Η κατάθεση που σας ταιριάζει

Πολλές φορές έχετε βρεθεί μπροστά στα γκισέ μιας τράπεζας και προσπαθείτε να
κάνετε την καλύτερη δυνατή αξιοποίηση των χρημάτων σας. Συνήθως, η επιλογή
ενός τραπεζικού καταθετικού προϊόντος έχει άμεση σχέση με το στυλ του επενδυτή
αλλά και με το ύψος των κεφαλαίων που θέλει να αποταμιεύσει ή να επενδύσει.

Μπορεί, λοιπόν, κανείς να επιλέξει ανάμεσα σε καταθέσεις ταμιευτηρίου,
τρεχούμενους ή προθεσμιακούς λογαριασμούς, ειδικούς αποταμιευτικούς –
επενδυτικούς λογαριασμούς ή και αμοιβαία κεφάλαια. Οι εμπορικές τράπεζες έχουν
δημιουργήσει πληθώρα τέτοιων προϊόντων, τα οποία προσπαθούν να προσαρμόσουν
στις απαιτήσεις των πελατών τους, προσφέροντας ελκυστικό επιτόκιο και άλλες
παροχές.

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί, εκτός από το επιτόκιο, που είναι συνήθως ανάλογο
του ύψους της κατάθεσης, προσφέρουν και άλλα πλεονεκτήματα, τα οποία διαφέρουν
από τράπεζα σε τράπεζα. Έτσι, μπορεί κανείς επιλέγοντας καταθετικό λογαριασμό
να ωφεληθεί από καρνέ επιταγών, όρια υπερανάληψης, πιστωτικές κάρτες,
ασφαλιστικές καλύψεις, κλπ.

Οι καταθέσεις ταμιευτηρίου καλύπτουν το μεγαλύτερο κομμάτι του συνόλου των
καταθέσεων και γίνονται στην πλειονότητά τους από φυσικά πρόσωπα. Ο σκοπός
αυτής της μορφής κατάθεσης είναι η άμεση και ­ανά πάσα στιγμή- πρόσβαση του
καταθέτη στα χρήματά του. Οι τόκοι του ταμιευτηρίου φορολογούνται στην πηγή
τους. Οι καταθέσεις ταμιευτηρίου, με τη μείωση των επιτοκίων την τελευταία
διετία, δεν αποτελούν συμφέρουσα επένδυση και για τον λόγο αυτό θα πρέπει να
αφορούν μόνο χρηματικά ποσά τα οποία είναι δυνατό να χρειαστεί άμεσα ο
επενδυτής. Όσο για τους τρεχούμενους λογαριασμούς, απευθύνονται σε ιδιώτες και
επιχειρηματίες που θέλουν να έχουν τη δυνατότητα χρήσης επιταγών στις
συναλλαγές τους. Το επιτόκιο για τους τρεχούμενους λογαριασμούς είναι
χαμηλότερο από το επιτόκιο ταμιευτηρίου.

Οι καταθέσεις προθεσμίας έχουν προκαθορισμένη διάρκεια και ο καταθέτης
συμφωνεί με την τράπεζα για τον χρόνο ανάληψης των χρημάτων του, καθώς και για
το επιτόκιο που θα πάρει στη λήξη. Σε αυτές τις καταθέσεις συμφωνείται μεταξύ
καταθέτη και τράπεζας ότι ο καταθέτης δεν θα προβεί σε ανάληψη των χρημάτων
του πριν από την παρέλευση ορισμένου χρονικού διαστήματος, το οποίο μπορεί να
είναι τρεις, έξι μήνες, ένας χρόνος ή και περισσότερο.

Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα χορηγεί στον καταθέτη μια απόδειξη κατάθεσης
των χρημάτων του. Ο καταθέτης έχει δικαίωμα να σπάσει την προθεσμιακή
κατάθεση, εφόσον για κάποιο λόγο χρειαστεί τα χρήματά του πριν από τη
συμφωνηθείσα ημερομηνία, όμως τότε πληρώνει ένα χρηματικό ποσό ως ποινή.

