Επίθεση με δάνεια και ποιότητα από την Εθνική

Πολλαπλό άνοιγμα, σε διαφορετικούς τομείς δραστηριοποίησης, βρίσκεται σε
εξέλιξη αυτόν τον καιρό από την Εθνική Τράπεζα. Παράλληλα σχεδιάζονται και
νέες κινήσεις, που η διοίκησή της χαρακτηρίζει εκπλήξεις

Πιθανή θεωρεί μια μερική αποκλιμάκωση των επιτοκίων στο αμέσως επόμενο
διάστημα ο υποδιοικητής της Εθνικής Τράπεζας κ. Απόστολος Ταμβακάκης,
μολονότι, όπως επισημαίνει, το συγκεκριμένο θέμα χειρίζεται αποκλειστικά η
Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία και θα σηματοδοτήσει τις όποιες εξελίξεις.

Εκτίμησή του αποτελεί ότι το όριο της πιστωτικής επέκτασης που έθεσε η
κεντρική τράπεζα θα πλήξει αναλογικά όλες τις εμπορικές τράπεζες, ενώ θεωρεί
πιθανό κάποιο πρόβλημα να αντιμετωπίσει και η Εθνική.

Το γεγονός όμως ότι το όριο αφορά το σύνολο των δανείων και όχι αποκλειστικά
τα καταναλωτικά και τα στεγαστικά δάνεια επιτρέπει έναν επιμερισμό της
αύξησης. Ήδη η επέκταση του μεγαλύτερου πιστωτικού ιδρύματος της χώρας στον
τομέα της λιανικής τραπεζικής έχει καλύψει τους φιλόδοξους στόχους που είχαν
τεθεί, με βάση τον αρχικό σχεδιασμό. Την ίδια ώρα η Εθνική ετοιμάζεται να
διαθέσει προϊόντα-εκπλήξεις στην αγορά, όπως προαναγγέλλει ο κ. Ταμβακάκης,
ενώ ιδιαίτερη βαρύτητα δίνεται στην ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών και
στην καλύτερη δυνατή εξυπηρέτηση των πελατών.

Τα επιτόκια

Ειδικότερα, σε ό,τι αφορά το κρίσιμο θέμα της μείωσης των επιτοκίων, ο
υποδιοικητής της Εθνικής επισημαίνει: «Η λογική λέει πως όταν υπάρχει
αποκλιμάκωση του πληθωρισμού υπάρχει και αποκλιμάκωση των επιτοκίων. Από την
άλλη μεριά όμως η Τράπεζα της Ελλάδος είναι εκείνη η οποία σηματοδοτεί την
αποκλιμάκωση των επιτοκίων και κατ’ επέκταση αν δεν κάνει κίνηση στα
παρεμβατικά της επιτόκια, πρακτικά δεν πρόκειται να γίνει αποκλιμάκωση των
οποιωνδήποτε επιτοκίων χορηγήσεων».

Σχετικά με την άποψη που εκφράζεται στην αγορά και υποστηρίζει ότι είναι
δυνατή μια μικρή μείωση μέσα στο καλοκαίρι και μια μεγαλύτερη το φθινόπωρο,
σχολιάζει ότι «είναι πιθανή, αλλά όλα αυτά τα χειρίζεται η Τράπεζα της
Ελλάδος». Εκτίμησή του αποτελεί πάντως ότι δεν πρόκειται να γίνει καμία
μονομερής κίνηση, από την πλευρά των εμπορικών τραπεζών, στο μέτωπο των
επιτοκίων, αν δεν σηματοδοτήσει πρώτα η Τράπεζα της Ελλάδος αυτή την κίνηση.

