Καταναλωτικά δάνεια στα μέτρα του πελάτη

Η μερική απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης στην Ελλάδα, το 1994, σε
συνδυασμό με την πτωτική πορεία των επιτοκίων, την επιθυμία του Έλληνα
καταναλωτή για βελτίωση της ποιότητας ζωής του και τον οξύ τραπεζικό
ανταγωνισμό, οδήγησαν σε εντυπωσιακούς ρυθμούς ανάπτυξης την καταναλωτική
πίστη, ειδικά κατά την περίοδο 1997-2001.

Στην Ελλάδα, η καταναλωτική πίστη ­ και συγκεκριμένα το τμήμα εκείνο που αφορά
τα νοικοκυριά ­ έχει γίνει αναπόσπαστο κομμάτι της οικονομίας και της
καθημερινής ζωής. Έτσι, ενώ πριν από 10 χρόνια ήταν λίγοι οι Έλληνες που
γνώριζαν την ύπαρξη του «πλαστικού» χρήματος, σήμερα έχουμε φθάσει να έχουν
εκδοθεί στην Ελλάδα περίπου 4,2 εκατ. πιστωτικές κάρτες, με όγκο συναλλαγών
1,5 τρισ. δραχμών. Σε διάστημα μόλις οκτώ ετών, από το 1994 που εμφανίστηκαν
τα πρώτα καταναλωτικά δάνεια, το υπόλοιπο των χορηγηθέντων καταναλωτικών και
προσωπικών δανείων ξεπερνά σήμερα το 1,25 τρισ. δραχμές.

Όπως λέει η κ. Τάνια Σουσάρη, βοηθός γενική διευθύντρια της Eurobank Consumer
Lending, «οι ρυθμοί αυτοί, που άγγιξαν και το 45% σε ετήσια βάση, έδωσαν
ιδιαίτερη βαρύτητα στον τομέα της καταναλωτικής πίστης και υποχρέωσαν έτσι
όλες σχεδόν τις τράπεζες να προσαρμοστούν και να αντιδράσουν, προκειμένου να
διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο σε αυτή τη νέα δυναμική αγορά».

Μικρό ποσοστό του ΑΕΠ

Όμως, παρά τη σημαντική αύξηση των μεγεθών και την ανησυχία που διατυπώνεται
από ορισμένες πλευρές σχετικά με τον υπερδανεισμό των ελληνικών νοικοκυριών,
τα στοιχεία, όπως σημειώνει η κ. Σουσάρη, δείχνουν ότι ο δανεισμός προς τον
ιδιωτικό τομέα στην Ελλάδα, όσον αφορά την καταναλωτική πίστη, αποτελεί ένα
μικρό ποσοστό του Ακαθάριστου Εγχώριου Προϊόντος, της τάξεως μόλις του 14%.
«Το ποσοστό αυτό είναι ιδιαίτερα χαμηλό, σε σύγκριση με τα αντίστοιχα στην
Ευρώπη, που φτάνουν έως και το 53% του ΑΕΠ και μάλιστα σε χώρες, όπως η
Πορτογαλία, που η δομή της οικονομίας τους θεωρείται πως μοιάζει σε μεγάλο
βαθμό με την ελληνική», προσθέτει η κυρία Σουσάρη.

Εξηγεί, επίσης, πως, στη βάση αυτή, εκτιμάται ότι η καταναλωτική πίστη στην
Ελλάδα δεν έχει προσεγγίσει ακόμα το στάδιο ωριμότητας άλλων αγορών αλλά
βρίσκεται σε φάση ανόδου. Προβλέπει, μάλιστα, ότι «ενώ αναμένονται μελλοντικά
χαμηλότεροι ρυθμοί ανάπτυξης, αυτοί θα εξακολουθήσουν να είναι ιδιαίτερα
σημαντικοί και μάλιστα της τάξεως του 20%-25% ετησίως».

Η βοηθός γενική διευθύντρια της Eurobank Consumer Lending εξηγεί ότι οι ρυθμοί
ανάπτυξης της καταναλωτικής πίστης καθορίζονται από τρεις παράγοντες: Πρώτον,
από τη συνεχώς αυξανόμενη τάση των Ελλήνων καταναλωτών να επιδιώκουν τη
βελτίωση του βιοτικού τους επιπέδου. Δεύτερον, από το ευρύ φάσμα
ανταγωνιστικών προϊόντων και υπηρεσιών που προσφέρουν όλες σχεδόν οι τράπεζες.
Και, τρίτον, από την περαιτέρω απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης, με την
προβλεπόμενη κατάργηση των περιορισμών στο ύψος των δανείων.

