|
|
Στεγαστικό δάνειο ή δάνειο επαγγελματικής στέγης; Στο ερώτημα αυτό οι
τραπεζίτες είναι κατηγορηματικοί: Όσοι μπορούν να δικαιολογήσουν, με
οποιονδήποτε τρόπο, δάνειο επαγγελματικής στέγης, να το προτιμήσουν
προκειμένου να το χρησιμοποιήσουν για την αγορά ή ανέγερση κατοικίας. Αυτό
ισχύει ακόμα και για ιδιώτες, οι οποίοι μπορεί να δραστηριοποιούνται ως
ελεύθεροι επαγγελματίες ή να εκμεταλλευθούν το επάγγελμα του ή της συζύγου
τους (π.χ. αισθητικός, ιατρός κ.λπ).
Τα πλεονεκτήματα των δανείων επαγγελματικής στέγης, σύμφωνα με τους ειδικούς,
είναι τα εξής:
* Κατ’ αρχήν προσφέρονται σχεδόν με το ίδιο επιτόκιο με εκείνο των στεγαστικών
δανείων. Το επιτόκιό τους ξεκινά από 3,5% και φτάνει το πολύ το 7%. Επίσης,
προσφέρεται περίοδος χάριτος μέχρι δύο έτη και χρηματοδοτείται μέχρι και το
120% της δαπάνης για την απόκτηση της στέγης.
* Επιπλέον, τα δάνεια επαγγελματικής στέγης προσφέρουν φοροαπαλλαγές, δηλαδή
θεωρούνται ως έξοδα τα οποία φοροεκπίπτουν από τα κέρδη. Στα στεγαστικά αυτό
ισχύει μόνο για τους τόκους – και για την πρώτη κατοικία.
* Τα επαγγελματικά στεγαστικά δάνεια συνοδεύονται από χρηματοδοτικές
διευκολύνσεις, όπως ανοικτά δάνεια, με το ίδιο χαμηλό επιτόκιο. Αυτό σημαίνει,
ότι ένας επαγγελματίας μπορεί να πάρει ανοικτό δάνειο για επαγγελματική στέγη
με επιτόκιο 6%, να πληρώνει μόνο τόκους και όταν το εξοφλήσει, να
χρησιμοποιήσει πάλι τα χρήματα, χωρίς άλλες αιτήσεις ή δικαιολογητικά, για
άλλους σκοπούς (π.χ. για κεφάλαιο κίνησης ή ακόμα και για καταναλωτικούς
λόγους). Τα αντίστοιχα επιτόκια των ανοικτών δανείων για ιδιώτες κυμαίνονται
γύρω στο 12%.
Ενδεικτικά παρουσιάζονται τα βασικότερα δάνεια επαγγελματικής στέγης των έξι
μεγαλύτερων τραπεζών:
Διαφορετικά είδη
H Εθνική Τράπεζα προσφέρει διαφορετικά είδη δανείων. Το επιτόκιο για δάνειο
ανέγερσης κτιρίου σε οικόπεδο του δανειολήπτη είναι κυμαινόμενο 6,10% ή
σταθερό 6,20% για τρία χρόνια. Τα ίδια επιτόκια ισχύουν για αγορά οικοπέδου
και ανέγερση οικοδομής επ’ αυτού, όπως επίσης και για ανέγερση οικοδομής με το
σύστημα της αντιπαροχής. Το ποσοστό χρηματοδότησης φτάνει το 90%. Τα δάνεια
αυτά προσφέρονται με το δάνειο «Ανοικτό Επαγγελματικό Πλάνο», το οποίο είναι
κάτι σαν ανοικτό δάνειο για επιχειρήσεις. Το επιτόκιο του Ανοικτού
Επαγγελματικού Πλάνου είναι 6,10% και, όταν στον λογαριασμό υπάρχει πιστωτικό
υπόλοιπο, τοκίζεται με το επιτόκιο του ταμιευτηρίου μειωμένο κατά μισή μονάδα.
