Θετικές προοπτικές ανάπτυξης, καλή οικονομική κατάσταση, παροχή καλών

εγγυήσεων και φερεγγυότητα των επιχειρηματιών. Η μικρομεσαία επιχείρηση που

διαθέτει και τα τέσσερα παραπάνω χαρακτηριστικά είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα

εξασφαλίσει τη χρηματοδότηση που ζητά από οποιαδήποτε τράπεζα, είτε πρόκειται

για κεφάλαια κίνησης είτε για την πραγματοποίηση μιας επένδυσης σε πάγιο

εξοπλισμό είτε για την απόκτηση επαγγελματικής στέγης.

Οι προϋποθέσεις για τη χορήγηση ενός δανείου σε μικρομεσαία επιχείρηση

ποικίλλουν από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά σε γενικές γραμμές από τα

δικαιολογητικά που θα ζητήσει ο τραπεζικός υπάλληλος της επιχειρηματικής ή

επαγγελματικής πίστης θα προσπαθήσει να δημιουργήσει μια όσον το δυνατόν πιο

ξεκάθαρη εικόνα για την οικονομική κατάσταση της επιχείρησης.

Δικαιολογητικά

Στις περιπτώσεις δανείων για κάλυψη αναγκών της επιχείρησης σε κεφάλαια

κίνησης, το ύψος χρηματοδότησης μπορεί να φθάσει ακόμη και το 100% του ετήσιου

κύκλου εργασιών. Για την εξασφάλιση της χρηματοδότησης ο φορέας της

μικρομεσαίας επιχείρησης θα πρέπει να καταθέσει στην τράπεζα τη σχετική αίτηση

δανείου. Παράλληλα θα πρέπει να προσκομίσει και τα νομιμοποιητικά έγγραφα της

επιχείρησης και εφόσον διαθέτει βιβλία δευτέρας (Β’) κατηγορίας θα πρέπει

συνήθως να προσκομίσει το εκκαθαριστικό της Εφορίας, τα φορολογικά έντυπα Ε1,

Ε3, Ε9, την εκκαθαριστική δήλωση Φόρου Προστιθέμενης Αξίας του προηγούμενου

έτους καθώς και, εφόσον του ζητηθεί, τις περιοδικές δηλώσεις Φόρου

Προστιθέμενης Αξίας του τρέχοντος έτους.

Σε όσες μικρομεσαίες επιχειρήσεις διατηρούν βιβλία τρίτης κατηγορίας, πέρα από

τα δικαιολογητικά που αναφέρθηκαν προηγουμένως, συνήθως θα ζητηθεί να

προσκομιστούν οι ισολογισμοί των τελευταίων τριών ετών, το πιο πρόσφατο

ισοζύγιο, καθώς και το ισοζύγιο του αντίστοιχου περυσινού μήνα.

Ανάλογα με την περίπτωση χρηματοδότησης, αλλά και την τράπεζα, είναι πιθανόν

να ζητηθούν και άλλα δικαιολογητικά προκειμένου η τράπεζα να μπορέσει να

«βαθμολογήσει» την πιστοληπτική ικανότητα της επιχείρησης, η οποία ζητά

δανεικά. Και ας σημειωθεί ότι με βάση αυτήν τη βαθμολόγηση αλλά και τη

γενικότερη σχέση της επιχείρησης με την τράπεζα, θα εξαρτηθεί και το συνολικό

επιτόκιο με το οποίο η τελευταία θα χρεώσει την επιχείρηση.

Με ορισμένα από τα δικαιολογητικά, όπως με το εκκαθαριστικό σημείωμα της

Εφορίας, το έντυπο δήλωσης φόρου εισοδήματος Ε1 και το έντυπο Ε9 που

παρουσιάζουν τα ακίνητα που διαθέτει ο φορέας της επιχείρησης, η τράπεζα θα

μπορέσει να διαπιστώσει επίσης και τη φερεγγυότητα του επαγγελματία ή του

ιδιοκτήτη-φορέα της μικρομεσαίας επιχείρησης.

