Oδηγός ΣTEΓAΣTIKA ΔANEIA Σταθερό ή κυμαινόμενο;

Σταθερό επιτόκιο συνιστούν τον τελευταίο καιρό τα περισσότερα τραπεζικά

στελέχη στους υποψήφιους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων.

Το δίλημμα «σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο» το οποίο απασχολεί χιλιάδες

υποψήφιους δανειολήπτες που θέλουν να αποκτήσουν το σπίτι τους με στεγαστικό

δάνειο λύνεται εύκολα εάν λάβει κανείς υπόψη του το γεγονός ότι σήμερα τα

επιτόκια των στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα – και όχι μόνο – θεωρείται ότι

βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα.

Τραπεζικά στελέχη δεν αποκλείουν μέχρι τέλους του έτους να υπάρξουν μικρές

μειώσεις στα επιτόκια του ευρώ, κυρίως για λόγους αναθέρμανσης της ευρωπαϊκής

οικονομίας, τα οποία ενδεχομένως να οδηγήσουν σε οριακή μείωση επιτοκίων σε

ορισμένες κατηγορίες δανείων.

Από την άλλη πλευρά όμως, προβλέπουν άνοδο των επιτοκίων στο μέλλον. H

πρόβλεψη αυτή στηρίζεται στα ιστορικά χαμηλά επίπεδα των επιτοκίων σήμερα, τα

οποία προβλέπεται ότι θα αυξηθούν αν ανακάμψει η ευρωπαϊκή οικονομία.

Σε κάθε περίπτωση πάντως η λύση των στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο

για τα πρώτα χρόνια φαίνεται ότι για την ώρα είναι η καλύτερη λύση.

Το σταθερό επιτόκιο ταιριάζει σε όσους πελάτες δεν επιθυμούν ρίσκο και σε

όσους έχουν μικρή εισοδηματική ικανότητα.

Ταιριάζει επίσης σε όσους δανειολήπτες φοβούνται τις μεταβολές των επιτοκίων

και αυτό φαίνεται ιδιαίτερα σε αυτούς που η μηνιαία δόση είναι μεγαλύτερη από

το ένα τρίτο του μηνιαίου μισθού τους. Ωστόσο, αυτή η ασφάλεια κοστίζει, αφού

τα επιτόκια των δανείων με σταθερό επιτόκιο την πρώτη τριετία είναι υψηλότερα

από τα επιτόκια των δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο.

Τα στεγαστικά αυτά δάνεια επιλέγονται από τους δανειολήπτες που πιστεύουν ότι

η πορεία των επιτοκίων θα είναι ανοδική τα επόμενα χρόνια. Στην περίπτωση όμως

που η πρόβλεψή τους δεν επαληθευτεί θα ζημιωθούν, αφού θα βρεθούν

εγκλωβισμένοι σε ένα δάνειο με υψηλό επιτόκιο.

Εκπρόσωποι τραπεζών εξηγούν ότι με τα σταθερά επιτόκια για μεσο-μακροπρόθεσμες

περιόδους μειώνονται οι κίνδυνοι για τους δανειολήπτες. «Υπό τις σημερινές

συνθήκες ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, ενδείκνυται για έναν δανειολήπτη να

“κλείνει” πολυετές δάνειο σταθερού επιτοκίου, έτσι ώστε να επωφεληθεί από τα

χαμηλά επιτόκια για όσο το δυνατόν μακρύτερη περίοδο χωρίς κίνδυνο να αυξηθεί

το κόστος εξυπηρέτησης του δανείου του», λένε χαρακτηριστικά.

Άλλα πάλι τραπεζικά στελέχη αναφέρουν ότι καθοριστικός παράγοντας για την

επιλογή του επιτοκίου είναι και η διάρκεια του δανείου. «Για στεγαστικά δάνεια

σχετικά μικρών ποσών και για διάρκεια μέχρι δέκα έτη συστήνουμε κυμαινόμενο

επιτόκιο, καθώς δεν εκτιμούμε ότι σε αυτή την περίοδο θα υπάρξουν σημαντικές

αυξομειώσεις στα επιτόκια. Αντίθετα, για μεγαλύτερα ποσά δανείων και για

διάρκειες άνω των 10 ετών συστήνουμε σταθερό επιτόκιο για δύο λόγους: πρώτον

για εξασφάλιση, καθώς ο κύκλος της οικονομίας σε δέκα χρόνια μπορεί να

επιφέρει σημαντικές αλλαγές. Δεύτερον, διότι σήμερα τα επιτόκια βρίσκονται στα

χαμηλότερά τους επίπεδα», λένε χαρακτηριστικά.

H τραπεζική αγορά προσφέρει αυτή την περίοδο στεγαστικά δάνεια με σταθερό

επιτόκιο έως και για 20 χρόνια. Ας σημειωθεί ότι τα χαμηλότερα επιτόκια της

αγοράς συναντώνται σήμερα στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο για τον πρώτο χρόνο

και κυμαίνονται γύρω στο 3,6%-3,7%. Όταν το επιτόκιο είναι σταθερό για

μεγαλύτερη χρονική διάρκεια ξεπερνά το 6%.