Επίσης, η Εθνική προσφέρει ως εναλλακτική λύση το «Εθνοστέγη -1 Προνόμιο
Ελεύθερο», το οποίο προορίζεται τόσο για αγορά κατοικίας – οικοπέδου όσο και
επαγγελματικής στέγης. Για τον πρώτο χρόνο το επιτόκιο είναι σταθερό και στη
συνέχεια γίνεται κυμαινόμενο βάσει του επιτοκίου του ευρώ συν περιθώριο 1,5%
έως 3% (από 3,5% έως 5%), κατά περίπτωση.
Το 100% της αξίας
H Alpha Bank προσφέρει δάνειο το οποίο μπορεί να χρηματοδοτήσει μέχρι το 100%
της αντικειμενικής αξίας της επαγγελματικής στέγης και η διάρκειά του
κυμαίνεται μεταξύ τριών και 12 ετών. Το επιτόκιο είναι σταθερό για τα πρώτα
τρία έτη του δανείου και ανέρχεται σε 6,5%. Στη λήξη του επιλέγει ο
δανειολήπτης είτε το ισχύον σταθερό αυτής της κατηγορίας δανείων, είτε
κυμαινόμενο.
«Κλειστό» και «ανοικτό»
H EFG Eurobank Ergasias προσφέρει «κλειστό» και «ανοικτό» δάνειο
επαγγελματικής στέγης. Το «κλειστό» είναι το γνωστό δάνειο που έχει διάρκεια
και εξοφλείται με τοκοχρεολυτικές δόσεις. Το «ανοικτό» λειτουργεί σαν ανοικτό
δάνειο, το παίρνει κανείς μία φορά για να χρηματοδοτήσει την επαγγελματική του
στέγη και στη συνέχεια μπορεί να χρησιμοποιεί όσες φορές θέλει τα χρήματα του
δανείου και για άλλους σκοπούς, αλλά με το ίδιο επιτόκιο. Το επιτόκιο του
«κλειστού» ξεκινά από το 4,5% και εξαρτάται από το επιτόκιο euribor, ενώ του
ανοικτού είναι στο 5,7%.
Και σε ιδιώτες
H Αγροτική Τράπεζα προσφέρει δάνειο επαγγελματικής στέγης που απευθύνεται
ακόμα και σε ιδιώτες. Το ύψος του δανείου μπορεί να φτάσει το 100% της
δαπάνης. H διάρκεια των δανείων αυτών είναι έως 15 έτη, ενώ παρέχεται η
δυνατότητα περιόδου χάριτος μέχρι 18 μήνες για το κατασκευαστικό στάδιο. Το
επιτόκιο είναι κυμαινόμενο και ανέρχεται σε 5,5%.
«Πακέτο» δανείων
H Emporiki Bank προσφέρει «πακέτο» επιχειρηματικών δανείων που ονομάζεται
EasyBusiness και το οποίο προβλέπει χρηματοδότηση και για την επιχειρηματική
στέγη. Το «πακέτο» αυτό προσφέρει «ανοικτό επιχειρηματικό δάνειο» και δάνειο
για επιχειρηματική στέγη, το οποίο χρηματοδοτεί έως το 100% της δαπάνης. H
διάρκεια του δανείου φτάνει τα 15 έτη και προβλέπεται περίοδος χάριτος 18
μηνών. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο 7,25% ή σταθερό για τρία έτη 6,5%
Για κάθε ανάγκη
H Τράπεζα Πειραιώς παρέχει το πρόγραμμα «Πειραιώς Αναπτυξιακό – Στέγης και
Εξοπλισμού», το οποίο έχει σκοπό την απόκτηση στέγης μέσω προγραμμάτων του Γ’
ΚΠΣ. Ακόμη, προσφέρει το «Δάνειο Επιχειρηματικής Στέγης» και το «Πειραιώς
Επιχειρείν Στέγης & Εξοπλισμού», το οποίο έχει ως στόχο η αποπληρωμή του
να μην ξεπερνά το ενοίκιο που καταβάλλει ο πελάτης σε μηνιαία βάση. Το βασικό
επιτόκιο επαγγελματικής και επιχειρηματικής στέγης είναι 6,40%.
Ελκυστικά πακέτα χρηματοδότησης για επιχειρήσεις και επαγγελματίες
Μάχη για την απόκτηση μεριδίων στον χώρο των μικρομεσαίων επιχειρήσεων και
ελεύθερων επαγγελματιών δίνουν οι τράπεζες, προσφέροντας νέα προϊόντα
χρηματοδότησης με ευέλικτους όρους και με προγράμματα επιβράβευσης για τους
συνεπείς πελάτες.
