Aσφάλιστρα – «κοστούμι» για κατόχους I.X. αυτοκινήτων

Ατομικά ασφάλιστρα για τα I.X. αυτοκίνητα, ανάλογα με τον πελάτη, ετοιμάζουν
τώρα οι ασφαλιστικές εταιρείες. Θα επιβαρύνουν περισσότερο τους οδηγούς που,
με βάση τα στοιχεία των εταιρειών, περιλαμβάνονται στις ομάδες υψηλού κινδύνου
σε ό,τι αφορά την πρόκληση τροχαίων ατυχημάτων, στους οποίους – συνεπώς – οι
ασφαλιστικές είναι πολύ πιθανό να χρειαστεί να καταβάλουν υψηλές αποζημιώσεις.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες μελετούν ήδη την αλλαγή του συστήματος τιμολόγησης
για τον κλάδο του αυτοκινήτου και την καθιέρωση ασφαλίστρων διαφορετικού ύψους
για κάθε πελάτη, ανάλογα με το προφίλ του (επάγγελμα, μάρκα, μοντέλο, παθητική
και ενεργητική ασφάλεια του αυτοκινήτου), προκειμένου το νέο σύστημα να τεθεί
σε εφαρμογή.

«Μαύρη λίστα»

Πρόκειται για ένα σύστημα ασφαλίστρων «πολλαπλών ταχυτήτων», σύμφωνα με το
οποίο ένας μεγάλος αριθμός ασφαλισμένων «υψηλού κινδύνου» θα πληρώνει στο
μέλλον πολύ υψηλότερα ασφάλιστρα από αυτά που καταβάλλει σήμερα. Με άλλα
λόγια, οι ασφαλιστικές εταιρείες καταρτίζουν μια «μαύρη λίστα» ασφαλισμένων,
στους οποίους θα επιβάλλουν ακριβότερα τιμολόγια από ό,τι στους άλλους
ασφαλισμένους. Από την άλλη, οι εταιρείες υπόσχονται εκπτώσεις και χαμηλότερα
ασφάλιστρα σε «καλούς» οδηγούς. Πρόκειται, στην ουσία, για ένα «καπέλο» στα
ασφάλιστρα, το οποίο θα κληθούν να πληρώσουν αρκετές κατηγορίες ασφαλισμένων,
προκειμένου να καλυφθεί η «μαύρη τρύπα» του συγκεκριμένου κλάδου.

Στελέχη ασφαλιστικών εταιρειών υποστηρίζουν ότι το σύστημα αυτό, που
εφαρμόζεται σε αρκετές ευρωπαϊκές χώρες, θα μετράει καλύτερα τον ασφαλιστικό
κίνδυνο ανά πελάτη και ότι με αυτό τον τρόπο θα καλυφθούν οι μεγάλες ζημιές
που συσσωρεύονται, τα τελευταία χρόνια, στον κλάδο του αυτοκινήτου. Ήδη,
πάντως, μεγάλες εταιρείες έχουν κάνει «βήματα» και στην πράξη προς την
κατεύθυνση αυτή, είτε με την επιβράβευση των θεωρούμενων «καλών» οδηγών είτε
με την επιβολή αυξημένου ασφαλίστρου ανάλογα με την κατηγορία του αυτοκινήτου
(σπορ, κάμπριο κ.λπ.).

Έτσι, «ανταμείβουν» με έκπτωση στα ασφάλιστρα δημοσίους υπαλλήλους, δασκάλους,
καθηγητές, αστυνομικούς και στρατιωτικούς, οι οποίοι (σύμφωνα με τα στοιχεία
που έχουν συγκεντρώσει οι εταιρείες) προξενούν τα λιγότερα τροχαία ατυχήματα.
Για παράδειγμα, σήμερα, ένας καθηγητής έχει έκπτωση 6% έως 10%, ανάλογα με την
εταιρεία, στα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνει, ενώ στους στρατιωτικούς η
έκπτωση φτάνει το 15%.

