Στεγαστικά με… μικρότερη δόση

Νέα ευέλικτα προγράμματα που μειώνουν τη μηνιαία δόση στα στεγαστικά δάνεια
και παρέχουν τη δυνατότητα μεταφοράς υπολοίπων από μία τράπεζα σε άλλη με
ευνοϊκούς όρους προσφέρουν οι τράπεζες.

Ο νέος γύρος της μάχης των τραπεζών στο πεδίο των στεγαστικών δανείων ξεκίνησε
με τα προγράμματα αναχρηματοδότησης παλαιότερων υψηλότοκων δανείων, με
προσφορές και με ειδικά προϊόντα μεταφοράς υπολοίπου. H μία τράπεζα μετά την
άλλη ανακοινώνουν προγράμματα αναχρηματοδότησης νέων και παλαιών δανείων, τα
οποία δίνουν τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να αλλάζουν τη διάρκεια, το
επιτόκιο, το πρόγραμμα – ακόμα και την τράπεζα – πληρώνοντας μια εφάπαξ δαπάνη
που κυμαίνεται από 150 έως 300 ευρώ. Μάλιστα, στον πόλεμο των τραπεζών οι
δαπάνες αυτές για ορισμένες κατηγορίες δανείων καταργούνται και προσφέρονται
στους πελάτες ως δώρο.

Πότε συμφέρει

H αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων συμφέρει κυρίως στις εξής περιπτώσεις:

1. Αλλαγή παλαιού (υψηλού) κυμαινόμενου επιτοκίου σε νέο κυμαινόμενο
που βασίζεται στο επιτόκιο του ευρώ. Για ένα δάνειο ύψους 50.000 ευρώ
διάρκειας 15 ετών, η μετατροπή στοιχίζει γύρω στα 200 ευρώ και ο δανειολήπτης
μπορεί να κερδίσει μέχρι 60 ευρώ τον μήνα (720 ευρώ τον χρόνο).

2. Αύξηση διάρκειας δανείου για να μειωθεί η μηνιαία δόση. H μετατροπή
αυτή μπορεί να γίνει δωρεάν ή να στοιχίσει γύρω στα 150-200 ευρώ. Για ένα
δάνειο ύψους 50.000 ευρώ διάρκειας 15 ετών, η αύξηση της διάρκειας κατά πέντε
έτη μπορεί να μειώσει τη μηνιαία δόση κατά 65 ευρώ (σε ετήσια βάση 780 ευρώ).

3. Λήξη του χαμηλού σταθερού επιτοκίου για το πρώτο έτος (αρχίζουν από
2,9%) και «πέρασμα» σε υψηλό κυμαινόμενο επιτόκιο (π.χ. 5%). Ο δανειολήπτης
μπορεί να ζητήσει το «κλείδωμα» πάλι σε σταθερό επιτόκιο για πέντε έτη με το
ίδιο επιτόκιο (5%). Δηλαδή θα πληρώσει 150-200 ευρώ και θα εξασφαλιστεί από
τον κίνδυνο ανόδου των επιτοκίων.

4. Εκμετάλλευση των χαμηλών κυμαινόμενων επιτοκίων μέχρι να αυξηθούν τα
επιτόκια του ευρώ. Ο δανειολήπτης μπορεί να ξεκινήσει με κυμαινόμενο (π.χ.
3,5%) και όταν δει ότι αυξάνονται τα επιτόκια μετατρέπει το δάνειό του σε
σταθερού επιτοκίου για τα επόμενα χρόνια. Για ένα δάνειο 50.000 ευρώ διάρκειας
15 ετών, το κόστος μετατροπής φτάνει μέχρι τα 300 ευρώ, αλλά εάν διατηρηθούν
τα σημερινά επίπεδα επιτοκίων για ένα έτος, τότε θα κερδίσει 876 ευρώ. Και
αυτό επειδή για ένα έτος δεν θα πληρώνει το υψηλό σταθερό επιτόκιο για 15 έτη
που είναι γύρω στο 6,5%.

5. Μερική ή ολική αποπληρωμή του δανείου. Ένα έκτακτο έσοδο μπορεί να
δώσει τη δυνατότητα για μερική ή ολική (πρόωρη) εξόφληση του δανείου. Για ένα
δάνειο 50.000 ευρώ διάρκειας 15 ετών με σταθερό επιτόκιο 6,5%, η αποπληρωμή
του ύστερα από πέντε χρόνια θα προσφέρει όφελος στον δανειολήπτη 15.000 ευρώ
αφού δεν θα καταβάλλει τόκους για 10 χρόνια. H πρόωρη αποπληρωμή πλέον γίνεται
χωρίς επιβάρυνση.

