Kέρδος το μισό επιτόκιο με τη μεταφορά υπολοίπων δανείου

Η απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης έλυσε τα χέρια των τραπεζών σε ό,τι
αφορά στο ανώτατο όριο χρηματοδότησης. Έτσι, σκέφτηκαν να δημιουργήσουν
προϊόντα με τα οποία να συγκεντρώνουν καταναλωτικά και προσωπικά δάνεια που
έχουν πάρει οι πελάτες από άλλες τράπεζες και, με τον τρόπο αυτό, να
κατακτήσουν μεγαλύτερα μερίδια στην αγορά.

Ως αντάλλαγμα προσφέρουν στους υποψήφιους πελάτες μειωμένο επιτόκιο, σε σχέση
με τα τρέχοντα επιτόκια των καταναλωτικών και προσωπικών δανείων, αλλά και
άλλες παροχές, όπως πιστωτικές κάρτες. Διευκρινίζεται ότι πλέον ο δανειολήπτης
δεν χρειάζεται να αλλάξει τράπεζα για να κάνει τη μεταφορά των υπολοίπων, ούτε
να πάρει αναγκαστικά νέο καταναλωτικό δάνειο από την τράπεζα στην οποία κάνει
τη μεταφορά.

Τα επιτόκια που προσφέρονται για τη μεταφορά υπολοίπου κυμαίνονται σήμερα
μεταξύ 6% και 10,25%, όταν τα τρέχοντα επιτόκια των καταναλωτικών, προσωπικών
και ανοικτών δανείων στην αγορά κυμαίνονται μεταξύ 8,5% και 14%. Αυτό σημαίνει
ότι ένας πελάτης που έχει διάφορα προσωπικά και καταναλωτικά δάνεια σε
περισσότερες από μία τράπεζες, μπορεί να τα μεταφέρει σε μία και να κερδίσει
μέχρι οκτώ ποσοστιαίες μονάδες, δηλαδή να μειώσει το συνολικό επιτόκιο που τον
επιβαρύνει σχεδόν στο μισό. H μεταφορά γίνεται συνήθως σε πέντε με δέκα
εργάσιμες μέρες.

Ετοιμάζονται οι μεγάλες τράπεζες

Μέχρι στιγμής, οι τράπεζες δεν έχουν ολοκληρώσει τα προγράμματα μεταφοράς
υπολοίπων καταναλωτικών δανείων. Τα προϊόντα που προσφέρονται σήμερα στην
αγορά είναι μάλλον μεταβατικά. Πρώτες ανταποκρίθηκαν με προϊόντα μεταφοράς
υπολοίπου οι μικρότερες τράπεζες, ενώ οι μεγάλες ετοιμάζονται και σύντομα θα
τα ανακοινώσουν. Σχεδόν έτοιμα είναι τέτοια προϊόντα της Εθνικής Τράπεζας και
της Εμπορικής και θα ανακοινωθούν σύντομα, ενώ ετοιμάζονται και οι άλλες
μεγάλες τράπεζες. Από τις μικρότερες, ήδη ετοιμάζεται η Aspis Bank, ενώ τις
επόμενες ημέρες τα ανακοινώνουν η Τράπεζα Αττικής και η Λαϊκή Τράπεζα.

Όμως, η μεγάλη «επίθεση» προγραμματίζεται από τον Σεπτέμβριο. Μέχρι τότε οι
τράπεζες – και κυρίως οι μεγάλες – προσφέρουν εναλλακτικά χαμηλότοκα δάνεια,
με τα οποία οι πελάτες μπορούν να ξεπληρώσουν παλαιότερα με υψηλότερο
επιτόκιο.

H Eurobank

Για παράδειγμα, η EFG Eurobank Ergasias προσφέρει ως λύση την «Ανοικτή
Γραμμή», η οποία είναι ανοικτή πίστωση με επιτόκιο που μειώνεται όσο
μεγαλύτερη είναι η οφειλή. Συνεπώς, αν ένας πελάτης έχει πολλά χρέη από
καταναλωτικά και προσωπικά δάνεια, μπορεί να τον συμφέρει το κλιμακούμενο
επιτόκιο της Eurobank.

H Πειραιώς

H Τράπεζα Πειραιώς, στο πλαίσιο της απελευθέρωσης, δημιούργησε νέα προσωπικά
δάνεια με επιτόκια 6% έως 9%, ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια, τα οποία
μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή άλλων υψηλότοκων. Μπορούν, όμως,
να ληφθούν και ως νέα δάνεια π.χ. για διακοπές.

