|
|
Φθηνότερη κάνει την απόκτηση στέγης η συνεχιζόμενη πτώση των επιτοκίων των
στεγαστικών δανείων. Το τελευταίο δεκαπενθήμερο ξεκίνησε μία ακόμη μάχη στον
πόλεμο των επιτοκίων μεταξύ των εμπορικών τραπεζών. Πρώτη η Nova Bank, στο
τέλος Μαΐου, μείωσε το επιτόκιο του στεγαστικού δανείου Nova Home στο 5,65%.
Λίγες ημέρες αργότερα, μπήκε στον νέο κύκλο μειώσεων των επιτοκίων η Aspis
Bank, φθάνοντας το στεγαστικό της δάνειο σταθερού επιτοκίου στο 5,7%, ενώ τις
δύο τελευταίες ημέρες Alpha Bank και Κύπρου ανακοίνωσαν στεγαστικά δάνεια
σταθερού επιτοκίου για έναν χρόνο στο 4,9%, κατεβάζοντας τον πήχυ για τους
ενδιαφερόμενους δανειολήπτες.
Τη δυνατότητα αγοράς στέγης με χρηματοδότηση σε ποσοστό ακόμη και 100% της
εμπορικής αξίας των ακινήτων προσφέρουν πλέον, υπό προϋποθέσεις, πολλές
τράπεζες στην Ελλάδα. Ένα ακόμα πλεονέκτημα που προσφέρουν οι τράπεζες είναι η
δυνατότητα της επιλογής επιτοκίου μετά τον πρώτο χρόνο, οπότε και ισχύει
σταθερό επιτόκιο. Επιπλέον, οι τράπεζες μπήκαν δυναμικά και στην εξαγορά
στεγαστικών δανείων και μάλιστα κάποιοι μιλούν για ένα νέο μέτωπο που ανοίγει
στον ανταγωνισμό των τραπεζών και το οποίο λειτουργεί προς όφελος των
καταναλωτών. Μάλιστα, οι τράπεζες συνδυάζουν την πτώση των επιτοκίων στα
στεγαστικά προϊόντα και με επιπλέον προσφορές, όπως προεγκεκριμένα προσωπικά ή
καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
Το ύψος του δανείου είναι πάντα συνάρτηση του εισοδήματος του δανειοδοτούμενου
και της εκτιμηθείσης αξίας του προσημειωμένου ακινήτου. Κριτήριο, όμως, για τη
διάρκεια ενός στεγαστικού δανείου είναι, εκτός από την επιθυμία του ίδιου του
δανειολήπτη, η ηλικία του.
Οι ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν ανάμεσα σε
στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο και με σταθερό επιτόκιο ακόμα και
ενός έτους, ενώ μέχρι πριν από λίγο διάστημα η διάρκεια των κυμαινομένων ήταν
από τρία έως 5, 10 και 15 έτη. Η επιλογή ενός δανείου με σταθερό επιτόκιο
σημαίνει για τον δανειολήπτη ένα σταθερό ποσό μηνιαίας δόσης, μέχρι τη λήξη
της σταθερής περιόδου, που τον βοηθάει να υπολογίζει με ακρίβεια τα έξοδά του.
Με τη λήξη της σταθερής περιόδου μπορεί να επαναδιαπραγματευτεί και να
επιλέξει κυμαινόμενο επιτόκιο. Η επιλογή κυμαινόμενου επιτοκίου σημαίνει
μεταβλητή δόση, ανάλογη με την πτώση ή την αύξηση του επιτοκίου.
Η εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου έχει ως μικρότερο χρόνο αποπληρωμής τα
πέντε έτη και μπορεί να φθάσει, ανάλογα με την τράπεζα, τα 30. Οι περισσότερες
τράπεζες, όμως, προσφέρουν τη δυνατότητα της προεξόφλησης του δανείου πριν από
τη λήξη του, με την καταβολή ποινής (συνήθως 2%) επί του πρόωρα εξοφλούμενου
ποσού.
Κατά τη σύναψη ενός στεγαστικού δανείου επιβάλλεται η ασφάλιση του ακινήτου
αλλά και του πιστούχου. Όσον αφορά το ακίνητο, γίνεται ασφάλεια πυρός και
σεισμού και όσον αφορά τον πιστούχο, ασφάλεια ζωής και μόνιμης ολικής
ανικανότητας από ατύχημα ή ασθένεια. Συνήθως το κόστος της ασφάλισης
επιβαρύνει τον δανειολήπτη, όμως στα πλαίσια του ανταγωνισμου οι τράπεζες
εξετάζουν και αυτό το θέμα και ήδη η Nova Bank παρέχει δωρεάν και τις δύο
ασφαλιστικές καλύψεις, του δανειολήπτη και του ακινήτου.
