Ειδικά δάνεια για τις δαπάνες των εορτών

Οι γιορτές του Πάσχα έχουν συνδεθεί με αύξηση των εξόδων του οικογενειακού
προϋπολογισμού. Οι τράπεζες φρόντισαν να καλύψουν αυτές τις ανάγκες με πολλά
και διαφορετικά προϊόντα: από απλά προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες έως
«ανοιχτά» και ειδικά δάνεια για τις ημέρες αυτές

Πλησιάζουμε στη Μεγάλη Εβδομάδα και τα περισσότερα νοικοκυριά προγραμματίζουν
τα έξοδα του οικογενειακού προϋπολογισμού που συνδέονται με τις εορταστικές ημέρες.

Όπως έχει δείξει η εμπειρία και όπως αναφέρουν υπάλληλοι στα γκισέ των
τραπεζών, το δώρο του Πάσχα δεν φτάνει πολλές φορές να καλύψει ούτε τα
τρέχοντα έξοδα μιας οικογένειας μισθωτού. Έτσι, τις ημέρες των εορτών πολλοί
φτάνουν στο γκισέ της τράπεζας για ένα προσωπικό ή καταναλωτικό δάνειο ή για
να πάρουν πιστωτική κάρτα, ώστε να εξασφαλίσουν χρήματα.

Από την πλευρά τους, οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει πολλά προϊόντα
εκμεταλλευόμενες τις ανάγκες των πελατών για κάθε περίπτωση έλλειψης ρευστών.

Έτσι, καθώς ο ανταγωνισμός φουντώνει, οι τράπεζες, πέρα από τα κλασικά
προσωπικά και καταναλωτικά δάνεια, έχουν δημιουργήσει ειδικά εποχικά δάνεια
για τις εορτές και τις διακοπές.

Συνήθως προσφέρονται με διαφορετικό όνομα, με χαμηλότερο επιτόκιο και με
γρήγορες και εύκολες διαδικασίες.

Πάντως, τα δάνεια αυτά ανήκουν στην ευρύτερη κατηγορία των προσωπικών και
καταναλωτικών δανείων.

Στη μάχη του ανταγωνισμού στην αγορά των ειδικών και εποχικών δανείων παίρνουν
μέρος πέντε τράπεζες. Πρόκειται για την Εθνική, τη Γενική, την Ιονική, την
Αγροτική και την Κύπρου.

Η Εθνική

Στην αγορά των ειδικών δανείων έχει μπει, εδώ και αρκετό καιρό, η Εθνική
Τράπεζα με τα γνωστά Εορτοδάνεια. Τα δάνεια αυτά για τις γιορτές του Πάσχα
ισχύουν από τις 22 Μαρτίου έως τις 23 Απριλίου.

Το ποσό της χορήγησης είναι από 500.000 δραχμές έως 1 εκατ. δραχμές και το
επιτόκιο ανέρχεται σε 15%. Η διάρκειά τους είναι από 6 έως 12 μήνες και
χορηγείται χωρίς δικαιολογητικά.

Η Γενική

Από την πλευρά της, η Γενική Τράπεζα ανακοίνωσε ότι από τις 15 Μαρτίου έως τις
16 Απριλίου προσφέρει στο κοινό πασχαλιάτικα δάνεια από 500.000 δραχμές έως 1
εκατ. δραχμές με επιτόκιο 17%. Η διάρκειά τους είναι από 12 έως 36 μήνες.

Η Ιονική

Η Ιονική Τράπεζα προσφέρειτο Πασχαλινό Ιονοδάνειο με επιτόκιο 14,5%. Η
προσφορά αυτού του δανείου ισχύει από τις 22 Μαρτίου έως τις 16 Απριλίου και
χορηγείται χωρίς δικαιολογητικά. Το ποσό της χορήγησης είναι μέχρι 1 εκατ.
δραχμές και η διάρκειά του είναι από 12 έως 18 μήνες. Επίσης, δίνεται η
δυνατότητα επιλογής περιόδου χάριτος τεσσάρων μηνών με καταβολή της πρώτης
δόσης πέντε μήνες από την ημερομηνία της εκταμίευσης.

