Kέρδος για τον πελάτη η… μόνιμη σχέση με μια τράπεζα

Κέρδη και ευνοϊκότερους όρους σε καταθέσεις, δάνεια, πιστωτικές κάρτες και
ασφαλιστικά προγράμματα μπορεί να πετύχει ο καταναλωτής που συγκεντρώνει όλες
τις συναλλαγές του σε μία τράπεζα. Στην πράξη, ο καταναλωτής γίνεται
ισχυρότερος διαπραγματευτής με την τράπεζα στην οποία έχει μεταφέρει όλες τις
εργασίες του, ενώ από την πλευρά της η τράπεζα είναι σε θέση να τον «ελέγχει»
και να τον «γνωρίζει» καλύτερα σε ό,τι αφορά τη συνέπειά του ή το ύψος των
οικονομικών του δυνατοτήτων. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα η τράπεζα να γίνεται πιο
ελαστική, για παράδειγμα όταν κρίνει ένα αίτημα δανείου, τόσο ως προς το ποσό
όσο και ως προς τις εξασφαλίσεις που απαιτούνται.

Τι σημαίνει

H καλή σχέση με μία τράπεζα σημαίνει στην πράξη:

* Υψηλότερα ποσά δανείων.

* Χαμηλότερα επιτόκια στα δάνεια, έως και μία μονάδα.

* Μικρότερες ή καθόλου εξασφαλίσεις για δάνεια (π.χ. προσημειώσεις σε ακίνητα
για συμπληρωματικά στεγαστικά και καταναλωτικά).

* Δωρεάν συνδρομές σε πιστωτικές κάρτες.

* Μεγαλύτερο πιστωτικό όριο σε πιστωτικές κάρτες (σχεδόν το διπλάσιο)

* Υψηλότερο επιτόκιο (περίπου μέχρι 0,25%) σε καταθέσεις προθεσμίας και ρέπος.

* Εκπτώσεις ή δωρεάν προμήθειες σε χρηματιστηριακές συναλλαγές και σε αγορές
και πωλήσεις αμοιβαίων κεφαλαίων.

* Εκπτώσεις ή δωρεάν έξοδα ελέγχου, προέγκρισης, έγκρισης κ.λπ. στα δάνεια.

Οι «ανταμοιβές» ανά τράπεζα

H Εθνική Τράπεζα, για παράδειγμα, προσφέρει έκπτωση 10% στο επιτόκιο των
καταναλωτικών δανείων σε όσους έχουν λογαριασμό μισθοδοσίας στην εν λόγω
τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο του καταναλωτικού δανείου, που είναι
9,25%, μειώνεται σε 8,33%. Επίσης, παρέχεται έκπτωση μίας μονάδας στο επιτόκιο
της πιστωτικής κάρτας και 10% στα ισχύοντα κάθε φορά επιτόκια του προγράμματος
«Άρσης Βαρών» που αφορά μεταφορά υπολοίπου από οφειλές σε άλλες τράπεζες.

Η Alpha Bank

Αντίστοιχα προγράμματα προσφέρει η Alpha Bank, η οποία κάνει έκπτωση 5% στο
επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων σε όσους πελάτες τηρούν λογαριασμό
μισθοδοσίας στην τράπεζα. Επίσης προσφέρει καταναλωτικό δάνειο για πέντε έτη
με επιτόκιο 7% σε όσους πάρουν από την τράπεζα στεγαστικό δάνειο, ενώ
παρέχεται έκπτωση 10% στα ασφαλιστικά προγράμματα και δωρεάν διαδικασία
προέγκρισης δανείων και πιστωτικές κάρτες χωρίς συνδρομή μέχρι δύο έτη.

H Eurobank

Η EFG Eurobank-Ergasias προσφέρει έκπτωση έως και δύο μονάδες στο εκάστοτε
επιτόκιο των καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων της σε όσους έχουν
λογαριασμό μισθοδοσίας στην τράπεζα, ενώ δεν χρεώνει με έξοδα τούς καταναλωτές
που έχουν πάρει ανοικτό δάνειο. Δεν χρεώνει όσους κάνουν πάγιες εντολές,
προσφέρει κάρτες με δωρεάν συνδρομή μέχρι δύο έτη κ.ά.

Η Πειραιώς

Εκπτώσεις σε επιτόκια και προμήθειες απολαμβάνουν οι «πιστοί» πελάτες των τραπεζών

Η Τράπεζα Πειραιώς ανταμείβει τους συνεπείς πελάτες των πιστωτικών της καρτών
μειώνοντας αυτόματα το επιτόκιο κατά 1,5 μονάδα εφόσον πληρώνουν κανονικά για
έξι μήνες. Επίσης, εφαρμόζει προσωπική τιμολόγηση ανάλογα με τα χαρακτηριστικά
του πελάτη. Για παράδειγμα, το κυμαινόμενο επιτόκιο καταναλωτικού δανείου για
5 έτη είναι 11%. Εάν ο πελάτης έχει προσκομίσει δικαιολογητικά για αγορές που
θα κάνει και έχει ακίνητη περιουσία (χωρίς να την προσημειώσει), το επιτόκιο
πέφτει το 9,75%. Αν ο πελάτης διατηρεί λογαριασμό μισθοδοσίας στην τράπεζα, το
επιτόκιο πέφτει στο 8,75%. Αν προσημειώσει την περιουσία του, τότε το επιτόκιο
μειώνεται περαιτέρω στο 7,5%.

