OΔHΓOΣ Στεγαστικά ΔANEIA Πιο ελκυστικά από ποτέ

H λήψη στεγαστικού δανείου, με δεδομένο ότι τα επιτόκια του ευρώ βρίσκονται
σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, είναι σήμερα πιο συμφέρουσα από κάθε άλλη περίοδο.
Οι τράπεζες που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας έχουν αποδοθεί τα τελευταία
χρόνια σε έναν πόλεμο προσφορών, καθιστώντας τα προγράμματα στεγαστικής πίστης
πιο ελκυστικά από ποτέ.

Από τη μια, τόσο τα κυμαινόμενα όσο και τα σταθερά επιτόκια έχουν μειωθεί σε
πολύ μεγάλο βαθμό, από την άλλη, διάφορα έξοδα που παλαιότερα επιβάρυναν τους
δανειολήπτες σήμερα δεν υφίστανται. Παράλληλα, τα Τμήματα Μάρκετινγκ των
πιστωτικών ιδρυμάτων έχουν προσθέσει στα προγράμματα νέα χαρακτηριστικά, που
διευκολύνουν την αποπληρωμή παρέχοντας διάφορες ευέλικτες υπηρεσίες.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε όμως; Το ύψος του δανείου εξαρτάται τόσο από το
ύψος των εισοδημάτων του υποψήφιου δανειολήπτη όσο και από την εξασφάλιση που
έχει τη δυνατότητα να παράσχει. Εφόσον πρόκειται για αγορά έτοιμης κατοικίας,
τότε το ίδιο το ακίνητο που αγοράζεται λειτουργεί ως εξασφάλιση. Ωστόσο, ακόμη
κι ένα άλλο ακίνητο που ανήκει στον δανειοδοτούμενο μπορεί να χρησιμεύσει ως
εγγύηση για τη λήψη του δανείου.

Όσον αφορά το κόστος αποπληρωμής του δανείου, αυτό συνδέεται άμεσα με τη
διάρκεια και το επιτόκιο. Κατ’ αρχάς όσο μεγαλύτερη η διάρκεια τόσο μικρότερη
η δόση, αλλά και τόσο περισσότεροι θα είναι οι τόκοι. Από την άλλη, το είδος
του επιτοκίου που θα επιλεγεί αποτελεί τον δεύτερο καθοριστικό παράγοντα που
επηρεάζει το κόστος δανεισμού. Οι ειδικοί στον τομέα των στεγαστικών τονίζουν
ότι θα πρέπει να δίνεται ιδιαίτερη βαρύτητα στο επιτόκιο που θα ισχύει για τη
μεγαλύτερη διάρκεια του δανείου και όχι για τα πρώτα ένα ή δύο χρόνια.

Βασικός κανόνας

Σε γενικές γραμμές ο κανόνας είναι ο εξής: Αν κάποιος εκτιμά ότι τα επιτόκια
του ευρώ θα κινηθούν ανοδικά, θα πρέπει να «κλειδώσει» τις δόσεις του με
σταθερό επιτόκιο για συγκεκριμένη χρονική διάρκεια, ενώ αν προσδοκά περαιτέρω
πτώση ή διατήρηση των επιτοκίων στα σημερινά επίπεδα, πρέπει να στραφεί στο
κυμαινόμενο επιτόκιο.

Οι τράπεζες, στο πλαίσιο του έντονου ανταγωνισμού που έχει αναπτυχθεί το
τελευταίο διάστημα, λόγω της αυξημένης ζήτησης για στεγαστικά δάνεια εν όψει
της επιβολής ΦΠΑ στις νεόδμητες οικοδομές, έχουν δημιουργήσει νέα προγράμματα,
τα οποία ανταποκρίνονται στο προφίλ κάθε πελάτη.

Τα κυμαινόμενα επιτόκια εξαρτώνται από το κόστος δανεισμού στην ευρωζώνη. Αυτό
σημαίνει ότι κάθε αλλαγή στο επιτόκιο του ευρώ, το οποίο καθορίζεται από την
Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, μεταφράζεται και σε μεταβολή στα επιτόκια των
δανείων που χορηγούνται στην ελληνική αγορά. Μπορούν όμως τέτοιες μεταβολές να
προβλεφθούν;

Το ύψος του επιτοκίου του ευρώ εξαρτάται από πολλούς παράγοντες και είναι
σχεδόν αδύνατη η ακριβής πρόβλεψη. Συγκεκριμένα, η EKT το μεταβάλλει στο
πλαίσιο της νομισματικής πολιτικής που ασκεί, ανάλογα με την ανάπτυξη, τον
πληθωρισμό και γενικότερα τις οικονομικές συνθήκες που επικρατούν στις
οικονομίες των 12 χωρών – μελών της ζώνης του ευρώ.

Με δεδομένο όμως ότι η διάρκεια ενός στεγαστικού δανείου υπερβαίνει στην
πλειονότητα των περιπτώσεων τα 15 έτη, η βραχυχρόνια κίνηση των επιτοκίων
αποτελεί ίσως τη λιγότερο σημαντική παράμετρο που πρέπει να επηρεάσει την
τελική επιλογή του δανειολήπτη.

