H μεταφορά υπολοίπου κάνει το στεγαστικό πιο φθηνό

Ο «ιός» της μεταφοράς υπολοίπου χτυπά και τα στεγαστικά δάνεια. Μετά τις

πιστωτικές κάρτες και τα καταναλωτικά δάνεια, αρκετοί είναι εκείνοι που

αναζητούν καλύτερους όρους για το στεγαστικό τους «χτυπώντας την πόρτα» και

άλλων τραπεζών. Μάλιστα, η πρόσφατη απόφαση του Αρείου Πάγου που θεωρεί

παράνομη την επιβολή ποινής προεξόφλησης στα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο

επιτόκιο, έχει ανοίξει τον δρόμο της μεταφοράς υπολοίπου από τράπεζα σε

τράπεζα. Με τα έξοδα της διαδικασίας αυτής να έχουν μειωθεί σημαντικά πλέον,

τα οφέλη από μία τέτοια κίνηση συχνά ξεπερνούν τα 1.000 ευρώ τον χρόνο.

Την ίδια στιγμή, το ενδιαφέρον των δανειοληπτών για μεταφορά υπολοίπων

στεγαστικών δανείων δεν έχει αφήσει ασυγκίνητες τις τράπεζες, που η μία μετά

την άλλη δημιουργούν ειδικά προγράμματα για όσους θέλουν να μεταφέρουν τις

οφειλές τους. Κοινή συνισταμένη, τα μειωμένα έξοδα έγκρισης αλλά και τα

προνομιακά επιτόκια.

Προνόμια και προϋποθέσεις

Για παράδειγμα, η Eurobank προσφέρει προνομιακούς όρους αποπληρωμής, όπως

χαμηλό επιτόκιο για τον πρώτο χρόνο και μειωμένα ή μηδενικά έξοδα σε όσους

επιθυμούν να μεταφέρουν το δάνειό τους σε αυτή. Δυνατότητες αναχρηματοδότησης

στεγαστικού δανείου με μειωμένα έξοδα διαθέτουν, αντίστοιχα, η Εθνική Τράπεζα

και η Τράπεζα Αττικής, ενώ η NovaBank, πέρα από τα μειωμένα επιτόκια, δεν

επιβάλλει έξοδα αιτήματος δανειoδότησης και προέγκρισης.

Προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου προσφέρει και η Alpha Bank. Προϋπόθεση για να

ενταχθεί ο δανειολήπτης σε αυτά, είναι η υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου να

ξεπερνά τα πέντε έτη, το υπολειπόμενο κεφάλαιο του δανείου να είναι

τουλάχιστον 15.000 ευρώ και να μην παρουσιάζεται καθυστέρηση στην πληρωμή των

δόσεων.

Επιστροφή όλων των εξόδων προσημείωσης, με όριο τα 3.000 ευρώ, είναι το

«δυνατό χαρτί» της HSBC, που επιπλέον προσφέρει μειωμένα επιτόκια σε όσους

μεταφέρουν το δάνειό τους σε αυτή, ενώ η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει δωρεάν

εξέταση αιτήματος, πρόωρη αποπληρωμή οποτεδήποτε χωρίς καμία επιβάρυνση και

διάρκεια δανείου μέχρι 30 έτη.

H ATEBank, από την πλευρά της, δεν επιβάλλει έξοδα αξιολόγησης και έγκρισης

του δανείου, γεγονός που μειώνει το κόστος μεταφοράς υπολοίπου από άλλη

τράπεζα, ενώ η Τράπεζα Αττικής χρηματοδοτεί τα έξοδα μεταβίβασης,

συμβολαιογραφικά και λοιπά με αποπληρωμή σε 12 άτοκες μηνιαίες δόσεις.

H Τράπεζα Κύπρου διαθέτει πρόγραμμα μεταφοράς με μηδενική εφάπαξ δαπάνη

εξέτασης αιτήματος και μηδενικά έξοδα, ενώ χαμηλότερα επιτόκια για τα πρώτα

τρία χρόνια προσφέρει η Aspis Bank. Τέλος, στην περίπτωση της Citibank, η

μεταφορά στεγαστικού δανείου γίνεται με μειωμένα έξοδα αξιολόγησης και

έγκρισης.

Και στην ίδια τράπεζα

Πάντως, θα πρέπει να σημειωθεί πως τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν

αντίστοιχα προνόμια και στους δανειολήπτες που θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν

τις οφειλές τους χωρίς «μεταγραφή» σε άλλη τράπεζα. Έτσι, αρκετοί επιλέγουν να

μείνουν «πιστοί» στην τράπεζά τους, υπό την προϋπόθεση ότι θα έχουν τα οφέλη

των χαμηλότερων επιτοκίων που προσφέρει ο ανταγωνισμός.