Η Αγροτική

Η Αγροτική Τράπεζα προσφέρει από τις 22 Μαρτίου έως τις 30 Απριλίου προσωπικό
δάνειο για τις εορτές με επιτόκιο 16%, για ποσό από 100.000 δραχμές έως 1
εκατ. δραχμές. Τα έξοδα φακέλου είναι 10.000 δραχμές και η εξόφληση μπορεί να
γίνει σε 24 μήνες, ενώ δίνεται η δυνατότητα στον πελάτη για περίοδο χάριτος
τριών μηνών.

Η Κύπρου

Από τις 29 Μαρτίου έως τις 16 Απριλίου η Τράπεζα Κύπρου προσφέρει προσωπικό
δάνειο για ποσό έως 1 εκατ. δραχμών με επιτόκιο 15%. Τα έξοδα φακέλου είναι
10.000 δραχμές και το δάνειο μπορεί να αποπληρωθεί σε 12 μηνιαίες
τοκοχρεολυτικές δόσεις.

Οι τράπεζες, οι οποίες δεν προχωρούν σε δημιουργία και προώθηση ειδικών
δανείων για τις γιορτές ή τις διακοπές, εκτιμούν ότι μπορούν να ικανοποιήσουν
τις εποχικές καταναλωτικές ανάγκες του κοινού με τα κλασικά καταναλωτικά και
προσωπικά δάνεια που προσφέρουν.

Όπως υποστηρίζουν στελέχη τραπεζών που δεν προχωρούν σε δημιουργία ειδικών
εποχικών δανείων, οι τράπεζες και οι πελάτες τους είναι ικανοποιημένοι από τα
υπάρχοντα προϊόντα.

Επιπλέον, λένε, τα υπάρχοντα προϊόντα καταναλωτικής πίστης είναι γνωστά στο
κοινό και δεν επιβαρύνεται η τράπεζα με επιπλέον έξοδα για την προώθησή τους.

Ακόμη, προσθέτουν ότι υπάρχει ο φόβος σε αυτά τα δάνεια, λόγω των ημερών και
της ταχύτητας που χορηγούνται, να αυξηθούν οι επισφάλειες στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών.

«Ανοιχτά» δάνεια

Πέραν, όμως, από τις πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά και καταναλωτικά
δάνεια και τα ειδικά δάνεια για τις εορτές και τις διακοπές, τελευταία μερικές
τράπεζες δημιούργησαν τα λεγόμενα «ανοιχτά» δάνεια. Πρόκειται για ένα προϊόν
που συνδυάζει την κατάθεση και το δάνειο.

Συγκεκριμένα, η τράπεζα καταθέτει στον λογαριασμό του πελάτη της 1 εκατ.
δραχμές, το οποίο επιβαρύνεται με επιτόκιο δανεισμού. Η εξόφλησή του γίνεται
σε μηνιαίες δόσεις.

Από την άλλη, ο πελάτης μπορεί να «τραβάει» συνεχώς χρήματα από αυτό τον
λογαριασμό και πέρα από το 1 εκατ. δραχμές, με την προϋπόθεση ότι εξοφλεί τις
δόσεις τους. Διότι σε αυτή την κατηγορία δανείου ο δανειολήπτης έχει τη
δυνατότητα επαναδανεισμού μέχρι του ποσού που έχει εξοφλήσει. Πρόσφατα
δημιούργησε τέτοιο δάνειο η Τράπεζα Αττικής, με επιτόκιο 14,3% και με εξόφληση
σε μηνιαίες δόσεις με ελάχιστο ποσό τις 25.000 δραχμές. Σημειώνεται ότι το
επιτόκιο αυτό είναι σταθερό για όλο το 1999 και στη συνέχεια αυξάνεται σε
20,3%. Σε αυτά τα δάνεια είχαν προηγηθεί οι τράπεζες Eurobank, Citibank και
American Express, με επιτόκια 21%, 21% και 20,80% αντίστοιχα.

Το επιτόκιο των προσωπικών δανείων, τα οποία χορηγούνται για ποσά έως 1 εκατ.
δραχμές χωρίς δικαιολογητικά, κυμαίνεται σήμερα μεταξύ 16% και 20,5%. Το
επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων, τα οποία χορηγούνται για ποσά έως 8 εκατ.
δραχμών με δικαιολογητικά, κυμαίνεται μεταξύ 17% και 22%.

