Oδηγός ΣTEΓAΣTIKA ΔANEIA Eυκαιρίες για στεγαστικά δάνεια με διαδικασίες εξπρές

H εποχή κατά την οποία η αγορά κατοικίας αποτελούσε μακρινό όνειρο έχει

περάσει προ πολλού με την πτώση των επιτοκίων δανεισμού.

Το άνοιγμα των τραπεζικών ιδρυμάτων στον κλάδο των στεγαστικών δανείων

και η ανάπτυξη που υπάρχει τα τελευταία χρόνια, καθώς και ποικίλα ευέλικτα

προϊόντα, ανάλογα με τις ανάγκες των καταναλωτών, προσφέρουν την ευκαιρία σε

οποιονδήποτε να αποκτήσει πρώτη κατοικία, ακόμα και εάν οι αποταμιεύσεις του

καλύπτουν μόνο ένα μικρό μέρος του κεφαλαίου που απαιτείται για την αγορά

κατοικίας. Έτσι, τα τελευταία χρόνια οι τράπεζες, διαπιστώνοντας την ενίσχυση

της κινητικότητας που υπάρχει στην αγορά ακίνητων αλλά και τις απαιτήσεις των

καταναλωτών, έχουν ρίξει στη μάχη του ανταγωνισμού νέα στεγαστικά προϊόντα, με

ευνοϊκούς όρους, τα οποία μπορεί κανείς να αποκτήσει με ταχύτατες διαδικασίες

έγκρισης και εκταμίευσης.

Δεν είναι τυχαίο ότι τα διαφημιστικά φυλλάδια των περισσότερων τραπεζών για τα

στεγαστικά δάνεια αλλά και οι διαφημίσεις που εμφανίζονται στις τηλεοράσεις ή

ακούγονται στα ραδιόφωνα υπογραμμίζουν την ταχύτητα με την οποία μπορεί κάθε

ενδιαφερόμενος να πάρει δάνειο.

1. Ανταγωνισμός

Ο οξύς ανταγωνισμός των τελευταίων χρόνων έχει ως αποτέλεσμα η μία μετά την

άλλη οι τράπεζες να δημιουργούν ολοκληρωμένα προγράμματα στεγαστικών δανείων,

στα οποία περιλαμβάνουν, εκτός από το κλασικό στεγαστικό δάνειο, την παροχή

συμπληρωματικών καταναλωτικών δανείων για τον οικιακό εξοπλισμό, αλλά και

πιστωτικών καρτών και προσωπικών δανείων με προνομιακούς όρους για τους

δανειολήπτες, όπως είναι η δωρεάν συνδρομή για πάντα και το χαμηλό επιτόκιο.

Όλα αυτά αποδεικνύουν ότι η τραπεζική αγορά έχει μπει στον αστερισμό των

στεγαστικών δανείων και, παρά το γεγονός ότι αρκετοί μιλούν για κορεσμό, τα

στελέχη των τραπεζών προβλέπουν ότι και τα επόμενα χρόνια η συγκεκριμένη αγορά

θα παρουσιάσει ιδιαίτερο ενδιαφέρον, καθώς όλο και περισσότεροι Έλληνες

εξοικειώνονται με την ιδέα του δανείου για την απόκτηση κατοικίας και ακόμη

περισσότεροι διαπιστώνουν ότι με τα δυσθεώρητα ύψη στα οποία έχουν φθάσει οι

τιμές των κατοικιών – κυρίως των νεόδμητων, τα οποία προσελκύουν και τη

μεγαλύτερη ζήτηση – ο μόνος τρόπος για να αποκτήσουν δικό τους σπίτι είναι το

στεγαστικό δάνειο.

2. Αύξηση των δανείων

H σταδιακή στροφή των Ελλήνων στο τραπεζικό γκισέ, προκειμένου να αποκτήσουν

στέγη, φαίνεται ανάγλυφα και από τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος για τις

τραπεζικές χορηγήσεις. Σε αυτό, άλλωστε, βοήθησαν και το άνοιγμα των τραπεζών

αλλά και η σημαντική πτώση των επιτοκίων τα τελευταία χρόνια, που κάνουν

συμφέρουσα την επιλογή χρηματοδότησης της αγοράς πρώτης κατοικίας με

στεγαστικό δάνειο. Σύμφωνα λοιπόν με το πρόσφατο Στατιστικό Δελτίο Οικονομικής

Συγκυρίας της Τραπέζης της Ελλάδος, τον περασμένο Απρίλιο το συνολικό υπόλοιπο

των στεγαστικών δανείων ανερχόταν στο ποσό-ρεκόρ των 3.149,4 εκατομμυρίων

ευρώ, παρουσιάζοντας αύξηση 34,5% σε δωδεκάμηνη βάση. Πάντως, πρέπει να

επισημανθεί ότι η σημαντική αύξηση των υπολοίπων στεγαστικών δανείων δεν

οφείλεται μόνο στο γεγονός ότι όλο και περισσότεροι Έλληνες καταφεύγουν στη

λύση του στεγαστικού δανείου για να αποκτήσουν ιδιόκτητη στέγη. Οφείλεται

επίσης και στο ότι οι τιμές των ακινήτων συνεχίζουν να ακολουθούν ανοδική

πορεία. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα οι δανειολήπτες να δανείζονται αναγκαστικά

μεγαλύτερα ποσά, προκειμένου να αποκτήσουν σπίτι.

