Τα μυστικά των δανείων για στέγη, Ι.Χ. και διακοπές

Στον αστερισμό των δανείων έχει μπει για τα καλά η αγορά, με αποτέλεσμα πολλά
νοικοκυριά να βρίσκονται ήδη σε κατάσταση πανικού, λόγω υπερχρέωσης. Οι αιτίες
είναι πολλές, αλλά η κυριότερη είναι ότι πολλοί δανειολήπτες δεν μέτρησαν τις
οικονομικές τους αντοχές και δεν «ξεσκόνισαν» την αγορά, για να βρουν το
φθηνότερο και το πιο συμφέρον δάνειο.

Καθένα από τα δάνεια έχει τα μυστικά του. Για παράδειγμα, στο στεγαστικό
δάνειο, αυτά που θα πρέπει να μετρήσει ο υποψήφιος δανειολήπτης είναι ο χρόνος
διάρκειας του δανείου (αφού επηρεάζει τη συνολική επιβάρυνση του δανειολήπτη),
το είδος του επιτοκίου (σταθερό ή κυμαινόμενο), τα έξοδα χορήγησης του δανείου
που χρεώνουν οι τράπεζες, η ποινή πρόωρης αποπληρωμής, αλλά και τα κόστη
νομικών ελέγχων των τίτλων του ακινήτου και εγγραφής προσημείωσης. Από την
άλλη, οι περισσότεροι υποψήφιοι δανειολήπτες που αγοράζουν πρώτη κατοικία με
στεγαστικό δάνειο, καρπώνονται σημαντικά φορολογικά οφέλη, αφού το σύνολο των
τόκων του δανείου εκπίπτει από το φορολογητέο του εισόδημα.

Στα προσωπικά δάνεια, τα οποία προσφέρουν εύκολα και γρήγορα έως και 3.000
μετρητά, ο δανειολήπτης θα πρέπει να προσέξει το ύψος του επιτοκίου, αλλά και
τις επιπλέον επιβαρύνσεις. Έτσι, θα πρέπει να προσέξει το είδος του επιτοκίου
(σταθερό ή κυμαινόμενο), τα έξοδα φακέλου που χρεώνουν οι τράπεζες, αλλά και
τη διάρκεια αποπληρωμής, η οποία καθορίζει και τη συνολική επιβάρυνση του
δανειολήπτη. Εξαιρετικά συμφέρουσα λύση για όσους έχουν άμεση ανάγκη μετρητών,
είναι τα δάνεια για διακοπές, τα οποία χορηγούν αρκετές τράπεζες κατά τη
διάρκεια των καλοκαιρινών μηνών. Πρόκειται για προσωπικά δάνεια, αλλά με πιο
ευνοϊκό επιτόκιο και όρους αποπληρωμής από τα τυπικά προσωπικά δάνεια, όπως
είναι, για παράδειγμα, η παροχή περιόδου χάριτος.

Τα δάνεια που διαθέτουν οι τράπεζες για αγορά αυτοκινήτου, είναι και ο βασικός
μοχλός που κρατά σε υψηλά επίπεδα τις πωλήσεις αυτοκινήτων. Από τα 280.000
αυτοκίνητα που πωλήθηκαν πέρυσι, περίπου το 60% αποκτήθηκε με δανεικά. Οι
υποψήφιοι δανειολήπτες θα πρέπει να προσέξουν, εκτός από το ύψος του
επιτοκίου, και τις επιβαρύνσεις, όπως είναι τα έξοδα φακέλου, αλλά και οι
υποχρεώσεις που αναλαμβάνουν, όπως το κόστος ασφάλισης του αυτοκινήτου για τον
κίνδυνο κλοπής.

Στεγαστικά δάνεια με ποικιλία, αλλά και παγίδες

«Αγοράζω σπίτι με δανεικά και πληρώνω δόση ίση ή και μικρότερη από το
ενοίκιο». Όλο και περισσότεροι Έλληνες παίρνουν αυτή την απόφαση, λόγω της
πτώσης των επιτοκίων σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, αλλά και της ευκολίας με την
οποία οι τράπεζες χορηγούν στεγαστικά δάνεια.

Τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος για τον δανεισμό των Ελλήνων για απόκτηση
κατοικίας είναι αποκαλυπτικά. Τον περασμένο Μάιο, το συνολικό υπόλοιπο των
στεγαστικών δανείων έφθασε στο ύψος-ρεκόρ των 16,9 δισεκατομμυρίων ευρώ,
παρουσιάζοντας σε δωδεκάμηνη βάση αύξηση-ρεκόρ 40%! Πάντως, η μεγάλη αύξηση
τους χρέους των Ελλήνων προς τις τράπεζες, για την απόκτηση κατοικίας,
οφείλεται – σε σημαντικό βαθμό – και στη μεγάλη αύξηση που έχουν παρουσιάσει,
λόγω της υψηλής ζήτησης, οι τιμές των ακινήτων, κατά τη διάρκεια της
τελευταίας πενταετίας. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα οι Έλληνες να αναγκάζονται να
δανείζονται μεγαλύτερα ποσά.

