Tα μυστικά για να μειώσετε τον λογαριασμό της κάρτας

Περίπου δύο εκατομμύρια Έλληνες κατέχουν 4,5 εκατ. πιστωτικές κάρτες και

χρωστούν συνολικά 5,5 δισ. ευρώ, κάνοντας, κατά μέσο όρο, 12 συναλλαγές τον

χρόνο ο καθένας. Τα στοιχεία αυτά έχουν στη διάθεσή τους οι τράπεζες, από τα

οποία προκύπτει ότι οι Έλληνες κάνουν το 20% των πληρωμών τους με πιστωτικές

κάρτες, όταν στην Ευρώπη το αντίστοιχο ποσοστό είναι 70%.

Τα τελευταία χρόνια παρατηρείται στην Ελλάδα μεγάλος ρυθμός αύξησης στη χρήση

της πιστωτικής κάρτας, αλλά και αύξηση των χρεών από κάρτες. Γι’ αυτό,

τραπεζικά στελέχη επισημαίνουν την ανάγκη για περισσότερη πληροφόρηση σχετικά

με τα οφέλη αλλά και τους κινδύνους του πλαστικού χρήματος. H σωστή χρήση

μετατρέπει την πιστωτική κάρτα σε πολύτιμο εργαλείο, το οποίο συχνά οδηγεί σε

μείωση του κόστους και των δαπανών ενός νοικοκυριού. H κακή χρήση, όμως,

δημιουργεί αδικαιολόγητα αυξημένο κόστος, φουσκωμένους λογαριασμούς και

υπερχρέωση.

Δέκα οδηγίες για μείωση των επιβαρύνσεων

H «ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ» καταγράφει δέκα τρόπους, με τους οποίους είναι δυνατόν να

μειωθούν οι μηνιαίες δόσεις, οι διάφορες χρεώσεις και το κόστος που

επιβαρύνουν τους κατόχους πιστωτικών καρτών. Συνήθως, μεγάλο μέρος των

επιβαρύνσεων προέρχεται από χρεώσεις που οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών θα

μπορούσαν να αποφύγουν. Σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά και τις υπηρεσίες

πιστωτικών καρτών που προσφέρουν έξι μεγάλες τράπεζες (Αγροτική, Alpha Bank,

Εθνική, Εμπορική, EFG Eurobank Ergasias και Πειραιώς) και με τις επισημάνσεις

της γενικής διευθύντριας της Εθνοκάρτας κ. Κωνσταντίνας Βιτωράτου, οι τρόποι

για μείωση των επιβαρύνσεων είναι οι ακόλουθοι:

1. Να γίνεται χρήση της άτοκης περιόδου πληρωμής της πιστωτικής κάρτας.

Συνήθως, από την ημερομηνία αγοράς ενός αγαθού ή υπηρεσίας μέσω κάρτας μέχρι

την εξόφληση του λογαριασμού της κάρτας, μεσολαβούν περίπου 40 ημέρες. Σε αυτό

το διάστημα δεν επιβαρύνεται με επιτόκιο το υπόλοιπο.

2. Να γίνεται χρήση των άτοκων δόσεων. Πολλά καταστήματα προσφέρουν

άτοκες μηνιαίες δόσεις (συνήθως τρεις, έξι και δώδεκα) για αγορές μέσω

πιστωτικών καρτών. H δυνατότητα αυτή συνήθως παρέχεται για ορισμένα αγαθά από

ένα ποσό και πάνω (π.χ. αξία αγοράς άνω των 200 ευρώ). Με τον τρόπο αυτό ο

κάτοχος πιστωτικής κάρτας πληρώνει με καθυστέρηση 40 ημερών κάθε μηνιαία δόση,

χωρίς να επιβαρύνεται με επιτόκιο. Επίσης, η μηνιαία δόση είναι μειωμένη,

καθώς η αξία της αγοράς έχει μοιραστεί ισόποσα στους μήνες που ισχύει η

προσφορά των άτοκων μηνιαίων δόσεων (π.χ. 50 ευρώ κάθε δόση, για έξι μήνες,

για αγορά συνολικής αξίας 300 ευρώ).

3. Προσοχή στα επιτόκια. Αν και τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών έχουν

μειωθεί σημαντικά σε σχέση με το παρελθόν, αυτά εξακολουθούν να διαφέρουν,

ανάλογα με την τράπεζα και το είδος της κάρτας. Για παράδειγμα, οι κάρτες

premium, gold, platinum κ.λπ. παρέχουν χαμηλότερα επιτόκια σε σχέση με τις

κλασικές, μέσα στην ίδια τράπεζα. Όμως, από τα στοιχεία των τραπεζών προκύπτει

ότι οι κάρτες αυτές έχουν μεγαλύτερη ετήσια συνδρομή. Παράλληλα, τα επιτόκια

διαφοροποιούνται από τράπεζα σε τράπεζα, ανά είδος συναλλαγής, στην ίδια κάρτα

ή για συγκεκριμένο χρόνο (εισαγωγικά επιτόκια). Για παράδειγμα, γίνονται

προσφορές με μικρότερα επιτόκια για τους πρώτους μήνες.

