Δάνεια με ενέχυρο

Δάνεια και με ενέχυρο περιουσιακά στοιχεία σκοπεύουν να προσφέρουν οι
τράπεζες μετά την απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης από την Τράπεζα της
Ελλάδος.

Από την 1η Ιουλίου απελευθερώνονται τα ανώτατα όρια χορήγησης σε προσωπικά,
καταναλωτικά και ανοικτά δάνεια, όπως και στις πιστωτικές κάρτες, με
αποτέλεσμα να δημιουργηθεί νέο τοπίο στην αγορά. Στο πλαίσιο αυτό οι τράπεζες
ετοιμάζουν νέα είδη δανείων προκειμένου να κερδίσουν μερίδια από την πίτα της
καταναλωτικής πίστης. Μεταξύ αυτών είναι και καταναλωτικά δάνεια με ενέχυρο
περιουσιακά στοιχεία των δανειοληπτών, αλλά και δάνεια με ατομικά επιτόκια και
όρια.

Σε ό,τι αφορά τα δάνεια με ενέχυρο θα δίνονται σε όσους κατέχουν περιουσιακά
στοιχεία αξίας (ακίνητα, αυτοκίνητα, μετοχές, πολύτιμα αντικείμενα κ.ά.) τα
οποία θα μπορούν εύκολα να ρευστοποιηθούν και θα αποτελούν εγγύηση για την
φερεγγυότητα του πελάτη. Πρόκειται ουσιαστικά για μια εναλλακτική δυνατότητα
δανεισμού των καταναλωτών από τις τράπεζες που δεν εφαρμόζεται σήμερα.

Ο διοικητής της Τραπέζης της Ελλάδος κ. Νίκος Γκαργκάνας ανακοίνωσε χθες στους
τραπεζίτες ότι είναι έτοιμη η εγκύκλιος που θα τους σταλεί σε λίγες ημέρες
στην οποία θα προβλέπεται η άρση των ορίων σε όλα τα είδη των καταναλωτικών
δανείων και στις πιστωτικές κάρτες που ισχύουν σήμερα. Παράλληλα από 1 Ιουλίου
προγραμματίζεται να τεθεί σε λειτουργία και η Λευκή Λίστα του Τειρεσία, μέσω
της οποίας θα παρακολουθούνται όλοι οι δανειολήπτες και θα κρίνεται η
πιστοληπτική τους ικανότητα.

Ειδικότερα πρόκειται να καταργηθεί το ανώτατο όριο χρηματοδότησης των 3.000
ευρώ στα ανοικτά και προσωπικά δάνεια, όπως και των 25.000 ευρώ στα
καταναλωτικά δάνεια με δικαιολογητικά. Θα καταργηθεί και το όριο στις
πιστωτικές κάρτες (στην πράξη το πιο συνηθισμένο όριο στην αγορά είναι τα
3.000 ευρώ). Με την εγκύκλιο της Τραπέζης της Ελλάδος δεν θα επιτρέπεται η
άρση των ορίων στα δάνεια για αγορά μετοχών. Τα όρια αυτά σήμερα είναι 50.000
ευρώ και η Τράπεζα της Ελλάδος εκτιμά ότι δεν είναι σωστή η χρονική στιγμή για
την απελευθέρωσή τους. Το ίδιο μέχρι στιγμής ισχύει για την αγορά μετοχών με
πίστωση (margin account) με ανώτατο όριο τα 150.000 ευρώ.

Τα νέα προϊόντα των τραπεζών

Οι τράπεζες σχεδιάζουν τα νέα προϊόντα, αλλά και τους τρόπους μέτρησης
της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών τους, ώστε να ορίζουν πλέον οι ίδιες
το ανώτατο όριο χρηματοδότησης ανά πελάτη.

Τα νέα χαρακτηριστικά στα καταναλωτικά δάνεια θα αφορούν κυρίως τα επιτόκια,
το ποσό χρηματοδότησης και την κάλυψη του κινδύνου για τη χορήγηση των
δανείων.

Τα νέα είδη δανείων θα περιλαμβάνουν ακόμη:

* Καταναλωτικά δάνεια με «ατομικά» επιτόκια: Οι τράπεζες θα
δημιουργήσουν διαφορετικά επιτόκια για κάθε κατηγορία πελατών, ανάλογα με την
πιστοληπτική τους ικανότητα. Τα επιτόκια αυτά θα αποτελούνται από δύο τμήματα:
Το ένα θα είναι το βασικό επιτόκιο που θα ισχύει για όλους τους πελάτες (π.χ.
7%). Το άλλο θα είναι ένα περιθώριο (π.χ. από 1% έως 10%), το οποίο θα
εξαρτάται από την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Όσο πιο φερέγγυος είναι ο
πελάτης τόσο πιο μικρό θα είναι το περιθώριο και κατά συνέπεια το συνολικό
επιτόκιο.

* Καταναλωτικά δάνεια που θα συνδέονται με άλλα. Δηλαδή οι τράπεζες θα
προσφέρουν πακέτο στεγαστικό και καταναλωτικό δάνειο σε καλούς πελάτες.

* Δάνεια μέχρι ενός ορισμένου ποσού, αλλά με ελεύθερη επιλογή από τον
δανειολήπτη του είδους του δανείου. Για παράδειγμα, η τράπεζα θα θέτει ένα
ανώτατο όριο χρηματοδότησης για έναν πελάτη (π.χ. 150.000 ευρώ), το οποίο
μπορεί να το χρησιμοποιήσει όπως θέλει (π.χ. 100.000 ευρώ στεγαστικό και
50.000 καταναλωτικό) με αντίστοιχα επιτόκια.

Τραπεζικά στελέχη εκτιμούν ότι οι αλλαγές μπορούν να φέρουν μακροπρόθεσμα
μείωση του μέσου επιτοκίου στην καταναλωτική πίστη κατά μία ποσοστιαία μονάδα
(σήμερα κυμαίνεται γύρω στο 11,76%). H μείωση θα προέλθει κυρίως από το
γεγονός ότι με τα νέα δεδομένα θα μπορούν να μετρούν καλύτερα τον κίνδυνο με
αποτέλεσμα να είναι περισσότερο εξασφαλισμένες συγκριτικά με σήμερα.