|
|
Πιστωτικές κάρτες χωρίς συνδρομές, αλλά και συνδεδεμένες με ανοικτά δάνεια,
είναι τα νέα προϊόντα καταναλωτικής πίστης που προσφέρουν στο κοινό οι
τράπεζες, οι οποίες, η μία μετά την άλλη, μπαίνουν στο παιχνίδι της ανανέωσης
των προϊόντων αυτής της κατηγορίας που διαθέτουν στους πελάτες τους. Αν και οι
πιο καχύποπτοι θεωρούν ότι οι προσφορές αυτές “δένουν” τους πελάτες των
τραπεζών, ένας έξυπνος και συνετός καταναλωτής μπορεί να αξιοποιήσει προς
όφελός του οτιδήποτε τού χαρίζεται από την τράπεζα.
Παλαιότερα, η συμβουλή, όσον αφορά την επιλογή της πιστωτικής κάρτας, ήταν μια
καλή έρευνα αγοράς για τα ισχύοντα επιτόκια. Σήμερα, η αντίστοιχη συμβουλή,
εκτός από την έρευνα των επιτοκίων, περιλαμβάνει και τις δωρεάν συνδρομές,
καθώς και οτιδήποτε άλλο μπορεί να αποδώσει κέρδος στον καταναλωτή.
Τα τελευταία χρόνια, ο ρόλος της πιστωτικής κάρτας ενισχύθηκε ακόμη
περισσότερο με την ανάπτυξη του Διαδικτύου (Internet), όπου ο αριθμός της
πιστωτικής κάρτας είναι το μέσο για τη λογιστική τακτοποίηση μιας συναλλαγής
στον χώρο του ηλεκτρονικού εμπορίου (e-commence). Αν και ακόμα δεν έχουν τεθεί
σαφείς κανόνες που να διασφαλίζουν τις ηλεκτρονικές συναλλαγές και έχουν
εντοπιστεί κρούσματα απάτης, είναι βέβαιο ότι στα επόμενα χρόνια ένα μεγάλο
μέρος των συναλλαγών θα πραγματοποιείται με πλαστικό χρήμα.
Η βασική αρχή που θα πρέπει να τηρεί ο κάτοχος πιστωτικής κάρτας είναι να
είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του και, εφόσον μπορεί, να εξοφλεί εμπρόθεσμα
ολόκληρο το ποσό των οφειλών του. Η υπέρβαση του πιστωτικού ορίου επιβαρύνει
με επιπλέον τόκους τον κάτοχο της κάρτας, όπως και η καθυστέρηση των πληρωμών.
Μια βόλτα στις τράπεζες θα κάνει τους ενδιαφερόμενους να αντιληφθούν ότι
υπάρχουν σημαντικές διαφορές στα ισχύοντα επιτόκια. Μπορεί, λοιπόν, να βρει
κανείς στην αγορά πιστωτική κάρτα με επιτόκιο γύρω στο 13% ή και στο 20%. Η
διαφορά είναι μεγάλη, όμως πριν καταλήξει ο καταναλωτής σε μια πιστωτική
κάρτα, πρέπει να είναι ενημερωμένος για όλα όσα καλύπτει, προσφέρει και
απαιτεί η σύμβαση που θα υπογράψει. Αν, για παράδειγμα, η κάρτα με υψηλό
επιτόκιο δεν έχει ετήσια συνδρομή αλλά εκείνη με χαμηλότερο επιτόκιο έχει
ετήσια συνδρομή, μπορεί να αποδειχθεί ότι η επιβάρυνση είναι περίπου η ίδια.
Αν και οι διαφορές που παρατηρούνται στα επιτόκια με τα οποία δανείζονται οι
κάτοχοι πιστωτικών καρτών είναι σημαντικές, δύσκολα θα μπορούσε να πει κανείς
ποια είναι η φθηνότερη και ποια η ακριβότερη κάρτα, αφού στο κόστος πρέπει να
συνυπολογισθούν διάφορες άλλες επιβαρύνσεις, όπως η συνδρομή, που επίσης
διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα. Το ονομαστικό επιτόκιο της κάρτας του δεν
είναι ακριβώς η επιβάρυνση που ο κάτοχός της πληρώνει τελικά. Το επιτόκιο
προσαυξάνεται κατά 1,2% (φόρος υπέρ του Δημοσίου του Ν. 128), αλλά και
επιπλέον κατά 3% (Ειδικός Φόρος Τραπεζικών Εργασιών – ΕΦΤΕ). Πάντως, από την
1η Ιανουαρίου του 2001 πρόκειται να καταργηθεί ο Ειδικός Φόρος Τραπεζικών
Εργασιών.
Ο δεκάλογος της πιστωτικής κάρτας
1. Για να αποκτήσει κάποιος πιστωτική κάρτα, θα πρέπει να πληροί
ορισμένες προϋποθέσεις, όπως να είναι ενήλικος, τα εισοδήματά του να
τεκμηριώνουν τη δυνατότητά του για αποπληρωμή των δόσεων και να μην έχει
αποδειχθεί αφερέγγυος στις συναλλαγές του με πιστωτικούς οργανισμούς.
2. Τα δικαιολογητικά που απαιτούνται από τους πιστωτικούς οργανισμούς
για την έκδοση κάρτας, είναι: φωτοαντίγραφο αστυνομικής ταυτότητας, το
τελευταίο εκκαθαριστικό της Εφορίας και για μισθωτούς το εκκαθαριστικό
μισθοδοσίας. Στην περίπτωση που ο ενδιαφερόμενος δεν έχει κάνει ποτέ
φορολογική δήλωση και είναι μισθωτός, απαιτείται βεβαίωση από το λογιστήριο
της εταιρείας που εργάζεται για τον χρόνο εργασίας και τις αποδοχές του.