Επίσης, τα δάνεια δίδονται πλέον πιο γρήγορα. Έτσι, πολλές τράπεζες υπόσχονται
την έγκριση του δανείου εντός 24 ωρών, ενώ άλλες την εκταμίευσή του εντός 20
ημερών. Η αλήθεια είναι ότι μπορεί οι χρόνοι αυτοί να μην είναι πραγματικοί,
διότι πάντα υπάρχουν διαδικασίες και δικαιολογητικά που καθυστερούν, όμως οι
χρονοβόρες διαδικασίες του παρελθόντος σιγά-σιγά εξαφανίζονται χάριν του
ανταγωνισμού των τραπεζών και προς όφελος των καταναλωτών.
Και εξαγορές δανείων
Οι εξαγορές των δανείων, που εδώ και αρκετό καιρό ακούγονταν, είναι πλέον
πραγματικότητα. Η Εθνική, η Eurobank-Ergasias και η Alpha Bank έχουν μπει και
επισήμως με ανακοινώσεις τους σε αυτή την αγορά. Μάλιστα, οι εξαγορές των
στεγαστικών δανείων γίνονται με δύο τρόπους, είτε απευθείας ανάμεσα στις
τράπεζες, κάτι που δεν είναι σύνηθες, είτε με τον δανειολήπτη να συνάπτει
δάνειο με άλλη τράπεζα η οποία εκταμιεύει το ποσόν και ο δανειολήπτης
αποπληρώνει το παλαιό του δάνειο συνάπτοντας στεγαστικό με τη νέα τράπεζα. Η
εξαγορά των στεγαστικών δανείων αφορά το ποσόν που υπολείπεται μέχρι την
τελική αποπληρωμή και ο δανειολήπτης δεν θα πρέπει να χρεώνεται με επιπλέον
εξοδα, εκτός αν αυτό έχει γίνει γνωστό σε αυτόν εξ αρχής και έχει συμφωνήσει.
Πάντως, πολλοί είναι εκείνοι που θεωρούν πως ένας λόγος για να ζητήσουν την
εξαγορά του δανείου τους είναι το πόσο ευχαριστημένοι είναι από την τράπεζα με
την οποία συνεργάζονται. Αυτό είναι λάθος, διότι το κριτήριο θα πρέπει να
είναι το πόσο τούς στοιχίζει το δάνειό τους, συγκρίνοντας τις μηνιαίες δόσεις.
Τα βήματα για το στεγαστικό δάνειο
1. Ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να κάνει στην τράπεζα που έχει επιλέξει
αίτηση για τη λήψη στεγαστικού δανείου. Στην τράπεζα θα πρέπει να
προσκομίσει τη φωτοτυπία της ταυτότητάς του, εκκαθαριστικά φορολογικών
δηλώσεων των τριών τελευταίων ετών, με τα οποία θα πιστοποιεί τα εισοδήματά
του, και, εφόσον πρόκειται για μισθωτούς, βεβαίωση αποδοχών από τον εργοδότη.
Αν πρόκειται για ελεύθερο επαγγελματία, αντίγραφα του εντύπου Ε3.
2. Ακολουθεί η ενημέρωση από την τράπεζα για την προέγκριση του
δανείου. Η προέγκριση, σε όλες τις τράπεζες, γίνεται πλέον σε διάστημα λίγων
μόνο ημερών ενώ υπάρχουν και τράπεζες που κάνουν τον έλεγχο αυτό εντός 24
ωρών.
3. Στη συνέχεια η τράπεζα αποστέλλει μηχανικό της για την εκτίμηση του
ακινήτου και προσκομίζονται στην τράπεζα τα έγγραφα (τίτλοι κτήσεως, σύσταση
οριζόντιας ή κάθετης ιδιοκτησίας, εφόσον πρόκειται για διαμέρισμα, και
βεβαίωση του Κτηματολογίου) που αφορούν το ακίνητο, για τον σχετικό έλεγχο από
τις νομικές υπηρεσίες της.
4. Υπογράφεται η σύμβαση του δανείου και οι δανειολήπτες, μαζί με τον
δικηγόρο της τράπεζας, πραγματοποιούν τη δικαστική πράξη τής προσημείωσης του
ακινήτου. Ακολουθεί η διαδικασία εγγραφής τής προσημείωσης του ακινήτου στο
Υποθηκοφυλακείο.
5. Τέλος, εκταμιεύεται το δάνειο και τα χρήματα είναι στη διάθεση του
δανειολήπτη, σε τραπεζικό λογαριασμό. Υπάρχουν τράπεζες που υπόσχονται την
εκταμίευση των χρημάτων σε διάστημα μικρότερο από ένα μήνα να συγκεκριμένα
εντός 20 ημερών.
