Σημαντικά είναι τα οφέλη που προκύπτουν για όσους δανειολήπτες στεγαστικών

δανείων συντομεύσουν τη διάρκεια αποπληρωμής, με την προϋπόθεση ότι μπορούν να

ανταποκριθούν στην αυξημένη μηνιαία δόση που προκύπτει. Ακόμα κι αν

επιβαρυνθούν με ποινή προεξόφλησης του δανείου, το κέρδος είναι σημαντικό και

αυξάνεται στην περίπτωση που η μείωση του χρόνου αποπληρωμής συνοδευτεί από

πρόωρη εξόφληση ενός τμήματος του κεφαλαίου.

Τα κέρδη αυξάνονται όσο μειώνεται ο χρονικός ορίζοντας της αποπληρωμής, ενώ

στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο η μείωση της διάρκειας συνεπάγεται και

μικρότερες επιβαρύνσεις από τόκους. Όμως, η μείωση του χρόνου αποπληρωμής – με

ή χωρίς καταβολή τμήματος του αρχικού κεφαλαίου – εκλαμβάνεται ως προεξόφληση

και επιβαρύνεται με ποινή που συνήθως ισούται με το 2,5% του ποσού, ποσοστό

που μεταβάλλεται ανάλογα με την τράπεζα.

Εντούτοις, οι δανειολήπτες που θα επιλέξουν τη μέθοδο αυτή θα πρέπει να είναι

έτοιμοι να ανταποκριθούν σε αυξημένη μηνιαία δόση. Όπως αναφέρει τραπεζικό

στέλεχος, «η πρόωρη αποπληρωμή και η μείωση της διάρκειας του δανείου είναι

μια διαδικασία για όσους αντέχουν οικονομικά». Αν οι δανειολήπτες έχουν τη

δυνατότητα να αποπληρώσουν ταυτόχρονα και ένα τμήμα του αρχικού κεφαλαίου, τα

οφέλη αυξάνονται. Καλύπτοντας ένα μέρος της αρχικής οφειλής μειώνεται ο τόκος

για το υπόλοιπο του δανείου (και η μηνιαία δόση), ενώ η ποινή προεξόφλησης

παραμένει σταθερή.

Μείωση διάρκειας

Για παράδειγμα, ένα δάνειο 100.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 20 χρόνια και

έχει ονομαστικό επιτόκιο 6,5% επιβαρύνεται μέχρι τη λήξη του με τόκους ύψους

80.637 ευρώ και «κοστίζει» συνολικά 180.637 ευρώ. Σε περίπτωση που ο

δανειολήπτης μειώσει τον χρόνο αποπληρωμής σε 15 χρόνια επιβαρύνεται με ποινή

προεξόφλησης 2,5% επί του ποσού (δηλαδή 2.500 ευρώ) και το ονομαστικό σταθερό

επιτόκιο πέφτει στο 6,4%. Οι συνολικοί τόκοι ανέρχονται σε 56.997 ευρώ και το

κέρδος για τον δανειολήπτη – υπολογιζομένης και της ποινής – φτάνει τα 20.140

ευρώ. Όμως, η μηνιαία δόση αυξάνεται στα 872,21 ευρώ, από τα 752,65 ευρώ.

Για το ίδιο δάνειο, σε περίπτωση μείωσης της διάρκειας στα 10 χρόνια, το

ονομαστικό επιτόκιο πέφτει στο 6%, οι συνολικοί τόκοι ανέρχονται στα 33.946

ευρώ και το κέρδος, ύστερα και από την επιβολή της ποινής προεξόφλησης,

ανέρχεται στα 44.188 ευρώ. Ο δανειολήπτης, όμως, θα πρέπει να αντεπεξέλθει

στην αυξημένη μηνιαία δόση, η οποία πλέον ανέρχεται στα 1.116,24 ευρώ.

Πρόωρη αποπληρωμή

Ακόμα μεγαλύτερα είναι τα οφέλη στην περίπτωση που η μείωση της διάρκειας

συνοδευτεί από πρόωρη αποπληρωμή μέρους του κεφαλαίου. Στο προηγούμενο

παράδειγμα, αν ο δανειολήπτης πληρώσει 20.000 ευρώ από το κεφάλαιο και

ταυτόχρονα μειώσει τη διάρκεια του δανείου στα 15 χρόνια (από 20), θα

επιβαρυνθεί με συνολικούς τόκους 45.598 ευρώ. Το κέρδος θα ανέλθει στα 33.593

ευρώ, συμπεριλαμβανομένης και της ποινής, ενώ η μηνιαία δόση θα είναι 697,77

ευρώ.

Αν η αποπληρωμή του υπολοίπου γίνει σε 10 χρόνια, οι τόκοι ανέρχονται σε

27.159 ευρώ και το συνολικό κέρδος φτάνει τα 50.978 ευρώ, αφού συνυπολογιστεί

και η ποινή προεξόφλησης. Στην περίπτωση αυτή, η νέα μηνιαία δόση – με

ονομαστικό σταθερό επιτόκιο 6% – ανέρχεται στα 892,99 ευρώ.

Χρήσιμες συμβουλές

* Αν η εκταμίευση του δανείου έχει γίνει μέχρι τις 31/12/2002 και

φοροαπαλάσσονται όλοι οι τόκοι, συμφέρει η αναχρηματοδότηση από την ίδια

τράπεζα.

* Αν η εκταμίευση του δανείου έγινε μετά την 1/1/2003 και από τον φόρο

εκπίπτει μόνο το 15% των στεγαστικών τόκων, η αναχρηματοδότηση μπορεί να γίνει

χωρίς πρόβλημα από οποιαδήποτε τράπεζα.

* Σε περίπτωση προεξόφλησης χωρίς συντόμευση της διάρκειας του δανείου,

η ποινή επιβάλλεται μόνο στο ποσό που προεξοφλείται.

* H μείωση του χρόνου αποπληρωμής μπορεί να συνοδευτεί με υπαγωγή σε

νέο, χαμηλότερο επιτόκιο.

H ποινή για αναχρηματοδότηση είναι, πολλές φορές, διαπραγματεύσιμη, στην

περίπτωση που το νέο δάνειο εκταμιεύεται από την ίδια τράπεζα.