OΔHΓOΣ Στεγαστικά ΔANEIA Δόσεις με… ευκολίες

Το νέο δεδομένο που εμφανίστηκε στην ελληνική τραπεζική αγορά το 2005 προς
όφελος των δανειοληπτών είναι η ευελιξία των μηνιαίων δόσεων. Συγκεκριμένα, οι
τράπεζες προσφέρουν σήμερα χορηγητικά προγράμματα που παρέχουν τη δυνατότητα
στους δανειολήπτες να εξυπηρετούν με μεγαλύτερη άνεση τις υποχρεώσεις ανάλογα
με τις ανάγκες τους, ακόμα και αν επιλέξουν κυμαινόμενο επιτόκιο, το οποίο
μεταβάλλεται σε κάθε αλλαγή της νομισματικής πολιτικής στην ευρωζώνη.

Οι συγκεκριμένες ευκολίες εφαρμόζονται εδώ και χρόνια στο εξωτερικό και σιγά
σιγά θα εμφανίζονται σε ολοένα και μεγαλύτερο βαθμό στη χώρα μας. Οι τράπεζες
χρησιμοποιούν ως «δόλωμα» τις συγκεκριμένες ευκολίες, μη έχοντας τη δυνατότητα
να μειώσουν περαιτέρω τα επιτόκιά τους. Σύμφωνα με τραπεζίτες, τα επόμενα
χρόνια, πέραν της τιμολογιακής πολιτικής, οι παραπάνω δυνατότητες θα βρεθούν
στο επίκεντρο του ανταγωνισμού.

Με αυτά τα πλεονεκτήματα τα πιστωτικά ιδρύματα στοχεύουν στη διεύρυνση του
πελατολογίου τους δημιουργώντας αίσθημα ασφάλειας στους δανειολήπτες ότι,
ακόμη και αν βρεθούν σε δυσμενή οικονομική θέση για μικρό χρονικό διάστημα, η
τράπεζα θα τους παρέχει μίνι «περίοδο χάριτος».

Ταυτόχρονα με τον τρόπο αυτόν αποφεύγεται ο κίνδυνος για τον πελάτη η
καθυστέρηση στην καταβολή κάποιων δόσεων να «περάσει» στον Τειρεσία, καθώς
πλέον τα συγκεκριμένα προγράμματα θα δίνουν επίσημα τη δυνατότητα αυτή, χωρίς
να θεωρείται ότι καθυστερεί η εξυπηρέτηση του δανείου, ενώ θα αποφεύγονται και
οι προβλεπόμενες από τις συμβάσεις ποινές.

Αναλυτικότερα, με ή χωρίς κόστος, ορισμένα στεγαστικά προγράμματα προσφέρουν
ευελιξία όσον αφορά στο ύψος της μηνιαίας δόσης και τη διάρκεια του δανείου,
που μπορούν να αυξομειωθούν ώς έναν βαθμό, έτσι ώστε το νοικοκυριό που
δανείστηκε να ξεπεράσει μια έκτακτη οικονομική δυσκολία ή υπερβολική άνοδο των
επιτοκίων χωρίς να υποστεί τις συνέπειες που προβλέπονται σε περίπτωση
καθυστερημένης εξόφλησης.

Για παράδειγμα, σε συμφωνία με την τράπεζα ο δανειολήπτης μπορεί να μην
πληρώσει μία ή δύο δόσεις τον χρόνο, αν του έτυχε κάποια οικονομική δυσκολία,
και να μεταφέρει την οφειλή στο μέλλον. Επίσης, εφόσον δεν έχει τη δυνατότητα
να καταβάλει το σύνολο της δόσης για μεγάλο χρονικό διάστημα λόγω π.χ. ανόδου
των επιτοκίων, μπορεί να επιμηκύνει τη διάρκεια αποπληρωμής ώστε να μειωθεί η
δόση.

Μισή δόση για έξι μήνες

Για παράδειγμα, υπάρχουν προγράμματα με τα οποία ο πελάτης μπορεί να πληρώνει
τη μισή δόση για ένα διάστημα έως και έξι μηνών ή να μην πληρώσει μία δόση για
έναν μήνα κάθε χρόνο. Τα χρήματα που δεν κατέβαλε προστίθενται στις
μελλοντικές δόσεις χωρίς επιπλέον κόστος.

