Οικογενειακή εξασφάλιση

Με δέκα τρόπους ένας οικογενειάρχης μπορεί να εξασφαλίσει το οικονομικό
μέλλον της οικογενείας του.

«TA NEA» απευθύνθηκαν σε επενδυτικούς συμβούλους τραπεζών, ζητώντας τους έναν
«χάρτη» οικονομικής και επενδυτικής συμπεριφοράς με τελικό προορισμό την
εξασφάλιση του οικονομικού μέλλοντος μιας σύγχρονης οικογένειας.

Με την απελευθέρωση του τραπεζικού συστήματος και τη δημιουργία νέων προϊόντων
– προσιτών και στα μικρά πορτοφόλια – ένα νοικοκυριό έχει πλήθος επιλογών για
να επενδύσει τα χρήματα που του περισσεύουν προκειμένου να αυξήσει το εισόδημά
του και να εξασφαλίσει ετήσιες αποδόσεις.

H οικονομική εξασφάλιση της οικογένειας περνάει μέσα από τις σωστές
αποταμιευτικές και επενδυτικές επιλογές καθώς και από κινήσεις πρόληψης
οικονομικών κινδύνων. Οι κινήσεις αυτές είναι οι εξής:

1. Συνιστάται η αποταμίευση έστω και ενός μικρού ποσού κάθε μήνα από τα
διαθέσιμα κεφάλαια ενός οικογενειάρχη. Για επενδυτές μηδενικού ρίσκου υπάρχουν
οι καταθέσεις ταμιευτηρίου – προθεσμιακές (διάρκεια 1-12 μήνες) – και τα ρέπος
(διάρκεια 1 εβδομάδα έως 3 μήνες). Για ποσά μέχρι 30.000 ευρώ, τα επιτόκια στα
ρέπος κυμαίνονται μεταξύ 1,9% και 2,3% και στις προθεσμιακές ανάμεσα σε 0,85%
και 2,4%. Θα πρέπει κανείς να γνωρίζει ότι οι μικρότερες τράπεζες δίνουν
συνήθως μεγαλύτερα επιτόκια από τις μεγαλύτερες. Για επενδυτές μεσαίου ρίσκου
υπάρχουν τα προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου, μέσης διάρκειας 3 μηνών με
αποδόσεις 0%-5% και τα πολυετή ομόλογα (π.χ. 3% τα 5ετούς διάρκειας).

2. Θεωρείται απαραίτητη η δημιουργία ενός κεφαλαίου έκτακτης ανάγκης
που να ισούται με μισθούς έως 6 μηνών. Μπορεί κανείς να ανοίξει σε τράπεζα
έναν λογαριασμό overdraft, που λειτουργεί με το δικαίωμα της υπερανάληψης. Ο
λογαριασμός αυτός βρίσκεται στη διάθεση της οικογένειας για την κάλυψη κάθε
ανάγκης της, ενώ η καταβολή δόσης είναι υποχρεωτική μόνο όταν γίνεται χρήση
του.

3. Αναγκαία είναι επίσης η διασπορά των επενδύσεων ενός νοικοκυριού,
ώστε να αποφύγει τυχόν απώλειες από ενδεχόμενες διακυμάνσεις της αγοράς. Για
παράδειγμα, μισθωτός με διαθέσιμα αποταμιευτικά κεφάλαια 30.000 ευρώ,
συστήνεται να τα τοποθετήσει ως εξής: τα 10.000 ευρώ σε ρέπος, ώστε να έχει
άμεση ρευστότητα αν τη χρειαστεί. Τα επόμενα 10.000 ευρώ σε προϊόν εγγυημένου
κεφαλαίου, ενώ τα υπόλοιπα 10.000 σε ένα πολυετές ομόλογο ή σε λαϊκό έντοκο
(ETA).

4. Συνιστάται επίσης ένα ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο (unit linked,
εγγυημένου κεφαλαίου) για τη συμπλήρωση της κύριας σύνταξης. Αν οι αγορές
κινηθούν ανοδικά, οι ασφαλιστικές εταιρείες εγγυώνται ότι θα εξασφαλίσουν στον
δικαιούχο υψηλές αποδόσεις στη λήξη του συμβολαίου. Διαφορετικά, οι εταιρείες
τού διασφαλίζουν μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση, που κυμαίνεται γύρω στο 3%
ετησίως.

5. Καλό είναι να συνδυάσει κανείς την ασφάλεια αυτή με ένα ασφαλιστικό
πρόγραμμα για το παιδί του. Υπάρχουν ειδικά σχεδιασμένα προϊόντα που
εξασφαλίζουν το μέλλον του παιδιού, τις σπουδές του ή του καλύπτουν τις πρώτες
ανάγκες της επαγγελματικής του σταδιοδρομίας.

6. H μηνιαία δόση που αντέχει η τσέπη μιας οικογένειας για καταναλωτικά
δάνεια ή κάρτες ποτέ δεν πρέπει να υπερβαίνει το 20% του καθαρού μηνιαίου
εισοδήματός σας. Για παράδειγμα οι δόσεις ενός μισθωτού με 4μελή οικογένεια
και εισόδημα 1.200 ευρώ τον μήνα δεν πρέπει να ξεπερνούν τα 240 ευρώ.
Αντίστοιχα, στα στεγαστικά δάνεια η δόση δεν πρέπει να υπερβαίνει το 40% του
εισοδήματός σας.

7. Συνιστάται να αποφεύγονται περισσότερα από ένα καταναλωτικά δάνεια ή
κάρτες, καθώς αποτελούν την ακριβότερη μορφή δανεισμού. Επίσης δεν συνιστάται
ο δανεισμός εάν δεν υπάρχει άμεση ανάγκη ρευστών (π.χ. πληρωμή Εφορίας,
συγκεκριμένες αγορές κ.λπ.), ενώ δεν πρέπει ποτέ κανείς να υπερκαλύπτει το
πιστωτικό όριο της κάρτας του όταν δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει τη δόση.

8. Ποτέ όταν ένας δανειολήπτης βρίσκεται σε δυσκολία όσον αφορά τις
δανειακές του υποχρεώσεις δεν πρέπει να προχωρά σε νέο δανεισμό για να
αποπληρώσει τα προηγούμενα. Καλύτερο είναι σε μια τέτοια περίπτωση να
απευθύνεται πάλι στην τράπεζά του και να ζητάει κάποιου είδους διακανονισμό
των οφειλών, αντί να αυξήσει το χρέος του.

9. Καλό είναι ο δανειολήπτης να προτιμά δάνεια σταθερού επιτοκίου για
να αποφύγει ενδεχόμενες απότομες διακυμάνσεις. Αν δεν θέλει να «κλειδώσει» το
επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου του, μπορεί τουλάχιστον να επιλέξει
το σταθερό επιτόκιο στην αρχή, π.χ. για τα 3-5 πρώτα χρόνια.

10. H λήψη στεγαστικού δανείου για την αγορά κατοικίας είναι
προτιμότερη από την διαμονή σε ενοίκιο. Καλό είναι ένα νοικοκυριό να πάρει
δάνειο για να μείνει ακόμη και σε μικρότερης επιφάνειας διαμέρισμα από αυτό
που ήδη νοικιάζει, αν δεν μπορεί να αντεπεξέλθει στο κόστος ενός μεγαλύτερου.