Κλειδί ο ανταγωνισμός

Οι τραπεζίτες συστήνουν στους πελάτες τους, αντί να προσπαθούν να γίνουν
οικονομολόγοι, να κάνουν το εξής απλό: Να εκμεταλλεύονται τον αυξημένο
ανταγωνισμό που υπάρχει μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων και να επωφελούνται
από τις ευκαιρίες που δημιουργούνται κάθε φορά από τις μειώσεις των επιτοκίων
στην αγορά των στεγαστικών δανείων.

Σήμερα πάντως βρισκόμαστε σε μια περίοδο ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, κατά την
οποία τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα είναι ιδιαίτερα
ελκυστικά. Είναι χαρακτηριστικό ότι από το 1999 τα κυμαινόμενα επιτόκια έχουν
μειωθεί κατά μέσον όρο 60% και τα σταθερά τριών και πέντε ετών τουλάχιστον
κατά 35%.

Τι συστήνουν οι ειδικοί

Αρκετοί ειδικοί στα στεγαστικά δάνεια συστήνουν σε όσους λάβουν σήμερα
χρηματοδότηση, την επιλογή του κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι η τάση των
ευρωεπιτοκίων να μεταβληθεί σε ανοδική. Η μετατροπή του κυμαινόμενου επιτοκίου
σε σταθερό θα πρέπει να γίνει λίγο πριν ή μετά την πρώτη άνοδο των επιτοκίων
του ευρώ, διότι ώς τότε θα υπάρχουν ακόμη στην αγορά χαμηλά σταθερά επιτόκια.
Αυτή τη συγκυρία πρέπει να εκμεταλλευθούν οι δανειολήπτες, επισημαίνουν οι
τραπεζίτες.

Προσοχή όμως! Θα πρέπει να επιλέγεται το κυμαινόμενο επιτόκιο που είναι
συνδεδεμένο με το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ), το οποίο
μεταβάλλεται μόνο όταν η ΕΚΤ μεταβάλλει τα επιτόκιά της ή το διατραπεζικό
επιτόκιο Euribor, το ύψος του οποίου εξαρτάται από τις κινήσεις των
χρηματαγορών, σε αντίθεση με τα βασικά κυμαινόμενα επιτόκια των τραπεζών τα
οποία μπορούν να αλλάξουν αυθαίρετα ανά πάσα στιγμή.

Τρεις επιλογές, ανάλογα με το ρίσκο

Οι επιλογές των δανειοληπτών είναι τρεις, ανάλογα με το ρίσκο που θέλουν να
αναλάβουν: τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο (χωρίς ρίσκο), τα ανώτατου επιτοκίου
(μεσαίο ρίσκο) και τα προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου (υψηλό ρίσκο).

Σταθερό επιτόκιο: Τα προγράμματα αυτά ταιριάζουν περισσότερο σε
δανειολήπτες με σταθερά εισοδήματα (π.χ. μισθωτός), διότι διασφαλίζουν
σταθερές δόσεις ανεξαρτήτως της πολιτικής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας
και καθιστούν ευκολότερη την κατάρτιση του οικογενειακού προϋπολογισμού για
πολλά χρόνια, χωρίς να υπάρξουν δυσάρεστες εκπλήξεις. Ωστόσο έχουν το
μειονέκτημα ότι σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης, μέρους ή του συνόλου του
δανείου, οι τράπεζες επιβάλλουν ποινή.

Ανώτατου επιτοκίου: Πρόκειται για δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου τα
οποία εξασφαλίζουν μια «οροφή» στο κόστος δανεισμού. Αυτό σημαίνει ότι σε
καμία περίπτωση το επιτόκιο δεν θα ξεπεράσει ένα προκαθορισμένο όριο. Με αυτόν
τον τρόπο ο δανειολήπτης γνωρίζει εκ των προτέρων ποια είναι η μέγιστη μηνιαία
δόση που θα κληθεί να καταβάλει σε περίπτωση μεγάλης ανόδου των επιτοκίων του
ευρώ. Από την άλλη, έχει το πλεονέκτημα ότι θα επωφεληθεί, από τη στιγμή που
πρόκειται για κυμαινόμενο επιτόκιο, όταν υπάρχει μείωση επιτοκίων.

Κυμαινόμενο επιτόκιο: Πρόκειται για τα δημοφιλέστερα προγράμματα της
αγοράς, καθώς όπως υπολογίζεται, οκτώ στα δέκα νέα στεγαστικά δάνεια
χορηγούνται με κυμαινόμενο επιτόκιο. Το ύψος μεταβάλλεται ανάλογα με τις
εξελίξεις στις χρηματαγορές.

Διανύουμε μια περίοδο ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, κατά την οποία τα
επιτόκια των στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα είναι ιδιαίτερα ελκυστικά