Στεγαστικά – ακορντεόν

Στεγαστικά δάνεια «νέας γενιάς» σχεδιάζουν οι τράπεζες. Τα δάνεια αυτά θα
έχουν «ενσωματωμένες» επιλογές μεταφοράς υπολοίπου, μέγιστου ύψους επιτοκίου
και δόσης και αυτόματης αυξομείωσης της διάρκειας.

Οι τράπεζες προβλέπουν ότι εντός του 2005 θα υπάρξει μεγάλη κινητικότητα στην
αγορά ακινήτων λόγω της αύξησης των επιτοκίων και των αλλαγών που μελετά η
κυβέρνηση σχετικά με το φορολογικό καθεστώς (επιβολή ΦΠΑ, αύξηση
αντικειμενικών αξιών). Εκτιμάται ότι τα επιτόκια του ευρώ εντός του 2005 θα
αυξηθούν κατά 0,75 της μονάδας και ότι το βασικό επιτόκιο του ευρώ θα αυξηθεί
στο 2,75% από 2%. H ανοδική αυτή τάση θα συνεχιστεί και τα επόμενα χρόνια. Από
την άλλη, η αλλαγή του φορολογικού καθεστώτος θα δημιουργήσει σε αρκετές
περιοχές απότομες μεταβολές (κυρίως αυξητικές) στις τιμές των ακινήτων. Έτσι,
αρκετοί δανειολήπτες θα σκεφτούν να πάρουν στεγαστικό δάνειο νωρίτερα (ακόμα
και με αυξημένο επιτόκιο) ώστε να γλιτώσουν τις ανατιμήσεις στις τιμές ή τον
ΦΠΑ και άλλες επιβαρύνσεις.

Στο πλαίσιο αυτό οι τράπεζες σχεδιάζουν στεγαστικά δάνεια με τα εξής
χαρακτηριστικά:

1. Ανώτατο πλαφόν στο επιτόκιο.

Ο δανειολήπτης θα επιλέγει το στεγαστικό δάνειο που του ταιριάζει με το
αντίστοιχο επιτόκιο, το οποίο θα είναι κυμαινόμενο. Το επιτόκιο αυτό θα
ακολουθεί τις τάσεις της αγοράς, αλλά δεν θα μπορεί να αυξηθεί για τον
δανειολήπτη πάνω από ένα όριο το οποίο θα έχει προσυμφωνηθεί. Για παράδειγμα,
προϊόντα που έχουν τέτοια χαρακτηριστικά είναι τα στεγαστικά δάνεια CAP της
Εθνικής Τράπεζας και το νέο στεγαστικό της Γενικής Τράπεζας με ανώτατο πλαφόν
στο επιτόκιο το 6%.

2. Ενσωματωμένο πρόγραμμα μεταφοράς υπολοίπου.

Όπως υπάρχουν σήμερα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου στις πιστωτικές κάρτες
και στα καταναλωτικά δάνεια, έτσι θα δημιουργηθούν αντίστοιχα προϊόντα στα
στεγαστικά. Δηλαδή η τράπεζα θα «πουλά» μαζί με το στεγαστικό ή μόνο του ένα
πρόγραμμα μεταφοράς στεγαστικού δανείου από άλλη τράπεζα σε αυτήν. Παράλληλα
θα προσφέρει ευνοϊκούς όρους (π.χ. χαμηλό επιτόκιο για ορισμένη διάρκεια,
απαλλαγή από έξοδα κ.λπ.) ώστε να δίνει κίνητρο σε έναν πελάτη άλλης τράπεζας
να έρθει σε αυτήν. Για παράδειγμα, μία μορφή τέτοιου προϊόντος δημιούργησε
πρόσφατα η Aspis Bank, το οποίο όμως προσφέρεται μόνο για μεταφορά υπολοίπου.

3. Επιλογή ύψους μηνιαίας δόσης.

Ο δανειολήπτης θα έχει τη δυνατότητα να επιλέγει το στεγαστικό δάνειο που του
ταιριάζει με δεδομένους όρους σχετικά με το επιτόκιο και τη διάρκεια.
Ανεξάρτητα από το ύψος της μηνιαίας δόσης που αντιστοιχεί για το επιτόκιο, τη
διάρκεια και το ποσό του δανείου που επέλεξε, ο δανειολήπτης θα μπορεί να
πληρώνει κάθε μήνα μέχρι το ποσό που αντέχει η τσέπη του (περισσότερα ή
λιγότερα από τη μηνιαία δόση), χωρίς να έχει επιπτώσεις (δάνεια με δόσεις –
ακορντεόν). Στην περίπτωση που δίνει περισσότερα, θα αφαιρούνται από το
κεφάλαιο ή θα μειώνεται η διάρκεια. Στην περίπτωση που θα καταβάλλει λιγότερα,
θα προστίθενται στο υπόλοιπο ή θα αυξάνεται η διάρκεια. Ενδεικτικά αναφέρεται
ότι μία μορφή τέτοιων δανείων αποτελούν τα Ευέλικτα Στεγαστικά της EFG
Eurobank Ergasias.

4. Επιλογή τρόπου πληρωμής.

Ο δανειολήπτης θα επιλέγει τον τρόπο με τον οποίο θα προκύπτει η μηνιαία δόση.
Για παράδειγμα θα μπορεί να προκύπτει πληρώνοντας τόκους και υπόλοιπο.
Εναλλακτικά μπορεί να πληρώνει μόνο τόκους για όσο διάστημα επιλέξει και στη
συνέχεια το κεφάλαιο. Ενδεικτικά, στεγαστικό δάνειο που έχει τα χαρακτηριστικά
αυτά είναι το «Στέγη για Όλους» της Τράπεζας Πειραιώς.

5. Επιλογή ύψους μηνιαίας δόσης.

Ο δανειολήπτης θα λέει στην τράπεζα το ποσό που χρειάζεται και τη μηνιαία δόση
που μπορεί να πληρώσει (π.χ. δάνειο 50.000 ευρώ και μηνιαία δόση 200 ευρώ). Τα
υπόλοιπα (επιτόκιο και διάρκεια) θα υπολογίζονται αυτόματα. Με τα δάνεια αυτά
ο δανειολήπτης θα γνωρίζει εκ των προτέρων το ποσό της μηνιαίας δόσης. Όταν τα
επιτόκια θα αυξάνονται, θα αυξάνεται αυτόματα η διάρκεια, ώστε να παραμένει
σταθερή η δόση. Όταν τα επιτόκια θα μειώνονται, θα μειώνεται η διάρκεια
αντίστοιχα. Προϊόν που έχει κάποια από τα χαρακτηριστικά αυτά είναι τα
στεγαστικά δάνεια σταθερής δόσης – κυμαινόμενης διάρκειας της Εθνικής Τράπεζας.