4. «Ζυγίστε» τις ανάγκες σας. H κ. Βιτωράτου αναφέρει ότι ο καταναλωτής

θα πρέπει να λάβει υπόψη του το σύνολο των παρεχόμενων υπηρεσιών της κάρτας σε

συνδυασμό με το κόστος της. Στην αγορά κυκλοφορεί πλήθος καρτών, το οποίο

απευθύνεται σε διαφορετικό κοινό, ανάλογα με τις ανάγκες και τον τρόπο ζωής

του. Έτσι, διατίθενται κάρτες οι οποίες, πέραν των κλασικών παροχών, παρέχουν

επιπλέον εξειδικευμένα προγράμματα ασφαλιστικών καλύψεων, ταξιδιωτική

εξυπηρέτηση, ειδικά προγράμματα σε συνεργασία με επιχειρήσεις, και οι οποίες

συνοδεύονται από αντίστοιχα τιμολογιακά πακέτα. Είναι σημαντικό ο καταναλωτής

να αξιολογεί τις ανάγκες του, ώστε να μην επιβαρύνεται με το κόστος υπηρεσιών

που δεν χρειάζεται.

5. Προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου. Με τα προγράμματα αυτά ο πελάτης

μεταφέρει τα υπόλοιπα χρεών από διάφορες πιστωτικές κάρτες σε μία. Συνήθως το

επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου είναι γύρω στο 8,5% για όσο διάστημα απαιτείται

για να αποπληρωθεί το υπόλοιπο. Εναλλακτικά προσφέρεται άτοκη περίοδος για το

ποσό που μεταφέρεται (συνήθως τρεις ή τέσσερις μήνες) και στη συνέχεια ισχύει

το επιτόκιο της κάρτας.

6. Σημασία έχει το συνολικό κόστος, η συνολική ετήσια πραγματική

ποσοστιαία επιβάρυνση. Είναι το πραγματικό μέτρο σύγκρισης του κόστους των

διαφόρων καρτών, αφού συνυπολογίζει το ύψος του επιτοκίου, την ετήσια συνδρομή

και την περίοδο χάριτος. Πέραν του επιτοκίου και της συνδρομής, ο

ενδιαφερόμενος θα πρέπει να ρωτήσει και για πρόσθετες χρεώσεις που μπορεί να

προκύπτουν από τη χρήση της κάρτας.

7. Ποσοστό ελάχιστης καταβολής. Σε όσους δεν έχουν να πληρώσουν το

σύνολο της δόσης, οι κάρτες δίνουν τη δυνατότητα να καταβάλουν ένα μικρό μέρος

της οφειλής (ελάχιστη καταβολή). Συνήθως αυτή είναι το 2,5% – 5% της συνολικής

δόσης. Με τον τρόπο αυτό ο πελάτης δεν θεωρείται «υπερήμερος», ενώ μειώνεται

το ποσό πάνω στο οποίο θα ισχύσει το επιτόκιο της κάρτας (κατά το ποσοστό της

ελάχιστης καταβολής). Το ποσοστό της ελάχιστης καταβολής διαμορφώνει το ποσό

της μηνιαίας δόσης που καλείται ο κάτοχος να εξοφλήσει. Ειδικότερα, πελάτες

που αποπληρώνουν υψηλές οφειλές διευκολύνονται από χαμηλά ποσοστά ελάχιστης

καταβολής, μέσω των οποίων πετυχαίνουν χαμηλή μηνιαία δόση. Το ύψος του

πιστωτικού ορίου και το ποσοστό ελάχιστης καταβολής καθορίζουν την αγοραστική

δύναμη του πελάτη και διαγράφουν την ασφαλή και εύκολη αποπληρωμή της οφειλής

του.

8. Ετήσια συνδρομή. Αν και το ύψος των συνδρομών διατηρείται στα ίδια

επίπεδα εδώ και αρκετά χρόνια, ο καταναλωτής θα πρέπει να εξετάζει αν έχει τη

δυνατότητα απόκτησης και δεύτερης κάρτας από την ίδια τράπεζα χωρίς συνδρομή.

Επίσης, θα πρέπει να εξετάσει αν δικαιούται κάρτα με δωρεάν συνδρομή λόγω

άλλης πελατειακής σχέσης με την τράπεζα. Για παράδειγμα, αν διαθέτει

λογαριασμό ή είναι δανειολήπτης, ενδεχομένως δικαιούται να έχει κάρτα χωρίς

χρέωση συνδρομής. Αυτό ισχύει συνήθως σε όλες τις τράπεζες και σε όλες τις

κάρτες Visa και Mastercard.

9. Ο ενδιαφερόμενος πελάτης θα πρέπει να διαβάσει προσεκτικά τη σύμβαση

που καλείται να υπογράψει και να διερευνήσει συνοπτικούς όρους και περιληπτικά

κείμενα.

10. Μην πέφτετε θύματα των ειδικών προσφορών περιορισμένου χρόνου. Ο

ενδιαφερόμενος θα ακούσει για διάφορες προσφορές που του παρέχονται για την

απόκτηση ή τη χρήση της κάρτας του. H κ. Βιτωράτου δίνει την εξής συμβουλή:

Όπως ισχύει σε όλα τα τραπεζικά προϊόντα, ο καταναλωτής θα πρέπει να

αποφασίσει με βάση τα κύρια χαρακτηριστικά της κάρτας και λιγότερο με βάση τις

ειδικές προσφορές περιορισμένου χρόνου. Επίσης, είναι σημαντικό να αποφασίσει

με γνώμονα τις προσωπικές του επιθυμίες και ανάγκες, καθώς υπάρχει πληθώρα

καρτών που απευθύνονται σε διαφορετικούς πελάτες, πράγμα που σημαίνει ότι

ενδέχεται ένα προϊόν που του συνέστησαν να μην είναι το πλέον ενδεδειγμένο γι’ αυτόν.