Κινδύνους κρύβουν τα στεγαστικά δάνεια σε συνάλλαγμα, αν και τα επιτόκιά
τους είναι σημαντικά χαμηλότερα σε σχέση με τα αντίστοιχα δραχμικά. Οι
κίνδυνοι αυτοί προέρχονται από τις διακυμάνσεις στις ισοτιμίες των νομισμάτων
έναντι της δραχμής. Το ρίσκο μεγαλώνει όσο μεγαλώνουν και τα περιθώρια αλλαγών
των ισοτιμιών των ξένων νομισμάτων.
|
|
Έτσι, συγκριτικά, το εύρος διακύμανσης της τιμής του ευρώ είναι πολύ
χαμηλότερο από τις αντίστοιχες διακυμάνσεις των ισοτιμιών του ιαπωνικού γιεν,
του ελβετικού φράγκου και του αμερικανικού δολαρίου. Αυτό σημαίνει ότι ο
δανειζόμενος μπορεί να υπολογίσει με σχετικά μεγαλύτερη ακρίβεια την πορεία
του ευρώ. Αντίθετα, τόσο το ελβετικό φράγκο όσο και το αμερικανικό και
ιαπωνικό νόμισμα κινούνται χωρίς περιορισμούς.
Αιφνίδιες ανατιμήσεις
Ο κίνδυνος σε δάνεια συναλλάγματος εντοπίζεται στο γεγονός ότι μια ξαφνική
ανατίμησή τους σε σχέση με τη δραχμή μπορεί να φορτώσει με πρόσθετο χρέος τον
υποψήφιο δανειστή στεγαστικών δανείων σε συνάλλαγμα. Όπως λένε οι ειδικοί, μια
ανατίμηση του δολαρίου σε σχέση με τη δραχμή σημαίνει ότι ο δανειολήπτης που
έχει δανεισθεί σε δολάριο θα πρέπει να πληρώσει περισσότερες δραχμές για να
εξοφλήσει την τοκοχρεολυτική του δόση, ενώ ταυτόχρονα μεγαλώνει και το χρέος
τους. Φυσικά οι τράπεζες παρέχουν τη δυνατότητα στους πελάτες τους που έχουν
δανεισθεί σε ξένο συνάλλαγμα να αλλάζουν το νόμισμα δανεισμού την περίοδο
εκτοκισμού, αλλά ως τότε το οφειλόμενο κεφάλαιο μπορεί να έχει πολλαπλασιασθεί.
Η ισοτιμία με ευρώ
Σε ορισμένες περιπτώσεις ο δανειολήπτης θα κληθεί να πληρώσει και τη σχετική
προμήθεια. Αυτός άλλωστε είναι ο λόγος που οι περισσότερες ελληνικές τράπεζες
δίνουν βαρύτητα στην προώθηση των στεγαστικών δανείων σε ευρώ και αποφεύγουν
τα υπόλοιπα νομίσματα.
Στο ευρώ, όπως λένε οι ειδικοί, ο κίνδυνος είναι συγκριτικά μικρότερος, καθώς
η ισοτιμία ένταξης της δραχμής έχει ορισθεί στις 353,109 με περιθώριο
διακύμανσης συν – πλην 15%. Όμως, στην αγορά διατίθενται και στεγαστικά δάνεια
σε γιεν, ελβετικό φράγκο και δολάριο, με προηγούμενη όμως έγκριση των
διοικήσεων των τραπεζών συνήθως.
Περιορισμένο ενδιαφέρον
«Ο συναλλαγματικός κίνδυνος που υπάρχει στον δανεισμό σε συνάλλαγμα φοβίζει
τον κόσμο, γι’ αυτό και το ενδιαφέρον που επιδεικνύεται είναι περιορισμένο»,
επισημαίνεται από τις αρμόδιες διευθύνσεις των τραπεζών. Αρκεί να σημειωθεί
ότι αν κάποιος πήρε δάνειο σε γιεν πριν από οκτώ μήνες, όταν η ισοτιμία με τη
δραχμή ήταν 1 προς 2,3, σήμερα θα πρέπει να καλύψει τη διαφορά από την
ισοτιμία του 1 προς 2,8 που έχει διαμορφωθεί.
Η μετατροπή σε άλλο
Παρ΄ όλ’ αυτά, το χαμηλό ύψος των επιτοκίων με τα οποία προσφέρονται και οι
μικρές μηνιαίες δόσεις που προκύπτουν καθιστούν το προϊόν ελκυστικό. Παράλληλα
εξασφαλίζεται η δυνατότητα μετατροπής του δανείου σε άλλο ξένο νόμισμα ή
δραχμές όποτε το θελήσει ο πελάτης, ενώ σε αρκετές περιπτώσεις παρέχεται και η
δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης.
|
|
Η εικόνα που παρουσιάζει σήμερα η τραπεζική αγορά, ως προς τα στεγαστικά
δάνεια σε συνάλλαγμα, έχει ως εξής:
* Eurobank: Η τράπεζα χορηγεί στεγαστικά δάνεια σε όλα τα κύρια ξένα
νομίσματα. Τα επιτόκιά τους διαμορφώνονται από 3,50% για δάνειο σε γιεν, από
4,50% για δάνειο σε ελβετικό φράγκο, από 5,50% για δάνειο σε ευρώ και από 6%
σταθερό για τρία χρόνια και πάλι σε ευρώ. Η διάρκειά τους είναι από 2 έως 15
χρόνια και για το ευρώ έως 30 χρόνια.
* ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ: Η Εθνική χορηγεί στεγαστικά δάνεια μόνο ευρώ, ενώ δεν
υπάρχει αντίστοιχο προϊόν για άλλα ξένα νομίσματα. Το επιτόκιο είναι 5,50% και
είναι κυμαινόμενο. Οι τοκοχρεολυτικές δόσεις στην Εθνική είναι τριμηνιαίες,
γεγονός που συνεπάγεται ότι η διαμόρφωση του επιτοκίου κρίνεται κάθε τρεις μήνες.
* Εμπορική Τράπεζα: Στεγαστικό δάνειο σε οποιοδήποτε ξένο νόμισμα χορηγεί η
Εμπορική τράπεζα. Το επιτόκιο για δάνειο σε ευρώ διαμορφώνεται σήμερα στο
5,50% και είναι σταθερό. Σε ό,τι αφορά τα άλλα ξένα νομίσματα, στο βασικό
επιτόκιο συναλλάγματος η τράπεζα προσθέτει ένα περιθώριο κέρδους, με
αποτέλεσμα στην περίπτωση του γιεν, για παράδειγμα, το επιτόκιο να
διαμορφώνεται στο 5,50% (2,50% το βασικό + 3% το περιθώριο της τράπεζας).
* Τράπεζα Κύπρου: Στεγαστικά δάνεια σε ευρώ, γιεν και ελβετικό φράγκο χορηγεί
η Τράπεζα Κύπρου. Το επιτόκιο για το ευρώ είναι 6,25%, με μέγιστη διάρκεια
αποπληρωμής τα 15 χρόνια, για το γιεν 4,75% με μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής τα
10 χρόνια και για το ελβετικό φράγκο 6%, με μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής και
πάλι τα 10 χρόνια.
* Xios Bank: Η τράπεζα χορηγεί στεγαστικά δάνεια σε ευρώ, με επιτόκιο 5,90%
κυμαινόμενο και διάρκεια αποπληρωμής από 5 έως 30 χρόνια. Το δάνειο καλύπτει
μέχρι και το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.
* Τράπεζα Πειραιώς: Η Πειραιώς χορηγεί στεγαστικά δάνεια σε ευρώ, με το
επιτόκιο να διαμορφώνεται σήμερα στο 5,90%, κυμαινόμενο. Επίσης, χορηγεί και
στεγαστικά δάνεια σε δολάριο και μάρκο, με επιτόκιο 6,5% και πάλι κυμαινόμενο.
Για τα υπόλοιπα νομίσματα απαιτείται έγκριση της διοίκησης της τράπεζας για τη
χορήγηση δανείου.
* Alpha Τράπεζα Πίστεως: Δύο προϊόντα σε ευρώ χορηγεί η Πίστεως. Συγκεκριμένα,
το ένα προσφέρεται με επιτόκιο 6%, σταθερό, για τα πέντε πρώτα χρόνια και
είναι 15ετούς διάρκειας. Το δεύτερο προσφέρεται με επιτόκιο 7% και είναι
σταθερό για όλη τη 15ετή διάρκειά του.
* American Express: Μια σειρά στεγαστικών και επισκευαστικών δανείων σε ευρώ
προσφέρει η American Express. Το ύψος των δανείων κυμαίνεται από 5 έως 100
εκατομμύρια δραχμές και η διάρκειά τους από 3 έως 25 χρόνια. Οι δόσεις είναι
μηνιαίες τοκοχρεολυτικές. Τα επιτόκια που υπάρχουν είναι 5,45% κυμαινόμενο,
5,65% σταθερό για τρία χρόνια και 5,85% σταθερό για πέντε χρόνια.
* Τράπεζα Εργασίας: Στεγαστικά δάνεια σε ευρώ χορηγεί και η Τράπεζα Εργασίας.
Το επιτόκιο είναι 5,25%. Παράλληλα, η τράπεζα χορηγεί και στεγαστικά δάνεια σε
γιεν, αλλά και σε άλλα ξένα νομίσματα, κατά περίπτωση.
* Aspis Bank: Η Aspis Bank χορηγεί στεγαστικά δάνεια σε όλα τα νομίσματα. Το
επιτόκιο όμως, όπως επισημαίνεται από την τράπεζα, διαμορφώνεται κατόπιν
συνεννόησης με τον πελάτη.
