|
|
H προσεκτική ανάγνωση των όρων και των προϋποθέσεων που ακολουθούν το
δάνειο καθ’ όλη τη διάρκεια εξυπηρέτησής του είναι απαραίτητη προτού ο
ενδιαφερόμενος δανειολήπτης υπογράψει τη σχετική σύμβαση.
|
|
Δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις όπου ακόμη και έμπειροι νομικοί διαβάζοντας
μία σύμβαση δανείου αναζητούν οικονομικό λεξικό για να αποκωδικοποιήσουν το
σχετικό έγγραφο.
Τραπεζικοί όροι όπως επιτόκιο, περιθώριο προσαύξησης του βασικού επιτοκίου,
χρόνος εκταμίευσης του δανείου κ.λπ. είναι ορισμένοι μόνο από αυτούς που
πρέπει να γνωρίζει ο ενδιαφερόμενος δανειολήπτης προκειμένου να μη βρεθεί προ
εκπλήξεως μετά την υπογραφή της σχετικής σύμβασης.
* Ανοικτός αλληλόχρεος λογαριασμός: Είναι ο δανειακός λογαριασμός που
δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη να πραγματοποιεί καταθέσεις και αναλήψεις
όποτε αυτός το κρίνει απαραίτητο. Σημειώνεται ότι ορισμένα από αυτά τα
προϊόντα προσφέρουν τόκο για τις καταθέσεις.
* Βασικό επιτόκιο: Είναι το επιτόκιο βάσης για συγκεκριμένη κατηγορία
χρηματοδοτήσεων (π.χ. βασικό επιτόκιο κεφαλαίου κίνησης). Ορισμένες τράπεζες
προσφέρουν κεφάλαιο κίνησης με χαμηλό σταθερό επιτόκιο για το πρώτο έτος, το
οποίο εν συνεχεία μετατρέπεται σε κυμαινόμενο.
* Δικαιολογητικά: Για να χορηγηθεί δάνειο π.χ. για κεφάλαιο κίνησης,
συνήθως αρκεί η προσκόμιση του ισολογισμού ή του εκκαθαριστικού Εφορίας και
των νομιμοποιητικών εγγράφων της επιχείρησης.
* Εκτοκιστική περίοδος: H περίοδος καταλογισμού των τόκων (π.χ.
εκτοκιστική περίοδος ανά ημερολογιακό τρίμηνο σημαίνει ότι οι τόκοι θα
καταλογίζονται στον λογαριασμό στις 31/3, 30/6, 30/9 και 31/12 κάθε έτους).
* Ενεχυρίαση (απαιτήσεων): H εκχώρηση απαιτήσεων της επιχείρησης
(επιταγές, τιμολόγια, συμβάσεις) σε τρίτους (π.χ. τράπεζα) για εξασφάλιση
δανεισμού της. Χρησιμοποιείται εκτεταμένα από μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
* Εξασφαλίσεις: Είναι όλες οι εγγυήσεις (προσωπικές εγγυήσεις,
επιταγές, προσημειώσεις) που παρέχονται στην τράπεζα για την κάλυψη των
υποχρεώσεων που έχει ένας πελάτης απέναντί της.
* Επιτόκιο υπερημερίας: Είναι το επιτόκιο βάσει του οποίου οι τράπεζες
υπολογίζουν το ύψος της προσαύξησης που αφορά δόσεις οι οποίες δεν πληρώθηκαν
την ημερομηνία που ορίζεται στη σύμβαση του δανείου.
* Euribor (επιτόκιο): Το επιτόκιο βάσει του οποίου δανείζονται οι
τράπεζες σε ευρώ.
* Περιθώριο επιτοκίου: Το περιθώριο προσαύξησης του βασικού επιτοκίου
το οποίο εξαρτάται από διάφορους επιμέρους παράγοντες όπως είναι η
πιστοληπτική ικανότητα, οι εξασφαλίσεις που θα δοθούν από τον δανειολήπτη, τα
έτη δραστηριότητας της επιχείρησης, η γνώση του αντικειμένου, η πορεία του
τζίρου της, η περιουσιακή κατάσταση των φορέων της επιχείρησης, οι προοπτικές
και οι δραστηριότητές της με βάση τον ανταγωνισμό, αλλά και η συνολική σχέση
του πελάτη με την τράπεζα. Σε κάθε περίπτωση ο ενδιαφερόμενος δανειολήπτης θα
πρέπει να γνωρίζει το τελικό επιτόκιο (βασικό συν περιθώριο συν εισφορά 0,6%)
για να μπορεί να υπολογίσει τις δόσεις που θα κληθεί να καταβάλει για την
αποπληρωμή του δανείου.
* Περίοδος χάριτος: Είναι η χρονική περίοδος που δίνεται σε ένα δάνειο
μέχρι να αρχίσει η κανονική αποπληρωμή του. Συνήθως κατά την περίοδο χάριτος
εισπράττονται οι τόκοι του κεφαλαίου, αλλά μπορεί να γίνει και κεφαλαιοποίηση
των τόκων.
* Πιστοληπτική ικανότητα: H δυνατότητα της επιχείρησης (που προκύπτει
κυρίως από τα οικονομικά της στοιχεία) στην εξόφληση δανείων της, καθώς και το
ύψος των δανείων που μπορούν να της χορηγηθούν.
* Πιστωτικό όριο: To όριο μέχρι του οποίου η τράπεζα επιτρέπει τη
χρηματοδότηση μιας επιχείρησης στην περίπτωση ανοιχτών δανείων.
