Μάχη επιτoκίων για εξόφληση καρτών

Ελκυστικά κίνητρα για να μεταφέρουν τα υπόλοιπα καρτών τους από άλλες
τράπεζες, προσφέρουν στους πελάτες τους πολλά πιστωτικά ιδρύματα. Στο πλαίσιο
της μάχης επιτοκίων που διεξάγεται για την αύξηση των μεριδίων τους στην αγορά
προσφέρουν μονοψήφια επιτόκια που φθάνουν ακόμα και στο μηδέν για ορισμένο
χρονικό διάστημα.

Η μάχη που έχει ξεσπάσει ανάμεσα στις τράπεζες για την αύξηση των μεριδίων
τους στην πίτα της αγοράς, φέρνει ευκαιρίες στους καταναλωτές σε μια εποχή που
η υπερχρέωση από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες τείνει να γίνει επικίνδυνη για
τράπεζες και νοικοκυριά. Με όπλο τα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου, οι
τράπεζες προσπαθούν να προσελκύσουν νέους πελάτες προσφέροντας σε αυτούς
προνομιακά επιτόκια και άλλες διευκολύνσεις στις αποπληρωμές των οφειλών στις
πιστωτικές τους κάρτες.

Με δεδομένο ότι ο τομέας των πιστωτικών καρτών είναι μία από τις πιο
κερδοφόρες τραπεζικές δραστηριότητες, οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί
επιστρατεύουν όλες τις δυνατότητες που έχουν ώστε να γίνουν πιο ανταγωνιστικοί
και πιο συμφέροντες για τους καταναλωτές.

Πώς λειτουργούν

Η φιλοσοφία και η λειτουργία των προγραμμάτων μεταφοράς υπολοίπου βασίζονται
στο ότι ο κάτοχος μιας πιστωτικής κάρτας σε μια ορισμένη στιγμή έχει υπόλοιπο
στην πιστωτική του κάρτα το οποίο επιβαρύνεται με επιτόκιο που κυμαίνεται
συνήθως πάνω από 12%. Με δεδομένη την υπερχρέωση των ελληνικών νοικοκυριών, η
οποία μόνο από πιστωτικές κάρτες διαμορφώθηκε τον Μάρτιο του 2002 στα 3.917,3
εκατ. ευρώ, το χαμηλό επιτόκιο που προσφέρουν τα προγράμματα μεταφοράς
υπολοίπου και κυμαίνεται από 0% έως 13% αποτελεί δέλεαρ για τους κατόχους
καρτών που θέλουν να αποπληρώσουν τα χρέη τους με το λιγότερο δυνατό κόστος.

Αίτηση μεταφοράς

Ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να επιλέξει την τράπεζα στην οποία θα
μεταφέρει το υπόλοιπό του και στη συνέχεια να κάνει μια αίτηση μεταφοράς του
υπολοίπου του σε μια κάρτα της νέας τράπεζας που επέλεξε. Με την αίτηση αυτή η
τράπεζα αναλαμβάνει να καταβάλει το ποσό της οφειλής για λογαριασμό του πελάτη
της στην παλαιά τράπεζα με ταυτόχρονη χρέωση της νέας πιστωτικής κάρτας που
έχει εκδώσει. Οι τράπεζες έχουν δικαίωμα να ερευνήσουν την πιστοληπτική
ικανότητα του νέου πελάτη και για τον λόγο αυτό είναι απαραίτητο μαζί με την
αίτηση ο πελάτης να προσκομίσει και τους τελευταίους δύο ή τρεις λογαριασμούς
της πιστωτικής του κάρτας, οι οποίοι όμως δεν πρέπει να παρουσιάζουν
ληξιπρόθεσμη οφειλή. Η μεταφορά υπολοίπου είναι μεταφορά των οφειλών από μια
πιστωτική κάρτα σε άλλη και χωρίς τη μεσολάβηση του καταναλωτή.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι το προνομιακό επιτόκιο ισχύει μόνο για το
ποσό της οφειλής που μεταφέρεται και όχι για νέες οφειλές που μπορεί να
προκύψουν από τη χρήση της καινούργιας κάρτας. Επίσης το διάστημα ισχύος του
επιτοκίου ορίζεται εξ αρχής και διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα. Συνήθως είναι
6μηνης διάρκειας, αλλά υπάρχουν τράπεζες που προσφέρουν το προνόμιο αυτό με
χρόνο απεριόριστο και μέχρι την αποπληρωμή όλου του ποσού της μεταφοράς.

Νέο πιστωτικό όριο

Όσον αφορά το πιστωτικό όριο της νέας κάρτας, αυτό ορίζεται από την τράπεζα
με βάση τα οικονομικά στοιχεία του καταναλωτή και μετά τη μεταφορά του
υπολοίπου ο κάτοχος της κάρτας έχει ως πιστωτικό υπόλοιπο τη διαφορά που
προκύπτει από την αφαίρεση του ποσού της μεταφοράς. Επίσης μετά την πάροδο της
περιόδου ισχύος του προνομιακού επιτοκίου, το επιτόκιο της κάρτας θα
επιστρέψει για το σύνολο των οφειλών στο βασικό επιτόκιο. Για τον λόγο αυτό
σκόπιμο είναι οι ενδιαφερόμενοι να υπολογίζουν και τις επιβαρύνσεις μετά την
αποπληρωμή της οφειλής με το προνομιακό επιτόκιο. Μπορούν μάλιστα να επιλέξουν
ανάμεσα στις τράπεζες και να εκμεταλλευτούν είτε το χαμηλότερο βασικό επιτόκιο
κάποιας πιστωτικής κάρτας είτε τις δωρεάν συνδρομές που προσφέρουν κάποιες
άλλες.

Ακύρωση παλιάς κάρτας

Η μεταφορά υπολοίπου αποδεικνύεται συμφέρουσα επιλογή. Όμως, για να είναι
περισσότερο αποδοτική στην τσέπη του καταναλωτή, θα πρέπει η επιλογή της
μεταφοράς υπολοίπου σε μια νέα κάρτα να συνοδεύεται από ακύρωση της παλιάς
κάρτας. Έτσι θα μειωθεί και το ετήσιο κόστος των καρτών από τις ετήσιες
συνδρομές, περιορίζοντας τα έξοδα σε μια μόνο κάρτα. Ορισμένες τράπεζες
προσφέρουν και μεταφορά υπολοίπου σε συνδυασμό και με δωρεάν ετήσια ή 6μηνιαία
συνδρομή.