Με τρικ «τρώνε» τη μείωση επιτοκίων

Στο χαμηλότερο επίπεδο όλων των εποχών υποχώρησαν τα ευρωεπιτόκια, φέρνοντας χαμόγελα στους παλαιούς δανειολήπτες με κυμαινόμενο επιτόκιο ύστερα από τη χθεσινή νέα μείωση κατά μισή μονάδα- στο 1,5%- από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.

Oι νέοι δανειολήπτες όμως έχουν στερηθεί τα δώρα από τη μείωση των ευρωεπιτοκίων, αφού οι ελληνικές τράπεζες δεν έχουν περάσει τις μειώσεις αυτές στα επιτόκια των δανείων. Από τον περασμένο Σεπτέμβριο, όταν το επιτόκιο του ευρώ ήταν στο 4,25%, μέχρι σήμερα, η ΕΚΤ έχει προχωρήσει σε πέντε μειώσεις που έχουν ρίξει το βασικό επιτόκιο του ευρώ συνολικά κατά 2,75 μονάδες. Στο ίδιο διάστημα και το επιτόκιο euribor, που αντικατοπτρίζει το κόστος του χρήματος στη διατραπεζική, μειώθηκε από το ιστορικό υψηλό του 5,39% στο ιστορικό χαμηλό του 1,75% (-3,64 μονάδες). Σε αντιδιαστολή, τον δικό τους δρόμο τράβηξαν τα επιτόκια των νέων δανείων που χορηγούν οι τράπεζες στην Ελλάδα. Στην καλύτερη περίπτωση μειώθηκαν κατά μισή έως και μία ποσοστιαία μονάδα, στη χειρότερη παρέμειναν αμετάβλητα. Αν, μάλιστα, η σύγκριση γίνει με τον περυσινό Μάρτιο, τα επιτόκια νέων δανείων στις περισσότερες κατηγορίες είναι υψηλότερα, καθώς με αφορμή την κρίση οι τράπεζες αύξησαν τα περιθώρια κέρδους και τα τελικά τους επιτόκια και… ξέχασαν, με τη βουτιά των ευρωεπιτοκίων, να τα μειώσουν. Πρόκειται για το δεύτερο τρικ στο οποίο προχώρησαν οι τράπεζες. Επίσης, για να οχυρωθούν έναντι μελλοντικών απωλειών, δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις τραπεζών που απαιτούν από τους νέους δανειολήπτες να αποδεχθούν συμβάσεις που θα επιτρέπουν στην τράπεζα να αλλάξει τους όρους του δανείου, όταν ολοκληρωθεί η σταθερή περίοδος. Με αυτό τον τρόπο εκβιάζουν τους νέους δανειολήπτες, ώστε να έχουν μελλοντικά το δικαίωμα να προσαρμόζουν κατά το δοκούν τα τελικά επιτόκια. Το κέρδος…
Μεγάλοι κερδισμένοι της καθίζησης των ευρωεπιτοκίων και του euribor δεν είναι άλλοι από όσους έχουν συνάψει δάνεια στο παρελθόν με κυμαινόμενα επιτόκια. Γι΄ αυτούς οι τράπεζες δεν έχουν άλλη επιλογή από την απευθείας μείωση των δόσεών τους, καθώς αυτόματα από τον επόμενο μήνα της μείωσης του επιτοκίου αναφοράς θα πρέπει να προσαρμόσουν τα επιτόκια. Έτσι, δανειολήπτης που αποπληρώνει στεγαστικό δάνειο 200.000 ευρώ εικοσαετούς διάρκειας με κυμαινόμενο ΕΚΤ, πλήρωνε τον Σεπτέμβριο μηνιαία δόση 1.259,21 ευρώ. Τον Απρίλιο θα πρέπει να πληρώσει 310 ευρώ λιγότερα και ανάλογο όφελος έχουν και οι παλαιοί δανειολήπτες με δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου με βάση το euribor.

Στις καταναλωτικές οργανώσεις, πάντως, αυξάνονται οι καταγγελίες για περιπτώσεις τραπεζών που καθυστερούν εσκεμμένα να περάσουν τις μειώσεις στις δόσεις, ακόμα και στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.

… και τα κόλπα
Μεγάλοι χαμένοι του νέου σκηνικού που έχει διαμορφωθεί στο τραπεζικό τοπίο είναι οι νέοι δανειολήπτες, που θα υποστούν αυξημένα περιθώρια τραπεζικού κέρδους, αναγκαστικές μελλοντικές μονομερείς τροποποιήσεις στις συμβάσεις και πανάκριβα επιτόκια, τα οποία καθόλου δεν ακολούθησαν τη βουτιά των ευρωεπιτοκίων και του euribor. Στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος μαρτυρούν ότι τον περασμένο Σεπτέμβριο το μέσο επιτόκιο νέων στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο ή σταθερό επιτόκιο έως ένα έτος ήταν 5,45%. Τον Δεκέμβριο υποχώρησε στο 4,92% ή 0,53 μονάδες χαμηλότερα. Στο ίδιο διάστημα το ευρωεπιτόκιο είχε μειωθεί κατά 1,75%. Και στην επόμενη μείωση των ευρωεπιτοκίων τον Ιανουάριο, οι προσαρμογές από πλευράς τραπεζών ήταν οριακές και αφορούσαν κυρίως τα βασικά, και όχι τα τελικά επιτόκια χορηγήσεων, τα οποία είχαν διογκωθεί νωρίτερα εξαιτίας της κατακόρυφης αύξησης των περιθωρίων κέρδους. Ενδεικτικό είναι, πως πέρυσι τέτοια εποχή για τα νέα στεγαστικά δάνεια το περιθώριο κέρδους (spread) των τραπεζών ήταν 1,5% και φέτος αγγίζει έως και το 3%, ενώ για τα επιχειρηματικά δάνεια το spread από 0 έως 3% εκτοξεύτηκε στο 5% (επί των βασικών επιτοκίων χορηγήσεων). Στις πιστωτικές κάρτες δε, η πτώση των ευρωεπιτοκίων κατά 2,75% πέρασε και δεν ακούμπησε, αφού η Ελλάδα εξακολουθεί να έχει το υψηλότερο επιτόκιο της ευρωζώνης, της τάξεως του 18%-20%.