Παραδείγματα

Ενδεικτικά αναφέρονται μερικά προγράμματα αναχρηματοδότησης παλαιότερων
δανείων ή ευέλικτα στεγαστικά δάνεια που προσφέρουν οι τράπεζες.

* Στην Εθνική Τράπεζα ο δανειολήπτης μπορεί με 210 ευρώ τη φορά να αλλάζει
στεγαστικό πρόγραμμα όσες φορές θέλει.

* H Alpha Bank προσφέρει τη δυνατότητα για αύξηση της διάρκειας των δανείων
κατά δύο έτη χωρίς επιβάρυνση. Γενικά, την αύξηση της διάρκειας των δανείων η
Τράπεζα τη χρεώνει 150 ευρώ, ενώ τη μείωση με 1% επί του υπολοίπου ποσού.
Επίσης δεν χρεώνει την περίπτωση που μετατραπεί ένα στεγαστικό δάνειο
κυμαινόμενου επιτοκίου σε σταθερού επιτοκίου (εκτός από εκείνα που βασίζονται
στο επιτόκιο του ευρώ όπου υπάρχει επιβάρυνση 300 ευρώ).

* Με 150 ευρώ ο δανειολήπτης στεγαστικών δανείων μπορεί να αλλάζει στεγαστικό
πρόγραμμα στην EFG Eurobank Ergasias, ενώ πρόσφατα η Τράπεζα δημιούργησε νέα
σειρά ευέλικτων στεγαστικών, που μεταξύ άλλων δίνουν τις εξής δυνατότητες
(χωρίς κόστος): Να μειώνει ή να αυξάνει ο δανειολήπτης το ύψος της δόσης του,
να μην πληρώσει μία δόση τον χρόνο κ.ά. Στην περίπτωση αλλαγής στεγαστικού
προγράμματος και ταυτόχρονης αύξησης της διάρκειας του δανείου (π.χ. από 10
έτη σε 15 έτη), ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με τα 150 ευρώ συν τα εφάπαξ έξοδα
ελέγχων (αρχίζουν από 500 ευρώ και διαμορφώνονται ανάλογα με το ποσό του
δανείου).

* Σύμφωνα με πληροφορίες, σε λίγες ημέρες η Emporiki Bank θα λανσάρει
πρόγραμμα αναχρηματοδότησης παλαιότερων στεγαστικών δανείων, το οποίο θα
προβλέπει μία εφάπαξ (πάγια) δαπάνη για κάθε αλλαγή.

Χρήσιμες συμβουλές για αναχρηματοδότηση και μεταφορά δανείων

* H αύξηση της διάρκειας του δανείου μειώνει τη μηνιαία δόση, αλλά αυξάνει το
συνολικό κόστος του δανείου. Το αντίθετο ισχύει με τη μείωση της διάρκειας.

* Τα κυμαινόμενα επιτόκια που βασίζονται στο επιτόκιο του ευρώ ή στο euribor
είναι πιο μικρά (περίπου 4%) από τα σταθερά επιτόκια πάνω από τρίτα έτη
(περίπου 5%).

* Τα κυμαινόμενα επιτόκια που προσέφεραν οι τράπεζες πριν προωθήσουν τα νέα
κυμαινόμενα που στηρίζονται στα επιτόκια του ευρώ είναι υψηλότερα (5-6%) από
τα τελευταία (3,5-5%).

* Συνήθως συμφέρει η αλλαγή των όρων του στεγαστικού δανείου στην ίδια
τράπεζα.

* H μεταφορά δανείου από μία τράπεζα στην άλλη δεν απαιτεί νέα έξοδα
προσημείωσης (περίπτωση μεταφοράς έννομης σχέσης).

* Στη μεταφορά δανείου σε άλλη τράπεζα προβλέπονται έξοδα προέγκρισης (30-60
ευρώ) και έξοδα ελέγχου (500-2.000 ευρώ), στα οποία γίνονται μεγάλες εκπτώσεις
(μέχρι και 50%).

* H μετατροπή επιτοκίου από σταθερό σε κυμαινόμενο ή από σταθερό μιας
διάρκειας (π.χ. 5 έτη) σε άλλη (π.χ. 10 έτη) υπολογίζεται κατά περίπτωση, με
βάση τη διαφορά του παλαιού και του νέου επιτοκίου επί του υπολοίπου ποσού.