Ασφάλιση και επένδυση

Ενα ασφαλιστικό συμβόλαιο μπορεί να παρέχει στον κάτοχό του την εξασφάλιση που
ζητούσε τη στιγμή που το επέλεξε, δεν σημαίνει, όμως, ότι δεν μπορεί παράλληλα
να του προσφέρει και τη δυνατότητα αναλαμβάνοντας επενδυτικούς κινδύνους, να
στοχεύσει σε μεγαλύτερες αποδόσεις στη λήξη του.

Τα προϊόντα αυτά είναι ασφαλιστικά συμβόλαια που συνδυάζουν τις αποδόσεις του
επενδυμένου κεφαλαίου με μια σειρά ασφαλιστικών καλύψεων. Μάλιστα, τα
τελευταία χρόνια, τα ασφαλιστικά προϊόντα Unit Linked κερδίζουν συνεχώς έδαφος
τόσο στη διεθνή όσο και στην ελληνική αγορά, καθώς προσφέρουν στους
ενδιαφερομένους τη δυνατότητα επενδύσεων των χρημάτων που αποταμιεύουν σε
εναλλακτικά χαρτοφυλάκια.

Για όλες τις ηλικίες

Τα Unit Linked απευθύνονται σε μεγάλη ηλικιακή κλίμακα επενδυτών, σε
ενηλίκους, αλλά και σε παιδιά. Μάλιστα, όσο μεγαλύτερος είναι ο επενδυτικός
ορίζοντας του ενδιαφερόμενου τόσο μεγαλύτερες πιθανότητες έχει να αποκομίσει
μέγιστη απόδοση. Από τα προϊόντα αυτά ένα σημαντικό κομμάτι κατέχουν τα
ασφαλιστικά προϊόντα που αφορούν τη νοσοκομειακή περίθαλψη των ασφαλισμένων,
όμως μπορεί κανείς να επιλέξει προϊόν που δεν έχει καμία συμμετοχή σε
νοσοκομειακή περίθαλψη. Έτσι, ένα προϊόν Unit Linked μπορεί να καλύπτει
ανάγκες για ασφάλεια ζωής, νοσοκομειακή περίθαλψη και περιπτώσεις σύνταξης και
ανικανότητας για εργασία του ασφαλιζομένου.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζονται στο τρίπτυχο «διαφάνεια – ευελιξία –
ανταποδοτικότητα». Και αυτό διότι παρέχουν στον ασφαλισμένο τη δυνατότητα να
γνωρίζει την κατανομή των ασφαλίστρων που καταβάλλει, όσον αφορά τις παροχές
και το κόστος του προγράμματος, αλλά και να μπορεί να μεταβάλλει, σύμφωνα με
τις ασφαλιστικές του ανάγκες και τις οικονομικές του δυνατότητες τις
ασφαλιστικές καλύψεις, καθώς και την αποταμίευση – επένδυση των χρημάτων του.

Η ευελιξία που προσφέρουν τα προϊόντα Unit Linked έγκειται στο γεγονός ότι ο
ασφαλιζόμενος μπορεί, ανά πάσα στιγμή, να αυξήσει ή να μειώσει την επένδυσή
του, να μεταβάλει την ασφαλιστική του κάλυψη ή και να αποσύρει χρήματα, όταν
τα έχει ανάγκη (πραγματοποιώντας μερική εξαγορά του συμβολαίου του), σε χρόνο
που ορίζεται από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Κάθε εταιρεία έχει τη δική της
πολιτική και επιτρέπει τη ρευστοποίηση μέρους ή ολόκληρου του ποσού που έχει
δαπανηθεί ορίζοντας εξ αρχής το χρονικό διάστημα. Συνήθως, το διάστημα αυτό
ορίζεται στην πρώτη τριετία και ο ασφαλιζόμενος πληρώνει προμήθεια όταν
ρευστοποιεί νωρίτερα από τη λήξη του συμβολαίου του.