Εάν θέλει να μειώσει τις δόσεις του σε μόνιμη βάση, μπορεί εφόσον το επιτρέπει
η ηλικία του, με δεδομένο ότι το σύνολο του δανείου θα πρέπει να έχει
εξοφληθεί μέχρι τα 70 του χρόνια, μπορεί να επιμηκύνει τη διάρκεια εξόφλησης.

Άλλα προγράμματα προσφέρουν τη δυνατότητα στον δανειολήπτη να πληρώνει μόνο
τόκους για ένα διάστημα που μπορεί να φτάσει ακόμη και τα πέντε χρόνια. Αυτό
βέβαια συνεπάγεται αύξηση των δόσεων μετά την περίοδο χάριτος. Επιπλέον,
κάποια προγράμματα δίνουν τη δυνατότητα πληρωμής τόκων και κεφαλαίου για ένα
τμήμα του δανείου του, όπως στα κλασικά στεγαστικά δάνεια, και για το άλλο να
πληρώνει μόνον τόκους. Στη λήξη του δανείου ο δανειολήπτης ή αποπληρώνει
εφάπαξ το κεφάλαιο που έχει απομείνει ανεξόφλητο ή παρατείνει το δάνειο π.χ.
για μία 10ετία ακόμη με ανάλογους όρους.

ME ΔΙΑΡΚΕΙΑ 15 ΧΡΟΝΙΑ

Παράδειγμα για δάνειο 100.000 ευρώ

Έστω ότι ένα νοικοκυριό λαμβάνει δάνειο ύψους 100.000 ευρώ με διάρκεια 15
χρόνια. Για το πρώτο μισό του δανείου, δηλαδή για τα 50.000 ευρώ, καταβάλλει
τοκοχρεωλυτικές δόσεις και για τα υπόλοιπα 50.000 ευρώ πληρώνει μόνον τόκους
με επιτόκιο Euribor πλέον περιθωρίου 2%: σήμερα 4,08% πλέον εισφ. N. 128/75,
0,12%. H δόση της πρώτης 15ετίας ανέρχεται σε 549,88 ευρώ έναντι 749,75 ευρώ
στην περίπτωση που ο δανειολήπτης κατέβαλε τοκοχρεωλυτικές δόσεις για το
σύνολο του δανείου.

Μετά το πέρας των 15 ετών ο πελάτης θα έχει καταβάλει σε τόκους 48.977,53 ευρώ
και θα οφείλει υπόλοιπο κεφαλαίου 50.000 ευρώ. Το ποσό αυτό είτε το καταβάλλει
εφάπαξ ή ζητεί επιμήκυνση από την τράπεζα και ξεκινά νέο δάνειο με μέγιστη
διάρκεια 15 έτη.

Σε αυτήν την περίπτωση και με βάση τα σημερινά επίπεδα επιτοκίων η μηνιαία
δόση για τη δεύτερη δεκαπενταετία ανέρχεται σε 374,88 ευρώ. Το ποσό των τόκων
που καταβάλλονται τη δεύτερη δεκαπενταετία ανέρχονται σε 17.477,53 ευρώ. Άρα,
το ποσό των τόκων στο τέλος και των δύο περιόδων (με τα σημερινά δεδομένα)
είναι 66.455,06 ευρώ.

Για το ίδιο ποσό δανείου, στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο Euribor + περιθώριο 2%
(σήμερα 4,08%, πλέον εισφ. N 128/75, 0,12%), διάρκεια 30 έτη, το συνολικό ποσό
τόκων με τα σημερινά δεδομένα είναι 76.046,18 ευρώ. Άρα ο δανειολήπτης
κερδίζει τόσο από τη χαμηλότερη δόση όσο και από τους λιγότερους τόκους που
πληρώνει λόγω του σπασίματος του 30ετούς δανείου σε δύο ίσες περιόδους.

Σε συμφωνία με την τράπεζα ο δανειολήπτης μπορεί να μην πληρώσει μία ή
δύο δόσεις τον χρόνο αν του έτυχε κάποια οικονομική δυσκολία και να μεταφέρει
την οφειλή στο μέλλον