Οι καταθέσεις… ξενιτεύονται, οι αποδόσεις μεγαλώνουν

Με μία αίτηση και την ταυτότητα στο χέρι, ένας Έλληνας αποταμιευτής μπορεί να
ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό σε υποκατάστημα ελληνικής τράπεζας στην Ευρωπαϊκή
Ένωση και να καρπωθεί υψηλότερα επιτόκια από αυτά που ισχύουν στην Ελλάδα.

Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας,
το μέσο επιτόκιο καταθέσεων ταμιευτηρίου στην Ελλάδα κυμαίνεται γύρω στο 0,8%,
όταν σε ορισμένες χώρες της E.E. το αντίστοιχο επιτόκιο ξεπερνά το 3%.
Ενδεικτικά αναφέρεται ότι το μέσο επιτόκιο καταθέσεων στην Ολλανδία είναι 3,2%
και στη Γαλλία 2,44%.

Βέβαια, τα μέσα επιτόκια προκύπτουν από πολύ μικρές αποδόσεις – σχεδόν
μηδενικές – για τα μικρά ποσά και από μεγαλύτερες για περισσότερα κεφάλαια.
Αυτό, όμως, συμβαίνει και στην Ελλάδα. H διαφορά έγκειται στο γεγονός ότι σε
ορισμένες χώρες της E.E. όπου τα επιτόκια είναι υψηλότερα, μπορεί ένας
αποταμιευτής με μέτριο ύψος κεφαλαίων να επιτύχει καλύτερη απόδοση από ό,τι
στην Ελλάδα.

Σε ξένο νόμισμα

Επίσης, σημαντικές αποδόσεις «υπόσχονται» καταθέσεις σε ξένα νομίσματα στην
Ευρώπη όπως, για παράδειγμα, σε στερλίνες στη Μεγάλη Βρετανία. Το επιτόκιο σε
αυτό το νόμισμα κυμαίνεται γύρω στο 5%-7%. Σε αυτή, όμως, την περίπτωση, ο
καταθέτης αντιμετωπίζει τον συναλλαγματικό κίνδυνο μεταξύ στερλίνας και ευρώ.
Σημειώνεται ότι και η στερλίνα ανατιμάται έναντι του δολαρίου το τελευταίο
διάστημα. Παρ’ όλα αυτά, η στερλίνα έχει διολισθήσει έναντι του ευρώ κατά 3%
από τον Σεπτέμβριο του 2004, καθώς το ευρωπαϊκό νόμισμα ενισχύεται με
μεγαλύτερους ρυθμούς. H διολίσθηση αυτή σημαίνει άμεση ζημιά στον Έλληνα
καταθέτη που αποταμίευσε σε στερλίνες. Για παράδειγμα, αν το ετήσιο επιτόκιο
σε στερλίνες είναι 6%, έχασε 3% – δηλαδή τα μισά – σε δύο μήνες. «Ρίσκο»
ενέχουν και οι τοποθετήσεις σε άλλα ξένα νομίσματα όπως, για παράδειγμα, σε
δολάρια.

Άνοιγμα λογαριασμού

Αν στη χώρα του εξωτερικού για την οποία ενδιαφέρεται ο αποταμιευτής υπάρχει
υποκατάστημα ελληνικής τράπεζας, τα πράγματα είναι μάλλον εύκολα. Συνήθως, τα
βήματα που πρέπει να ακολουθήσει είναι τα εξής:

1. Ο πελάτης της τράπεζας εκφράζει την επιθυμία στον υπάλληλο να
ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό σε συγκεκριμένο υποκατάστημα του εξωτερικού.

2. H τράπεζα στην Ελλάδα δίνει στον ενδιαφερόμενο να συμπληρώσει μία
αίτηση προς το κατάστημα στην αλλοδαπή.

3. Το κατάστημα στην Ελλάδα γράφει συστατική επιστολή προς το κατάστημα
στο εξωτερικό, ζητώντας την εξυπηρέτηση του εν λόγω πελάτη (συνήθως αναφέρεται
ότι είναι συνεπής και γνωστός από παλαιότερες συναλλαγές κ.λπ.).

4. Όλα τα έγγραφα (αίτηση, συστατική επιστολή και αντίγραφο ταυτότητας)
στέλνονται στο εξωτερικό.

