«Μετεξεταστέοι» μένουν τρεις στους δέκα Έλληνες που ζητούν στεγαστικό δάνειο από τις τράπεζες και ένας στους δύο στην περίπτωση των καταναλωτικών. Αν ο υποψήφιος δανειολήπτης είναι μετανάστης, εννέα στις δέκα φορές είναι κομμένος από χέρι. Οι τράπεζες υιοθέτησαν αυστηρότερα κριτήρια για τους υποψήφιους πελάτες τους και περνούν από εξονυχιστικό έλεγχο τις αιτήσεις δανείων, με το πρώτο μεγάλο ξεκαθάρισμα να γίνεται μέσα από τις επονομαζόμενες «σκοροκάρτες». Μπόνους πόντους κερδίζουν οι δημόσιοι υπάλληλοι με σταθερή και εξασφαλισμένη δουλειά ενώ σε «νάρκη» πέφτουν όσοι έχουν καταγραφεί έστω και μία φορά στη λίστα του Τειρεσία ή δεν έχουν ούτε ένα ευρώ σε καταθέσεις.
Δεν είναι όμως η μοναδική νέα μόδα στις τράπεζες. Η κρίση έχει αναδείξει νέες τραπεζικές πρακτικές, με τελικό αποτέλεσμα ακριβότερα και λιγότερα δάνεια για νοικοκυριά και επιχειρήσεις. Για τα νοικοκυριά είναι ήδη γεγονός οι αυστηρότερες «σκοροκάρτες», αφού το ύψος των δανείων συναρτάται πλέον αυστηρά με το εισόδημα, τα «ψαλιδισμένα» ποσοστά χρηματοδότησης, τα μεγαλύτερα περιθώρια κέρδους και την απαίτηση προσημείωσης ακινήτου εκτός των στεγαστικών και για τα καταναλωτικά.
Με φόντο την κρίση, οι τράπεζες:
Ανέβασαν το σκορ για την έγκριση
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν τις επονομαζόμενες «σκοροκάρτες», ένα ηλεκτρονικό πρόγραμμα στο οποίο καταχωρούνται, μεταξύ άλλων, στοιχεία της οικογενειακής και της περιουσιακής κατάστασης, η επεξεργασία των οποίων δίνει την πρώτη «βαθμολογία» του υποψήφιου δανειολήπτη βάσει της οποίας το αίτημα απορρίπτεται ή… περνά στην επόμενη φάση. Το επίπεδο εκπαίδευσης, η ηλικία, η οικογενειακή κατάσταση, η ύπαρξη άλλων δανείων ή ακόμη χειρότερα η «ρετσινιά» της μαύρης λίστας του Τειρεσία, το ύψος των καταθέσεων σε άλλες τράπεζες και η επαγγελματική κατάσταση παίζουν καθοριστικό ρόλο στο «σκορ» που θα συγκεντρώσει ο υποψήφιος δανειολήπτης. Ένας δημόσιος υπάλληλος παίρνει καλύτερη «βαθμολογία» από έναν ιδιωτικό υπάλληλο· ο νεώτερος, χωρίς οικογενειακές υποχρεώσεις, κερδίζει τον μεγαλύτερο με ανήλικα παιδιά· ο κάτοχος μεταπτυχιακού τίτλου τερματίζει με καλύτερο σκορ έναντι του αποφοίτου Λυκείου· ο οικονομικός μετανάστης έχει ελάχιστες πιθανότητες δανειοδότησης συγκριτικά με έναν Έλληνα της ίδιας οικονομικής κατάστασης. «Μέχρι πρότινος η βαθμολογία για να περάσει την πρώτη φάση το αίτημα για δάνειο ήταν 20. Τώρα πλέον είναι 30, αφού καθιερώθηκαν πιο αυστηρά κριτήρια χορήγησης δανείων» λέει στα «ΝΕΑ» αρμόδιο τραπεζικό στέλεχος. Αυτό σημαίνει ότι σε κάθε περίπτωση έχει αυξηθεί κατά 50% ο βαθμός δυσκολίας για να πάρει κάποιος δάνειο. Αυστηρό πλαφόν: η δόση έως το 30% του εισοδήματος
Με βάση Πράξη διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος, οι εμπορικές τράπεζες δεν πρέπει να χορηγούν δάνεια σε πελάτες των οποίων οι συνολικές μηνιαίες υποχρεώσεις για εξόφληση δόσεων υπερβαίνουν το 30% των μηνιαίων αποδοχών τους. «Καμία τράπεζα δεν εφάρμοζε αυστηρά την οδηγία της ΤτΕ, γιατί λαμβάναμε υπ΄ όψιν και το μέγεθος της παραοικονομίας…» παραδέχεται κορυφαίος τραπεζίτης, ο οποίος συμπληρώνει πως «πλέον ο κίνδυνος σταθμίζεται καλύτερα με τη σχέση δόσεων- εισοδήματος να κινείται προς το όριο του 30%».
