Τιμωρία για καλοπληρωτές!

Έως και 250.000 δραχμές, υπό μορφή προστίμου, μπορεί να πληρώσει κάποιος αν
έχει πάρει, για παράδειγμα, ένα δεκαετές στεγαστικό δάνειο 10 εκατομμυρίων
δραχμών και αποφασίζει να το αποπληρώσει ολόκληρο από τον πρώτο χρόνο.

Πρόκειται για τα γνωστά «πέναλτι» που βάζουν τα πιστωτικά ιδρύματα στους
πελάτες τους, όταν αυτοί, για τον έναν ή τον άλλο λόγο, βρίσκουν τα λεφτά που
απαιτούνται για το δάνειο, πριν από τον προκαθορισμένο χρόνο και πηγαίνουν
στην τράπεζα να πληρώσουν το υπόλοιπο.

Το πρόστιμο βγαίνει από έναν τύπο που προβλέπει ότι στην περίπτωση που το
στεγαστικό έχει δοθεί με κυμαινόμενο επιτόκιο, τότε το ύψος του προστίμου
είναι ίσο με το 2,5% του κεφαλαίου που καταβάλλεται πρόωρα.

Παράδειγμα:

Έστω, λοιπόν, ότι ο δανειολήπτης έχει πάρει και πάλι στεγαστικό δάνειο ύψους
10 εκατομμυρίων δραχμών, για 10 χρόνια και πηγαίνει στην τράπεζα για να το
αποπληρώσει ολόκληρο, ενώ χρωστάει ακόμα 8 εκατομμύρια δραχμές.

Με βάση τον παραπάνω τύπο, θα πρέπει να καταβάλει κι ένα πρόστιμο ύψους
200.000 δραχμών, το οποίο θα ήταν 125.000 δραχμές αν το υπόλοιπο του δανείου,
το οποίο θα αποπληρωνόταν πρόωρα, ήταν 5 εκατομμύρια δραχμές.

Τα δεδομένα αλλάζουν στην περίπτωση που το στεγαστικό δάνειο έχει δοθεί με
σταθερό επιτόκιο.

Τότε, όπως έχει προκύψει από την καθημερινή τραπεζική τακτική, τα πρόστιμα
μεταβάλλονται από περίπτωση σε περίπτωση, αναλόγως και του συμβολαίου που έχει
υπογραφεί. Συνήθως όμως, τα βασικότερα είναι τα εξής:

Περίπτωση α’:

Αν δεν έχει περάσει το μισό της διάρκειας του δανείου, τότε, ως πρόστιμο,
πληρώνονται οι τόκοι 6 μηνών επί του κεφαλαίου που προεξοφλείται νωρίς.

Έτσι, αν το δάνειο είναι δεκαετές, συνολικού ύψους 10 εκατομμυρίων, με
επιτόκιο 7,5% και έχουν περάσει μόνο τέσσερα χρόνια από την ημερομηνία λήψης
του, έχοντας πληρωθεί τα 5 από τα 10 εκατομμύρια του δανείου, τότε το πρόστιμο
που καταβάλλεται είναι ίσο με 187.500 δραχμές.

Περίπτωση β’:

Αν έχει περάσει το μισό της συνολικής διάρκειας αποπληρωμής, τότε ως πρόστιμο
πληρώνονται οι τόκοι 3 μηνών. Δηλαδή, στο παραπάνω παράδειγμα το «πέναλτι» θα
είναι της τάξεως των 94.000 δραχμών περίπου.

Όπως προαναφέρθηκε πάντως, είναι δυνατόν τα πρόστιμα αυτά να είναι
διαφορετικά, καθώς πολλές φορές, από συμβόλαιο σε συμβόλαιο, οι προβλέψεις
μεταξύ δανειστή (τράπεζας) και δανειζομένου (πελάτη) είναι διαφορετικές.

«Πέναλτι» και για αυτοκίνητα

Τα αμέσως επόμενα μεγαλύτερα πρόστιμα, που προβλέπονται στις περιπτώσεις
πρόωρης αποπληρωμής δανείων, είναι αυτά που αφορούν αγορά αυτοκινήτου. Αυτό
προκύπτει και πάλι από την καθημερινή τραπεζική πρακτική.

Έτσι, στην περίπτωση που κάποιος αποφασίσει να αποπληρώσει πρόωρα το υπόλοιπο
του δανείου του, το οποίο υπόλοιπο όμως ξεπερνάει το 20% του συνολικού
δανείου, τότε θα πληρώσει «πέναλτι» που θα είναι ίσο με το 2% του πρόωρα
εξοφλημένου ποσού.

Χαρακτηριστικό παράδειγμα:

Έστω ότι κάποιος έχει πάρει ένα δάνειο 5 εκατομμυρίων δραχμών για να αγοράσει
αυτοκίνητο.

Αν πάει στην τράπεζα, ενώ έχει δώσει μόνο το 1 εκατομμύριο και υπολείπονται
άλλα 4, θα πληρώσει πρόστιμο ύψους 80.000 δραχμών. Στο πόσο αυτό αντιστοιχεί
το 2% των 4 εκατομμυρίων.

Σε ό,τι αφορά τέλος στα προσωπικά δάνεια, που έχουν ως οροφή το 1 εκατομμύριο
δραχμές, το πρόστιμο ατύπως έχει καταργηθεί πλέον, ενώ για τα καταναλωτικά
δάνεια, «πέναλτι» υπάρχει, αλλά ο πελάτης μπορεί να το διαπραγματευτεί πριν
προχωρήσει στην υπογραφή του συμβολαίου.