Συμβόλαια υγείας με κέρδη

Επενδύσεις στην υγεία δεν κάνουν μόνον οι επιχειρηματίες αλλά και οι απλοί
καταναλωτές. Για τους μεν πρώτους η αποδοτικότητα της επένδυσης κρίνεται από
το κέρδος. Για τους υπόλοιπους, η επιλογή μπορεί να αποδειχτεί μία κίνηση που
τους προσφέρει εξασφάλιση από την προοπτική πολύ μεγαλύτερης δαπάνης στο
μέλλον. Όμως, η σωστή επιλογή του προγράμματος από την ασφαλιστική αγορά δεν
εξαρτάται μόνο από τις υπηρεσίες υγείας που προσφέρει σε μία δύσκολη ώρα στον
ασφαλιζόμενο, αλλά και από τη σωστή εξέταση των πλεονεκτημάτων που προσφέρει
το κάθε πρόγραμμα ξεχωριστά. Τα πλεονεκτήματα αυτά, όπως λένε οι ειδικοί,
είναι:

Α Το ποσό που πρέπει να καταβάλει σε ετήσια βάση ο ασφαλιζόμενος, σε
συνάρτηση με τη γκάμα των υπηρεσιών υγείας που καλύπτει.

Β Τα φορολογικά οφέλη που έχει ο ασφαλιζόμενος, αφού η δαπάνη του
εκπίπτει από το φορολογητέο εισόδημά του.

Γ Το ύψος των καλύψεων αλλά και των προϋποθέσεων που θα πρέπει να
πληρούνται προκειμένου ο ασφαλιζόμενος να εισπράξει την αποζημίωση. Είναι πολύ
πιθανό να υπάρξουν επικαλύψεις ανάμεσα στο ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο και
στις νοσηλευτικές καλύψεις που του προσφέρει ο κύριος ασφαλιστικός του φορέας.

Πάντως, σχεδόν το σύνολο των συμβολαίων παρέχουν δωρεάν νοσοκομειακές και
εξωνοσοκομειακές υπηρεσίες στην Ελλάδα και το εξωτερικό, με την καταβολή
ετησίων ασφαλίστρων που κυμαίνονται κατά μέσο όρο ανάλογα με το φύλλο, την
ηλικία, την κατάσταση της υγείας του ενδιαφερόμενου και το εύρος των
παρεχόμενων υπηρεσιών, από 50.000 δρχ. μέχρι 300.000 δρχ.

Προγράμματα υγείας

Με το πρόγραμμα “Υγεία 2001”, η Εθνική Ασφαλιστική καλύπτει τη νοσοκομειακή
περίθαλψη του ασφαλιζόμενου σε οποιοδήποτε νοσοκομείο στην Ελλάδα ή το
εξωτερικό σε οιαδήποτε κατηγορία δωματίου και καλύπτει μέχρι και το 100% των
δαπανών νοσηλείας του. Τα ετήσια ασφάλιστρα του συγκεκριμένου προγράμματος που
παρέχει απεριόριστη κάλυψη εξόδων νοσηλείας ανέρχονται σε 182 χιλ. δρχ. για
άνδρες έως 45 ετών, σε 203 χιλ. δρχ. για γυναίκες έως 35 ετών και σε 46 χιλ.
δρχ. για ανήλικα παιδιά. Η Interamerican επιλέγει την παροχή ενός
ολοκληρωμένου προγράμματος υγείας με το “Medisystem”, το οποίο καλύπτει τα
έξοδα νοσηλείας του ασφαλιζόμενου μέχρι 100 εκατ. δρχ., ενώ η “φθηνότερη”
εκδοχή του προγράμματος περιλαμβάνει και μικρή συμμετοχή του ασφαλιζόμενου σε
αυτά. Το κόστος συμμετοχής στο Medisystem-Κλασικό Αθήνας για άνδρες ηλικίας 30
ετών ανέρχεται σε 162 χιλ. δρχ., για σαραντάρες σε 267 χιλ. δρχ. και για
πενηντάρηδες σε 299 χιλ. δρχ. ετησίως.

Το πρόγραμμα “Ώρα Υγείας” της Ασπίς Πρόνοια περιλαμβάνει απεριόριστο αριθμό
επισκέψεων σε συμβεβλημένους ιατρούς, κατ’ οίκον ιατρικές επισκέψεις με μικρή
συμμετοχή του ασφαλιζόμενου (5.000 δρχ. εκάστη) και διαγνωστικές εξετάσεις
(απεριόριστο αριθμό εργαστηριακών αναλύσεων κ.ά.). Σε περίπτωση νοσηλείας του
ασφαλιζόμενου στην Ελλάδα καλύπτονται πλήρως τα σχετικά έξοδα, ενώ για
νοσηλεία στο εξωτερικό ποσοστό 80%-90% αυτών. Το μέσο ετήσιο κόστος συμμετοχής
στο “Ώρα Υγείας” σε θέση πολυτελείας ανέρχεται σε 202 χιλ. δρχ. για γυναίκες
ηλικίας 30 ετών, σε 193 χιλ. δρχ. για σαραντάρηδες και σε 367 χιλ. δρχ. για
γυναίκες 50 ετών.

