Πυρετός στεγαστικών δανείων

Πυρετός επικρατεί στην αγορά ακινήτων εν όψει της αύξησης των
αντικειμενικών τιμών και της επιβολής ΦΠΑ από 1.1.2006. Οι φορολογικές
επιβαρύνσεις που φέρνουν τα νέα μέτρα έχουν προκαλέσει έκρηξη στις αιτήσεις
για χορήγηση στεγαστικών δανείων, ενώ η μία μετά την άλλη οι τράπεζες
επιδίδονται σε… αγώνα προσφορών, επιχειρώντας να εκμεταλλευθούν την
ευκαιρία.

Υψηλόβαθμα στελέχη χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων προβλέπουν αύξηση άνω του 40%
στα στεγαστικά δάνεια το τελευταίο τετράμηνο του έτους σε σχέση με το
αντίστοιχο διάστημα πέρυσι (από 25% το επτάμηνο), γεγονός που επιβεβαιώνουν οι
«ουρές» που σχηματίζονται στις Εφορίες και τα υποκαταστήματα των τραπεζών.
Μάλιστα, όπως τονίζουν τα ίδια στελέχη, ο φετινός Αύγουστος ήταν με διαφορά ο
πιο «θερμός» των τελευταίων ετών, καθώς οι αιτήσεις χορήγησης στεγαστικών
δανείων ήταν τουλάχιστον υπερτριπλάσιες σε σχέση με πέρυσι.

Προβλέψεις έως το 2009

Το… αμόκ στην αγορά ακινήτων έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση τιμών έως 20% σε
ορισμένες περιοχές από την αρχή του έτους. Παράλληλα, διεθνείς οίκοι και
τραπεζικοί όμιλοι προβλέπουν ότι η κούρσα ανόδου των τιμών των ακινήτων θα
συνεχισθεί και τα επόμενα χρόνια. Ενδεικτικό είναι ότι η Citigroup προβλέπει
πως οι τιμές των ακινήτων θα αυξάνονται κατά 11% κάθε χρόνο έως το 2009,
γεγονός που σημαίνει ότι η σωρευτική αύξηση το διάστημα αυτό ξεπερνά το 68%.
Επίσης, προβλέπει ότι το διάστημα αυτό θα συνεχισθούν οι υψηλοί ρυθμοί αύξησης
των στεγαστικών δανείων, κατά 13% σε ετήσια βάση. Σύμφωνα με την τράπεζα, τα
χρέη από στεγαστικά δάνεια το 2009 θα ανέρχονται στο 27% του ΑΕΠ από 20% το
2004.

Οι τράπεζες προκειμένου να αδράξουν την ευκαιρία, έχουν επιδοθεί σε… αγώνα
δρόμου για την προσέλκυση πελατών, με μπαράζ νέων προϊόντων και προσφορών που
έχουν «ημερομηνία λήξης» την 31η Δεκεμβρίου.

Τα νέα «όπλα» των τραπεζών

Αυξημένη διάρκεια δανείων -που πλέον φτάνει τα 40 χρόνια ­, περίοδος χάριτος
μέχρι δύο χρόνια, αφαίρεση των εξόδων έγκρισης, δικηγόρου και μηχανικού είναι
τα «όπλα» που υιοθετούν, η μία μετά την άλλη, οι τράπεζες προκειμένου να
προσελκύσουν πελάτες και να εκμεταλλευθούν τη φρενίτιδα των δανειοληπτών, η
οποία αντανακλάται και στις «ουρές» που παρατηρούνται στα συμβολαιογραφεία και
τις Εφορίες για μεταβιβάσεις ακινήτων. Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, οι
περισσότεροι νέοι δανειολήπτες προτιμούν δάνεια διάρκειας 25 ετών και άνω,
ώστε η μηνιαία δόση να αντιστοιχεί στα χρήματα που ούτως ή άλλως θα έδιναν για
ενοίκιο. Πληρώνουν όμως ακριβά την επιλογή τους, καθώς η αποπληρωμή ενός
δανείου διάρκειας 40 ετών με ετήσιο επιτόκιο 4% κοστίζει τελικά διπλάσια
χρήματα από το αρχικό κεφάλαιο δανεισμού.

Το πιο πρόσφατο παράδειγμα στο μπαράζ προσφορών προέρχεται από την Εμπορική
Τράπεζα που μόλις χθες «αναβάθμισε» τα στεγαστικά της δάνεια, τόσο ως προς τη
διάρκεια όσο και ως προς τις επιπλέον παροχές. Συγκεκριμένα, για νέους έως 35
ετών η τράπεζα αυξάνει τη μέγιστη διάρκεια στα 40 χρόνια, δίνει περίοδο
χάριτος έως δύο ετών από την εκταμίευση του δανείου μέχρι την πληρωμή της
πρώτης δόσης και -μέχρι το τέλος του έτους -μηδενίζει τα έξοδα προέγκρισης,
δικηγόρου και μηχανικού, που φτάνουν τα 1.800 ευρώ.