Εξασφαλίσεις

Η προσημείωση ενός περιουσιακού στοιχείου της επιχείρησης είναι μια ακόμη

μορφή παροχής εγγυήσεων για τη χορήγηση επιχειρηματικού δανείου

Η τρίτη προϋπόθεση για τη χορήγηση ενός δανείου κεφαλαίων κίνησης ή απόκτησης

πάγιου εξοπλισμού είναι οι εξασφαλίσεις που θα προσφέρει η επιχείρηση που ζητά

δάνειο. Υπάρχει ένας μακρύς κατάλογος από τα είδη εξασφαλίσεων που δέχονται οι

τράπεζες. Για παράδειγμα, η επιχείρηση μπορεί να ενεχυριάσει

μεταχρονολογημένες επιταγές. Τι σημαίνει αυτό; Ότι ο επιχειρηματίας μπορεί να

προσκομίσει στην τράπεζα από την οποία ζητά δάνειο επιταγές πελατών του με

μεταγενέστερη ημερομηνία εξόφλησης και να τις θέσει ως εγγύηση για την παροχή

του δανείου.

Μια άλλη μορφή εγγύησης είναι η ενεχυρίαση ή εκχώρηση απαιτήσεων της

επιχείρησης. Δηλαδή, μια επιχείρηση μπορεί να εκχωρήσει ή να ενεχυριάσει στην

τράπεζα τις απαιτήσεις που έχει από πελάτες της. Με άλλα λόγια, τα χρέη που

έχουν οι πελάτες της προς αυτήν.

Οι προσωπικές εγγυήσεις είναι μια μορφή εξασφάλισης στην οποία καταφεύγει

μεγάλη μερίδα των Ελλήνων μικρομεσαίων επιχειρηματιών. Πρόκειται για προσωπικά

περιουσιακά στοιχεία του επιχειρηματία, όπως είναι τα ακίνητα ή οι καταθέσεις

του. Πρόκειται για μια μορφή εγγύησης που προτιμούν συνήθως οι τράπεζες σε

σχέση με άλλες εξασφαλίσεις.

Η προσημείωση ενός περιουσιακού στοιχείου της επιχείρησης είναι μια ακόμη

μορφή παροχής εγγυήσεων για τη χορήγηση ενός επιχειρηματικού δανείου. Στοιχείο

εγγύησης μπορούν να αποτελέσουν ακόμη και μετοχές άλλων εταιρειών που διαθέτει

η επιχείρηση ή ο επαγγελματίας.

Σε όλες τις τράπεζες, μπορεί να γίνει ένας συνδυασμός που θα περιλαμβάνει

διάφορες από τις παραπάνω εγγυήσεις.

Βιωσιμότητα της επένδυσης

Η τέταρτη προϋπόθεση για τη χορήγηση ενός δανείου απόκτησης πάγιου εξοπλισμού

μιας μικρομεσαίας επιχείρησης είναι η σκοπιμότητα αλλά και η βιωσιμότητα της

επένδυσης. Η απόκτηση πάγιου εξοπλισμού από μια επιχείρηση αποτελεί επένδυση

με στόχο την αύξηση ή βελτίωση της παραγωγής της και γενικότερα την ανάπτυξή

της. Η τράπεζα, γι’ αυτόν το λόγο, θα εξετάσει λεπτομερώς την ανάγκη

πραγματοποίησης αυτής της επένδυσης, την αποδοτικότητά της και τέλος τη

βιωσιμότητά της. Ο έλεγχος αυτός αποτελεί και μια πρόσθετη εγγύηση για την

τράπεζα ότι η επιχείρηση θα εξυπηρετεί κανονικά το δάνειο. Ο κίνδυνος για το

αντίθετο μειώνεται σημαντικά αν όντως η επένδυση που θα πραγματοποιήσει η

επιχείρηση είναι βιώσιμη και αποδοτική.