Με τη χθεσινή μείωση επιτοκίων από την ΕΚΤ, η Εθνική Τράπεζα ανακοίνωσε μείωση επιτοκίων κατά 0,5% σε όλα τα σταθερά επιτόκια νέων στεγαστικών δανείων, στις πιστωτικές κάρτες, στα καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια. Η Τράπεζα Αττικής ανακοίνωσε μείωση κατά 0,5% στο ελάχιστο επιτόκιο δανείων που αφορά δάνεια για επενδύσεις (από 7%, σε 6,5%).

ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

Με αφορμή την κρίση, αύξησαν τα περιθώρια κέρδους και… ξέχασαν να ακολουθήσουν την πτώση των ευρωεπιτοκίων

Τούνελ διετίας
ΡΕΠΟΡΤΑΖ: Γιώργος Κανελλόπουλος

ΜΑΥΡΗ ΔΙΕΤΙΑ με βαθιά ύφεση φέτος και στασιμότητα το 2010 είναι η πρόβλεψη της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, που επιτείνει τις ανησυχίες για την οικονομία οι οποίες προκαλούν νέα βουτιά στα χρηματιστήρια. Σύμφωνα με τις προβλέψεις της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας τις οποίες παρουσίασε χθες ο πρόεδρός της Ζαν Κλοντ Τρισέ, η ανάπτυξη στην ευρωζώνη αναμένεται ότι θα σημειώσει υποχώρηση σοκ από 3,2% έως 2,2% φέτος και θα παραμείνει μηδενική το 2010 (-0,7% έως 0,7%). Μάλιστα, η ΕΚΤ εκτιμά ότι ο ρυθμός ανάπτυξης και στην Ελλάδα θα είναι μηδενικός ή ελαφρώς αρνητικός. Επίσης ο κ. Τρισέ ζήτησε μείωση των ελλειμμάτων από χώρες για τις οποίες η Κομισιόν έχει αρχίσει διαδικασία υπερβολικού ελλείμματος, όπως είναι η Ελλάδα. Βουτιά στα χρηματιστήρια
Με τις μαύρες προβλέψεις για την ανάπτυξη, τα ιδιαίτερα αρνητικά αποτελέσματα εταιρειών (Αviva κ.λπ.) σε Ευρώπη και ΗΠΑ, αλλά και την προειδοποίηση από τους ορκωτούς ελεγκτές της Τζένεραλ Μότορς πως η αυτοκινητοβιομηχανία ενδέχεται να μη μπορέσει να συνεχίσει για πολύ την απρόσκοπτη λειτουργία της, βούλιαξαν χθες οι αγορές. Είναι ενδεικτικό ότι οι μετοχές της αμερικανικής Citigroup υποχωρούσαν για πρώτη φορά στη Νέα Υόρκη κάτω από το 1 δολάριο η μετοχή!

Στο Χρηματιστήριο Αθηνών ο Γενικός Δείκτης έκλεισε κάτω από τις 1.500 μονάδες, πρώτη φορά από τον Απρίλιο του 2003, και διαμορφώθηκε στις 1.481,46 μονάδες με πτώση 1,72%. Στη Νέα Υόρκη ο Dow Jones έκλεισε με πτώση -4,09%, ενώ το Λονδίνο, το Παρίσι και η Φρανκφούρτη βυθίστηκαν 3,18%, 3,96% και 5,02% αντίστοιχα.

Μπαράζ αρνητικών προβλέψεων
Χθες και η Goldman Sachs αναθεώρησε προς τα κάτω τις προβλέψεις της για συρρίκνωση της παγκόσμιας οικονομίας φέτος από 0,2% σε 0,6% χωρίς μάλιστα να αποκλείει την επιδείνωση, ενώ η Εurostat ανακοίνωσε τη μεγαλύτερη συρρίκνωση οικονομικής δραστηριότητας στην ιστορία της ευρωζώνης, η οποία βρίσκεται πλέον και επίσημα σε βαθιά ύφεση. Το ΑΕΠ στην ευρωζώνη μειώθηκε 1,5% το τέταρτο τρίμηνο σε ετήσια βάση σε σύγκριση με το προηγούμενο τρίμηνο και 1,3% σε σύγκριση με την αντίστοιχη περυσινή περίοδο.