Παιδικά ασφαλιστήρια: όσο νωρίτερα, τόσο καλύτερα

Ξεπερνά τα δύο εκατ. δραχμές το μέσο ετήσιο κόστος για κάθε φοιτητή. Αν τα
παιδιά σπουδάζουν στο εξωτερικό ή σε άλλη πόλη, το ποσό αυτό αυξάνεται
σημαντικά. Στα έξοδα σπουδών θα πρέπει να συνυπολογίσει κανείς και το κόστος
διαβίωσης (ενοίκια, έξοδα διατροφής), τις δαπάνες για μετακινήσεις και αγορά
βιβλίων, κ.λπ.

Το ποσό που αποταμιεύει μια οικογένεια για να αντιμετωπίσει τις ανάγκες αυτές
(π.χ. σε έναν τραπεζικό λογαριασμό), εξαρτάται από το βαλάντιό της. Ακριβώς το
ίδιο συμβαίνει και με τα ασφαλιστικά προγράμματα, τα οποία, όμως, όπως εξηγούν
στελέχη ασφαλιστικών εταιρειών, μπορούν να αποδώσουν στη λήξη τους ένα
κεφάλαιο σημαντικά μεγαλύτερο από αυτό που θα προέκυπτε, αν το ποσό των
ασφαλίστρων έμπαινε κάθε μήνα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Αυτό συμβαίνει,
επειδή τα ασφαλιστικά προγράμματα μπορούν να προσφέρουν απόδοση μεγαλύτερη από
το τραπεζικό επιτόκιο καταθέσεων.

Τρεις κατηγορίες

Υπάρχουν τρεις βασικές κατηγορίες τέτοιων προγραμμάτων, από τα οποία μπορεί να
διαλέξει μια οικογένεια:

1. Τα παραδοσιακά προγράμματα χαμηλού ρίσκου, στα οποία τα ασφάλιστρα
που καταβάλλει ο πελάτης επενδύονται σε ομόλογα με ετήσια απόδοση που, στις
περισσότερες εταιρείες, κυμαίνεται γύρω στο 2,5%. Προϋπόθεση για την είσπραξη
του ποσού που προβλέπει η αρχική σύμβαση είναι η διατήρηση του συμβολαίου για
όλη τη διάρκειά του.

2. Τα προγράμματα unit linked, εγγυημένου κεφαλαίου, τα οποία επενδύουν
τα ασφάλιστρα που καταβάλλει ο πελάτης σε μετοχές, αμοιβαία και ομόλογα, με
ελάχιστη ετήσια απόδοση – για τις περισσότερες εταιρείες – στο 2,5% ετησίως.
Εφόσον, όμως, οι αγορές κινηθούν ανοδικά, ο πελάτης θα εισπράξει ακόμη
μεγαλύτερο ποσό. Τα προγράμματα αυτά διασφαλίζουν ότι, στη λήξη του
συμβολαίου, ο πελάτης θα εισπράξει ένα ελάχιστο εγγυημένο ποσό, ακόμη κι αν οι
αγορές κινηθούν πτωτικά.

3. Για επενδυτές που επιθυμούν ακόμη υψηλότερες αποδόσεις, αλλά με
μεγαλύτερο ρίσκο, υπάρχουν unit linked χωρίς εγγυημένες αποδόσεις. Σε
περίπτωση που οι αγορές κινηθούν πτωτικά, τα προϊόντα αυτά δεν διασφαλίζουν
ένα ελάχιστο εγγυημένο κεφάλαιο.

Όποια λύση κι αν επιλέξει μία οικογένεια, καλό είναι τέτοια συμβόλαια να
υπογράφονται όταν το παιδί βρίσκεται σε μικρή ηλικία. Όσο πιο μεγάλο είναι
όταν θα συναφθεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, τόσο ψηλότερα ασφάλιστρα θα πρέπει
να πληρώνει η οικογένειά του, ώστε, όταν θα φτάσει σε κάποια ηλικία, να
εισπράξει ένα ικανοποιητικό ποσό.

Ως μηνιαίο επίδομα

Κατά τον ίδιο τρόπο οι γονείς μπορούν να εξασφαλίσουν στο παιδί ένα μίνιμουμ
ποσό για τις μεταπτυχιακές σπουδές του, ή για το ξεκίνημα της επαγγελματικής
του σταδιοδρομίας (επιλέγοντας, για παράδειγμα, ένα πρόγραμμα που λήγει στα 25
του χρόνια). Με τη λήξη του συμβολαίου, το παιδί έχει τη δυνατότητα να
εισπράξει, είτε ολόκληρο το ποσό που έχει συγκεντρωθεί είτε ένα μέρος του και
το υπόλοιπο να το λαμβάνει υπό τη μορφή μηνιαίου επιδόματος.