Η τραπεζική αγορά, λόγω και του οξύτατου ανταγωνισμού που παρουσιάζει,
προσφέρει μια εξαιρετικά μεγάλη γκάμα στεγαστικών χορηγητικών προϊόντων, που
μπορούν να καλύψουν τις ανάγκες αλλά και τα χαρακτηριστικά κάθε ενδιαφερόμενου
δανειολήπτη. Όσοι επιθυμούν να προγραμματίσουν τη δόση που θα πληρώνουν για τα
επόμενα χρόνια και να αποφύγουν δυσάρεστες εκπλήξεις, που θα δημιουργήσει
πιθανή ανοδική πορεία των επιτοκίων, καταφεύγουν στη λύση των στεγαστικών
δανείων με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα χρόνια αποπληρωμής. Τα προϊόντα αυτά
προσφέρονται με υψηλότερο επιτόκιο, σε σχέση με το κυμαινόμενο. Το κομμάτι της
αγοράς, όμως, όπου ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών είναι αμείλικτος – προς
όφελος του καταναλωτή – είναι τα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο για το
πρώτο έτος αποπληρωμής, το οποίο στη συνέχεια μετατρέπεται σε κυμαινόμενο. Τα
επιτόκια των συγκεκριμένων προϊόντων είναι, στις περισσότερες τράπεζες, κάτω
από το 4%.

Το κόστος, βέβαια, του δανείου δεν είναι μόνο το επιτόκιο. Υπάρχουν ορισμένες
«κρυφές» επιβαρύνσεις, τις οποίες οι υποψήφιοι δανειολήπτες πρέπει να
υπολογίζουν πριν υπογράψουν την σχετική αίτηση στο τραπεζικό γκισέ. Όλα τα
επιτόκια των στεγαστικών δανείων επιβαρύνονται με την εισφορά 1,2% του νόμου
128/75. Επιπλέον, ως έξοδα δανείου οι περισσότερες τράπεζες χρεώνουν 1% – 2%
του ποσού του δανείου, ενώ παράλληλα ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με έξοδα
νομικών ελέγχων των τίτλων, εκτίμησης και ασφάλισης του ακινήτου. Το αρχικό
κόστος των στεγαστικών δανείων αυξάνεται, επίσης, από την εγγραφή προσημείωσης
του ακινήτου.

Με δανεικά το 60% των αγορών Ι.Χ.

Τα δανεικά αποτελούν τον κινητήριο μοχλό της αγοράς αυτοκινήτου, καθώς όλο και
περισσότεροι Έλληνες καταφεύγουν στο τραπεζικό γκισέ προκειμένου να αποκτήσουν
Ι.Χ.

Σύμφωνα με εκτιμήσεις παραγόντων της αγοράς αυτοκινήτου, περίπου το 60% των
καινούργιων αυτοκινήτων που πωλούνται στη χώρα μας αγοράζονται μέσω
καταναλωτικών δανείων που χορηγούν οι τράπεζες και οι εταιρείες εμπορίας
αυτοκινήτων.

Όσον αφορά στις τράπεζες, οι περισσότερες έχουν δημιουργήσει ειδικά
καταναλωτικά δάνεια, τα οποία χρηματοδοτούν την αγορά αυτοκινήτου, καινούργιου
ή μεταχειρισμένου. Τα επιτόκια των συγκεκριμένων δανείων κυμαίνονται μεταξύ 9%
και 11,5% και οι ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν μεταξύ
σταθερού ή κυμαινόμενου. Το ύψος του δανείου φθάνει συνήθως στο 65% της αξίας
του αυτοκινήτου που επιθυμεί να αγοράσει ο δανειολήπτης και η αποπληρωμή
μπορεί να φθάσει ακόμη και τους 60 μήνες (πέντε χρόνια).

Ωστόσο, πριν «πέσουν οι υπογραφές» για την αγορά ενός αυτοκινήτου με δανεικά,
ο αγοραστής θα πρέπει να προσέξει μια σειρά από παραμέτρους, προκειμένου να μη
βρεθεί προ εκπλήξεων. Δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι, σύμφωνα με εκτιμήσεις
παραγόντων της αγοράς αυτοκινήτου, είναι σημαντικός ο αριθμός των αυτοκινήτων
που τελούν υπό κατάσχεση, λόγω μη κανονικής εξυπηρέτησης των δανείων με τα
οποία αγοράστηκαν. Τραπεζικά στελέχη τονίζουν ότι οι αγοραστές, προκειμένου να
μειώσουν τον κίνδυνο αντιμετώπισης προβλημάτων στην αποπληρωμή, πρέπει να
επιλέξουν προγράμματα δανείων με μικρή διάρκεια αποπληρωμής. Ο λόγος είναι
απλός: η συνολική επιβάρυνση του δανείου με τόκους είναι μικρότερη, ενώ
παράλληλα μπορούν να προγραμματίζουν με μεγαλύτερη σιγουριά την αποπληρωμή
του.