* Ποινή προεξόφλησης δανείου: Είναι το ποσό που καλείται να πληρώσει ο
πελάτης σε περίπτωση που θελήσει να αποπληρώσει πριν από την προκαθορισμένη
συμβατική περίοδο το δάνειό του. Όταν το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο, η πρόωρη
εξόφληση γίνεται ανέξοδα. Στην περίπτωση του σταθερού η ποινή υπολογίζεται ως
ποσοστό επί του προεξοφληθέντος ποσού.
* Προσημείωση (Υποθήκη): H εγγραφή βάρους σε ακίνητο προς εξασφάλιση
απαίτησης πιστωτή.
* Τοκοχρεολυτικό δάνειο: Είναι το δάνειο που αποπληρώνεται με ίσες
δόσεις και σε κάθε δόση εξοφλούνται τόσο το κεφάλαιο όσο και οι τόκοι.
* Χρεολυτικό δάνειο: Είναι το δάνειο που εξοφλείται με ίσες δόσεις που
περιλαμβάνουν μόνο το κεφάλαιο. Οι τόκοι εξοφλούνται σε προκαθορισμένες
ημερομηνίες που μπορεί να είναι και διαφορετικές από αυτές κατά τις οποίες
πληρώνεται το κεφάλαιο.
O χρόνος εκταμίευσης εξαρτάται από τη συμφωνία που υπάρχει ανάμεσα στον
πελάτη και στην τράπεζα. Στην περίπτωση της ενεχυρίασης επιταγών, η εκταμίευση
γίνεται αυθημερόν. Αν η επιχείρηση εκχωρήσει στην τράπεζα συμβάσεις ή
τιμολόγια, η εκταμίευση γίνεται συνήθως έπειτα από 2-3 εργάσιμες ημέρες. Στην
περίπτωση της προσημείωσης ακινήτου, μπορεί να περάσουν ακόμη και 20 ημέρες.
Τι εξετάζουν οι τράπεζες
Ο Δεκάλογος του ιδανικού δανειολήπτη
1. Οικονομική κατάσταση της επιχείρησης. Εξετάζονται ο τζίρος, η ροή
εσόδων της εταιρείας και η κερδοφορία της.
2. Εξασφαλίσεις: Όσο πιο μεγάλη είναι η εξασφάλιση που δίνεται στην
τράπεζα, τόσο πιο εύκολα μπορεί κανείς να δανειοδοτηθεί, ενώ για την
επιχείρηση αποτελεί διαπραγματευτικό ατού τόσο ως προς το ύψος του δανείου όσο
και ως προς την κοστολόγηση (επιτόκιο, έξοδα δανείου κ.λπ.)
3. Φερεγγυότητα: H τράπεζα ελέγχει εάν η επιχείρηση έχει επιδείξει στο
παρελθόν «καλή» συμπεριφορά σε χρεώστες της. Ελέγχονται επίσης αν υπάρχουν
χρέη προς το Δημόσιο ή προς τρίτους.
4. Βιωσιμότητα και προοπτικές της επένδυσης: H τράπεζα ενδιαφέρεται για
την αποδοτικότητα της επένδυσης που θέλει να πραγματοποιήσει ο πελάτης της.
Εάν διαπιστώσει ότι η προσπάθεια θα αποτύχει, υπάρχει περίπτωση να σταματήσει
τις διαδικασίες δανειοδότησης.
5. H σχέση του πελάτη με την τράπεζα: Εάν η επιχείρηση έχει λάβει στο
παρελθόν δάνειο από την ίδια τράπεζα και το έχει εξυπηρετήσει κανονικά,
αποτελεί θετικό παράγοντα ώστε να επαναδανειοδοτηθεί.
6. Οι πελάτες της επιχείρησης: H τράπεζα προτιμά να δίνει δάνεια σε
επιχειρήσεις οι οποίες διαθέτουν ένα σοβαρό πελατολόγιο, το οποίο αποτελεί
σημαντική προϋπόθεση για την αξιολόγηση της πορείας τής εταιρείας στα επόμενα
χρόνια.
7. H ηλικία του δανειολήπτη: Σε περίπτωση ελεύθερου επαγγελματία ή
ατομικής επιχείρησης, η ηλικία του δανειολήπτη αποτελεί σημαντικό παράγοντα
για το αν θα χορηγηθεί ή όχι το δάνειο. Συνήθως προτιμώνται επαγγελματίες των
οποίων η ηλικία κυμαίνεται από 35 έως 50, καθώς αυτή η περίοδος της ζωής τους
θεωρείται ως πιο παραγωγική. Πάντως, με τη λήξη της αποπληρωμής η ηλικία τού
δανειοδοτούμενου δεν πρέπει να ξεπερνά τα 65 έτη.
8. Σταθερές πηγές εσόδων: Στην περίπτωση τόσο του ελεύθερου
επαγγελματία όσο και της επιχείρησης, η τράπεζα εξετάζει εάν στους
ισολογισμούς που προσκομίζονται υπάρχουν έκτακτα έσοδα. Στην περίπτωση αυτή
δεν συνυπολογίζονται για την αξιολόγηση του πελάτη.
9. Οικογενειακή κατάσταση: Για τις ατομικές επιχειρήσεις και τους
ελεύθερους επαγγελματίες ένα ακόμη κριτήριο είναι η οικογενειακή τους
κατάσταση. Συνήθως οι άγαμοι τυγχάνουν καλύτερης αντιμετώπισης, καθώς δεν
έχουν οικογενειακές υποχρεώσεις που μπορεί να επιβαρύνουν την οικονομική τους
κατάσταση.
10. Περιουσιακή κατάσταση επαγγελματία: Στην περίπτωση του ελεύθερου
επαγγελματία η ύπαρξη μόνιμης και ιδιόκτητης κατοικίας και ενός «πλούσιου» E9
(δήλωση στοιχείων ακινήτων) καταγράφονται στα θετικά για την έγκριση του δανείου.