Οι «επικίνδυνοι»

Στον αντίποδα, νέοι κάτω των 23 ετών, γιατροί, υψηλόβαθμα στελέχη επιχειρήσεων
και πλασιέ κατατάσσονται ανάμεσα στους χειρότερους οδηγούς, με έναν από τους
υψηλότερους δείκτες ατυχημάτων. Προς το παρόν, πάντως, οι κατηγορίες αυτές, με
εξαίρεση τους νέους (που πληρώνουν επασφάλιστρο 30% λόγω επικινδυνότητας), δεν
επιβαρύνονται.

Πάντως, μεγάλες ασφαλιστικές έχουν ήδη δημιουργήσει βάσεις δεδομένων, ανάλογα
με το φύλο, την ηλικία, την εμπειρία του οδηγού (πόσα χρόνια έχει δίπλωμα) και
τη γεωγραφική περιοχή στην οποία κινείται – και τιμολογούν αναλόγως. Οι βάσεις
αυτές άρχισαν να δημιουργούνται πριν από περίπου ένα χρόνο, αλλά
εμπλουτίζονται συνεχώς με νέα στοιχεία και κριτήρια που καταχωρούν σταδιακά οι
εταιρείες, όπως το επάγγελμα του οδηγού, το έτος κατασκευής του αυτοκινήτου,
τη μάρκα και το μοντέλο. Από τα στοιχεία που έχουν στη διάθεσή τους οι
ασφαλιστικές εταιρείες προκύπτει ότι η πιο επικίνδυνη κατηγορία οδηγών είναι
οι άνδρες κάτω των 23 ετών, που έχουν δίπλωμα λιγότερο από 4 χρόνια και με
bonus malus 10. Ένας τέτοιος οδηγός αυτοκινήτου 11 φορoλογήσιμων ίππων
πληρώνει ασφάλιστρο 731 ευρώ τον χρόνο (μόνο αστική ευθύνη), όταν για το ίδιο
όχημα ένας οδηγός ηλικίας 28 – 45 ετών, που έχει δίπλωμα 11 – 20 χρόνια,
πληρώνει 511 ευρώ, δηλαδή 43% λιγότερα.

Οι οδηγοί υψηλού κινδύνου

Στις ομάδες υψηλού κινδύνου θα περιλαμβάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες τους
οδηγούς που:

* Λόγω επαγγέλματος μετακινούνται πολύ, επομένως έχουν περισσότερες
πιθανότητες να εμπλακούν σε ατύχημα.

* Οδηγούν ακριβό μοντέλο, επομένως σε περίπτωση ατυχήματος το κόστος
αποκατάστασής του θα είναι μεγάλο.

* Το όχημά τους δεν διαθέτει αερόσακους ή υψηλής ποιότητας συστήματα φρένων,
άρα σε περίπτωση ατυχήματος είναι πολύ πιθανόν να προκληθούν και σωματικές
βλάβες.

* Δεν διαθέτουν πάρκινγκ, οπότε το αυτοκίνητό τους είναι εκτεθειμένο και
ευάλωτο σε πιθανές ζημιές.

* Είναι άγαμοι και θεωρείται ότι λαμβάνουν λιγότερα μέτρα ασφαλείας απ’ ότι
ένας οικογενειάρχης.

* Έχουν προκαλέσει στο παρελθόν πολλές ζημιές.

«H ψαλίδα θα φτάσει στο 60% – 70%»

Κωνσταντίνος Μπερτσιάς. Πρόεδρος της Επιτροπής Ασφαλίσεων Αυτοκινήτων

«Με την πλήρη εφαρμογή εξατομικευμένων ασφαλίστρων στον κλάδο αυτοκινήτου, η
ψαλίδα ανάμεσα στα ασφάλιστρα που πληρώνει ένας “καλός” και ένας “κακός”
οδηγός θα ανοίξει πάρα πολύ» υποστηρίζει ο κ. Κωνσταντίνος Μπερτσιάς, πρόεδρος
της Επιτροπής Ασφαλίσεων Αυτοκινήτων και Αστικής Ευθύνης της Ένωσης
Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος. «H διαφορά αυτή είναι σήμερα γύρω στο 20% –
25%. Με την πλήρη εφαρμογή ασφαλίστρων – κοστούμι στο προφίλ του οδηγού, η
ψαλίδα θα φτάσει στο 60% ή και στο 70%».

