|
|
Εκτός από το επιτόκιο, ο υποψήφιος δανειολήπτης θα πρέπει να υπολογίσει και
τα έξοδα που τον επιβαρύνουν από τη στιγμή που θα υποβάλει την αίτηση μέχρι
και την εκταμίευση του δανείου. Και αυτό γιατί το χαμηλό ονομαστικό επιτόκιο
που προσφέρει μια τράπεζα μπορεί να «μεγαλώσει», αν προστεθούν σε αυτό τα
συνολικά έξοδα για τη χορήγηση του δανείου.
|
H τράπεζα, προκειμένου να χορηγήσει το ποσό του στεγαστικού δανείου, θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι το ακίνητο που πρόκειται να αποκτηθεί δεν έχει καμία νομική εκκρεμότητα όσον αφορά τους τίτλους ιδιοκτησίας
|
Οι επιβαρύνσεις διαφέρουν αρκετά από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά σε
γενικές γραμμές παραμένουν ακόμη σε υψηλά επίπεδα. Για παράδειγμα, ένας
δανειολήπτης που έχει πάρει έγκριση στεγαστικού δανείου ύψους 100.000 ευρώ
μπορεί να φθάσει να πληρώσει για έξοδα έως και πάνω από 3.000 ευρώ.
Τα τελευταία χρόνια, πάντως, το ύψος των εξόδων έχει αναχθεί σε νέο πεδίο
ανταγωνισμού των τραπεζών και πολλές προσφέρουν έκπτωση στα έξοδα του
στεγαστικού δανείου.
Οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να γνωρίζουν ότι, έπειτα από την Πράξη του
διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος, που απαγορεύει την είσπραξη από τις
τράπεζες επιπλέον προμηθειών πέραν του επιτοκίου, τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν
αναθεωρήσει την τιμολογιακή τους πολιτική, χωρίς ωστόσο να έχουν καταργήσει
και τα έξοδα.
Έτσι, οι τράπεζες έχουν ήδη καταργήσει τη χρέωση «έξοδα φακέλου» ως ποσοστό
επί του συνολικού ποσού της χρηματοδότησης, την οποία υπολογίζουν πλέον ως
ποσό που κλιμακώνεται ανάλογα με το ύψος του δανείου.
Με την ευκαιρία αυτή, πάντως, ορισμένες προχώρησαν σε αναδιάρθρωση της
τιμολογιακής τους πολιτικής κατά τέτοιο τρόπο ώστε ο δανειολήπτης να πληρώνει
τελικά περισσότερα από ό,τι πριν.
Έτσι, για δάνεια ύψους μέχρι 45.000 ευρώ τα έξοδα φακέλου ήταν 1% επί του
ποσού, με ελάχιστο ποσό τα 380 ευρώ. Με τα νέα δεδομένα, για δάνεια μέχρι
45.000 ευρώ η τράπεζα χρεώνει 500 ευρώ.
Σήμερα, υπάρχουν τέσσερις κατηγορίες εξόδων που επιβαρύνουν τον δανειολήπτη
από τη στιγμή που υποβάλλει την αίτηση μέχρι την εκταμίευση του δανείου. Τα
έξοδα αυτά είναι:
– Εφάπαξ δαπάνη για την προέγκριση. Συνήθως ανέρχεται σε 50-60 ευρώ και
καταβάλλεται με την υποβολή της αίτησης. Το ποσό αυτό δεν επιστρέφεται στον
πελάτη, ακόμη και αν στο στάδιο του νομικού ή τεχνικού ελέγχου του ακινήτου
απορριφθεί για κάποιο λόγο η αίτησή του.
– Εφάπαξ δαπάνη έγκρισης και ελέγχων. Συνήθως κλιμακώνεται ανάλογα με
το ποσό και κυμαίνεται μεταξύ 350 και 3.000 ευρώ. Ορισμένες τράπεζες ορίζουν
ένα ποσοστό (π.χ. 1,25% επί του ποσού του δανείου) ως εφάπαξ έξοδο έγκρισης.
Επίσης, αρκετές τράπεζες, μετά την έγκριση του δανείου, συμψηφίζουν τα έξοδα
έγκρισης και ελέγχων με το ποσό των 50 ή 60 ευρώ που πλήρωσε ο δανειολήπτης
κατά την υποβολή της αίτησης. Σε όλα αυτά τα έξοδα, πάντως, οι τράπεζες κάνουν
μεγάλες εκπτώσεις (ανάλογα με τον πελάτη, τον ανταγωνισμό και την τράπεζα), οι
οποίες μπορεί να φτάσουν το 50%. Σε κάθε περίπτωση η τράπεζα, προκειμένου να
χορηγήσει το ποσό του στεγαστικού δανείου, θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι το
ακίνητο που πρόκειται να αποκτηθεί δεν έχει καμία νομική εκκρεμότητα όσον
αφορά τους τίτλους ιδιοκτησίας. Ορισμένες τράπεζες συμπεριλαμβάνουν στα έξοδα
φακέλου, με τα οποία χρεώνουν τον δανειολήπτη, και το κόστος του νομικού
ελέγχου των τίτλων αλλά και τα έξοδα του πολιτικού μηχανικού που θα κάνει την
εκτίμηση του ακινήτου.
– Έξοδα παράστασης δικηγόρου. Σε όλα τα στεγαστικά δάνεια που
χορηγούνται με προσημείωση του ακινήτου απαιτείται η έκδοση δικαστικής
απόφασης για προσημείωση του ακινήτου. Για τον σκοπό αυτό απαιτείται παράσταση
δικηγόρου στο δικαστήριο, η οποία κοστίζει περίπου 265 ευρώ.
– Έξοδα υποθηκοφυλακείου. Ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με 0,75% της
αξίας του ακινήτου που προσημειώνεται. Για ποσό δανείου 60.000 τα έξοδα
ανέρχονται σε περίπου 580 ευρώ.
Συνολικά, για ένα δάνειο ύψους 60.000 ευρώ απαιτούνται συνήθως έξοδα 1.700
ευρώ, τα οποία καταβάλλονται εφάπαξ (στην αρχή).
Παράδειγμα εξόδων στεγαστικού δανείου
Υποθέτουμε ότι κάποιος επιθυμεί να αγοράσει κατοικία αξίας 250.000 ευρώ με
στεγαστικό δάνειο. Διαθέτει 100.000 ευρώ και προχωρά στη λήψη δανείου 150.000
ευρώ. Τα έξοδα για το δάνειο αυτό θα ανέλθουν σε 60 ευρώ για την προέγκριση,
1.000 ευρώ για τις δαπάνες έγκρισης και ελέγχων, 265 ευρώ για έξοδα παράστασης
δικηγόρου και περίπου 1.500 ευρώ για έξοδα υποθηκοφυλακείου. Δηλαδή, συνολικά
ο δανειολήπτης αυτός θα επιβαρυνθεί με 2.825 ευρώ.