Πρόκειται για μία αγορά περίπου 700.000 – 800.000 επιχειρήσεων και ελεύθερων
επαγγελματιών, που θεωρούνται πλέον από τις τράπεζες ως προέκταση της λιανικής
τραπεζικής, η οποία αφήνει μεγάλα περιθώρια κέρδους (μέχρι 7% – 8%).
Τι περιλαμβάνουν
Τα πακέτα αυτά περιλαμβάνουν καταθέσεις (όψεως, προθεσμιακές, συναλλάγματος
κ.λπ.) και δάνεια (για κεφάλαιο κίνησης, για εξοπλισμό, για επαγγελματική
στέγη κ.λπ.), τα οποία συνοδεύονται από άλλες υπηρεσίες, όπως ασφαλιστικές,
λίζινγκ, φάκτορινγκ κ.λπ.
* Τα επιτόκια στις καταθέσεις κυμαίνονται γύρω στο 1%, αλλά προσφέρονται
εναλλακτικές επενδυτικές λύσεις (π.χ. αμοιβαία, ρέπος κ.λπ.) και λογαριασμοί
μισθοδοσίας που προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις (μέχρι 5%).
* Τα δάνεια χρηματοδότησης για κεφάλαιο κίνησης και εξοπλισμό ξεκινούν από το
6% και φτάνουν το 10%, ενώ για επαγγελματική στέγη κυμαίνονται γύρω στο 6% –
7%.
* Τα επιτόκια των ανοικτών δανείων για επαγγελματίες, από 30 έως 120 ημέρες,
κυμαίνονται μεταξύ 0,7% και 3%.
Και προσφορές
Σε αυτά τα προϊόντα οι τράπεζες προσθέτουν προσφορές, διευκολύνσεις και
υπηρεσίες.
Ενδεικτικά αναφέρονται οι εκπτώσεις σε επαγγελματικά ταξίδια και η
χρηματοδότηση έναντι επιταγών που πληρώνονται ύστερα από τρεις, τέσσερις ή έξι
μήνες (π.χ. Eurobank).
Επίσης, άλλες τράπεζες επιστρέφουν ως αντάλλαγμα στους συνεπείς πελάτες το 10%
των τόκων στο τέλος του έτους, ενώ όσοι πάρουν πέντε προϊόντα μαζί (π.χ.
δάνειο, κάρτα, φάκτορινγκ, λίζινγκ και ασφάλεια), παίρνουν μέρος σε ένα
ευρύτερο πρόγραμμα επιβράβευσης που περιλαμβάνει δώρα (π.χ. Alpha Bank).
Τα δώρα αυτά είναι λογισμικά πακέτα (software), κινητή τηλεφωνία χωρίς κόστος
πάγιου τέλους ή συμμετοχή των στελεχών της επιχείρησης σε εκπαιδευτικά
σεμινάρια. Επιπλέον οι τράπεζες προσφέρουν ανακυκλούμενα δάνεια (κάτι σαν τα
ανοικτά δάνεια) για κεφάλαια κίνησης και για άλλες ανάγκες (π.χ. Εθνική Τράπεζα).
Εξειδικευμένα
Σε κάθε περίπτωση, ο ανταγωνισμός είναι μεγάλος στην τραπεζική αγορά. Τα
δάνεια και οι καταθέσεις για ιδιώτες και επιχειρήσεις δεν είναι αρκετά για να
καλύψουν τις ανάγκες κάθε επαγγελματικής ή κοινωνικής ομάδας. Έτσι, οι
τράπεζες δημιουργούν δάνεια και καταθετικά προϊόντα «κομμένα και ραμμένα» στις
ανάγκες συγκεκριμένων επαγγελματικών ομάδων, όπως είναι οι φαρμακοποιοί, οι
επαγγελματίες οδηγοί, οι αλιείς κ.λπ. Προσφέρουν, επίσης, κάρτες και δάνεια
για ειδικές κατηγορίες δανειοληπτών, όπως φοιτητές, γυναίκες κ.ά.
