλά ποσά κάλυψης που σε ορισμένες περιπτώσεις
φτάνουν και τα 125 εκατομμύρια δραχμές ετησίως. Τα ασφάλιστρα κυμαίνονται
ανάλογα με τις παροχές της κάθε εταιρείας. Άλλες εταιρείες έχουν διαφορετικά
ασφάλιστρα για τις θέσεις νοσηλείας α’, β’ και γ’, ενώ άλλες με το ίδιο
ασφάλιστρο καλύπτουν έξοδα νοσηλείας για μέχρι θέση λουξ ή και σουίτας.
Πάντως, με βάση ένα δείγμα 13 εκ των μεγαλυτέρων εταιρειών, για νοσηλεία σε α’
θέση τα ετήσια ασφάλιστρα για άνδρα 40 ετών κυμαίνονται σε ένα εύρος από
136.000 δρχ. έως 289.000 δρχ., ενώ για γυναίκα ίδιας ηλικίας, από 104.000 έως
318.000 δρχ. Στον τομέα πάντα της νοσηλείας και όταν πρόκειται για επέμβαση,
αναλόγως την κατηγορία της, οι εταιρείες παρέχουν και το αντίστοιχο
χειρουργικό επίδομα. Ορισμένες μόνο εταιρείες παρέχουν στους πελάτες τους
ελευθερία επιλογής γιατρού, νοσηλευτηρίου και επιπέδου νοσηλείας. Άλλες πάλι
έχουν καθιερώσει μεταξύ των επιδομάτων και το επίδομα σοβαρών ασθενειών, όπως
λέγεται, το οποίο χρησιμοποιείται για την κάλυψη εξωνοσοκομειακών εξόδων,
ιδίως σε περιπτώσεις σοβαρών ασθενειών (καρκίνος, καρδιά, εγκεφαλικό, νεφρική
ανεπάρκεια κ.λπ.). Τα περισσότερα επίσης προγράμματα καλύπτουν άμεση ιατρική
βοήθεια και μεταφορά σε περίπτωση ανάγκης, γιατρό στο σπίτι σε επείγουσες
περιπτώσεις, ημέρες και ώρες που τα ιατρεία είναι κλειστά.

Διαγνωστικές εξετάσεις

Για τη διενέργεια διαγνωστικών εξετάσεων, όπου αυτές προβλέπονται, συνήθως
απαιτείται να πραγματοποιηθούν σε συμβεβλημένα διαγνωστικά κέντρα και έπειτα
από παραπομπή γιατρού συμβεβλημένου με ασφαλιστική εταιρεία. Μεταξύ των
παροχών περιλαμβάνονται δωρεάν ετήσιος προληπτικός έλεγχος υγείας,
μικροεπεμβάσεις σε ιατρεία κ.λπ. Υπάρχουν προγράμματα που παρέχουν έκπτωση 10%
στα ασφάλιστρα εάν στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιλαμβάνεται πρωτοβάθμια και
δευτεροβάθμια κάλυψη. Επιπλέον, εάν ασφαλισθούν τρία ή περισσότερα άτομα, με
το συνολικό πακέτο υγείας (πρωτοβάθμια και δευτεροβάθμια), κάποιες εταιρείες
προσφέρουν επιπλέον έκπτωση 10% στα ασφάλιστρα. Πάντως, ανεξαρτήτως των
παρεχομένων υπηρεσιών, σε πολλές περιπτώσεις η ισχύς των προγραμμάτων υγείας
παύει με τη συμπλήρωση του 65ου έτους της ηλικίας του ασφαλιζόμενου.