Oδηγός ΣTEΓAΣTIKA ΔANEIA Nα χτίσω μόνος μου ή να αγοράσω έτοιμο;

Αγορά έτοιμου διαμερίσματος ή κατασκευή οικοδομής; Αυτό είναι το δίλημμα

στο οποίο βρίσκονται πολλοί που έχουν το όνειρο να αποκτήσουν τη δική τους

στέγη. Και αυτό διότι σε κάθε περίπτωση τα πλεονεκτήματα αλλά και τα

μειονεκτήματα είναι το ίδιο ισχυρά.

Ανάμεσα τις δύο αυτές επιλογές, οι προτιμήσεις των καταναλωτών σε

μεγαλύτερο ποσοστό λένε ναι στην αγορά διαμερίσματος. Συνήθως ο λόγος είναι

ότι δεν υπάρχει το οικόπεδο που χρειάζεται για το κτίσιμο της κατοικίας, ενώ

σε αρκετές περιπτώσεις οι ενδιαφερόμενοι καταφεύγουν στην αγορά ενός

διαμερίσματος για να αποφύγουν την ταλαιπωρία που σίγουρα περνούν όσοι

επιλέγουν να κτίσουν οι ίδιοι την κατοικία τους.

Τα δάνεια για ανέγερση κατοικίας μπορεί να προσελκύουν μικρότερο ενδιαφέρον

από τα άλλα στεγαστικά δάνεια, αποτελούν ωστόσο μια πολύ καλή διέξοδο για

εκείνους που θέλουν να δώσουν στο σπίτι τους το προσωπικό τους στυλ, να το

φτιάξουν στα μέτρα τους, προσθέτοντας στην οικοδομή το σχέδιο και τα υλικά που

εκείνοι επιθυμούν. Τα δάνεια για την ανέγερση κατοικίας αντιπροσωπεύουν,

σύμφωνα με κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος, ένα μικρό κομμάτι ­ περίπου το 15% με

20% ­ των συνολικών χορηγήσεων της στεγαστικής πίστης.

Οι λόγοι για τους οποίους οι Έλληνες δεν προτιμούν σε μεγάλο βαθμό αυτά τα

δάνεια είναι γιατί η ανέγερση κατοικίας είναι για πολλούς μια εργασία που

απαιτεί πολύ χρόνο και κόπο, σε συνδυασμό με την έλλειψη οικοπέδων που έχει

εκτινάξει την τιμή τους στα ύψη και τα πολεοδομικά ή άλλα προβλήματα που τυχόν

υπάρχουν σε υπάρχοντα οικόπεδα. Έτσι, πολλοί προτιμούν να αγοράσουν μια έτοιμη

κατοικία με το στεγαστικό δάνειο που θα πάρουν.

Πάντως, οι τράπεζες αυτή τη στιγμή προσφέρουν μια ευρεία γκάμα από δάνεια για

ανέγερση κατοικίας, που διαφοροποιούνται ανάλογα με το είδος του προγράμματος.

Πλέον όλες οι τράπεζες προσφέρουν ακριβώς τα ίδια προγράμματα δανείων που

προσφέρουν και για την αγορά κατοικίας. Υπάρχουν, ωστόσο, διαφορές ως προς τις

προϋποθέσεις λήψης του δανείου, καθώς και εκταμίευσής του.

H σημαντικότερη διαφορά έχει να κάνει με τον τρόπο της εκταμίευσης. Τα δάνεια

αυτά είθισται να δίνονται σε τρεις-τέσσερις δόσεις, ανάλογα με την πρόοδο των

εργασιών, όπως αυτή πιστοποιείται από μηχανικό της τράπεζας. Και αυτό θα

πρέπει να το έχει κατά νου ο δανειολήπτης διότι συνήθως αυτό δεν

αποσαφηνίζεται πλήρως στις τράπεζες και στην πορεία δημιουργούνται προβλήματα.

Συνήθως σαν μέγιστος χρόνος αποπεράτωσης μιας κατοικίας θεωρούνται τα δύο ή

τρία χρόνια, ανάλογα με την τράπεζα, διάστημα μέσα στο οποίο θα πρέπει να

έχουν εκταμιευθεί όλες οι δόσεις.

Τα δικαιολογητικά

Τα δικαιολογητικά που πρέπει να προσκομίσετε στην τράπεζα για να σας χορηγήσει

ένα δάνειο για ανέγερση κατοικίας είναι λίγο πολύ τα ίδια με αυτά για την

απόκτηση κατοικίας. Υπάρχουν ωστόσο και εδώ διαφορές. Έτσι, για να εγκριθεί το

δάνειο, τα απαιτούμενα δικαιολογητικά είναι:

* Ο προϋπολογισμός για τις οικοδομικές εργασίες που πρόκειται να εκτελεστούν.

* Πιστοποιητικό ιδιοκτησίας από τη μερίδα αυτού που μεταβίβασε το οικόπεδο.