Σε όσες τράπεζες έχουν δημιουργήσει σήμερα προϊόντα ειδικά για τη μεταφορά
υπολοίπου καταναλωτικών δανείων, συναντάμε κυρίως δύο παραλλαγές:

* Μεταφέρονται τα υπόλοιπα όλων των άλλων καταναλωτικών και προσωπικών
δανείων σε μία τράπεζα και ο πελάτης επιβαρύνεται με προνομιακό επιτόκιο.

* Μεταφέρονται τα υπόλοιπα όλων των άλλων καταναλωτικών και προσωπικών
δανείων σε πιστωτική κάρτα με μικρό επιτόκιο.

Μέσω κάρτας

Υπάρχουν και παραλλαγές. Για παράδειγμα, στην Omegabank η εξόφληση του
μεταφερόμενου ποσού γίνεται μέσω πιστωτικής κάρτας με επιτόκιο 7% για έξι
μήνες. H Τράπεζα Αττικής ετοιμάζει προϊόν, με το οποίο η εξόφληση θα γίνεται
μέσω πιστωτικής κάρτας, αλλά με την εξής διαφορά: η κάρτα θα έχει δύο
επιτόκια. Το ένα επιτόκιο θα είναι μικρό (8,5%) και θα αφορά στο ποσό της
μεταφοράς. Το άλλο επιτόκιο θα είναι το κανονικό της κάρτας (15,25%) και θα
αφορά στις αγορές.

Με δόσεις

Στις Τράπεζες Κύπρου, Λαϊκή και Nοvabank η εξόφληση του μεταφερόμενου ποσού
γίνεται σαν ένα απλό δάνειο. Και εδώ, όμως, υπάρχουν παραλλαγές. Για
παράδειγμα, η Τράπεζα Κύπρου έχει διαφορετικά επιτόκια στη μεταφορά υπολοίπου,
ανάλογα με το αν ο ενδιαφερόμενος πελάτης έχει εξασφαλίσεις (π.χ. ένα ακίνητο)
ή όχι.

H Λαϊκή Τράπεζα, της οποίας το προϊόν θα διατεθεί σύντομα, προβλέπει
διαφορετικό επιτόκιο ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια του δανείου.

Η Novabank επιβαρύνει τον πελάτη με κυμαινόμενο επιτόκιο 6,9%, ενώ ως
προϋποθέσεις θέτει το ύψος του ετήσιου εισοδήματος (10.000 ευρώ) και τη
διάρκεια των παλαιών δανείων (άνω του ενός έτους), τα οποία πρέπει να είναι
ενήμερα. Δηλαδή, να μην υπάρχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές.

Το κόστος

Συνήθως οι τράπεζες, για να προσελκύσουν πελάτες που μεταφέρουν σε αυτές
υπόλοιπα καταναλωτικών δανείων από άλλες τράπεζες, κάνουν δώρο τα έξοδα
μεταφοράς. Τα έξοδα αυτά κυμαίνονται, συνήθως, μεταξύ 150 και 250 ευρώ.
Επίσης, δεν επιβάλλουν ποινή σε περίπτωση μερικής ή ολικής προεξόφλησης του
μεταφερόμενου υπολοίπου.

Απαράβατος όρος, τα παλιά δάνεια να πληρώνονταν κανονικά

Τον όρο των ενήμερων δανείων (δηλαδή, τα παλαιά δάνεια να πληρώνονταν
κανονικά) τον θέτουν όλες οι τράπεζες. Για τον λόγο αυτό, οι τράπεζες, όταν
παίρνουν την αίτηση μεταφοράς υπολοίπων από τον πελάτη τους, ζητούν μία
τραπεζική ενημερότητα των παλαιών δανείων τους από τις άλλες τράπεζες.
Πρόκειται για μία βεβαίωση που δίνουν οι τράπεζες, στην οποία αναφέρουν,
μεταξύ άλλων, το ποσό του δανείου, την ύπαρξη ή μη ληξιπρόθεσμων οφειλών και –
συνήθως – και τον χρόνο εκταμίευσης. Επίσης, οι τράπεζες στις οποίες πρόκειται
να μεταφερθούν τα υπόλοιπα καταναλωτικών δανείων συνήθως ζητούν αστυνομική
ταυτότητα, τελευταίο εκκαθαριστικό Εφορίας, βεβαίωση μισθοδοσίας (για
μισθωτούς), τις συμβάσεις των παλαιών δανείων και τελευταίες αποδείξεις
πληρωμής των δόσεών τους.