8 SΟS για ασφάλειες χωρίς παγίδες

Οκτώ σημεία-κλειδιά πρέπει να γνωρίζει όποιος θέλει να ασφαλίσει το κατάστημα, το αυτοκίνητο ή την περιουσία του από κλοπή, πυρκαγιά και κακόβουλη ενέργεια, προκειμένου να μη βρεθεί προ δυσάρεστων εκπλήξεων όταν θα έρθει η ώρα της αποζημίωσης.

Τα επεισόδια των τελευταίων ημερών αναζωπύρωσαν το ενδιαφέρον για τις ασφαλίσεις περιουσίας αλλά και για τα ψιλά γράμματα που συνοδεύουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Αρκετοί είναι οι ασφαλισμένοι που βρέθηκαν προ απροόπτου, καθώς διαπίστωσαν εκ των υστέρων ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχουν υπογράψει δεν καλύπτει τις καταστροφές που υπέστησαν. Τα κυριότερα από τα σημεία-παγίδες που πρέπει να προσέξει ο ασφαλισμένος, ώστε να μη βρεθεί προ απροόπτου, είναι τα εξής:

1 Υπάρχουν μια σειρά από προϋποθέσεις που πρέπει να πληροί κανείς για να τον ασφαλίσει μια ασφαλιστική εταιρεία. Ανάλογα μάλιστα με τον κλάδο δραστηριότητας μιας επιχείρησης, ποικίλλουν και οι προϋποθέσεις. Ένα κατάστημα πρέπει να διαθέτει είτε συναγερμό, είτε ρολά ασφαλείας, προκειμένου να δεχθεί μια εταιρεία να το ασφαλίσει για κλοπή. Ένα πιεστήριο ή ένα τυπογραφείο πρέπει οπωσδήποτε να διαθέτει σύστημα πυρόσβεσης συγκεκριμένων προδιαγραφών, και όχι απλούς πυροσβεστήρες. Σε συγκεκριμένες μάλιστα περιοχές που χαρακτηρίζονται ως επικίνδυνες, όπως τα Εξάρχεια και γύρω από το Πολυτεχνείο, οι εταιρείες απαιτούν οι προς ασφάλιση επιχειρήσεις να διαθέτουν ειδικά μεταλλικά ρολά ασφαλείας.

2 Ο ενδιαφερόμενος πρέπει να ασφαλίσει το εμπόρευμά του για το 100% της αξίας του και όχι για χαμηλότερη αξία. Άλλωστε το ασφάλιστρο δεν υπερβαίνει συνήθως το 2-2,5 τοις χιλίοις της ασφαλιζόμενης αξίας. Συχνά πολλοί επιχειρηματίες, προκειμένου να γλιτώσουν μέρος του ασφαλίστρου, υπασφαλίζονται, δηλαδή δηλώνουν χαμηλότερης αξίας εμπόρευμα στην ασφαλιστική εταιρεία από την πραγματική του αξία. Σε αυτή την περίπτωση, ο επιχειρηματίας θα εισπράξει σε περίπτωση ολοσχερούς καταστροφής μόνο το ποσό που αντιστοιχεί στην αξία που είχε δηλώσει. Αν για παράδειγμα ένα εμπόρευμα αξίας 100.000 ευρώ δηλωθεί με αξία 50.000 ευρώ και καταστραφεί εντελώς από πυρκαγιά, τότε ο δικαιούχος θα εισπράξει από την ασφαλιστική μόνο 50.000 ευρώ.

3 Ο χρόνος που μεσολαβεί από την ημέρα της ζημιάς μέχρι την ώρα της αποζημίωσης ποικίλλει αναλόγως του ύψους της ζημιάς. Μικρής αξίας ζημιές αποζημιώνονται από την ασφαλιστική εταιρεία ακόμη και μέσα σε ένα 24ωρο. Όταν ωστόσο πρόκειται για μια ζημιά π.χ. σαν αυτή που υπέστη το κτίριο του Sprider (πολυώροφο κτίριο που κατεστράφη ολοσχερώς), πρέπει η εταιρεία να προσδιορίσει το ύψος της και εν συνεχεία να στείλει ανεξάρτητο πραγματογνώμονα. Εκείνος θα συγκρίνει τις απαιτήσεις του πελάτη με την έκθεση του πραγματογνώμονα και να ξανακάνει ενδεχομένως πάλι έλεγχο, διαδικασία που μπορεί να απαιτήσει και δύο ή τρεις μήνες.