Οι καταθετικοί λογαριασμοί είναι στο όνομα ενός, δύο ή περισσοτέρων προσώπων.
Ο λογαριασμός που έχει περισσότερους από έναν δικαιούχους ονομάζεται κοινός
και μπορεί να λειτουργεί με τη μορφή λογαριασμού κατάθεσης ταμιευτηρίου ή προθεσμίας.

Όψεως και σε συνάλλαγμα

Οι καταθέσεις όψεως απευθύνονται κυρίως σε επιχειρήσεις αλλά μπορούν να
εξυπηρετήσουν και τις ανάγκες ιδιωτών. Μοιάζουν με τις καταθέσεις
ταμιευτηρίου, γιατί και σε αυτήν την περίπτωση υπάρχει άμεση πρόσβαση του
καταθέτη στα χρήματά του. Επιπλέον, στις καταθέσεις όψεως, εκτός από τον
καταθέτη ­που είναι η επιχείρηση – κάνει πράξεις για λογαριασμό του και η
τράπεζα. Στον καταθέτη όψεως χορηγείται καρνέ επιταγών από την τράπεζα, εφόσον
αυτό ζητηθεί, όμως το επιτόκιο κατάθεσης εδώ είναι αρκετά χαμηλό, από ορισμένα
ποσά και κάτω, τα οποία ορίζει κάθε τράπεζα διαφορετικά.

Οι καταθέσεις σε συνάλλαγμα γίνονται σε ξένα νομίσματα και μπορεί να είναι
καταθέσεις Όψεως, Ταμιευτηρίου και Προθεσμιακές. Οι καταθέτες έχουν πάντα
διαθέσιμο συνάλλαγμα και ταυτόχρονα ωφελούνται από αρκετά πλεονεκτήματα, όπως
είναι η δυνατότητα απόδοσης τόκων σε συνάλλαγμα και οι αφορολόγητοι τόκοι για
τους κατοίκους του εξωτερικού.

Λογαριασμοί αποταμιευτικού και επενδυτικού χαρακτήρα

1. Ονομάζονται, από τους περισσότερους, ειδικοί τραπεζικοί λογαριασμοί.
Δεν είναι, όμως, παρά λογαριασμοί αποταμιευτικού και επενδυτικού χαρακτήρα.

2. Το ονομαστικό επιτόκιο των λογαριασμών αυτών είναι, συνήθως,
υψηλότερο από τα επιτόκια άλλων λογαριασμών καταθέσεων. Το ύψος, όμως, του
επιτοκίου διαμορφώνεται ανάλογα με το υπόλοιπο του λογαριασμού, και όσο
υψηλότερο είναι το υπόλοιπο αυτό τόσο υψηλότερο είναι και το επιτόκιο.

3. Στους λογαριασμούς αυτούς (και πάντα ανάλογα με την πολιτική που
ακολουθεί η τράπεζα που προσφέρει αυτά τα προϊόντα στους πελάτες της), ο
καταθέτης απολαμβάνει του πλεονεκτήματος ότι ο υπολογισμός των τόκων των
προϊόντων που προσφέρονται γίνεται κάθε εξάμηνο. Υπάρχουν όμως και προϊόντα
στα οποία ο υπολογισμός των τόκων γίνεται κάθε μήνα.

4. Οι ειδικοί λογαριασμοί καταθέσεων, εκτός από την απόκτηση πιστωτικής
κάρτας, εφόσον ο πελάτης της τράπεζας το επιθυμεί, δίνουν τη δυνατότητα
απόκτησης καρνέ επιταγών, εφόσον οι καταθέτες πληρούν τις απαραίτητες
προϋποθέσεις, ασφαλιστική κάλυψη από ατυχήματα, δυνατότητα υπερανάληψης, αλλά
και μηνιαία αποστολή κατάστασης λογαριασμού.

5. Κάθε τράπεζα παρέχει συνδυασμό των παραπάνω δυνατοτήτων, ανάλογα με
το προϊόν που έχει να παρουσιάσει στους επενδυτές κάθε φορά.