Τα μυστικά της αλλαγής επιτοκίου στα στεγαστικά

Οσο μειώνονται τα επιτόκια στα στεγαστικά δάνεια τόσο αυξάνεται το ενδιαφέρον
από τους παλαιότερους δανειολήπτες να βρουν τρόπο να μετατρέψουν το δάνειό
τους με ευνοϊκότερους όρους (χαμηλότερα επιτόκια, μεγαλύτερη διάρκεια με
σταθερό επιτόκιο κ.λπ.). Παράλληλα, πολλοί δανειολήπτες που έχουν πάρει δάνειο
με κυμαινόμενο επιτόκιο ζουν, πλέον, με τον φόβο της αύξησης των επιτοκίων στο
μέλλον, καθώς τα σημερινά τους επίπεδα θεωρούνται ιδιαίτερα χαμηλά. Και δεν
είναι λίγοι όσοι αναζητούν φόρμουλα να μετατρέψουν το δάνειό τους από
κυμαινόμενου σε σταθερού επιτοκίου, είτε στην τράπεζά τους είτε σε άλλη.

Οι τράπεζες αντιλήφθηκαν την ανάγκη αυτή και δέχονται παλαιότερα δάνεια, από
άλλες τράπεζες, με ευνοϊκούς όρους. Ορισμένες, μάλιστα, δημιούργησαν
συγκεκριμένα προγράμματα, με ειδικά επιτόκια και μεγάλες εκπτώσεις στα έξοδα
μεταφοράς, διαχείρισης φακέλου και προσημειώσεως. Άλλες προτιμούν να παρέχουν
διευκολύνσεις και εκπτώσεις στα έξοδα, σε πελάτες τους που επιθυμούν να
αλλάξουν τους όρους του δανείου τους, ώστε να μη φύγουν σε άλλη τράπεζα.

Με τρεις τρόπους

Η αλλαγή των όρων ενός δανείου (ή – όπως λέγεται αλλιώς – η αναχρηματοδότηση)
γίνεται με τρεις τρόπους:

* Λήψη νέου δανείου με ευνοϊκότερους όρους και εξόφληση του παλιού. Το
κόστος, σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να φτάσει το 5% του ποσού του
δανείου. Συνήθως είναι ασύμφορο, καθώς πρέπει να βρεθεί μικρότερο επιτόκιο
τουλάχιστον κατά δύο ποσοστιαίες μονάδες.

* Μεταφορά του παλιού δανείου από τη μία τράπεζα στην άλλη (μεταφορά
έννομης σχέσης). Αυτό γίνεται με αίτηση και η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει
έως τρεις μήνες. Το συνολικό κόστος μπορεί να φτάσει το 2,5% – 3% επί του
ποσού του δανείου.

* Αλλαγή των όρων εντός της τράπεζας. Πρόκειται για την πιο φθηνή λύση,
αρκεί να προσφέρεται από την τράπεζα του δανειολήπτη. Στην καλύτερη περίπτωση,
ο πελάτης δεν επιβαρύνεται με έξοδα. Στη χειρότερη, μπορεί να επιβαρυνθεί με
δόσεις έξι μηνών ή με το 2,5% του υπολοίπου.

Σε όλες τις περιπτώσεις, ο πελάτης επιλέγει τους όρους (σταθερό ή κυμαινόμενο
επιτόκιο, καθώς και τη διάρκεια) του νέου δανείου. Οι επιβαρύνσεις, όμως,
ποικίλλουν από τράπεζα σε τράπεζα, όπως και οι συνθήκες αλλαγής των όρων.

Η NovaBank

Για παράδειγμα, ειδικό πρόγραμμα για τη μεταφορά δανείου από άλλη τράπεζα με
ευνοϊκότερους όρους δημιούργησε πρόσφατα η Novabank. Στο πρόγραμμα αυτό
προβλέπεται μικρότερη δόση για το νέο δάνειο, με επιτόκιο 3,65% για τον πρώτο
χρόνο ή κυμαινόμενο με βάση το euribοr (σήμερα 4,35%). Η τράπεζα δεν χρεώνει
έξοδα φακέλου, ενώ κάνει έκπτωση 50% στην πληρωμή εξόδων προσημείωσης.

