Ατομικά επιτόκια

Τέλη Μαΐου αναμένεται η ανακοίνωση της απελευθέρωσης των ορίων στα
καταναλωτικά δάνεια και ξεκινά νέα εποχή με τραπεζικά προϊόντα, ανάλογα με τη
φερεγγυότητα των πελατών.

Επιτόκια «κοστούμι» για κάθε δανειολήπτη και νέα προϊόντα θα φέρει η
απελευθέρωση των ορίων στα καταναλωτικά δάνεια. Βασική προϋπόθεση είναι η
λειτουργία της «Λευκής Λίστας», η οποία ήδη ξεκίνησε να εμπλουτίζεται με
στοιχεία δανειοληπτών που καταχωρούν σταδιακά οι τράπεζες εδώ και μία
εβδομάδα.

Οι τραπεζίτες περιμένουν να ακούσουν την εξαγγελία της άρσης των ορίων στα
καταναλωτικά δάνεια από τον διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος στα τέλη Μαΐου.
Ήδη, όμως, τα επιτελεία των τραπεζών προετοιμάζονται για τις αλλαγές που θα
φέρει η απόφαση αυτή στην αγορά.

Μία από τις αλλαγές αυτές αναμένεται να επηρεάσει την τιμολογιακή πολιτική,
δηλαδή τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων.

Κριτήριο η φερεγγυότητα

Τραπεζικά στελέχη εξηγούν ότι οι τράπεζες δεν έχουν μεγάλα περιθώρια για
μειώσεις στα επιτόκια της καταναλωτικής πίστης, λόγω του μεγάλου λειτουργικού
τους κόστους. Αυτό που μπορούν να κάνουν είναι να «αφαιρέσουν» από το τρέχον
επιτόκιο το κομμάτι που αφορά το ενδεχόμενο να μην πληρώσει τις δόσεις του ο
πελάτης.

Δηλαδή το τμήμα του επιτοκίου που αυξάνεται λόγω επισφαλειών. Το κομμάτι αυτό
θα το ονομάσουν περιθώριο και θα είναι διαφορετικό σε διάφορες ομάδες
καταναλωτών ανάλογα με τη φερεγγυότητά τους.

Σε δύο τμήματα

Έτσι, τα επιτόκια στην καταναλωτική πίστη θα προσφέρονται «κοστούμι», ανάλογα
με το προφίλ τους, σε δύο τμήματα:

* Το ένα θα αφορά το βασικό επιτόκιο, το οποίο θα ισχύει για όλους τους
πελάτες. Από αυτό το επίπεδο επιτοκίου θα ξεκινά η τράπεζα να το
διαπραγματεύεται με τον πελάτη.

* Το άλλο θα αφορά το περιθώριο. Όσο πιο καλός θα είναι ο πελάτης
(μεγάλο εισόδημα, δεν βρίσκεται στη Μαύρη Λίστα του Τειρεσία κ.λπ.) τόσο πιο
μικρό θα είναι το περιθώριο.

Συνολικός δανεισμός

Μία παραλλαγή στο «κοστούμι» του επιτοκίου επεξεργάζονται ορισμένες τράπεζες.

Η παραλλαγή αυτή αφορά τόσο το επιτόκιο όσο και το ανώτατο συνολικό ποσό
δανείου που μπορεί να πάρει ένας πελάτης.

Για παράδειγμα, ένας πελάτης μπορεί να πάρει δάνειο μέχρι 50.000 ευρώ. Το ποσό
αυτό μπορεί να το πάρει είτε μόνο με στεγαστικό είτε μόνο με καταναλωτικό είτε
με συνδυασμό στεγαστικού και καταναλωτικού, μέχρι όμως το ποσό των 50.000 ευρώ.

Το επιτόκιο των δανείων θα προκύπτει επίσης ανάλογα με την πιστοληπτική
ικανότητα του πελάτη. Όσο πιο καλός τόσο μικρότερο θα είναι το περιθώριο.

Μείωση επιτοκίων;

Οι αλλαγές αυτές αναμένονται να τις δούμε σε όλο το εύρος της καταναλωτικής
πίστης, δηλαδή στα καταναλωτικά δάνεια, τα προσωπικά δάνεια και τα ανοικτά
δάνεια. Τραπεζικά στελέχη εκτιμούν ότι οι αλλαγές μπορούν να φέρουν
μακροπρόθεσμα μείωση του μέσου επιτοκίου στην καταναλωτική πίστη κατά μία
ποσοστιαία μονάδα (σήμερα κυμαίνεται γύρω στο 11,76%).

Η «επικινδυνότητα»

Προϋπόθεση για να «ραφτούν τα κοστούμια» είναι να ξέρουν οι τράπεζες «τα μέτρα
των πελατών», αλλά και να μπορούν να μετρούν την πιστοληπτική ικανότητα του
πελάτη (πόσο επικίνδυνος για επισφάλειες είναι ο πελάτης).

Για τον λόγο αυτό οι τράπεζες πρέπει να αναπτύξουν αφενός συστήματα
αξιολόγησης πελατών και αφετέρου «τιμοκατάλογο» για κάθε κατηγορία πελατών (τι
επιτόκιο αντιστοιχεί σε κάθε κατηγορία πελατείας ανάλογα με την πιστοληπτική
ικανότητα).