Για την Αγροτική Ασφαλιστική το πρόγραμμα υγείας ονομάζεται “Χρυσό Βιβλιάριο
Υγείας”, για το οποίο η εταιρεία έχει συμβληθεί με μεγάλο αριθμό ιατρικών
κέντρων ενώ παρέχεται και η δυνατότητα εξωνοσοκομειακής περίθαλψης με την
καταβολή πρόσθετου ασφαλίστρου. Στην περίπτωση επιλογής του ασφαλιζόμενου
συμμετοχής του στα έξοδα νοσηλείας του σε ποσοστό 15% (για Α’ θέση νοσηλείας),
το μέσο ετήσιο ασφάλιστρο για τριαντάρηδες ανέρχεται σε 117 χιλ. δρχ., για
σαραντάρηδες σε 136 χιλ. δρχ. και για γυναίκες 50 ετών σε 180 χιλ. δρχ.
ετησίως.

Η Metrolife ονομάζει το πρόγραμμά της “Πρώτη Θέση”, στο οποίο συμμετέχουν τα
περισσότερα ιδιωτικά νοσηλευτικά κέντρα στην Ελλάδα. Το πρόγραμμα προσφέρει
δωρεάν απεριόριστο αριθμό επισκέψεων στα ιατρεία των συμβεβλημένων ιατρών, ενώ
για τις περιπτώσεις που απαιτείται κατ’ οίκον επίσκεψη ο ασφαλισμένος
συμμετέχει με 6.000 δρχ. Για τις περιπτώσεις νοσηλείας στο εξωτερικό, η
Metrolife καλύπτει το 85% της αξίας των εξόδων νοσηλείας (μέχρι 100 εκατ.
δρχ.). Το μέσο ετήσιο κόστος του προγράμματος για άνδρες 30 ετών ανέρχεται σε
185 χιλ. δρχ., 40 ετών σε 230 χιλ. δρχ. και 50 ετών σε 300 χιλ. δρχ.

Τα μυστικά για ένα καλό συμβόλαιο

1. Οι ασφαλιζόμενοι θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί στην
ανάγνωση των όρων που υπάρχουν στα «ψιλά γράμματα» των συμβάσεων. Η σωστή
ανάγνωση μπορεί να γλιτώσει από παρανοήσεις και «παγίδες», που ενδεχομένως θα
δημιουργήσουν προβλήματα στο μέλλον.

2. Είναι σημαντικό να γνωρίζει ο ασφαλιζόμενος το ποσοστό συμμετοχής
του σε όσα καλύπτει το συμβόλαιο το οποίο θα επιλέξει. Για τον λόγο αυτόν,
πριν από την τελική επιλογή, καλό είναι να ζητείται λεπτομερής ενημέρωση για
τα προγράμματα που προσφέρουν και οι υπόλοιπες ασφαλιστικές εταιρείες.

3. Όταν προβλέπεται κάρτα νοσηλείας, θα πρέπει να ζητείται η ενημέρωση
για τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί.

4. Αν στη σύμβαση αναφέρεται η λέξη «νοσοκομείο», θα πρέπει να ζητήσει
κανείς διευκρινίσεις, για το αν πρόκειται για νοσήλευση μόνο σε δημόσια ή και
σε ιδιωτικά θεραπευτήρια.

5. Στις εξωνοσοκομειακές υπηρεσίες επίσης, ο ασφαλιζόμενος θα πρέπει να
ζητεί να μάθει το ποσοστό της συμμετοχής του ή να μάθει σε ποιες περιπτώσεις η
εταιρεία καλύπτει εξ ολοκλήρου τις υπηρεσίες αυτές.

6. Θα πρέπει επίσης να γνωρίζει τις προϋποθέσεις διακοπής, ανανέωσης ή
και επέκτασης του ασφαλιστικού συμβολαίου, ώστε να είναι σε θέση, πριν βρεθεί
στην ανάγκη, να προχωρήσει σε μια από τις παραπάνω ενέργειες και να γνωρίζει
τι ακριβώς δικαιούται στην ανάλογη περίπτωση.