Ο στόχος και τα μέσα

Η ανάπτυξη της καταναλωτικής πίστης είναι ο στόχος για τις τράπεζες. Στο
ερώτημα, όμως, πώς μπορεί να επιτευχθεί η ανάπτυξη, η απάντηση είναι ότι αυτό
μπορεί να γίνει μέσω της παροχής στο καταναλωτικό κοινό ποιοτικών προϊόντων
και υπηρεσιών. «Στον τομέα της καταναλωτικής πίστης, η Eurobank είναι από τις
πρώτες τράπεζες που αναπτύχθηκαν ­ και αυτό διότι προσαρμόστηκε με ταχύτητα
και αποτελεσματικότητα στις ανταγωνιστικές συνθήκες της αγοράς. Σήμερα,
εκτιμούμε ότι κατέχουμε ηγετική θέση στην ελληνική αγορά. Τα υψηλής ζήτησης
προϊόντα και υπηρεσίες μας μπορούν να ικανοποιούν κάθε ανάγκη και απαίτηση του
καταναλωτή-πελάτη μας, με κύριο γνώμονα την ποιότητα και την εξυπηρέτησή του»,
τονίζει η κ. Τάνια Σουσάρη.

Όσο για το αν οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να επιβιώσουν στο έντονα
ανταγωνιστικό περιβάλλον που έχει διαμορφωθεί, η θέση που διατυπώνει η βοηθός
γενική διευθύντρια της Eurobank Consumer Lending, είναι σαφής. «Προκειμένου να
επιβιώσουν οι ελληνικές τράπεζες στην καταναλωτική πίστη, σε ένα περιβάλλον
έντονου ανταγωνισμού και αυξανόμενων απαιτήσεων, θα πρέπει να εκτιμούν την
πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών και να αποτιμούν τον πιστωτικό
κίνδυνο. Θα πρέπει να αξιολογούν και να διαμορφώνουν συνεχώς διαδικασίες και
προϊόντα, να εξετάζουν δε συχνά την οργανωτική και λειτουργική τους διάρθρωση,
με βασικό σκοπό τη μείωση του λειτουργικού κόστους, το οποίο είναι σήμερα στη
χώρα μας αρκετά υψηλότερο έναντι άλλων ευρωπαϊκών χωρών. Όλα αυτά θα πρέπει να
γίνονται πάντοτε με γνώμονα την ποιοτική απάντηση στις ανάγκες του πελάτη”.

Ο πιστωτικός κίνδυνος

«Σημαντικό ρόλο στην περαιτέρω εξέλιξη της καταναλωτικής πίστης θα παίξει στο
άμεσο μέλλον και η δημιουργία του πολυσυζητημένου ελληνικού Credit Bureau, το
οποίο θα παρέχει στις τράπεζες την απαιτούμενη πληροφόρηση για τον συνολικό
δανεισμό και την πιστωτική συμπεριφορά των πελατών τους, σημερινών και
υποψηφίων. Με τον τρόπο αυτό, οι τράπεζες θα είναι σε θέση αφενός να
προστατεύουν τους πελάτες τους από ενδεχόμενες τάσεις υπερδανεισμού και
αφετέρου να αποφεύγουν τη χρηματοδότηση πελατών που αποδεδειγμένα ενέχουν
υψηλό πιστωτικό κίνδυνο, προφυλάσσοντας παράλληλα και τους συνεπείς πελάτες».

Η εποχή της διαφοροποίησης των τραπεζών μέσω του σχεδιασμού και της προώθησης
νέων, καινοτόμων προϊόντων και προγραμμάτων, είναι πλέον παρελθόν, τονίζει η
κ. Σουσάρη. «Στο μέλλον, η ανταγωνιστικότητα των τραπεζών θα μετράται με βάση
την ποιότητα στην εξυπηρέτηση του πελάτη. Είναι, λοιπόν, επιτακτική πλέον η
ανάγκη οι τράπεζες να προχωρήσουν στο επόμενο βήμα, αυτό του εκσυγχρονισμού τους».

Ποια είναι η Τάνια Σουσάρη

Γεννήθηκε στην Αθήνα το 1964. Το 1985 μετακόμισε στις Βρυξέλλες, σπούδασε
Διοίκηση Επιχειρήσεων και εργάστηκε για περίπου 7 χρόνια στην Οικονομική και
Κοινωνική Επιτροπή της Ε.Ε. Το 1992 επέστρεψε στην Ελλάδα και ανέλαβε
υποδιευθυντής στην Interbank, του Ομίλου Interamerican, στον νεοσύστατο τότε
τομέα Καταναλωτικής Πίστης. Το 1997, μετά την εξαγορά της Interbank από την
Ευρωεπενδυτική, ανέλαβε διευθύντρια Καταναλωτικής Πίστης της νέας τράπεζας,
EFG Eurobank. Σήμερα είναι βοηθός γενική διευθύντρια στην Eurobank Consumer
Lending, την εταιρεία της EFG Eurobank Ergasias, που διαχειρίζεται τα
καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες της.