Ακριβότερα τα νέα δάνεια, πιέσεις για υψηλότερα επιτόκια καταθέσεων

Συνεχίζονται οι αυξήσεις των ευρω-επιτοκίων κάνοντας τα δάνεια πιο ακριβά και ενισχύοντας τις πιέσεις στις τράπεζες για αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων, καθώς το διατραπεζικό κόστος χρήματος γίνεται πιο ακριβό. Επίσης, η ΕΚΤ έλαβε μια επιπλέον απόφαση, με την οποία περιορίζονται οι τόκοι που θα πληρώνει στις τράπεζες. Ωστόσο, στην Ελλάδα, η ρευστότητα από τις καταθέσεις είναι υψηλότερη από το υπόλοιπο των δανείων.

Η ΕΚΤ στη χθεσινή συνεδρίαση αποφάσισε να αυξήσει τα τρία βασικά επιτόκιά της κατά 25 μονάδες βάσης και έστειλε σήμα αποφασιστικότητας ότι θα διασφαλίσει πως ο πληθωρισμός θα επιστρέψει έγκαιρα στον μεσοπρόθεσμο στόχο του 2%. Το ράλι της ανόδου έχει προσεγγίσει τις 4,25 μονάδες βάσης και αυτοί που θίγονται είναι οι νέοι δανειολήπτες όπως και οι επιχειρήσεις, που εξυπηρετούν δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου. Από τις επιπτώσεις της ανόδου εξαιρούνται οι οφειλέτες με ενήμερο στεγαστικό δάνειο το οποίο εκταμιεύτηκε έως τον Δεκέμβριο του 2022. Οι εν λόγω δανειολήπτες προστατεύονται από νέες αυξήσεις των επιτοκίων έως τον Μάιο του 2024 (παραμένει σταθερό το κυμαινόμενο επιτόκιο στο 2,7%, δηλαδή στα επίπεδα της 31ης Μαρτίου 2023) μετά τις πρωτοβουλίες των τραπεζών για την ανταμοιβή των συνεπών δανειοληπτών. Παράλληλα, προστατεύονται και από το πρόγραμμα επιδότησης του 50% της αύξησης των επιτοκίων (σε σχέση με τα επίπεδα του Ιουλίου 2022). Και τα δύο προγράμματα αφορούν ενήμερους και συνεπείς δανειολήπτες με στεγαστικό δάνειο ή με μικρά επιχειρηματικά που έχουν εξασφάλιση κατοικία. Η επιδότηση, όμως, περιορίζεται μόνο για τους ευάλωτους που θα πρέπει πρώτα να έχουν εξασφαλίσει βεβαίωση ευάλωτου δανειολήπτη.

Τον Σεπτέμβριο
Με τον πληθωρισμό να κινείται πάνω από το 2% στην ευρωζώνη παραμένει ορθάνοιχτο το ενδεχόμενο νέας ανόδου κατά τον ερχόμενο Σεπτέμβριο. Επιφέρει επιπλέον πλήγματα στους δανειολήπτες οι οποίοι αναζητούν στέγη, με την άνοδο να αποτρέπει αιτήματα για νέες χορηγήσεις. Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης της εγχώριας οικονομίας διαμορφώθηκε σε 2,7% τον Ιούνιο του 2023, από 3,8% τον προηγούμενο μήνα.

Με εξαίρεση τα ενήμερα στεγαστικά δάνεια (και ορισμένα μικρά επιχειρηματικά), σε όλες τις υπόλοιπες χορηγήσεις με κυμαινόμενο επιτόκιο οι δανειολήπτες θα δουν τις δόσεις τους να αυξάνονται από τον Σεπτέμβριο. Ταυτόχρονα, όλοι οι νέοι δανειολήπτες – ιδιώτες και επιχειρήσεις – θα λάβουν δάνεια με υψηλότερα επιτόκια – είτε είναι δάνεια κυμαινόμενου είτε σταθερού επιτοκίου.

Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία, το μέσο επιτόκιο στα νέα στεγαστικά δάνεια από το 3,01% τον Ιούλιο του 2022 αυξήθηκε στο 3,91% τον περασμένο Μάιο. Την ίδια περίοδο το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ έχει ενισχυθεί σε υπερτετραπλάσιο βαθμό, κατά 420 μονάδες βάσης. Αντίστοιχα, το μέσο ετήσιο κόστος στα προϊόντα με κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε κατά μόλις 106 μ.β. και στα προγράμματα με σταθερό για 10 έτη επιτόκιο κατά 94 μονάδες.

Η αύξηση αυτή για ένα μέσο δάνειο 100.000 ευρώ, διάρκειας 20 ετών, σημαίνει επιβάρυνση στη μηνιαία δόση κατά περίπου 45 ευρώ (από 555 ευρώ σε 601 ευρώ τον μήνα). Σημειώνεται ότι η επιβάρυνση εξαρτάται από την ωρίμανση του δανείου, καθώς τα στεγαστικά είναι τοκοχρεωλυτικά. Οσο πιο παλιό είναι ένα δάνειο και πλησιάζει τη λήξη του, τόσο λιγότερο η μηνιαία δόση επηρεάζεται από τους τόκους.