3. Ποικιλία επιτοκίων

Προτού ο υποψήφιος δανειολήπτης καταλήξει να υπογράψει την αίτηση για τη λήψη

του στεγαστικού δανείου με μια συγκεκριμένη τράπεζα, καλό είναι να έχει

πραγματοποιήσει έρευνα αγοράς, προκειμένου να βρει το στεγαστικό πρόγραμμα που

ταιριάζει καλύτερα στο οικονομικό του προφίλ. Το ύψος του επιτοκίου είναι πολύ

σημαντικό για το δάνειο – αποτελεί την τιμή του χρήματος που δανείζει η

τράπεζα. Επίσης, το πόσο της μηνιαίας δόσης, το οποίο θα κληθεί να πληρώνει

κάθε μήνα, θα τον βοηθήσει να καταλάβει καλύτερα τις διαφορές ανάμεσα στις

τράπεζες που θα επισκεφτεί. Στην αγορά υπάρχει σήμερα μια ευρεία γκάμα

επιτοκίων, που αρχίζει ακόμα και κάτω από το 3,5% για στεγαστικά δάνεια

σταθερού επιτοκίου για το πρώτο έτος αποπληρωμής και φθάνει το 6,5% για

στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου για μεγάλη χρονική διάρκεια (έως και 20

έτη). Τα τελευταία χρόνια έχουν κάνει την εμφάνισή τους και στεγαστικά δάνεια

το επιτόκιο των οποίων διαμορφώνεται σε άμεση συνάρτηση με την πορεία του

διατραπεζικού επιτοκίου euribor. Τα επιτόκια των συγκεκριμένων δανείων, τα

οποία είναι κυμαινόμενα, κυμαίνονται από 3% έως και 5%.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ

Τι θα πληρώσετε για δάνειο 100.000 ευρώ

Το επιτόκιο δεν είναι το μοναδικό κριτήριο για την επιλογή του

κατάλληλου στεγαστικού προγράμματος. Σημαντικά χαρακτηριστικά που επηρεάζουν

άμεσα το συνολικό κόστος επιβάρυνσης του δανειολήπτη είναι η διάρκεια του

δανείου, το είδος του επιτοκίου (σταθερό ή κυμαινόμενο), τα γενικότερα έξοδα

χορήγησης, τα «δώρα» με τα οποία η τράπεζα συνοδεύει το δάνειο, όπως είναι η

δωρεάν ασφάλιση και πρόσθετα δάνεια που θα διευκολύνουν τον δανειολήπτη και,

τέλος, ο χρόνος της εκταμίευσης. Ειδικότερα για τα έξοδα χορήγησης του

δανείου, απαιτείται μεγάλη προσοχή, αλλά και σύγκριση τράπεζας με τράπεζα,

αφού αποτελούν μια σημαντική επιβάρυνση για τον δανειολήπτη. Για παράδειγμα, η

χορήγηση ενός δανείου 90.000 ευρώ απαιτεί έξοδα και προμήθειες που καρπούνται

η τράπεζα και τρίτοι, ύψους ακόμη και 3.000 ευρώ, ποσό διόλου ευκαταφρόνητο.

Πάντως, η σημαντική αποκλιμάκωση των επιτοκίων έχει κάνει τα στεγαστικά δάνεια

προσιτά για τα περισσότερα εισοδήματα. Για παράδειγμα, δανειολήπτης ο οποίος

θα πάρει στεγαστικό δάνειο ύψους 100.000 ευρώ για δέκα χρόνια, με κυμαινόμενο

επιτόκιο ύψους 5,75%, θα καταβάλει μηνιαία δόση 1.100 ευρώ. Στην περίπτωση,

ωστόσο, που επιλέξει να πάρει το ίδιο στεγαστικό δάνειο αλλά με διάρκεια 30

έτη, η μηνιαία δόση μειώνεται στα 583,57 ευρώ, δηλαδή περίπου στο ύψος ενός

μηνιαίου ενοικίου. Επιπλέον, στην περίπτωση που ο ίδιος δανειολήπτης επιλέξει

να πάρει δάνειο του ίδιου ύψους αλλά για χρονική διάρκεια 20 χρόνων, η μηνιαία

δόση διαμορφώνεται στα 702,08 ευρώ.