Ο υποψήφιος αγοραστής αυτοκινήτου με δάνειο μέσω τραπέζης θα πρέπει να
γνωρίζει ότι τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων για αγορά αυτοκινήτου
επιβαρύνονται με εισφορά 0,6% του νόμου 128/75. Επίσης, η τράπεζα χρεώνει
έξοδα φακέλου του δανείου, που συνήθως ξεπερνούν τα 100 ευρώ, ενώ ο αγοραστής
είναι υποχρεωμένος να ασφαλίσει το αυτοκίνητο (έως την εξόφληση του δανείου)
για τον κίνδυνο μερικής ή ολικής κλοπής του σε ασφαλιστική εταιρεία που
επιλέγει ο έμπορος από τον οποίο αγόρασε το αυτοκίνητο.

Με προνομιακούς όρους τα δάνεια για διακοπές

Οι τράπεζες έχουν ανακαλύψει, τα τελευταία χρόνια, έναν τρόπο προκειμένου να
αυξάνουν τον τζίρο τους σε έναν εξαιρετικά κερδοφόρο κλάδο της τραπεζικής
αγοράς, αυτόν των προσωπικών δανείων: καθιέρωσαν περιόδους εκπτώσεων στα
επιτόκια, όπως ακριβώς τα εμπορικά καταστήματα έχουν καθιερώσει περιόδους
εκπτώσεων στις τιμές των προϊόντων τους.

Έτσι, κατά τη διάρκεια των εορτών των Χριστουγέννων και του Πάσχα, έχουν
καθιερώσει την παροχή «εορτοδανείων» και κατά την περίοδο του καλοκαιριού την
παροχή προσωπικών δανείων για την κάλυψη του κόστους των διακοπών των
καταναλωτών.

Ουσιαστικά, πρόκειται για προσωπικά δάνεια, ύψους έως και 3.000 ευρώ, τα οποία
χορηγούνται στους δανειολήπτες χωρίς την προσκόμιση δικαιολογητικών αγορών. Η
διαφορά με τα κλασικά προσωπικά δάνεια είναι ότι χορηγούνται με χαμηλότερο
επιτόκιο και ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής. Συγκεκριμένα, ενώ τα κλασικά
προσωπικά δάνεια χορηγούνται με επιτόκιο που συνήθως ξεπερνά το 10%, τα δάνεια
διακοπών προσφέρονται με επιτόκιο 9,25%, σταθερό για όλη τη διάρκεια
αποπληρωμής. Επιπλέον, οι δανειολήπτες έχουν περίοδο χάριτος (καθυστέρησης της
έναρξης αποπληρωμής ή πληρωμής μικρής μηνιαίας δόσης) για τους πρώτους μήνες
της αποπληρωμής.

Πάντως, αρκετές τράπεζες αντιμετωπίζουν την αυξημένη ζήτηση για προσωπικά
δάνεια κατά τη διάρκεια της περιόδου των διακοπών του καλοκαιριού, των
Χριστουγέννων και του Πάσχα με τα κλασικά προσωπικά δάνεια, χωρίς να προχωρούν
στη δημιουργία ειδικών τραπεζικών προϊόντων.

Σύμφωνα με αρμόδια τραπεζικά στελέχη, τα ειδικά προσωπικά δάνεια με
προνομιακούς για τους δανειολήπτες όρους, όπως τα δάνεια διακοπών,
αντιπροσωπεύουν περίπου το 8% των συνολικού αριθμού προσωπικών δανείων που
χορηγούνται ετησίως.

Για τη λήψη ενός δανείου διακοπών απαιτείται η συμπλήρωση της σχετικής αίτησης
στο κατάστημα της τράπεζας, η προσκόμιση της αστυνομικής ταυτότητας, του
τελευταίου εκκαθαριστικού σημειώματος της Εφορίας και η συμπλήρωση μιας
δήλωσης ότι ο δανειολήπτης δεν έχει πάρει προσωπικό δάνειο από άλλη τράπεζα.
Επίσης, από τους μισθωτούς οι τράπεζες ζητούν και το τελευταίο εκκαθαριστικό
μισθοδοσίας.

Οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι το επιτόκιο των προσωπικών δανείων
για διακοπές επιβαρύνεται με εισφορά 0,6% του Νόμου 128/75 και, συνήθως, με
εφάπαξ έξοδα φακέλου δανείου από την τράπεζα, τα οποία κυμαίνονται μεταξύ 70
και 100 ευρώ.