Η Τράπεζα Κύπρου

Κάτι αντίστοιχο προσφέρει η Τράπεζα Κύπρου, η οποία δεν χρεώνει με έξοδα
φακέλου όποιον μεταφέρει το δάνειό του από άλλη τράπεζα. Επίσης, του κάνει
έκπτωση μέχρι 600 ευρώ στα υπόλοιπα έξοδα (σε αυτά περιλαμβάνονται και τα
έξοδα προσημείωσης), ανάλογα με το ποσό του δανείου. Η τράπεζα εκτιμά ότι σε
ένα δάνειο 120.000 ευρώ, η συνολική έκπτωση στα έξοδα ανέρχεται σε 40 – 50%.

Η Εθνική Τράπεζα

Εκπτώσεις που φτάνουν το 50% των εξόδων προσφέρει η Εθνική σε όσους
αποφασίσουν να μεταφέρουν σε αυτή το παλιό τους δάνειο. Το κόστος «υποδοχής»
(πριν από την έκπτωση) είναι 1% επί του ποσού (αν αυτό είναι μέχρι 60.000
ευρώ) και 0,5% αν το ποσό είναι μεγαλύτερο από 60.000 ευρώ. Επίσης, η Εθνική
δίνει τη δυνατότητα στους πελάτες της να μετατρέπουν το επιτόκιο του δανείου
τους από κυμαινόμενο σε σταθερό και αντίστροφα, όσες φορές επιθυμούν μέχρι τη
λήξη του δανείου, με την προϋπόθεση να μη χρωστούν. Το κόστος μετατροπής είναι
150 ευρώ κάθε φορά.

Η Alpha Bank

Η Alpha Bank επιτρέπει στους πελάτες της τη μετατροπή ενός κυμαινόμενου
επιτοκίου σε σταθερό, χωρίς καμία επιβάρυνση. Το αντίθετο δεν ισχύει. Στην
περίπτωση στεγαστικού δανείου με σταθερό επιτόκιο, ο πελάτης θα πρέπει να
περιμένει μέχρι τη λήξη της σταθερής περιόδου. Μετά, είναι ελεύθερος να
επιλέξει μεταξύ κυμαινόμενου και σταθερού, χωρίς επιβάρυνση, για τα επόμενα
χρόνια. Αν ο πελάτης θελήσει να μετατρέψει το σταθερό σε κυμαινόμενο ή να
επιλέξει ένα άλλο πρόγραμμα σταθερού επιτοκίου, το κόστος διαμορφώνεται κατά
περίπτωση. Αν θελήσει να μεταφέρει δάνειο από άλλη τράπεζα στην Alpha Bank, το
κόστος θα είναι περίπου 1% επί του ποσού.

Η EFG Eurobank Ergasias

Η EFG Eurobank Ergasias δίνει τη δυνατότητα στους πελάτες της να μετατρέπουν
το επιτόκιο του δανείου από κυμαινόμενο σε σταθερό και αντίστροφα με κόστος
145 ευρώ. Επίσης, «δέχεται» δάνειο από άλλη τράπεζα χωρίς έξοδα.

Η Emporiki Bank

Η μετατροπή του επιτοκίου σε στεγαστικό δάνειο στην Emporiki Bank επιβαρύνεται
με έξι ή τρεις μήνες επιπλέον δόσεις (ανάλογα με τη χρονική στιγμή που
επιλέγει τη μετατροπή) και πάντως όχι περισσότερο από 2,5%. Αν κάποιος
δανειολήπτης άλλης τράπεζας επιλέξει την Emporiki για να μεταφέρει το δάνειό
του, η τράπεζα θα του κάνει έκπτωση (μέχρι 50%) στα έξοδα του δανείου (έξοδα
φακέλου, τεχνική και νομική υποστήριξη κ.λπ.).