4 Προσοχή χρειάζεται με τις ασφαλίσεις οχημάτων, όπου μέχρι πρότινος ο Έλληνας περιοριζόταν στις απολύτως αναγκαίες καλύψεις και πιο συγκεκριμένα στην αστική ευθύνη. Για να αποζημιωθεί όμως ένας οδηγός επειδή το αυτοκίνητό του καταστράφηκε π.χ. από πυρκαγιά στη διάρκεια επεισοδίων, θα πρέπει το πρόγραμμά του να καλύπτει κλοπή, φωτιά και κακόβουλη ενέργεια. Η κάλυψη για τρομοκρατική ενέργεια δεν αποζημιώνει ζημιές από πυρκαγιά ή θραύση κρυστάλλων σαν αυτές που προκλήθηκαν στη διάρκεια των πρόσφατων επεισοδίων. Γι΄ αυτό και πολλοί ιδιοκτήτες αυτοκινήτων που είχαν κάλυψη για τρομοκρατική ενέργεια διαπιστώνουν τώρα ότι δεν θα πάρουν αποζημίωση από την ασφαλιστική τους.

5 Κάθε χρόνο ο ιδιοκτήτης ενός οχήματος θα πρέπει να αναπροσαρμόζει την εμπορική αξία του Ι.Χ. του προς τα κάτω, δεδομένου ότι η αξία του μειώνεται. Με αυτόν τον τρόπο θα μειώνεται και το ασφάλιστρο που πληρώνει. Όσοι αμελήσουν να το κάνουν, όταν θα έρθει η ώρα της αποζημίωσης θα διαπιστώσουν ότι τόσα χρόνια πλήρωναν άδικα λεφτά, αφού τα χρήματα που θα εισπράξουν θα αφορούν την τρέχουσα εμπορική αξία του αυτοκινήτου τους. Όσο για το ετήσιο ασφάλιστρο ενός Ι.Χ. αξίας 15.000 ευρώ, 10 ίππων, δηλαδή κυβισμού 1.400 κ. εκ. και με χαμηλό bonus malus, ανέρχεται σήμερα στα 650 ευρώ.

6 Όπως και στα καταστήματα, έτσι ακριβώς και στις κατοικίες, όταν κανείς ασφαλίζει το περιεχόμενό τους πρέπει να το ασφαλίζει για το 100% της αξίας του και όχι για λιγότερο, προκειμένου να πληρώσει χαμηλότερο ασφάλιστρο.

7 Όσον αφορά την ασφάλιση της κτιριακής αξίας μιας κατοικίας, οι εταιρείες ασφαλίζουν την κατασκευαστική αξία του κτιρίου και όχι την εμπορική. Τι σημαίνει αυτό; Ότι αν, για παράδειγμα, αγοράσει κανείς ένα καινούργιο σπίτι και για τον λόγο αυτό πάρει δάνειο από την τράπεζα αξίας 75.000 ευρώ (τα οποία και είναι ασφαλισμένα από την τράπεζα) αλλά η κατασκευαστική αξία του ακινήτου είναι 150.000 ευρώ, τότε αυτός θα πρέπει να κάνει πρόσθετο συμβόλαιο για τα υπόλοιπα 75.000 ευρώ. Μόνο έτσι είναι εξασφαλισμένος ότι σε περίπτωση πυρκαγιάς και ολικής καταστροφής ο ιδιοκτήτης θα εισπράξει αποζημίωση για το 100% της αξίας του σπιτιού του.

8 Για να γίνει σωστά η ασφάλιση ενός οικιακού, αλλά και εμπορικού ακινήτου, θα πρέπει η ασφαλιστική εταιρεία να υπολογίσει εξ αρχής με ακρίβεια την επιφάνεια του κτιρίου, μαζί με τα τετραγωνικά τυχόν υπογείων, του ημιυπαίθριου και όλων των χώρων. Έχει τύχει ασφαλισμένος να εισπράξει λιγότερη αποζημίωση από αυτή που νόμιζε ότι δικαιούται, επειδή δεν υπολογίστηκαν σωστά από την εταιρεία οι επιφάνειες του ακινήτου.

ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΧΩΡΙΣ ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΗ

Πολλοί διαπιστώνουν εκ των υστέρων ότι το συμβόλαιο που έχουν υπογράψει δεν καλύπτει τις ζημιές που υπέστησαν