Ρυθμιστές οι δαπάνες και ο συνεργάσιμος δανειολήπτης

Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης και ο συνεργάσιμος δανειολήπτης θα είναι από το 2015 οι βασικές παράμετροι που θα λαμβάνονται υπόψη σε ό,τι αφορά τις ρυθμίσεις των κόκκινων δανείων ή εκείνων που κινδυνεύουν να βρεθούν στο κόκκινο στις διαπραγματεύσεις μεταξύ τραπεζών και δανειοληπτών.

Η κεντρική ιδέα είναι πως ο δανειολήπτης πρέπει να είναι συνεργάσιμος προκειμένου να έχει ελπίδες να ρυθμίσει το δάνειό του, αλλά και η τράπεζα πρέπει να του αναγνωρίζει το δικαίωμα να συντηρεί την οικογένειά του και μόνο το επιπλέον εισόδημά του να πηγαίνει στην εξόφληση του δανείου του.

Το νέο πλαίσιο προωθεί την εξωδικαστική διευθέτηση μεταξύ των τραπεζών και των δανειοληπτών, οριοθετεί τη συμπεριφορά των δανειοληπτών και των τραπεζών και βάζει κριτήρια ώστε τα σχέδια αναδιάρθρωσης που θα προτείνουν να δίνουν λύσεις στις περιπτώσεις των κόκκινων δανείων, αν και τον πρώτο λόγο και τελευταίο λόγο έχουν οι τράπεζες.

Σύμφωνα με το νέο πλαίσιο με βάση το οποίο θα μπορούν να ρυθμίζονται τα δάνεια, οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» είναι ένας αντικειμενικός τρόπος προσδιορισμού των δαπανών που απαιτούνται για την κάλυψη των βασικών αναγκών των νοικοκυριών.

Ο υπολογισμός στηρίζεται στα στοιχεία της Ερευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών που διενεργείται κάθε χρόνο από την Ελληνική Στατιστική Αρχή και είναι μια στατιστική έρευνα μέσω της οποίας συγκεντρώνονται πληροφορίες από αντιπροσωπευτικό δείγμα νοικοκυριών της χώρας για όλες τις δαπάνες διαβίωσής τους, ανεξαρτήτως αν έχουν δάνειο ή όχι.

Τα ποσά, που ξεκινούν από 537 ευρώ τον μήνα για έναν ενήλικο και φτάνουν τα 1.788 ευρώ τον μήνα για δύο ενηλίκους με 4 τέκνα, αποτελούν το κατώτατο όριο το οποίο θα πρέπει να αποδέχονται οι τράπεζες, ενώ μπορούν να προσαυξάνονται ανάλογα με τις συνθήκες (π.χ. άτομα με ειδικές ανάγκες). Εκτός όμως από τα αποδεκτά όρια διαβίωσης που θα λαμβάνονται υπόψη για τη ρύθμιση ενός δανείου μεταξύ δανειολήπτη και τράπεζας από την 1η Ιανουαρίου του 2015 και μετά, η δεύτερη παράμετρος που θα χρησιμοποιείται συνδυαστικά είναι αυτή του συνεργάσιμου δανειολήπτη.

Ο ορισμός του συνεργάσιμου δανειολήπτη – σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας της Τραπέζης της Ελλάδος, τον οποίο είναι υποχρεωμένες να εφαρμόζουν όλες οι τράπεζες – θέτει μια σειρά κριτηρίων και ενεργειών προκειμένου να δημιουργηθεί μια σχέση εμπιστοσύνης μεταξύ του πιστωτικού ιδρύματος και του οφειλέτη.

Ενας δανειολήπτης θεωρείται συνεργάσιμος όταν παρέχει στοιχεία επικοινωνίας και είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τους δανειστές του, γνωστοποιεί όλες τις σημαντικές πληροφορίες που αφορούν την τρέχουσα και τη μελλοντική οικονομική του κατάσταση και είναι ανοιχτός σε διαπραγμάτευση με το πιστωτικό ίδρυμα προκειμένου να βρεθεί κάθε φορά μια εναλλακτική πρόταση αναδιάρθρωσης των οφειλών του ώστε να μην κοκκινίζει το δάνειό του.

Οι μηνιαίες εύλογες δαπάνες