Ας σημειωθεί ότι στα «παιδικά» προγράμματα, όπως λέγεται η κατηγορία των
συμβολαίων αυτών, ακόμη κι αν συμβεί κάποιο σοβαρό ατύχημα στον συμβαλλόμενο
γονέα, η εταιρεία αναλαμβάνει την πληρωμή των ασφαλίστρων μέχρι τη λήξη του
συμβολαίου.

Και «ανοιχτά δάνεια»

Οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει, επίσης, να γνωρίζουν ότι αυτά τα προγράμματα
λειτουργούν και σαν «ανοιχτά δάνεια». Οι περισσότερες εταιρείες, συνήθως, μετά
την πρώτη τριετία ισχύος του συμβολαίου, δίνουν στον συμβαλλόμενο τη
δυνατότητα να προχωρήσει στην ανάληψη χρημάτων, υπό τη μορφή δανείου,
προκειμένου να αντιμετωπίσει κάποια έκτακτη ανάγκη του. Το δάνειο, μαζί με
τους τόκους, αφαιρείται από το τελικό ποσό που θα πάρει το παιδί στη λήξη του
συμβολαίου

Τρία παραδείγματα συμβολαίων

A: H οικογένεια έχει ένα παιδί ενός έτους και θέλει στα 18 του χρόνια να
εισπράξει ένα ποσό, για να ξεκινήσει τις σπουδές του.

Αν επιλέξει ένα παραδοσιακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο, καταβάλλοντας 600 ευρώ τον
χρόνο, με 2,5% εγγυημένο επιτόκιο, στα 18 του χρόνια θα εισπράξει 11.000 ευρώ.
Αν επιθυμεί, όμως, υψηλότερη απόδοση, μπορεί να στραφεί σε ένα πρόγραμμα unit
linked με εγγυημένο επιτόκιο 2,15% στη λήξη του. Με το ίδιο ασφάλιστρο, ακόμη
κι αν οι αγορές κινηθούν πτωτικά, το παιδί θα εισπράξει στη λήξη του
συμβολαίου το ποσό των 13.000 ευρώ. Αν, όμως, η μέση απόδοση των
χρηματιστηριακών δεικτών, στους οποίους επενδύονται τα ασφάλιστρα, είναι 6%
στη λήξη του συμβολαίου, το παιδί θα πάρει 16.000 ευρώ.

B: Το παιδί είναι πέντε ετών και η οικογένειά του συνάπτει ένα ασφαλιστήριο
συμβόλαιο διάρκειας 20 ετών, ώστε στα 25 του χρόνια να διαθέτει ένα κεφάλαιο
που θα χρησιμοποιήσει για την έναρξη της επαγγελματικής του δραστηριότητας.

Ας υποθέσουμε ότι μπορεί να διαθέτει, για τον σκοπό αυτό, 800 ευρώ τον χρόνο.
Αν επιλέξει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο unit linked εγγυημένου κεφαλαίου, με
μέση ετήσια απόδοση του χρηματιστηρίου 6%, το παιδί θα εισπράξει 25.235 ευρώ
(εκ των οποίων 19.827 ευρώ εγγυημένα).

Γ: Όσο πιο μεγάλο είναι το παιδί, όταν θα συναφθεί το ασφαλιστήριο
συμβόλαιο, τόσο μεγαλύτερα ασφάλιστρα θα πρέπει να πληρώνει η οικογένειά του,
ώστε, όταν θα φτάσει σε ηλικία σπουδών, να εισπράξει ένα ικανοποιητικό ποσό.

Έστω ότι το παιδί είναι 10 ετών και ότι η οικογένειά του μπορεί να διαθέτει
1.500 ευρώ τον χρόνο, ώστε στα 20 του χρόνια να έχει συγκεντρωθεί ένα ποσό
«βάσης» για τις σπουδές του. Με τις ίδιες παραδοχές του προηγούμενου
παραδείγματος, στη λήξη του συμβολαίου θα εισπράξει 17.000 ευρώ (από τα οποία
16.753 ευρώ εγγυημένα).