Σύμφωνα με τον κ. Μπερτσιά, όλο και περισσότερες εταιρείες στην Ελλάδα
εφαρμόζουν κριτήρια που οδηγούν σε πλήρως εξατομικευμένα ασφάλιστρα και δεν
είναι μακριά η μέρα που η τιμολόγηση του κινδύνου θα γίνεται με τα ίδια
κριτήρια που ισχύουν εδώ και χρόνια στη Βρετανία και τις ΗΠΑ. Δηλαδή, θα
προσαρμόζονται αποκλειστικά στο προφίλ του ασφαλισμένου οδηγού, ανάλογα με το
πόσο επιρρεπής είναι στην πρόκληση ατυχημάτων.

«Νέα κριτήρια»

Νίκος Νανόπουλος. Γενικός διευθυντής της Allianz ΑΕΓΑ

«Τα εξατομικευμένα ασφάλιστρα είναι προ των πυλών. Τα κριτήρια που
εφαρμόζονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες είναι ελλιπή, δεν επαρκούν για να
αξιολογήσουν σωστά ποιοι είναι οι πραγματικά επικίνδυνοι οδηγοί και συχνά
αδικούν εκείνους που δεν προξενούν ατυχήματα. Γι’ αυτό προσπαθούμε να
προσθέσουμε κι άλλα κριτήρια, πιο ασφαλή, όπως συμβαίνει σε πολλές χώρες του
εξωτερικού» λέει ο γενικός διευθυντής της Allianz ΑΕΓΑ, κ. Νίκος Νανόπουλος.

Ο «κακός» οδηγός πληρώνει 718% περισσότερο!

Νεαρός άνδρας, άγαμος, οδηγεί GOLF 1.400 κυβικών (75 ίπποι), είναι πλασιέ στο
επάγγελμα, δεν διαθέτει ιδιόκτητη κατοικία, ούτε πάρκινγκ για να σταθμεύει το
αυτοκίνητό του και έχει ιστορικό ζημιών ως οδηγός. Ασφαλίζεται στη Γερμανία
έναντι 1.800 ευρώ τον χρόνο. Στον αντίποδα, οδηγός με τον ίδιο τύπο
αυτοκινήτου, αλλά παντρεμένος, με δύο παιδιά, 35 ετών, μηχανικός στο
επάγγελμα, ο οποίος διαμένει σε ιδιόκτητη κατοικία με χώρο στάθμευσης,
πληρώνει ετήσια ασφάλιστρα μόλις 220 ευρώ. H διαφορά ανάμεσα στα ποσά που
δίνουν οι δύο αυτοί οδηγοί είναι 718%!

Στη Γερμανία, όπως και σε πολλές άλλες ευρωπαϊκές χώρες, οι ασφαλιστικές
εταιρείες δεν τιμολογούν μόνο το όχημα, αλλά και – κυρίως – τον οδηγό. Όσον
αφορά το όχημα, τα κριτήρια που λαμβάνονται υπόψη είναι η κατηγορία, το
μοντέλο, η ιπποδύναμη και η ροπή του αυτοκινήτου και τα στάνταρντ της
ενεργητικής (φρένα) και παθητικής ασφάλειας (αερόσακοι). Όσον αφορά τον οδηγό,
για τον καθορισμό του ύψους των ασφαλίστρων που θα πληρώσει, ρόλο παίζει η
εμπειρία του, η οικογενειακή του κατάσταση (άγαμος, έγγαμος, παιδιά ή όχι), αν
έχει ιδιόκτητη κατοικία και σε πόσα τροχαία ατυχήματα έχει εμπλακεί στο
παρελθόν (ιστορικό ζημιών του οδηγού), ακόμη και αν αυτά έγιναν ενώ οδηγούσε
διαφορετικό αυτοκίνητο από αυτό που οδηγεί σήμερα.

Στη Βρετανία

Οδηγός στη Βρετανία, ο οποίος θεωρείται ότι ανήκει σε ομάδα «υψηλού κινδύνου»,
όσον αφορά την πρόκληση τροχαίων ατυχημάτων, πληρώνει υψηλότερο ασφάλιστρο
κατά 120% σε σχέση με έναν «καλό» οδηγό!

