Δανειολήπτες δύο ταχυτήτων

Δανειολήπτες δύο ταχυτήτων έχει φέρει ο ανταγωνισμός των τραπεζών, που
εντάθηκε τους τελευταίους μήνες μετά την απελευθέρωση της καταναλωτικής
πίστης.

Στην πρώτη κατηγορία πελατών περιλαμβάνονται οι «καλοί» , οι οποίοι
απολαμβάνουν χαμηλά επιτόκια, εκπτώσεις, διευκολύνσεις και διάφορες παροχές.
Στη δεύτερη ανήκουν οι νέοι, οι χαμηλόμισθοι και γενικά οι λιγότερο φερέγγυοι
πελάτες, οι οποίοι «γονατίζουν» από τα υψηλά επιτόκια και από άλλες
επιβαρύνσεις.

Το φαινόμενο των πελατών δύο κατηγοριών ισχύει και για τις καταθέσεις, όπου τα
υψηλά εισοδήματα απολαμβάνουν μεγαλύτερα επιτόκια καταθέσεων, ενώ τους
προτείνονται εναλλακτικές μορφές επένδυσης με υψηλές αποδόσεις. Ειδικά, όμως,
το φαινόμενο των «καλών» και των «λιγότερο καλών» πελατών εντοπίζεται στα
δάνεια, το οποίο εντάθηκε σημαντικά μετά την απελευθέρωση της καταναλωτικής
πίστης. Και αυτό γιατί τα ανώτατα όρια δανειοδότησης απελευθερώθηκαν και
ανέλαβαν οι ίδιες οι τράπεζες να αποφασίζουν για το ποσό και τον τρόπο
χρηματοδότησης των πελατών τους.

Από την πλευρά των τραπεζών αναφέρεται ότι τα επιτόκια για τους λιγότερο
«καλούς» πελάτες είναι υψηλότερα, διότι τους βαρύνει η πιθανότητα να μην
μπορέσουν να πληρώσουν τις δόσεις. H πολιτική αυτή, εξηγούν, δεν μπορεί να
εφαρμοστεί σε έναν παλιό, μεγάλο και καλό πελάτη, ο οποίος αφήνει κέρδη στην
τράπεζα και είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του. Ακόμη σημειώνουν ότι το
υψηλότερο επιτόκιο στους χαμηλόμισθους τους οδηγεί να παίρνουν λιγότερα
δάνεια. H πρακτική αυτή όμως των υψηλότερων επιβαρύνσεων στους χαμηλόμισθους,
αυξάνει τους κινδύνους καθυστέρησης στην εξόφληση των χρεών και αύξησης των
επισφαλειών στις ίδιες τις τράπεζες.

Τι προσφέρει η κάθε τράπεζα

Κάθε τράπεζα έχει τις δικές της διαχωριστικές γραμμές. Για παράδειγμα,
σε αρκετές περιπτώσεις η Alpha Bank δεν ζητά προσημείωση μέχρι το ποσό των
150.000 ευρώ για στεγαστικό δάνειο που ζητά ένας παλιός και καλός της πελάτης.
Επίσης, για όσους έχουν μισθοδοσία στην τράπεζα παρέχονται εκπτώσεις 10% στα
ασφάλιστρα, δεν υπάρχουν χρεώσεις στην έγκριση φακέλου κ.λπ. Αντίστοιχες
παροχές και εκπτώσεις προσφέρονται και από άλλες τράπεζες στους πελάτες
στεγαστικών δανείων εάν διατηρούν τη μισθοδοσία τους στην ίδια τράπεζα.
Μάλιστα, ορισμένες κάνουν και εκπτώσεις μέχρι 2 μονάδες στα καταναλωτικά
δάνεια (π.χ. Eurobank, Αγροτική κ.λπ.).

Το μισό επιτόκιο!

Πιο έκδηλες είναι οι διαχωριστικές γραμμές μεταξύ καλών και λιγότερο καλών
πελατών στα καταναλωτικά δάνεια. Όσοι έχουν υψηλά εισοδήματα, διατηρούν τη
μισθοδοσία τους στην ίδια τράπεζα και έχουν ακίνητη περιουσία για προσημείωση
μπορούν να πάρουν καταναλωτικό δάνειο με σχεδόν το μισό επιτόκιο από τους
υπόλοιπους.