Άλλες τράπεζες

Αντίστοιχες εκπτώσεις, εφόσον οι πελάτες ενεχυριάσουν αμοιβαία κεφάλαια,
ομόλογα κ.λπ, ή προσφέρουν εξασφαλίσεις (π.χ. προσημείωση ακινήτου) ή τηρούν
λογαριασμούς μισθοδοσίας, προσφέρουν και οι άλλες τράπεζες, όπως η Εμπορική
(Cash 4U), η Αγροτική Τράπεζα (νέα προγράμματα καταναλωτικών δανείων), Κύπρου,
Γενική, Αττικής, NovaBank, Λαϊκή, Citibank, Aspis Bank, Εγνατία κ.ά. Στα
προγράμματα εκπτώσεων και επιβραβεύσεων εντάσσονται και τα προνομιακά επιτόκια
μεταφοράς υπολοίπου καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών από μια
τράπεζα σε άλλη. Σε αυτές τις περιπτώσεις οι εκπτώσεις φτάνουν στο 50%

Στεγαστικά δάνεια «νέας γενιάς» ετοιμάζουν οι τράπεζες

Φθινοπωρινή επίθεση με στεγαστικά δάνεια «νέας γενιάς» ετοιμάζουν από τα μέσα
Σεπτεμβρίου οι τράπεζες, οι οποίες προβλέπουν έξαρση στη ζήτηση για στεγαστικά
δάνεια από το φθινόπωρο μέχρι το τέλος του έτους, με ρυθμούς που θα ξεπεράσουν
το 30% σε ετήσια βάση. H πρόβλεψη αυτή στηρίζεται στα μηνύματα που παίρνουν
τραπεζικά στελέχη από το δίκτυο των καταστημάτων, στα οποία οι πελάτες ζητούν
πληροφορίες για στεγαστικά, αλλά λένε ότι θα κάνουν την αίτηση μετά τους
Ολυμπιακούς Αγώνες.

Γιατί περιμένουν

Οι λόγοι της μετάθεσης της ζήτησης για το φθινόπωρο, σύμφωνα με τις τράπεζες,
είναι οι εξής:

* Οι ενδιαφερόμενοι πιστεύουν ότι οι τιμές των ακινήτων θα παρουσιάσουν κάμψη
ή θα παραμείνουν στάσιμες μετά τους Αγώνες, γεγονός που μπορεί να τους
οδηγήσει σε πιο συμφέρουσες αγορές κατοικιών. Από την πλευρά τους, οι τράπεζες
δεν προβλέπουν τέτοια πτώση στις τιμές των ακινήτων, που να αντισταθμίζει το
κόστος από την αναμενόμενη αύξηση των επιτοκίων από την αρχή του επόμενου
έτους. Για τον λόγο αυτό δεν θα αλλάξουν τα ποσοστά χρηματοδότησης ή
προσημείωσης που απαιτούν. Συνήθως χρηματοδοτούν το 80% -100% της εμπορικής
αξίας και ζητούν προσημείωση μέχρι το 120% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.

* Υπάρχει ο φόβος από την πλευρά των ενδιαφερόμενων δανειοληπτών ότι τα
επιτόκια θα αυξηθούν από το νέο έτος και ότι η αυξητική πορεία θα διαρκέσει
για τα επόμενα χρόνια.

* Αναμένεται η φορολογική μεταρρύθμιση της κυβέρνησης, η οποία θα προβλέπει
αύξηση του αφορολόγητου και μείωση των συντελεστών φορολογίας στις γονικές
παροχές, κληρονομιές και μεταβιβάσεις.

* H επιβολή του ΦΠΑ στα ακίνητα φαίνεται ότι μετατίθεται για το 2006 και
ενδεχομένως για αργότερα.

«Στεγαστικά προγράμματα»

Έχοντας υπόψη τα στοιχεία αυτά, οι τράπεζες σχεδιάζουν στεγαστικά δάνεια, τα
οποία θα τα ονομάσουν «στεγαστικά προγράμματα» που θα καλύπτουν τις παραπάνω
ανάγκες των δανειοληπτών. Μερικά από τα χαρακτηριστικά που θα διαθέτουν τα νέα
στεγαστικά δάνεια είναι τα εξής:

* «Κλείδωμα» του επιτοκίου για τα επόμενα χρόνια και δυνατότητα να
αποπληρώνεται μόνο το μέρος των τόκων και όχι το κεφάλαιο. Μόλις αποπληρωθούν
οι τόκοι (π.χ. ύστερα από 10 χρόνια), ο δανειολήπτης θα έχει δύο επιλογές:
Είτε να αποπληρώσει το κεφάλαιο χωρίς ποινή προεξόφλησης, είτε να πάρει νέο
δάνειο με χαμηλότερη δόση. Ένα τέτοιο προϊόν ήδη λανσάρει η Τράπεζα Πειραιώς
και ονομάζεται «Στέγη για Όλους».

* Ευελιξία στην εκταμίευση του ποσού του δανείου πριν από την προσημείωση ή τη
μεταβίβαση. Πρόδρομος των δανείων αυτών αποτελεί στεγαστικό δάνειο που προωθεί
τώρα η Alpha Bank.

* Έγκριση και εκταμίευση των δανείων σε δύο λογαριασμούς. Ο ένας θα αφορά το
ποσό της αγοράς του ακινήτου. Με το ποσό αυτό ο πελάτης θα πληρώνει τον πωλητή
προκειμένου να αγοράσει το ακίνητο. Ο δεύτερος λογαριασμός θα τροφοδοτείται
κατά την εκταμίευση του δανείου με το ποσό που έχει ζητήσει ο δανειολήπτης,
προκειμένου να εξοφλήσει τα έξοδα μεταβίβασης και τους φόρους.