Πλήττονται το ίδιο

Ως γνωστόν, το συγκεκριμένο θέμα βρίσκεται σε άμεση συνάρτηση και με το όριο
πιστωτικής επέκτασης που έθεσε η κεντρική τράπεζα και το ερώτημα των ημερών
είναι αν οι εμπορικές τράπεζες θα συμμορφωθούν με αυτό. «Οι τράπεζες έχουν δύο
εναλλακτικές λύσεις», τονίζει ο κ. Ταμβακάκης και συνεχίζει: «Η μία είναι να
υπακούσουν στο γράμμα του νόμου, με την έννοια τού να μην κάνουν μεγάλη
πιστωτική επέκταση. Η δεύτερη λέει ότι αν βγουν από αυτό το όριο, θα πληρώσουν
το κόστος που προβλέπεται. Όλες οι τράπεζες πλήττονται ανάλογα με το ποσοστό
της πιστωτικής επέκτασης». Και εξηγεί: «Αυτό που μπορεί κάποιος να πει είναι
ότι μια μεγάλη τράπεζα, η οποία βγάζει, ας πούμε, 100 μονάδες κερδών, αν έχει
ένα κόστος 5, αυτό είναι ένα 5%. Ενώ σε μια άλλη τράπεζα, μικρότερη, η οποία
βγάζει 10 μονάδες κερδών και έχει κόστος 2 ή 3, το ποσοστό του κόστους στο
σύνολο των κερδών είναι μεγαλύτερο. Πρακτικά πλήττονται ακριβώς το ίδιο».

Όπως είναι φυσικό, η Εθνική παρακολουθεί από κοντά τις εξελίξεις, καθώς
μάλιστα σε ανάπτυξη βρίσκεται ένα μεγάλο πρόγραμμα επέκτασής της στη λιανική
τραπεζική. «Η τράπεζα έχει εκπονήσει από πέρυσι συγκεκριμένο πρόγραμμα δράσης
που καλύπτει όλους τους τομείς λιανικής τραπεζικής», τονίζει ο κ. Ταμβακάκης.
«Το πρόγραμμα αυτό είναι ιδιαίτερα λεπτομερειακό και παρακολουθείται ανά
δεκαήμερο, σε όλα τα επίπεδα».

Εύλογα όμως γεννάται το ερώτημα αν το γεγονός αυτό θα δημιουργήσει πρόβλημα
στην Εθνική με το όριο της πιστωτικής επέκτασης που έβαλε η Τράπεζα της
Ελλάδος. «Ναι, είναι πιθανό να μας δημιουργηθούν κάποια προβλήματα με τα όρια
της πιστωτικής μας επέκτασης», απαντά ο κ. Ταμβακάκης.

Σπεύδει όμως να διευκρινίσει ότι «αυτά τα όρια της Τραπέζης της Ελλάδος δεν
αφορούν μόνο τα καταναλωτικά ή τα στεγαστικά δάνεια. Δεν αφορούν δηλαδή μόνο
τη λιανική τραπεζική, αλλά θα αφορούν το σύνολο της πιστωτικής επέκτασης. Το
όριο μπαίνει σε ένα γενικότερο “κορβανά”, θα λέγαμε, από νούμερα κι εκεί πέρα καταμερίζεις».

Παράλληλα όμως η Εθνική Τράπεζα, στο πλαίσιο της επέκτασής της στη λιανική
τραπεζική, προχώρησε το τελευταίο διάστημα και σε μια σειρά από συμφωνίες με
μεγάλες επιχειρήσεις λιανικής.

«Πράγματι, έχουμε κάνει σημαντικότατες συμφωνίες, με μεγάλες αλυσίδες
λιανικής, είτε αυτές αφορούν το κομμάτι του αυτοκινήτου είτε αφορούν άλλες
εταιρείες», επισημαίνει ο κ. Ταμβακάκης.

Καλύτερες υπηρεσίες

«Αυτή», προσθέτει, «είναι μια αγορά στην οποία η Εθνική δεν ήταν ποτέ παρούσα,
αλλά σήμερα είναι. Στις προθέσεις μας είναι αυτού του είδους την παρουσία να
την αναπτύξουμε, σε συνδυασμό με την παροχή όσο το δυνατόν καλύτερων
υπηρεσιών. Όταν σχεδιάζεις μια στρατηγική, δεν κοιτάς μόνο το θέμα της
ποσοτικής ανάπτυξης των εργασιών, γι’ αυτό και δημιουργήσαμε διαδικασίες
υποδομής που, κατά την άποψή μου, είναι πρωτόγνωρες για την Εθνική στον τομέα
της λιανικής».

