|
|
Όπως κάθε χρόνο τέτοια εποχή, έτσι και φέτος άνοιξε ο χορός των γιορτινών
δανείων εν όψει των Χριστουγέννων και της Πρωτοχρονιάς. Για μια ακόμη χρονιά,
αρκετές τράπεζες δημιούργησαν και προσφέρουν στους πελάτες τους, που επιθυμούν
να ενισχύσουν τη ρευστότητά τους τις ημέρες αυτές, ειδικά δανειακά προϊόντα,
τα οποία ανήκουν στην κατηγορία των προσωπικών καταναλωτικών δανείων, δηλαδή
είναι ύψους έως 1.000.000 δραχμών, έχουν ορισμένο διάστημα αποπληρωμής και
συνήθως δίνουν στους δανειολήπτες που τα επιλέγουν και περίοδο χάριτος
ορισμένων μηνών, όσον αφορά την αποπληρωμή τους.
Η αλήθεια είναι ότι ένα εορτοδάνειο, όπως συνηθίζεται να λέγεται το δάνειο
αυτού του τύπου, δεν θα πρέπει να επιλέγεται αν δεν υπάρχει πραγματική ανάγκη.
Συνήθως τα επιτόκιά τους είναι αισθητά χαμηλότερα από εκείνα των προσωπικών
καταναλωτικών δανείων.
Πάντως, δεν αποτελεί πολιτική όλων των τραπεζών η διάθεση αυτού του τύπου των
δανείων. Η λειτουργία των δανείων αυτών είναι ίδια με εκείνη των προσωπικών
δανείων.
Το ύψος της χρηματοδότησης φθάνει το ένα εκατομμύριο δραχμές και απαιτούνται
τα ίδια ακριβώς δικαιολογητικά, όπως και στις περιπτώσεις των προσωπικών.
Και τα δάνεια αυτής της κατηγορίας παρέχουν τη δυνατότητα πρόωρης ολικής
εξόφλησης χωρίς επιβαρύνσεις.
Τα φετινά εορτοδάνεια
Πρώτη η Εθνική Τράπεζα ανακοίνωσε φέτος την απόφασή της για τη χορήγηση
εορτοδανείου. Το δάνειο χορηγείται από την 1η Δεκεμβρίου, το επιτόκιό του
διαμορφώνεται στο 10,5% (σ.σ. χωρίς να υπολογίζεται ο ΕΦΤΕ, ο οποίος ούτως ή
άλλως καταργείται από την 1η Ιανουαρίου), η διάρκεια αποπληρωμής του είναι
δυνατό να φθάσει και τους 36 μήνες και δίδεται τρίμηνη περίοδος χάριτος πριν
από την πρώτη δόση αποπληρωμής του.
Η Τράπεζα Πειραιώς, αν και τα προηγούμενα χρόνια διέθετε στην αγορά
εορτοδάνεια, φέτος θα προωθήσει το «στιγμιαίο δάνειο», το οποίο ανήκει στην
κατηγορία των προσωπικών καταναλωτικών δανείων.
Είναι ένα δάνειο που προσφέρεται με επιτόκιο 14%, με περίοδο αποπληρωμής έως
και 36 μήνες.
Το δάνειο αυτό διαφέρει στο ότι παρέχει άμεση έγκριση και εκταμίευση του ποσού
για τον ενδιαφερόμενο.
Οι Τράπεζες Alpha Bank, Efg Eurobank – Ergasias και NovaBank έχουν αποφασίσει
να μην «κυκλοφορήσουν» ειδικά εορτοδάνεια, αλλά να εξυπηρετήσουν το
καταναλωτικό κοινό μέσω των προσωπικών και καταναλωτικών δανείων που ήδη
διαθέτουν στην αγορά. Η Alpha Bank παρέχει, για παράδειγμα, το ανοικτό
προσωπικό δάνειο Alpha 700 με επιτόκιο 14,25%, ενώ η Efg Eurobank – Ergasias
παρουσίασε ένα νέο προϊόν, την κάρτα EuroLine, που είναι ένας συνδυασμός
πιστωτικής κάρτας και ανοικτού δανείου με επιτόκιο 13% και για τις δύο χρήσεις
της κάρτας.