Δάνειο για το 70% της αξίας του σπιτιού
Μείωσαν το ποσοστό χρηματοδότησης τουλάχιστον κατά 10%. Πριν από την κρίση, οι «καλοί πελάτες» των τραπεζών μπορούσαν να διαπραγματευθούν χρηματοδότηση του 100% της αξίας του ακινήτου που σκόπευαν να αγοράσουν. Τώρα για τους «καλούς πελάτες» το ποσοστό χρηματοδότησης μειώθηκε σε 85% και για τους υπόλοιπους βρίσκεται στο 70% της αξίας του ακινήτου.
Καπέλο δύο μονάδων στα επιτόκια
Ακρίβυναν τα δάνεια, αυξάνοντας τα περιθώρια κέρδους. Έναν χρόνο νωρίτερα, στην ελληνική τραπεζική αγορά το περιθώριο κέρδους των τραπεζών ήταν 1%, το οποίο μάλιστα υπολογιζόταν στη βάση του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ (4%). Έτσι, το τελικό επιτόκιο με την προσθήκη της εισφοράς 0,12 έφτανε στο 5,12% και για ένα δάνειο εικοσαετίας ύψους 170.000 ευρώ η μηνιαία δόση διαμορφωνόταν σε 1.133,22 ευρώ. Σήμερα το περιθώριο κέρδους έχει αυξηθεί σε τουλάχιστον 2%, το οποίο προστίθεται στο επιτόκιο euribor που κυμαίνεται τις τελευταίες ημέρες στο 4,9% (έναντι 3,75% της ΕΚΤ)- προ δύο εβδομάδων είχε φτάσει στο 5,39%. Το σύνηθες επιτόκιο στεγαστικού δανείου σήμερα έχει φτάσει στο 7%. Δεν είναι λίγοι δε όσοι προβλέπουν επιτόκιο 8% τους επόμενους μήνες, παρά τη διαφαινόμενη νέα μείωση των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Με επιτόκιο 7%, για το δάνειο των 170.000 ευρώ, η μηνιαία δόση «φουσκώνει» σε 1.318,01 ευρώ ή 184,79 ευρώ παραπάνω κάθε μήνα.
Χορηγούν καταναλωτικά δάνεια απαιτώντας προσημείωση ακινήτου. Αν το να πάρει κάποιος καταναλωτικό δάνειο 3.000 ευρώ, δάνειο για διακοπές, για πετρέλαιο θέρμανσης, για φοιτητές ή ακόμη και για το χριστουγεννιάτικο τραπέζι ήταν σχετικά εύκολη υπόθεση πριν από την κρίση, τα πράγματα έχουν αλλάξει και θα αλλάξουν ακόμη περισσότερο. Οι τράπεζες και πάλι με τις απαραίτητες «σκοροκάρτες» προετοιμάζουν νέα καταναλωτικά προϊόντα με δάνεια ύψους έως και 200.000 ευρώ, αρκεί να συνοδεύονται από προσημείωση ακινήτου. Αν ο δανειολήπτης δεν καταφέρει τελικά να είναι συνεπής στην αποπληρωμή του δανείου του, η τράπεζα δεν θα χάσει, αφού θα βγάλει το ακίνητο στο σφυρί. Η επόμενη γενιά δανείων, αναφέρουν τραπεζικές πηγές, θα είναι συνδυασμός στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων, με ανοιχτή χρηματοδότηση εφ΄ όρου ζωής. Παίρνοντας ένα στεγαστικό δάνειο και πάντα με τις απαραίτητες «εξασφαλίσεις», ο δανειολήπτης ανάλογα με το κεφάλαιο που έχει αποπληρώσει θα μπορεί να κάνει χρήση αντίστοιχου ποσού κεφαλαίου για καταναλωτικό δάνειο. Έτσι, θα έχει κεφάλαια- με το αζημίωτο- για μια ζωή και τον βραχνά της δόσης της τράπεζας επίσης για μια ζωή.
- Οι 11 δεσμεύσεις της κυβέρνησης για το 2026: Τι προανήγγειλε ο Κωστής Χατζηδάκης από τη Θεσσαλονίκη
- Ο Τραμπ εντείνει την πίεση στην Τεχεράνη: Ανακοίνωσε νέους δασμούς για όποια χώρα συναλλάσσεται με το Ιράν
- Επιμένει το πολικό ψύχος: Νέες χιονοπτώσεις και θερμοκρασίες υπό το μηδέν – Πού χρειάζονται αλυσίδες