* Τυχόν αναφερόμενα στους τίτλους κτήσης πληρεξούσια.

* Τοπογραφικό οικοπέδου.

* Φωτοαντίγραφο της άδειας οικοδομής.

* Κτηματογραφικό απόσπασμα σε περίπτωση που το προσφερόμενο ακίνητο σε υποθήκη

ή προσημείωση υπάγεται στο Κτηματολόγιο.

Επίσης για την προέγκριση του δανείου ζητείται από τον πελάτη, όπως σε κάθε

δάνειο, να προσκομίσει:

* Έντυπο E9.

* Φορολογική δήλωση του τελευταίου χρόνου.

* Εκκαθαριστικό.

Προσοχή! Σε περίπτωση που βάλετε την υπογραφή σας σε ένα τέτοιο δάνειο θα

πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί. Αν δεν μπορέσετε να ανταποκριθείτε στις

προθεσμίες τις οποίες ορίζει το συμφωνητικό που θα υπογράψετε, το υπόλοιπο του

δανείου χάνεται. Επίσης, αν προχωρήσετε σε προσθήκες που δεν αναγράφονται στον

αρχικό προϋπολογισμό εργασιών, ενδέχεται να έχετε πρόβλημα με την ομαλή

συνέχιση της εκταμίευσης.

Τα στάδια της εκταμίευσης

Τα στάδια εκταμίευσης ενός στεγαστικού δανείου για ανέγερση κατοικίας:

Πρώτον, αμέσως μόλις εγκριθεί το δάνειο, χορηγείται η πρώτη δόση.

Δεύτερον, έπειτα από ορισμένο χρονικό διάστημα και εφόσον έχει

προηγηθεί επίσκεψη μηχανικού της τράπεζας που θα διαπιστώσει την πρόοδο των

εργασιών, ακολουθεί η εκταμίευση της δεύτερης δόσης.

Τρίτον, ίδια διαδικασία – δηλαδή της αυτοψίας του μηχανικού της

τράπεζας – ακολουθείται και για την τρίτη ή τις υπόλοιπες δόσεις, σύμφωνα με

τη σύμβαση που έχει υπογράψει ο πελάτης με την τράπεζα.

Αυτό που θα πρέπει να ξέρει ο δανειολήπτης είναι ότι η αυτοψία του μηχανικού

γίνεται με βάση και τον προϋπολογισμό που έχει καταθέσει ο δανειολήπτης πριν

από τη χορήγηση του δανείου. Με αυτόν τον τρόπο άλλωστε γίνεται και η

εκταμίευση των χρημάτων. Έτσι, εάν για παράδειγμα στο στάδιο του ελέγχου

πρέπει να έχουν ολοκληρωθεί π.χ. τα επιχρίσματα στους τοίχους της κατοικίας

βάσει του προϋπολογισμού που έχει στα χέρια του ο μηχανικός, μόνο εάν έχει

ολοκληρωθεί η συγκεκριμένη εργασία θα προχωρήσει η τράπεζα στην επόμενη

εκταμίευση δόσης του δανείου. Είναι σημαντικό για τον πελάτη να γνωρίζει ότι

οι δόσεις που θα κληθεί να καταβάλει είναι συνάρτηση της πορείας εκταμίευσης

του δανείου.

Υποθέτουμε για παράδειγμα ότι κάποιος θέλει να πάρει ένα 15ετές δάνειο για την

ανέγερση κατοικίας ύψους 88.041 ευρώ (30 εκατ. δρχ.), με κυμαινόμενο επιτόκιο

5,60%, και ότι κάθε εξάμηνο θα εκταμιεύονται 10 εκατ. δρχ., αρχίζοντας από την

ημερομηνία έγκρισης του δανείου. Τότε, το πρώτο εξάμηνο ο πελάτης θα κληθεί να

καταβάλει μηνιαία δόση ύψους 243,2 ευρώ (82.880 δρχ.), το δεύτερο εξάμηνο

492,6 ευρώ τον μήνα (167.877 δρχ.) και από τον πρώτο χρόνο και μετά, μέχρι και

τη λήξη της 15ετίας, 748,8 ευρώ τον μήνα (255.167 δρχ.). Τα περισσότερα δάνεια

αυτής της κατηγορίας είναι ύψους περίπου 20 εκατομμυρίων δραχμών και ισχύει

και σε αυτήν την περίπτωση η χρηματοδότηση σε ποσοστό από 75% έως και το 100%

της αξίας του ακινήτου που θα ανεγερθεί, ανάλογα με την πολιτική της κάθε

τράπεζας. Ας σημειωθεί ότι η διάρκεια κατασκευής είναι δυνατόν να είναι και

μικρότερη από δύο-τρία χρόνια, όπως για παράδειγμα στην περίπτωση που το σπίτι

είναι προκατασκευασμένο, οπότε η αποπεράτωσή του δεν διαρκεί πάνω από ένα

χρόνο, επομένως ανάλογα διαμορφώνεται και η πορεία της εκταμίευσης των δόσεων.