Άλλοι τρόποι

Εκτός από τα κλασικά προϊόντα καταναλωτικής πίστης αλλά και τα νέα, τα οποία
βγαίνουν συνεχώς και διαφημίζονται το ένα μετά το άλλο, υποσχόμενα εύκολα και
γρήγορα χρήματα, υπάρχουν και άλλοι τρόποι για την κάλυψη έκτακτων αναγκών.
Πρόκειται για τις πιστωτικές κάρτες και τους λογαριασμούς υπερανάληψης
μετρητών (overdraft).

Όμως, σε αυτές τις περιπτώσεις το ποσό της ανάληψης έχει όριο και το κόστος
είναι πολύ υψηλό. Στην περίπτωση των πιστωτικών καρτών, που χρησιμοποιούνται
για την ανάληψη μετρητών και όχι για αγορά αγαθών, υπάρχει όριο το οποίο είναι
συνήθως 300.000 δραχμές το μήνα. Το επιτόκιο των πιστωτικών καρτών κυμαίνεται
σήμερα μεταξύ 18% και 26%, ενώ ο τόκος υπερημερίας μεταξύ 2% και 6% και η
συνδρομή μεταξύ 4.000 δραχμών και 40.000 δραχμών. Σημειώνεται ότι το επιτόκιο,
ο τόκος υπερημερίας και η συνδρομή διαφέρουν ανάλογα με την τράπεζα, την κάρτα
και τα «έξτρα» που προσφέρει.

Υπερανάληψη

Οι τράπεζες, επίσης, παρέχουν το δικαίωμα υπερανάληψης (overdraft facility)
από τον λογαριασμό, συνήθως μέχρι το ποσό των 500.000 δραχμών, χωρίς καμία
αιτιολόγηση του σκοπού για τον οποίο προορίζονται.

Με τις υπεραναλήψεις δημιουργείται χρεωστικό υπόλοιπο στον τρεχούμενο
λογαριασμό, δεν υπάρχουν δόσεις και δεν λογίζονται τόκοι προσωρινής
καθυστέρησης.

Η «αποπληρωμή» των υπεραναλήψεων γίνεται με καταθέσεις μετρητών και με
επιταγές, με μισθοδοσία κ.λπ. Το επιτόκιο του χρεωστικού υπολοίπου (για όσο
διάστημα παραμένει χρεωστικό) διαμορφώνεται σε 14,75% και 20%.

Συνήθως, το επιτόκιο του χρεωστικού υπολοίπου είναι μικρότερο κατά δύο
ποσοστιαίες μονάδες από τα αντίστοιχα των προσωπικών δανείων.

Προβληματισμός

Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, παλαιότερα οι Έλληνες ήταν αρκετά
διστακτικοί σε κάθε είδους δάνεια. Προτιμούσαν να στερηθούν διακοπές ή και
καταναλωτικά αγαθά προκειμένου να μην αισθάνονται χρεωμένοι.

Στη συνέχεια όμως και, κυρίως, ύστερα από τη σημαντική μείωση των επιτοκίων
άρχισε να αυξάνεται η ζήτηση καταναλωτικών και προσωπικών δανείων, καθώς και η
χρήση πιστωτικών καρτών.

Έτσι, σήμερα, οι Έλληνες, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, με
βάση τα υπόλοιπα των δανείων χρωστούν περισσότερα χρήματα σε καταναλωτικά
δάνεια παρά σε στεγαστικά.

Ενδεικτικά αναφέρεται ότι τον Δεκέμβριο του 1998, οι Έλληνες χρωστούσαν σε
καταναλωτικά δάνεια 946,2 δισ. δραχμές, έναντι 651,8 δισ. δραχμών σε
στεγαστικά δάνεια.

Η Τράπεζα της Ελλάδος φαίνεται, όμως, ότι ανησυχεί για τον ρυθμό που
αυξάνονται οι χορηγήσεις δανείων.

Οι φόβοι της αφορούν την αναθέρμανση του πληθωρισμού και σε αυτά τα πλαίσια, η
Τράπεζα της Ελλάδος μελετάει μέτρα για να αποθαρρύνει τις τράπεζες στη
χορήγηση, κυρίως, καταναλωτικών και προσωπικών δανείων.