Με κυμαινόμενο επιτόκιο

Στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο το ύψος του επιτοκίου καθορίζεται από την

πορεία των επιτοκίων στην αγορά χρήματος. Όταν τα επιτόκια στην αγορά χρήματος

ακολουθούν ανοδική πορεία τότε αυξάνεται και το επιτόκιο του στεγαστικού

δανείου, κατά συνέπεια και η μηνιαία δόση. Αντίστροφα, αν τα επιτόκια κινηθούν

πτωτικά, η μηνιαία δόση μειώνεται. Όσοι επιλέγουν δάνεια με κυμαινόμενο

επιτόκιο είναι συνήθως όσοι προεξοφλούν ότι τα επιτόκια θα μειωθούν.

Σταθερό για 1 έτος

Πάντως, το τελευταίο διάστημα μειώνονται οι δανειολήπτες που προχωρούν στη

σύναψη δανείου το οποίο έχει από την αρχή ως το τέλος της διάρκειάς του

κυμαινόμενο επιτόκιο. Και αυτό αφού αυξάνονται όσοι προτιμούν να επωφελούνται

από τα χαμηλά επιτόκια που προσφέρουν οι τράπεζες για στεγαστικά δάνεια με

σταθερό επιτόκιο για ένα ή δύο χρόνια.

Οι τράπεζες από την πλευρά τους στα κυμαινόμενα στεγαστικά δάνεια δεν

αναλαμβάνουν κανένα κίνδυνο για τη μεταβολή των επιτοκίων στην αγορά χρήματος.

Εφόσον τα επιτόκια στην αγορά χρήματος αυξηθούν, τότε η τράπεζα θα περάσει την

αύξηση στον δανειολήπτη. Γι’ αυτό ακριβώς τον λόγο, δηλαδή το υψηλό ρίσκο που

έχουν τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο για τον δανειολήπτη, πολλές τράπεζες

επιβραβεύουν όσους τα επιλέγουν.

Παράδειγμα 1ο

Σταθερό για 1 έτος

Έστω ότι δανειολήπτης επιλέγει να πάρει στεγαστικό δάνειο ύψους 100.000 ευρώ,

με διάρκεια αποπληρωμής τα 10 χρόνια και με σταθερό επιτόκιο 3,7% για τον

πρώτο χρόνο. Θα καταβάλει μηνιαία δόση ύψους 998,25 ευρώ. Ωστόσο, οι οφειλές

αυτού του ύψους αφορούν μόνο τις πρώτες 12 δόσεις. Στη συνέχεια το επιτόκιο

του δανείου θα μετατραπεί σε κυμαινόμενο, το οποίοι θα είναι πολύ υψηλότερο

από 3,7%. Αν το συγκεκριμένο δάνειο συνεχίσει να αποπληρώνεται για τα υπόλοιπα

9 χρόνια με κυμαινόμενο επιτόκιο 5,5%, τότε ο δανειολήπτης αυτός θα πληρώνει

κάθε μήνα 1.085 ευρώ.

Παράδειγμα 2ο

Σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 χρόνια

Στην περίπτωση αυτή ο δανειολήπτης επιλέγει να αγοράσει σπίτι με δάνειο

σταθερού επιτοκίου 5,5% για τα πρώτα πέντε χρόνια. Το δάνειο είναι ύψους

12.000 ευρώ και η διάρκειά του τα 30 χρόνια. Ο δανειολήπτης αυτός θα πληρώνει

τα πρώτα πέντε χρόνια δόση 681 ευρώ. Μετά την πάροδο της πενταετίας το

επιτόκιο μετατρέπεται σε κυμαινόμενο. Τι πέτυχε «κλειδώνοντας» το επιτόκιο επί

5ετία; Αν στη διάρκεια των πέντε αυτών ετών τα επιτόκια κινηθούν ανοδικά, ο

ίδιος δεν πρόκειται να βάλει το χέρι στην τσέπη αφού το επιτόκιο είναι

σταθερό. Αν τα επιτόκια όμως μειωθούν θα ζημιωθεί, αφού θα παραμείνει

εγκλωβισμένος σε δάνειο με υψηλό επιτόκιο.

Παράδειγμα 3ο

Με κυμαινόμενο

Ο δανειολήπτης αντί να συνάψει δάνειο με σταθερό επιτόκιο επιλέγει το

κυμαινόμενο. Υποθέτουμε ότι το δάνειο είναι ύψους 180.000 ευρώ, διάρκειας 15

ετών και ότι το κυμαινόμενο επιτόκιο 5,5%. H μηνιαία δόση που θα καταβάλει θα

είναι 1.226 ευρώ. Αν όμως τα επιτόκια αυξηθούν και το επιτόκιο γίνει 6%,

λίγους μήνες μετά τη σύναψη του δανείου, τότε θα κληθεί να καταβάλει μηνιαία

δόση 1.266 ευρώ.

Πορτοφόλι

Μείωση λογαριασμών ρεύματος: Τι φέρνει το πρόγραμμα «Απόλλων» για τα ευάλωτα νοικοκυριά

Η Λερναία Ύδρα των τραπεζικών απατών: Έκοψαν τις κλήσεις, ήρθαν τα deepfakes

Εργατικα δυστυχήματα: Δουλεύοντας μέχρι θανάτου – Τι προκάλεσε το μαύρο ρεκόρ το 2025

Νέα όρια IRIS: Το κινητό σας γίνεται πορτοφόλι για άμεσες πληρωμές έως 1.000 ευρώ

Επιστροφή ενοικίου: Έφτασε η τελική φάση καταβολών για το 2025 – Ποιοι πληρώνονται τώρα