Σημαντικά τα οφέλη

Όποιο πρόγραμμα και αν επιλέξουν, ακόμα και στις περιπτώσεις που οι

δανειολήπτες επιβαρυνθούν με εφάπαξ έξοδα – εκτός, βέβαια, της ποινής για την

πρόωρη αποπληρωμή – τα οφέλη από τη μεταφορά μπορεί να είναι σημαντικά. Ειδικά

σε δάνεια που λήφθηκαν πριν από πέντε ή περισσότερα χρόνια, η διαφορά στα

επιτόκια μπορεί να ξεπερνά τις δύο ποσοστιαίες μονάδες, κάνοντας τη μεταφορά ή

την αναχρηματοδότηση από την ίδια τράπεζα επιτακτική.

Ένα παράδειγμα

Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο με υπόλοιπο 100.000 ευρώ, ετήσιο επιτόκιο 6,5%

και αποπληρωμή σε 10 χρόνια, η μηνιαία δόση, συμπεριλαμβανομένων των εισφορών,

ανέρχεται σε 1.149,59 ευρώ. Αυτό μεταφράζεται σε συνολικούς τόκους 36.991 ευρώ

στη δεκαετία, και συνολικό κόστος 136.991 ευρώ. Αν ο δανειολήπτης καταφέρει,

με μεταφορά ή με αναχρηματοδότηση, να μειωθεί το επιτόκιο κατά μία μονάδα

(δηλαδή στο 5,5%), η μηνιαία δόση «πέφτει» στα 1.091,22 ευρώ και οι συνολικοί

τόκοι στα 30.946 ευρώ. Το κέρδος, δηλαδή, φτάνει τα 6.045 ευρώ, και είναι πολύ

μεγαλύτερο από τα όποια έξοδα μεταφοράς ή αναχρηματοδότησης προκύψουν.

Ακόμα μεγαλύτερα είναι τα οφέλη αν το επιτόκιο «πέσει» στο 4,5%, δηλαδή όσο

είναι το κυμαινόμενο επιτόκιο στις περισσότερες τράπεζες. Τότε, η μηνιαία δόση

γίνεται 1.042,18 ευρώ και οι συνολικοί τόκοι ανέρχονται σε 25.061 ευρώ. Το

κέρδος σε αυτή την περίπτωση ανέρχεται σε 11.930 ευρώ, δηλαδή σε πάνω από

1.000 ευρώ τον χρόνο.

Οι τράπεζες «αγκαλιάζουν» τους φοιτητές

Ειδικά προγράμματα με σημαντικά οφέλη, που απευθύνονται σε φοιτητές,

προσφέρουν οι τράπεζες προκειμένου να δημιουργήσουν «πιστούς» πελάτες. Είτε

πρόκειται για σπουδές εντός Ελλάδας είτε στο εξωτερικό, για προπτυχιακές ή

μεταπτυχιακές σπουδές, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα «επιδοτούν» όσους

συνεχίζουν την Τριτοβάθμια Εκπαίδευση με μειωμένα επιτόκια και δωρεάν παροχές.

Δάνεια και κάρτες

Ολοένα και περισσότερες τράπεζες λανσάρουν πλέον ειδικά δάνεια για φοιτητές με

μειωμένο επιτόκιο κατά τουλάχιστον μία μονάδα σε σχέση με τα αντίστοιχα

καταναλωτικά, αλλά και δυνατότητα αποπληρωμής μετά τη λήξη των σπουδών.

Επιπλέον, πιστωτικές κάρτες με όριο που συχνά ξεπερνά τα 1.500 ευρώ, εκπτώσεις

στην ασφάλιση κατά τη διάρκεια των σπουδών, καθώς και δυνατότητα υπερανάληψης

ώς ένα ποσό με προνομιακό επιτόκιο. Προϋπόθεση για να λάβει κανείς τα προνόμια

των συγκεκριμένων προγραμμάτων είναι να έχει εγγραφεί σε ελληνικό AEI ή TEI.

Μάλιστα, αρκετές τράπεζες διαθέτουν τα προγράμματα αυτά και σε σπουδαστές

ιδιωτικών σχολών.

Για το εξωτερικό

Επιπλέον ειδικά προγράμματα υπάρχουν πλέον και για όσους επιλέξουν να

πραγματοποιήσουν προπτυχιακές ή μεταπτυχιακές σπουδές στο εξωτερικό.

Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί το πρόγραμμα UStart της HSBC, που

απευθύνεται σε όσους σπουδάζουν στη Βρετανία, ενώ και άλλες τράπεζες

σχεδιάζουν αντίστοιχες κινήσεις. Τα προγράμματα αυτά προσφέρουν σημαντικές

εκπτώσεις στη μεταφορά χρημάτων προς το εξωτερικό, αναλήψεις χωρίς προμήθειες

από τα ATM στη χώρα όπου πραγματοποιούνται οι σπουδές, δυνατότητα υπερανάληψης

με μειωμένο κόστος, πιστωτικές κάρτες χωρίς συνδρομή και εκπτώσεις στην

ασφάλιση των φοιτητών.

Μάλιστα, σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, με την ολοκλήρωση των εξετάσεων και

μέσα στους καλοκαιρινούς μήνες αναμένεται μπαράζ νέων προγραμμάτων από τα

χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους για χρηματοδότηση των σπουδών.