Ενδεικτικά, το επιτόκιο των προσωπικών και καταναλωτικών δανείων στην Alpha
Bank κυμαίνεται μεταξύ 9,9% και 11,8%. Εάν ο πελάτης συμμετέχει στην αγορά του
προϊόντος με δικά του χρήματα πάνω από το 25% της αξίας του, τότε το επιτόκιο
πέφτει στο 10%, χωρίς να απαιτούνται άλλες εξασφαλίσεις.

Τα κριτήρια της Εθνικής

H Εθνική Τράπεζα δεν θέτει ανώτατο όριο χρηματοδότησης (όπως είναι, για
παράδειγμα, τα 30.000 ευρώ στην Alpha Bank), καθώς αυτό διαμορφώνεται ανάλογα
με τη φερεγγυότητα του πελάτη. Τα βασικά κριτήρια είναι τα εξής: ετήσιο
εισόδημα, μισθωτός ή ελεύθερος επαγγελματίας, ύπαρξη τριτεγγυητή και
εξασφαλίσεις. Για παράδειγμα, το επιτόκιο των δανείων για την πληρωμή φόρων
είναι 9,10-9,20% όταν ο πελάτης δεν έχει εξασφαλίσεις (π.χ. ακίνητο). Αν έχει
εξασφαλίσεις, τότε το επιτόκιο πέφτει μέχρι το 8,45%. Επίσης, σε όλα τα
καταναλωτικά δάνεια παρέχεται έκπτωση 10% στο επιτόκιο εφόσον ο δανειολήπτης
έχει τη μισθοδοσία στην Εθνική.

4 μονάδες διαφορά

Τα ποσά στα καταναλωτικά δάνεια που δίνει η Πειραιώς φτάνουν μέχρι τα 30.000
ευρώ σε όλες τις κατηγορίες των πελατών της. Υπάρχει όμως διαφορά στο
επιτόκιο. Σε όσους έχουν εξασφαλίσεις (ακίνητη περιουσία, μετρητά, μετοχές,
ομόλογα κ.λπ.), το επιτόκιο είναι 7,5%, ενώ για τους υπόλοιπους μπορεί να
φτάσει μέχρι το 11,5%. Επίσης, η Πειραιώς μειώνει κατά 1,5 μονάδα το επιτόκιο
στους συνεπείς πελάτες των πιστωτικών καρτών κ.λπ.

Στην Εμπορική Τράπεζα ο πελάτης που δεν έχει εξασφαλίσεις δεν μπορεί να πάρει
καταναλωτικό δάνειο πάνω από 25.000 ευρώ και το επιτόκιο γι’ αυτόν είναι
10,5%. Για όσους έχουν ακίνητο για εξασφάλιση, μπορούν να πάρουν καταναλωτικό
δάνειο μέχρι 100.000 ευρώ με επιτόκιο 6,75%.

Καταναλωτικό όπως στεγαστικό!

Με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων παίρνουν καταναλωτικά δάνεια οι καλοί
πελάτες που μπορούν να προσφέρουν εξασφαλίσεις στη EFG Eurobank Ergasias.
Χωρίς εξασφαλίσεις το επιτόκιο κυμαίνεται μεταξύ 8,5% και 12,5%, ανάλογα με το
ποσό, ενώ με εξασφαλίσεις το επιτόκιο πέφτει στο 6,35%. Σε ό,τι αφορά το ποσό
του δανείου, αυτό εξαρτάται από τη φερεγγυότητα του πελάτη. Επίσης, η τράπεζα
επιστρέφει το 10% των τόκων στους συνεπείς πελάτες του ανοικτού δανείου
(Ανοικτή Γραμμή) κ.ά.

Καταναλωτικό δάνειο μέχρι 50.000 με επιτόκιο 8,5% έως 9,5%, ανάλογα με το
ποσό, μπορούν να πάρουν οι πελάτες που προσφέρουν εξασφαλίσεις στην Αγροτική
Τράπεζα. Εάν έχουν τη μισθοδοσία τους στην τράπεζα το επιτόκιο πέφτει στο
7,5%. Εάν δεν έχουν εξασφαλίσεις και μισθοδοσία στην τράπεζα το επιτόκιο είναι
9% και το ποσό δεν μπορεί να ξεπεράσει τα 15.000 ευρώ.