Στα 40 χρόνια για νέους

H κίνηση της Εμπορικής είναι μόλις η κορυφή του παγόβουνου στον πόλεμο των
στεγαστικών δανείων, που βρίσκεται σε εξέλιξη. Αντίστοιχες κινήσεις έχουν
κάνει τόσο η Eurobank όσο και η Εθνική Τράπεζα. Συγκεκριμένα, η Eurobank
αύξησε τη μέγιστη διάρκεια δανεισμού στα 40 χρόνια σε νεαρής ηλικίας
δανειολήπτες. Επίσης, για τα δάνεια που θα εκταμιευθούν μέχρι το τέλος του
έτους κάνει «δώρο» τα έξοδα έγκρισης, δικηγόρου και μηχανικού. H Εθνική
Τράπεζα πρόσφατα επεξέτεινε μέχρι το τέλος του έτους την προσφορά των
μηδενικών εξόδων έγκρισης, μηχανικού και δικηγόρου για τα στεγαστικά της
δάνεια, ενώ ταυτόχρονα προσφέρει περίοδο χάριτος έως 24 μηνών. Μόλις λίγες
ημέρες νωρίτερα, η Αγροτική Τράπεζα αύξησε τη μέγιστη διάρκεια δανεισμού στα
40 χρόνια για δανειολήπτες έως 40 ετών, μείωσε το κυμαινόμενο επιτόκιο στο
3,35% από 3,5% και προσφέρει περίοδο χάριτος 12 μηνών.

Επίσης, δάνεια διάρκειας έως 40 ετών προσφέρουν η Novabank και το Ταχυδρομικό
Ταμιευτήριο, η Aspis Bank και η Εγνατία Τράπεζα, τα μηδενικά έξοδα έγκρισης,
δικηγόρου και μηχανικού είναι το «όπλο» της Τράπεζας Κύπρου, ενώ περίοδο
χάριτος ενός έτους προσφέρουν η Geniki Bank και η Τράπεζα Πειραιώς.

Καλύπτει ανάγκη

H αύξηση της διάρκειας δανεισμού δεν είναι τυχαία πρακτική από τις τράπεζες,
αλλά ανταποκρίνεται σε συγκεκριμένη ανάγκη των δανειοληπτών. Όπως αναφέρουν
τραπεζικά στελέχη, με τις τιμές των ακινήτων στα σημερινά, υψηλότατα επίπεδα
οι δανειολήπτες αναγκάζονται να δανείζονται μεγάλα ποσά, γεγονός που σημαίνει
ότι η αποπληρωμή ενός δανείου διάρκειας 10 ή 15 ετών είναι ουσιαστικά ανέφικτη
για τα περισσότερα νοικοκυριά. Και αυτό γιατί η μηνιαία δόση ενός στεγαστικού
δανείου 150.000 ευρώ που θα αποπληρωθεί σε 15 χρόνια με τελικό επιτόκιο 4%
ανέρχεται σε 1.109,5 ευρώ. Αν όμως οι δανειολήπτες κάνουν χρήση της αυξημένης
40ετούς διάρκειας, αμέσως το μηνιαίο κόστος συντήρησης του ίδιου δανείου
«πέφτει» στα 626,9 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα από το μηνιαίο ενοίκιο για κατοικία
αντίστοιχης αξίας.

H άνοδος στις τιμές ακινήτων συνεχίζεται

H ΜΕΓΑΛΗ αύξηση των στεγαστικών δανείων και η κούρσα τιμών των ακινήτων
θα έχουν και συνέχεια, όπως τουλάχιστον εκτιμούν οι αναλυτές της Citigroup.
Μέχρι και το 2009, όπως αναφέρουν στην έκθεσή τους «The View From The Rooftop
-Prospects for Europe’s Mortgage Markets», οι τιμές των ακινήτων στην Ελλάδα
θα αυξάνονται με ετήσιο ρυθμό 11%! Αυτό μεταφράζεται σε συνολικό άλμα των
τιμών της τάξεως του 68,5% για το διάστημα από το 2004 έως και το 2009.
Αντίστοιχη πορεία θα ακολουθήσουν και τα στεγαστικά δάνεια. Ο ετήσιος ρυθμός
ανάπτυξης για το διάστημα 2004-2009 θα είναι 13,1%, ενώ στο τέλος του 2009 τα
ελληνικά νοικοκυριά θα χρωστούν στις τράπεζες 61,2 δισ. ευρώ -ή το 27% του ΑΕΠ
-για στεγαστικά δάνεια. Πρόκειται για εκτίναξη της τάξεως του 84,77% σε σχέση
με το 2004 όταν, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος -οι
οφειλές των νοικοκυριών προς τις τράπεζες για στεγαστικά δάνεια ανέρχονταν σε
33,125 δισ. ευρώ ή 20% του ΑΕΠ. Ο ετήσιος ρυθμός ανόδου είναι αρκετά
υψηλότερος από τον μέσο όρο 6% των 11 ευρωπαϊκών χωρών που συμπεριλαμβάνονται
στην έρευνα της Citigroup. H αναλογία όμως των στεγαστικών δανείων ως ποσοστού
του ΑΕΠ παραμένει χαμηλά σε σχέση με τους Ευρωπαίους εταίρους, καθώς μόνο στην
Ιταλία το ποσοστό είναι χαμηλότερο (20%), ενώ για παράδειγμα στην Ολλανδία
εκτιμάται ότι θα ανέλθει στο 106%.