Τα πλεονεκτήματα

Πλεονέκτημα αυτής της κατηγορίας προϊόντων είναι ότι μπορούν να αξιοποιηθούν
από οποιονδήποτε, αφού απαιτούν μικρές εισφορές, ανάλογα με την οικονομική
δυνατότητα του επενδυτή, προσφέρουν τη δυνατότητα επενδύσεων σε επιλεγμένα
κεφάλαια του εσωτερικού ή του εξωτερικού, ανάλογα με το είδος του προϊόντος
και τα ποσά που αποφέρουν στους επενδυτές, εφόσον αυτοί επιλέξουν τη
μακροχρόνια επένδυση είναι πολλαπλάσια του ποσού που έχουν καταβάλει. Έτσι,
σήμερα, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά μπορούν οι ενδιαφερόμενοι να βρουν
προϊόντα Unit Linked που επενδύουν σε ελληνικές και ξένες μετοχές, σε δραχμές,
ευρώ, δολάρια ή γιεν, σε ξένους χρηματιστηριακούς δείκτες, σε ομόλογα ή και σε
συνδυασμό κάποιων από αυτά. Οι ασφαλιζόμενοι, ανάλογα με την ασφαλιστική
εταιρεία που θα επιλέξουν, μπορούν να πληρώνουν σε μηνιαία βάση ή σε δόσεις,
ενώ υπάρχουν εταιρείες που επιτρέπουν την πληρωμή των ασφαλίστρων ακόμα και
μέσω πιστωτικής κάρτας.

Τα προϊόντα της κατηγορίας αυτής έχουν όλα τα φορολογικά και λειτουργικά οφέλη
μιας επένδυσης που γίνεται σε ασφαλιστήρια συμβόλαια, δηλαδή εκπίπτουν από το
φορολογητέο εισόδημα. Η συμμετοχή σε ένα προϊόν Unit Linked δεν σημαίνει
εγγυημένες αποδόσεις του επενδυμένου κεφαλαίου, όπως και οι επενδύσεις σε
αμοιβαία κεφάλαια. Αυτό θα πρέπει απαραιτήτως να το αναφέρουν οι ασφαλιστικοί
σύμβουλοι τη στιγμή που προτείνουν και παρουσιάζουν στους πελάτες τους τα
ασφαλιστικά προϊόντα Unit Linked.

Μικρό ή μεγάλο ρίσκο

Τα προϊόντα Unit – Linked δεν είναι ασφαλιστικά συμβόλαια κλασικού τύπου, που
προσφέρουν ένα εγγυημένο κεφάλαιο. Αντίθετα, δίνουν στους ασφαλιζόμενους
επενδυτές την ευκαιρία να αναλάβουν ένα μικρό ή μεγάλο ρίσκο, επιλέγοντας
επενδύσεις που σε διαφορετικές περιπτώσεις θα ήταν απαγορευτικές, καθώς οι
συμμετοχές των επενδυτών θα απαιτούσαν μεγάλα κεφάλαια. Πάντως, υπάρχουν
εταιρείες οι οποίες, ανάλογα με τον χρόνο διάρκειας της επένδυσης, προσφέρουν
μια ελάχιστη απόδοση ως bonus στον ασφαλιζόμενο επενδυτή.

Το γενικά αποδεκτό είναι ότι ένα προϊόν της κατηγορίας αυτής, ακόμα και αν
είναι ασφαλιστικό, αποδίδει μόνον όταν έχει χρονικό ορίζοντα. Επίσης, η
διασπορά κινδύνου που πραγματοποιεί ο διαχειριστής, ο οποίος επιλέγει τη
σύνθεση του προϊόντος και που επενδύει σε αυτό, αποτελεί εχέγγυο για τον
ενδιαφερόμενο, καθώς οι αποδόσεις του προϊόντος δεν αφορούν μόνον τον
ασφαλιζόμενο επενδυτή αλλά και τη διαχειρίστρια εταιρεία. Επίσης, η δυνατότητα
των έκτακτων εισφορών δίνει την ευκαιρία σε περιόδους που ο ασφαλιζόμενος
επενδυτής έχει αυξημένη ρευστότητα να ενισχύσει το κεφάλαιό του και μάλιστα
χωρίς να πληρώνει προμήθειες για την εισφορά του αυτή.