AΦIEPΩMA Στεγαστικά δάνεια στα μέτρα του πελάτη

Μεγάλη κινητικότητα στην αγορά ακινήτων το 2005, λόγω της αύξησης των επιτοκίων και των αλλαγών που μελετά η κυβέρνηση στο φορολογικό καθεστώς, «βλέπουν» οι τράπεζες

Πριν από μερικά χρόνια, το στεγαστικό δάνειο με το μικρότερο επιτόκιο ήταν το
καλύτερο, χωρίς άλλη συζήτηση. Πέρυσι, το στεγαστικό δάνειο που προσφερόταν
μαζί με καταναλωτικό δάνειο και πιστωτική κάρτα, με μικρό επιτόκιο, αποτελούσε
ελκυστική περίπτωση. Σήμερα, όμως, τα δάνεια για κατοικία έχουν αλλάξει όψη. Ο
ανταγωνισμός των τραπεζών τα έχει κάνει αγνώριστα. Προσφέρουν κάλυψη από τον
κίνδυνο ανόδου των επιτοκίων, οι μηνιαίες δόσεις «ρυθμίζονται» ανάλογα με τις
δυνατότητες κάθε δανειολήπτη και η διάρκεια των δανείων αυξομειώνεται σαν…
ακορντεόν.

Μεγάλη κινητικότητα το 2005

Οι τράπεζες προβλέπουν ότι εντός του 2005 θα υπάρξει μεγάλη κινητικότητα στην
αγορά ακινήτων, λόγω της αύξησης των επιτοκίων και των αλλαγών που μελετά η
κυβέρνηση σχετικά με το φορολογικό καθεστώς (επιβολή ΦΠΑ, αύξηση
αντικειμενικών αξιών). Εκτιμάται ότι τα επιτόκια του ευρώ θα αυξηθούν εντός
του 2005 κατά 0,75 της μονάδας και ότι το βασικό επιτόκιο του ευρώ θα ανέβει
στο 2,75% από 2%. Η ανοδική αυτή τάση θα συνεχιστεί και τα επόμενα χρόνια. Από
την άλλη, η αλλαγή του φορολογικού καθεστώτος θα δημιουργήσει σε αρκετές
περιοχές απότομες μεταβολές (κυρίως αυξητικές) στις τιμές των ακινήτων. Έτσι,
αρκετοί δανειολήπτες θα σκεφτούν να πάρουν στεγαστικό δάνειο νωρίτερα (ακόμα
και με αυξημένο επιτόκιο), ώστε να γλιτώσουν τις ανατιμήσεις στις τιμές ή τον
ΦΠΑ και άλλες επιβαρύνσεις.

Τα χαρακτηριστικά

Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες προσφέρουν στεγαστικά δάνεια με τα εξής
χαρακτηριστικά:

1. Ανώτατο πλαφόν στο επιτόκιο. Ο δανειολήπτης επιλέγει το στεγαστικό
δάνειο που του ταιριάζει με το αντίστοιχο επιτόκιο, το οποίο θα είναι
κυμαινόμενο. Το επιτόκιο αυτό ακολουθεί τις τάσεις της αγοράς, αλλά δεν θα
μπορεί να αυξηθεί για τον δανειολήπτη πάνω από ένα όριο το οποίο θα έχει
προσυμφωνηθεί. Για παράδειγμα, προϊόντα που έχουν τέτοια χαρακτηριστικά είναι
τα στεγαστικά δάνεια CAP της Εθνικής Τράπεζας και το νέο στεγαστικό της
Γενικής Τράπεζας με ανώτατο πλαφόν στο επιτόκιο το 6%.

2. Ενσωματωμένο πρόγραμμα μεταφοράς υπολοίπου. Όπως υπάρχουν σήμερα
προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου στις πιστωτικές κάρτες και στα καταναλωτικά
δάνεια, έτσι προσφέρονται αντίστοιχα προϊόντα στα στεγαστικά. Δηλαδή η τράπεζα
«πουλά» μαζί με το στεγαστικό ή μόνο του ένα πρόγραμμα μεταφοράς στεγαστικού
δανείου από άλλη τράπεζα σε αυτήν. Παράλληλα θα προσφέρει ευνοϊκούς όρους
(π.χ. χαμηλό επιτόκιο για ορισμένη διάρκεια, απαλλαγή από έξοδα κ.λπ.) ώστε να
δίνει κίνητρο σε έναν πελάτη άλλης τράπεζας να έρθει σε αυτήν. Για παράδειγμα,
μία μορφή τέτοιου προϊόντος δημιούργησε πρόσφατα η Aspis Bank και η HSBC
(προνομιακά επιτόκια, επιδότηση 1% του μεταφερόμενου ποσού και 50% έκπτωση στα
έξοδα).

3. Επιλογή ύψους μηνιαίας δόσης. Ο δανειολήπτης έχει τη δυνατότητα να
επιλέγει το στεγαστικό δάνειο που του ταιριάζει με δεδομένους όρους σχετικά με
το επιτόκιο και τη διάρκεια. Ανεξάρτητα από το ύψος της μηνιαίας δόσης που
αντιστοιχεί για το επιτόκιο, τη διάρκεια και το ποσό του δανείου που επέλεξε,
ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώνει κάθε μήνα μέχρι το ποσό που αντέχει η τσέπη
του (περισσότερα ή λιγότερα από τη μηνιαία δόση), χωρίς να έχει επιπτώσεις
(δάνεια με δόσεις-ακορντεόν). Στην περίπτωση που δίνει περισσότερα, θα
αφαιρούνται από το κεφάλαιο ή θα μειώνεται η διάρκεια. Στην περίπτωση που
καταβάλλει λιγότερα, θα προστίθενται στο υπόλοιπο ή θα αυξάνεται η διάρκεια.
Ενδεικτικά αναφέρεται ότι μία μορφή τέτοιων δανείων αποτελούν τα Ευέλικτα
Στεγαστικά της EFG Eurobank Ergasias.

4. Επιλογή τρόπου πληρωμής. Ο δανειολήπτης επιλέγει τον τρόπο με τον
οποίο προκύπτει η μηνιαία δόση. Για παράδειγμα, θα μπορεί να προκύπτει
πληρώνοντας τόκους και υπόλοιπο. Εναλλακτικά μπορεί να πληρώνει μόνο τόκους
για όσο διάστημα επιλέξει και στη συνέχεια το κεφάλαιο. Στεγαστικό δάνειο που
έχει τα χαρακτηριστικά αυτά είναι το «Στέγη για Όλους» της Τράπεζας Πειραιώς.

5. Επιλογή ύψους μηνιαίας δόσης. Ο δανειολήπτης ενημερώνει την τράπεζα
για το ποσό που χρειάζεται και για τη μηνιαία δόση που μπορεί να πληρώσει
(π.χ. δάνειο 50.000 ευρώ και μηνιαία δόση 200 ευρώ). Με τα δάνεια αυτά ο
δανειολήπτης θα γνωρίζει εκ των προτέρων το ποσό της μηνιαίας δόσης. Όταν τα
επιτόκια θα αυξάνονται, θα αυξάνεται αυτόματα η διάρκεια, ώστε να παραμένει
σταθερή η δόση. Προϊόν που έχει τα χαρακτηριστικά αυτά είναι τα στεγαστικά
δάνεια σταθερής δόσης – κυμαινόμενης διάρκειας της Εθνικής Τράπεζας.

Τα κυριότερα χαρακτηριστικά των «πακέτων» και των
στεγαστικών προγραμμάτων ανά τράπεζα, στις σελ. 10-11.