Το παράδειγμα είναι πραγματικό. Σπουδαστής 23 ετών οδηγεί γρήγορο και μεγάλο
αυτοκίνητο (Alfa Romeo 166 Super Lusso, V6 24V 2.000 κυβικών, έτος κατασκευής
2000), κατοικεί μαζί με την οικογένειά του (ιδιόκτητο σπίτι αλλά χωρίς χώρο
στάθμευσης) και κάνει κατά μέσο όρο 14.000 – 16.000 μίλια τον χρόνο. Δεν θα
βρει εύκολα εταιρεία να τον ασφαλίσει, αφού οι νεαροί οδηγοί με γρήγορα
αυτοκίνητα θεωρούνται ως η πιο επικίνδυνη ομάδα. H εταιρεία που θα τον
ασφαλίσει θα τον χρεώσει με ασφάλιστρα ασύλληπτα για τα ελληνικά δεδομένα, τα
οποία προσεγγίζουν τις 1.500 στερλίνες τον χρόνο (2.160 ευρώ).

Στον αντίποδα, οδηγός 35 ετών, μηχανικός στο επάγγελμα, με 10 χρόνια δίπλωμα,
πάρκινγκ στον τόπο κατοικίας του, που διανύει τα ίδια μίλια τον χρόνο αλλά
οδηγεί Ford ΚΑ 1.300 κυβικών του 2000, ασφαλίζεται πολύ πιο εύκολα απ’ ότι ο
προηγούμενος, με ένα μέσο ασφάλιστρο 680 λιρών (979 ευρώ), εξίσου υψηλό σε
σχέση με την Ελλάδα.

Για να αντιληφθεί κανείς τα κριτήρια με τα οποία οι βρετανικές ασφαλιστικές
εταιρείες τιμολογούν τον κίνδυνο, αναφέρουμε ενδεικτικά: Ποινικό μητρώο, άλλα
ιδιωτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια, επάγγελμα, ιδιόκτητο σπίτι, ύπαρξη ή όχι
χώρου πάρκινγκ, μέσος όρος μιλίων που κάνει τον χρόνο ο οδηγός, κατηγορία,
μάρκα, μοντέλο, έτος κατασκευής και χώρα προέλευσης του αυτοκινήτου κ.λπ.

40% πάνω τα ασφάλιστρα σε έξι χρόνια

Κατά 40% έχουν αυξηθεί, κατά μέσον όρο, τα ασφάλιστρα κατά την τελευταία
εξαετία (1997 – 2003). Οι αυξήσεις αυτές επιβάρυναν σχεδόν 4 εκατ.
ασφαλισμένους οδηγούς και σε ορισμένες περιπτώσεις ήταν ακόμη μεγαλύτερες,
λόγω των αλλαγών που έκαναν οι εταιρείες στον τρόπο υπολογισμού του bonus
-malus.

Στελέχη του ασφαλιστικού κλάδου ισχυρίζονται ότι οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα
των Ι.Χ. ήταν μονόδρομος και επικαλούνται τη συσσώρευση μεγάλων ζημιών στις
ασφαλιστικές εταιρείες τα τελευταία χρόνια. Υποστηρίζουν μάλιστα ότι οι
αυξήσεις αυτές θα πρέπει στο μέλλον να κυμαίνονται σε διψήφια ποσοστά για να
καλυφθεί η μαύρη τρύπα των συσσωρευμένων ζημιών στον κλάδο. «Θεωρείται
πρακτικά αδύνατο τα ασφάλιστρα στο μέλλον να παραμείνουν στα σημερινά επίπεδα,
την ώρα που τα έξοδα νοσηλείας και το κόστος των ανταλλακτικών αυξάνονται κάθε
χρόνο κατά 10%, ενώ τα ποσά που επιδικάζουν τα δικαστήρια για ηθική βλάβη και
ψυχική οδύνη έχουν αυξηθεί πάνω από 200% την τελευταία τριετία», υποστηρίζει
στέλεχος μεγάλης εταιρείας.