Ζητούμενο όμως αποτελεί το πώς αποτυπώνεται πρακτικά αυτό στις καθημερινές
συναλλαγές των πελατών με την τράπεζα. Ο υποδιοικητής της Εθνικής δίνει τη νέα
εικόνα που δημιουργείται στην τράπεζα, με μερικά χαρακτηριστικά παραδείγματα.
«Χρονικά», λέει, «ο μέσος όρος χορήγησης ενός δανείου, από την ώρα που έμπαινε
στο κατάστημα ο πελάτης μας έως την ώρα που εγκρινόταν, έφθανε και τους
τέσσερις μήνες. Σήμερα πλέον έχουμε κατεβάσει τον χρόνο χορήγησης από τους
τέσσερις και παραπάνω μήνες στους δυόμισι, συμπεριλαμβανομένου του χρόνου
καθυστέρησης που οφείλεται στον πελάτη. Παράλληλα, το ποσοστό επιτυχίας μας
στις προεγκεκριμένες κάρτες έχει σπάσει όλα τα ρεκόρ στην Ελλάδα. Την ίδια ώρα
έχει βελτιωθεί σε σημαντικό βαθμό και η ποιότητα των πιστώσεων που δίνουμε».

Τα πελατολόγια

Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα που αντιμετωπίζουν σήμερα οι τράπεζες στο
σύνολό τους είναι αυτό του ξεκαθαρίσματος του πελατολογίου τους. «Σε εμάς
γίνεται πλέον σε καθημερινή βάση», υποστηρίζει ο κ. Ταμβακάκης. Διευκρινίζει
όμως ότι «μιλάμε για τεράστια πελατολόγια. Αρκεί να σας πω ότι έχουμε περίπου
επτά εκατομμύρια λογαριασμούς καταθέσεων, 1,2 εκατομμύρια ασφαλιστήρια
συμβόλαια, 450.000 κάρτες, ή περίπου 300.000 πελάτες στεγαστικών δανείων».

Πάντοτε όμως βασικό ζητούμενο για τους πελάτες της τράπεζας αποτελούσε κι
αποτελεί το αν θα προχωρήσει στη διάθεση και νέων προϊόντων. Ποια θα είναι
αυτά; «Αυτό που μπορώ να πω αυτή τη στιγμή», απαντάει με μάλλον αινιγματικό
τρόπο ο υποδιοικητής της Εθνικής, «είναι ότι σύντομα η τράπεζα θα είναι σε
θέση να παρέχει υπηρεσίες που θα αποτελέσουν έκπληξη».

Ο υποδιοικητής της Εθνικής Τράπεζας Απόστολος Ταμβακάκης γεννήθηκε στην Αθήνα,
το 1957.

Είναι νυμφευμένος με την Ευτυχία Τσιρίμπαση και έχει δύο γιους και μία κόρη.

Σπούδασε στο Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών, ενώ το μεταπτυχιακό του είχε
ως αντικείμενο την οικονομετρία και έγινε σε πανεπιστήμιο του Καναδά.

Στο παρελθόν εργάστηκε στη Mobil Oil Hellas Sa, στην Τράπεζα Επενδύσεων,
στην ΑΒΝ AMRO, ενώ διετέλεσε υποδιοικητής της Εθνικής Κτηματικής Τράπεζας από
τον Νοέμβριο του 1996 έως τον Οκτώβριο του 1998, οπότε και τοποθετήθηκε στη
θέση του υποδιοικητή της Εθνικής Τράπεζας.

Παράλληλα, συμμετέχει σε διάφορα διοικητικά συμβούλια και επιτροπές, ως
πρόεδρος ή ως μέλος. Μιλάει αγγλικά και γαλλικά.