ΟΔΗΓΟΣ ΔΑΝΕΙΩΝ Στεγαστικά δάνεια: Με ποια κριτήρια θα διαλέξετε

Αν και το όνειρο των περισσότερων, κυρίως, Ελλήνων είναι ένα δικό τους σπίτι,
η επιλογή του στεγαστικού δανείου δεν αποτελεί και την πιο εύκολη υπόθεση. Η
πληθώρα προσφοράς στεγαστικών δανείων, οι διαφορετικοί τύποι που προσφέρονται
καθιστούν ιδιαίτερα επίπονη τη διαδικασία επιλογής του στεγαστικού δανείου που
ταιριάζει σε κάθε δανειολήπτη.

Κλειδί για τη σωστή επιλογή στεγαστικού δανείου είναι όχι μόνο το κόστος
αποπληρωμής του, αλλά και η κατανομή του στη διάρκειά του.

Οι τράπεζες προσφέρουν μια πληθώρα δανείων, που οι διαφορές τους εντοπίζονται
κατά κύριο λόγο στον τρόπο αλλαγής των επιτοκίων, στον χρόνο κατανομής του
ποσού πληρωμής, καθώς και στο νόμισμα στο οποίο ο δανειολήπτης συνάπτει το
δάνειο. Έτσι, προσφέρονται δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, σταθερό επιτόκιο σε
όλη τη διάρκεια του δανείου είτε για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Επίσης,
προσφέρονται δάνεια σε δραχμές ή σε ξένα νομίσματα, καθώς και δάνεια στα οποία
τα πρώτα χρόνια το ποσό της δόσης είναι χαμηλότερο και αυξάνεται στη συνέχεια.

1. Στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια: Τα δάνεια
(σε δραχμές) αυτά συνήθως είναι μακροχρόνια (10-15 ετών). Το επιτόκιό τους
είναι χαμηλό σε σύγκριση με τα τρέχοντα της αγοράς. Απευθύνονται, κυρίως, σε
αυτούς που θέλουν το κεφάλι τους ήσυχο για όλη τη διάρκεια του δανείου, καθώς
βοηθά στην κατάρτιση του οικογενειακού προϋπολογισμού με γνωστές εκ των
προτέρων δόσεις.

Από την άλλη, το μειονέκτημα αυτής της κατηγορίας δανείων είναι ότι δεν μπορεί
να επωφεληθεί ο δανειολήπτης από την αποκλιμάκωση των επιτοκίων. Σήμερα, το
επιτόκιο αυτών των δανείων κυμαίνεται μεταξύ 8% και 20%, ανάλογα με τη
διάρκεια, τον σκοπό, το είδος του δανείου και την τράπεζα. Η μηνιαία
τοκοχρεολυτική δόση για δάνειο 1 εκατ. δραχμών κυμαίνεται μεταξύ 9.500 και
93.515 δραχμών.

2. Στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου: Τα δάνεια αυτά έχουν
υψηλότερο επιτόκιο από εκείνα με σταθερό. Το επιτόκιο σε αυτή την περίπτωση
ακολουθεί την τάση της αγοράς. Συνήθως ως βάση λαμβάνεται το διατραπεζικό
επιτόκιο για δραχμές (Athibor). Το πλεονέκτημά του είναι ότι ο δανειολήπτης
μπορεί να επωφεληθεί από την αποκλιμάκωση των επιτοκίων. Το μειονέκτημά του
είναι ότι ο δανειολήπτης κινδυνεύει να επιβαρυνθεί από μεταβολές (αυξητικές)
των επιτοκίων.

Σήμερα, το επιτόκιο αυτών των δανείων κυμαίνεται γύρω στο 8,25% και 18,50%. Η
μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση για δάνειο 1 εκατ. δραχμών ξεκινά από 10.500
δραχμές και φτάνει έως 50.750 δραχμές.

3. Στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο τα πρώτα έτη: Πρόκειται για
μια ενδιάμεση κατηγορία δανείων από τις δύο προηγούμενες. Σε αυτή την
περίπτωση κατά τα πρώτα έτη το επιτόκιο είναι σταθερό και στη συνέχεια ο
δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει μεταξύ νέου σταθερού επιτοκίου ή κυμαινόμενου
έως τη λήξη.

Τα επιτόκια αυτής της κατηγορίας κυμαίνονται μεταξύ 7,25% και 12% και η
μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση για δάνειο 1 εκατ. δραχμών μεταξύ 7.200 και 25.000 δραχμών.

4. Στεγαστικά δάνεια σε συνάλλαγμα: Τα δάνεια αυτά χορηγούνται με
μικρότερο επιτόκιο από ό,τι τα δραχμικά. Το ύψος του επιτοκίου εξαρτάται
κυρίως από το ξένο νόμισμα. Και σε αυτή την περίπτωση, το δάνειο μπορεί να
είναι είτε σταθερού είτε κυμαινόμενου επιτοκίου. Πάντως, τα στεγαστικά δάνεια
σε συνάλλαγμα είναι μικρότερης, συνήθως, διάρκειας από ό,τι τα δραχμικά. Το
πλεονέκτημα αυτών των δανείων είναι το χαμηλό επιτόκιο, το οποίο με τη
σημαντική αποκλιμάκωση των δραχμικών επιτοκίων και με τη συνέχιση της πτωτικής
τους πορείας τείνει να εξαλειφθεί. Από την άλλη, όμως, υπάρχει κίνδυνος από
μεταβολές της συναλλαγματικής ισοτιμίας του ξένου νομίσματος έναντι της
δραχμής. Δηλαδή, οποιαδήποτε διολίσθηση της δραχμής έναντι του ξένου
νομίσματος με το οποίο έχει χορηγηθεί το δάνειο, σημαίνει επιβάρυνση για τον δανειολήπτη.

Τα επιτόκια αυτής της κατηγορίας παρουσιάζουν μεγάλη διαφοροποίηση από νόμισμα
σε νόμισμα και από τράπεζα σε τράπεζα.