Άνθρακες… η ωφέλεια

Την άλλη εβδομάδα αναμένεται να οριστικοποιηθεί η νομοθετική ρύθμιση για τα πανωτόκια.

ΤΟ ΘΕΜΑ εξετάστηκε σε σύσκεψη που έγινε χθες στο υπουργείο Εθνικής Οικονομίας,
μεταξύ του υπουργού Γ. Παπαντωνίου, του γραμματέα της Ένωσης Ελληνικών
Τραπεζών Γιάννη Μάνου και αρμόδιων υπηρεσιακών παραγόντων. Στη σύσκεψη
επαναβεβαιώθηκε η πρόθεση της κυβέρνησης να γίνεται κάθε εξάμηνο ο ανατοκισμός
στα δάνεια, αντί για 3μηνο ή μήνα που γινόταν μέχρι σήμερα και να εξομοιωθεί
έτσι με τις καταθέσεις που ανατοκίζονται και αυτές ανά εξάμηνο.

Επίσης, επαναβεβαιώθηκε ότι η ρύθμιση δεν θα έχει αναδρομικό χαρακτήρα και θα
ισχύει για τα νέα δάνεια.

Υπενθυμίζεται ότι με τη ρύθμιση θα δίνεται το δικαίωμα σε όσους δανειολήπτες
το επιθυμούν ­ εφόσον έχουν ληξιπρόθεσμες δόσεις προσαυξημένες με τα πανωτόκια
­ να ζητήσουν από τις τράπεζες να ρυθμιστεί η οφειλή τους και να περιοριστεί
σε χαμηλότερα επίπεδα. Στην περίπτωση που δεν επιτυγχάνεται συμφωνία, ο
δανειολήπτης θα μπορεί να προσφύγει στη Δικαιοσύνη.

Από το 15% στο 30%

Κι ενώ αναμένεται η νομοθετική ρύθμιση για τα πανωτόκια που έχει υποσχεθεί ότι
θα προωθήσει η κυβέρνηση, αποκαλυπτικά είναι τα όσα περιλαμβάνονται σε σχετική
μελέτη του δικηγόρου Παρ’ Αρείω Πάγω, κ. Αθ. Ιω. Αθανασά, που πρόκειται να
δημοσιευθεί σε νομικό περιοδικό. Σύμφωνα με τον κ. Αθανασά, οι επιβαρύνσεις
των δανειοληπτών από τις τράπεζες είναι τεράστιες και αδικαιολόγητες. Και αυτό
γιατί οι τράπεζες εισέπρατταν και εισπράττουν τόκους με 3μηνο ανατοκισμό, ενώ
πληρώνουν με 6μηνο ανατοκισμό, όσον αφορά τις καταθέσεις. Επίσης, ενώ
πληρώνουν τόκους στους καταθέτες με 15% περίπου, αντίστοιχα για τις εκκρεμείς
υποθέσεις των δανειοληπτών εισπράττουν τόκους με επιτόκιο 30%. Πρόκειται
δηλαδή για το διπλάσιο επιτόκιο σε σχέση με τις καταθέσεις, με αποτέλεσμα,
όπως αποδεικνύεται στη μελέτη, για ένα ληξιπρόθεσμο ποσό 100.000.000 δρχ. μετά
10 χρόνια, οι οφειλόμενοι τόκοι να ανέρχονται στο αστρονομικό ποσό των
1.704.400.000, από τους οποίους οι 1.032.053.000 είναι αδικαιολόγητοι.

Μείωση επιτοκίων

Για να αρθεί η αδικία αυτή εις βάρος των δανειοληπτών, από την οποία
επωφελούνται οι τράπεζες, στη μελέτη προτείνεται ο ανατοκισμός στα δάνεια να
γίνεται κάθε εξάμηνο αντί για 3μηνο που γίνεται σήμερα και να μειωθούν τα
επιτόκια στα δάνεια σε επίπεδο που να είναι 50% μεγαλύτερο από το επιτόκιο που
πληρώνουν για τις καταθέσεις, αντί για το 2πλάσιο που είναι σήμερα.

Να μην εισπράττουν οι τράπεζες την ωφέλεια που προέρχεται από την ταχύτερη
αύξηση του τελικού επιτοκίου δανειοδοτήσεων, σε σχέση με το τελικό επιτόκιο
καταθέσεων. Να διατηρούνται σε όλα τα χρόνια η αρχική σχέση των επιτοκίων
εκκίνησης 1:1,5 ή 1:2 και όχι 1:5 που μετατρέπεται μετά από λίγα χρόνια.