5. Ύστερα από μία-δύο ημέρες, αφού εξετάσει τα έγγραφα αυτά το
κατάστημα στο εξωτερικό, ο τραπεζικός λογαριασμός είναι έτοιμος να υποδεχθεί
τα κεφάλαια. H διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται, το πολύ, σε πέντε ημέρες από
τη στιγμή που θα υποβάλει την αίτησή του ο αποταμιευτής.

H κατάθεση των χρημάτων στον τραπεζικό λογαριασμό που ανοίχθηκε στο εξωτερικό
γίνεται με έμβασμα από την Ελλάδα. Έτσι γίνεται και η ανάληψη. Ο πελάτης
πηγαίνει στο κατάστημα της τράπεζας στην Ελλάδα και μεταφέρει αίτημα στο
κατάστημα του εξωτερικού να γίνει έμβασμα (από το εξωτερικό στην Ελλάδα). Το
κόστος είναι το ίδιο και συνήθως κυμαίνεται σε 0,2%. Τις περισσότερες φορές,
τα χρήματα μεταφέρονται εντός της ημέρας.

Για να ανοίξει ένας Έλληνας λογαριασμό σε τράπεζα χώρας μέλους της E.E.
αρκούν:

* Αίτηση στο υποκατάστημα της ξένης τράπεζας στην αλλοδαπή.

* H μεταφορά των κεφαλαίων εκεί, αφού η κίνηση κεφαλαίων είναι ελεύθερη
ανάμεσα στις χώρες μέλη της E.E.

Προτού, όμως, αποφασίσει κάποιος να περάσουν οι καταθέσεις του τα ελληνικά
σύνορα, πρέπει να προχωρήσει, με τη βοήθεια του τραπεζικού στελέχους με το
οποίο συνεργάζεται, σε κάποιες βασικές ενέργειες, όπως να ανοιχθεί τραπεζικός
λογαριασμός στο εξωτερικό. Εδώ μπορεί να υπάρξουν προβλήματα, καθώς πρέπει να
ξεπεραστούν διάφορες γραφειοκρατικές διαδικασίες κατά τον έλεγχο της
ταυτοπροσωπίας που θέτουν οι τράπεζες.

Το κόστος και η φορολόγηση

H μεταφορά κεφαλαίων (από και προς το εξωτερικό) για τις αναλήψεις και τις
καταθέσεις θα γίνεται με εμβάσματα, τα οποία ο καταθέτης θα «παραγγέλλει» από
το κατάστημα της τράπεζας στην Ελλάδα. Μάλιστα, αυτό μπορεί να γίνει από
οποιαδήποτε τράπεζα.

Το κόστος μεταφοράς κεφαλαίων προς και από το εξωτερικό κυμαίνεται συνήθως
μεταξύ 0,1% και 1%, με ελάχιστο ποσό τα 6 ευρώ και μέγιστο τα 300 ευρώ. Αυτό
που πρέπει να γνωρίζει ο Έλληνας καταθέτης, είναι ότι από την 1η Ιουλίου 2003
για ποσά μέχρι 12.500 ευρώ το κόστος των εμβασμάτων σε οποιαδήποτε χώρα της
E.E. πρέπει να είναι το ίδιο που ισχύει στην Ελλάδα. Το ποσό αυτό από την 1η
Ιανουαρίου 2006 θα γίνει 50 ευρώ και θα ισχύει για όλα τα είδη μεταφοράς
κεφαλαίων (ATM, πιστωτικές κάρτες, εμβάσματα κ.λπ.).

Φορολογία

Ο Έλληνας που καταθέτει τα χρήματά του σε τράπεζα του εξωτερικού φορολογείται
για τις αποδόσεις του στο εξωτερικό με βάσει το αντίστοιχο φορολογικό καθεστώς
που ισχύει στην Ελλάδα. Με απλά λόγια, οι τόκοι που θα πάρει ένας Έλληνας από
κατάθεσή του, για παράδειγμα, στη Γαλλία, θα φορολογηθούν με 15% στην Ελλάδα.
Από την 1η Ιανουαρίου 2005 ο συνετελεστής αυτός μειώνεται σε 10%.