Εορτοδάνεια δίδονται και από την Αγροτική Τράπεζα. Το βασικό χαρακτηριστικό
τους είναι το προνομιακό επιτόκιο, το οποίο κυμαίνεται στο 11,25%. Στο πνεύμα
των ημερών αναμένεται ότι θα κινηθεί και η Γενική Τράπεζα, ενώ τη χορήγηση
εορτοδανείων εξετάζουν τόσο η Εγνατία Τράπεζα όσο και η Εμπορική.
Οι διαδικασίες χορήγησης
Σε όλες τις περιπτώσεις δανείων οι αιτήσεις των ενδιαφερομένων δεν γίνονται
πάντα δεκτές από τις τράπεζες, οι οποίες εξετάζουν, προτού προχωρήσουν στη
χορήγηση ενός δανείου, μια σειρά από δικαιολογητικά που έχουν προσκομίσει οι
ενδιαφερόμενοι, για να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητά τους.
Αν κρίνουν ότι ο πελάτης είναι φερέγγυος, προχωρούν στην άμεση χορήγηση του
δανείου. Αν, όμως, υπάρχουν αμφιβολίες, μπορεί να ζητήσουν πρόσθετα στοιχεία
που να τις εξασφαλίζουν ή ακόμα και να μη δώσουν το δάνειο. Τυπικά, το σύνολο
των δόσεων κάθε έτους δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1/3 του ετήσιου εισοδήματος.
Οι τράπεζες, μερικές φορές, εξετάζουν και τις οικογενειακές υποχρεώσεις του
πελάτη, για να διαπιστώσουν αν αυτές μπορεί να δυσχεράνουν την πληρωμή των
μελλοντικών δόσεων.
Η τράπεζα, όμως, πλην των εισοδημάτων του πελάτη, θα ελέγξει και την
πιστοληπτική συμπεριφορά του. Αυτό γίνεται με τη συνδρομή των αρχείων της
διατραπεζικής εταιρείας Τειρεσίας, η οποία διαθέτει μηχανισμό καταγραφής
διαφόρων οικονομικών παραβάσεων.
Επίσης, θα πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι ότι οι τράπεζες στα
εορτοδάνεια, όπως και στα προσωπικά δάνεια, χρεώνουν τους δανειολήπτες και με
έξοδα δανείου. Τα έξοδα αυτά καταβάλλονται εφάπαξ, με τη λήψη του δανείου, και
συνήθως αφαιρούνται από το χορηγούμενο ποσό.
Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα εορτοδάνεια
1. Η σύμβαση ενός εορτοδανείου, όπως και στις περιπτώσεις των άλλων
κατηγοριών δανείων, περιλαμβάνει και αναγράφει το ετήσιο επιτόκιο με το οποίο
γίνεται ο υπολογισμός των δόσεων που θα πρέπει να καταβάλλει κάθε μήνα ο
δανειολήπτης.
2. Στη σύμβαση του εορτοδανείου προσδιορίζονται, ο αριθμός των δόσεων
που έχουν συμφωνήσει από κοινού τράπεζα και δανειολήπτης ότι θα χρειαστούν για
την αποπληρωμή του δανείου, το ποσό που θα καταβάλλεται σε κάθε δόση, καθώς
και οι ημερομηνίες καταβολής των δόσεων.
3. Η καθυστέρηση, από την πλευρά του οφειλέτη, στην αποπληρωμή ακόμα
και μιας δόσης του δανείου, σε σχέση πάντα με την προκαθορισμένη ημερομηνία
εξόφλησης, καθιστά τη δόση ληξιπρόθεσμη και τον δανειολήπτη ασυνεπή ως προς
την υποχρέωσή του προς την τράπεζα. Από τη στιγμή που υπάρχει ληξιπρόθεσμη
οφειλή, η τράπεζα νομιμοποιείται να κάνει απαιτητό το σύνολο της οφειλής.
4. Στα εορτοδάνεια, όπως και στα προσωπικά δάνεια, δεν ζητείται καμία
εγγύηση ή ασφάλεια, αντίθετα με ό,τι συμβαίνει για παράδειγμα στις
περιπτώσεις στεγαστικών δανείων, όπου ζητείται τις περισσότερες φορές
προσημείωση του ακινήτου.
5. Από την 1η Ιανουαρίου του 2001 καταργείται η επιβολή του ΕΦΤΕ στα
δάνεια.
Έτσι, στις δόσεις των δανείων (και των εορτοδανείων) που έχουν ήδη χορηγηθεί
δεν θα προστίθεται πλέον ο φόρος αυτός.