Αμελητέο όφελος

Στη μελέτη σημειώνεται, επίσης, ότι από μόνη της η εφαρμογή της πρότασης του
υπουργείου στην οποία φέρονται να συμφωνούν και οι τράπεζες, για τον
αναπροσδιορισμό του χρονικού διαστήματος του ανατοκισμού κάθε εξάμηνο από
3μηνο σήμερα, παρ’ ότι είναι προς τη σωστή κατεύθυνση, δεν έχει ουσιαστικά
αποτελέσματα και οφέλη για τους δανειολήπτες, καθώς δεν διαφοροποιεί αισθητά
το ύψος του επιτοκίου και του τόκου.

Σύμφωνα με τους υπολογισμούς της μελέτης, με την εφαρμογή του εξάμηνου
ανατοκισμού για ένα δάνειο 10 ετών με αρχικό επιτόκιο 10%, το μέσο επιτόκιο
που διαμορφώνεται σε κάθε ένα από τα έτη του δανείου ­ λόγω των ανατοκισμών ­
είναι 16,53%, ενώ αν ο ανατοκισμός γινόταν κάθε τρίμηνο, το μέσο επιτόκιο θα
διαμορφώνονταν σε 16,85%.

Έτσι, η ωφέλεια είναι πολύ μικρή. Από το γεγονός αυτό και μόνο, προκύπτει ότι
η ουσιαστική ωφέλεια για τους δανειολήπτες θα προέλθει μόνο από την
αναπροσαρμογή των επιτοκίων.

Ο ΠΑΡΑΛΟΓΙΣΜΟΣ στον προσδιορισμό των τόκων με ανατοκισμό μπορεί ­ σύμφωνα με
τη μελέτη του δικηγόρου κ. Αθ. Ιω. Αθανασά ­ να γίνει εμφανής με αριθμητική
απεικόνιση του οφειλόμενου τόκου με ανατοκισμό. Με ποσοστό ετήσιου τόκου 30%
και με ανατοκισμό κάθε τρίμηνο, σε κεφάλαιο δρχ. 1.000, έχουμε την ακόλουθη
εικόνα για κάθε έτος, διευκρινιζομένου ότι παρατίθενται στην πρώτη στήλη τα
έτη, στη δεύτερη ο συνολικός τόκος (μέχρι το έτος αυτό), στην τρίτη το
συνολικό επιτόκιο, μέχρι το έτος αυτό, στην τέταρτη ο τόκος που αναλογεί σε
κάθε έτος (που προκύπτει από τη διαίρεση του συνολικού τόκου με τον αριθμό των
ετών) και στην πέμπτη στήλη το επιτόκιο που αναλογεί σε κάθε έτος:

Το τεράστιο ύψος των τόκων προσδιορίζεται κυρίως από τα δύο μεγέθη, από το
επιτόκιο και τα έτη. Ενώ τρίτο στοιχείο είναι το χρονικό διάστημα του
ανατοκισμού (τρίμηνο, εξάμηνο κ.λπ.), που όσο μικρότερο είναι το χρονικό
διάστημα, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσόν των τόκων. Σημαντικότατο μέγεθος όμως
είναι το ύψος του επιτοκίου:

Με το ίδιο κεφάλαιο, τον ίδιο ανατοκισμό ανά τρίμηνο και την ίδια διάρκεια
καθυστερήσεως σε 10 έτη, για δάνειο στο οποίο δεν έχουν πληρωθεί καθόλου οι
τόκοι, έχουμε:

Με αρχικό επιτόκιο 10% αναλογεί επιτόκιο 16,85%, σε κάθε ένα από τα 10 έτη που
διαρκεί το δάνειο,

με αρχικό επιτόκιο 15% αναλογεί ετήσιο επιτόκιο 33,60%,

με αρχικό επιτόκιο 20% αναλογεί ετήσιο επιτόκιο 60,30%,

με αρχικό επιτόκιο 26% αναλογεί ετήσιο επιτόκιο 114,10%,

με αρχικό επιτόκιο 30% αναλογεί επιτόκιο 170,44%, σε κάθε ένα από τα 10 έτη
που διαρκεί το δάνειο, αντί για 30% που ήταν το αρχικό δάνειο.