3. Η επιλογή της πιστωτικής κάρτας θα πρέπει να γίνεται αφού ο
ενδιαφερόμενος εξετάσει τα ισχύοντα επιτόκια και την ετήσια συνδρομή με την
οποία επιβαρύνεται η κάρτα. Το τελευταίο διάστημα, αρκετές τράπεζες προσφέρουν
στους πελάτες τους κάρτες χωρίς συνδρομή.
4. Όταν υπογράφετε συμβάσεις στις οποίες χρησιμοποιείτε την πιστωτική
σας κάρτα, να ζητάτε πάντα αντίγραφο της σύμβασης αυτής και να μην παραχωρείτε
σε κανέναν τον αριθμό της πιστωτικής σας κάρτας.
5. Με την παραλαβή της κάρτας σας θα πρέπει να υπογράψετε στην ειδική
θέση, στο πίσω μέρος της.
6. Απομνημονεύστε τον κωδικό (ΡΙΝ) της κάρτας σας και μην έχετε ποτέ
μαζί την κάρτα και τον κωδικό.
7. Αν δεν θέλετε να επιβαρυνθούν οι οφειλές σας με τόκους, έχετε τη
δυνατότητα να πληρώνετε το σύνολο της οφειλής σας μέσα στα χρονικά όρια που
αναγράφονται στη μηνιαία κίνηση του λογαριασμού σας.
8. Αν επιλέξετε να καταβάλετε το ελάχιστο μηνιαίο ποσό που ορίζει ο
πιστωτικός οργανισμός με βάση την αξία των αγορών σας, τότε το υπόλοιπο ποσό
θα χρεωθεί με τόκους που υπολογίζονται με το ισχύον επιτόκιο της κάρτας.
9. Το γεγονός ότι μπορεί κάποιος να αγοράσει είδη για τα οποία δεν έχει
χρήματα τη στιγμή της αγοράς, δεν σημαίνει ότι… δεν θα πληρώσει ποτέ. Γι’
αυτό θα πρέπει να υπάρχει πάντα προγραμματισμός των αγορών. Σε συνδυασμό με
την πραγματοποίηση αγορών από καταστήματα που παρέχουν άτοκες δόσεις, οδηγεί
στην πλέον συμφέρουσα χρήση της κάρτας.
10. Η κάρτα είναι αυστηρά προσωπική και το δικαίωμα χρήσης της ανήκει
αποκλειστικά στον κάτοχό της. Για τον λόγο αυτό, θα πρέπει να έχετε πάντα μαζί
σας την αστυνομική σας ταυτότητα, ώστε να αποδεικνύετε ότι είστε ο νόμιμος
κάτοχος της κάρτας. Υπάρχει, όμως, και η δυνατότητα έκδοσης πρόσθετης κάρτας,
για άλλο μέλος της οικογένειας.
Μην ξεχνάτε τους κανόνες προστασίας
1. Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την κάρτα σας, υπογράφετε ένα δελτίο
χρέωσης στο οποίο αναγράφονται ο αριθμός και η ημερομηνία λήξης της κάρτας, η
ημερομηνία αγοράς και το ποσό της συναλλαγής. Ελέγξτε τα στοιχεία αυτά και
κρατήστε το αντίγραφο που θα σας δώσει το κατάστημα.
2. Ελέγχετε πάντα τον μηνιαίο λογαριασμό που λαμβάνετε. Αν έχετε
αντιρρήσεις για κάποια χρέωση, επικοινωνήστε αμέσως με τον πιστωτικό οργανισμό
που έχει εκδώσει την κάρτα σας και, φυσικά, μην πετάτε τις αποδείξεις μέχρι να
λάβετε το μηνιαίο ενημερωτικό, ώστε να ελέγξετε τις εγγραφές.
3. Να βεβαιώνεστε καθημερινά ότι έχετε την κάρτα στην κατοχή σας. Αν την
χάσετε, επικοινωνήστε αμέσως με τον πιστωτικό οργανισμό που εξέδωσε την κάρτα
για ακύρωση και αντικατάστασή της.
4. Η χρήση της πιστωτικής κάρτας είναι απολύτως προσωπική και γι’ αυτόν τον
λόγο θα πρέπει να υπογράφετε πάντα, με την παραλαβή της κάρτας, στο πεδίο
υπογραφής, στο πίσω μέρος της.
5. Η σύμβαση που υπογράφετε θα πρέπει να αναφέρει αναλυτικά τα δικαιώματά
σας, ώστε να μπορείτε να αξιώσετε την αποζημίωση που ενδεχομένως δικαιούστε,
αλλά και να γνωρίζετε πώς θα την διεκδικήσετε. Πριν από την επιλογή πιστωτικής
κάρτας, ζητήστε να σας ενημερώσουν για τις παροχές που δικαιούστε.
6. Η ασφάλιση της πιστωτικής κάρτας μπορεί να περιλαμβάνει ταξιδιωτική
κάλυψη, παροχή ιατρικής και νομικής βοήθειας, αποζημίωση σε περίπτωση
καθυστέρησης της πτήσης ή απώλειας αποσκευών, ακόμα και κάλυψη σωματικών
βλαβών και υλικών ζημιών από τρίτους στη διάρκεια ενός ταξιδιού. Αν, πάλι, η
κάρτα σάς παρέχει ταυτόχρονα και ανοικτό δάνειο, ρωτήστε αν περιλαμβάνεται
ασφαλιστική κάλυψη του ποσού του δανείου σε περίπτωση θανάτου ή ολικής ή
μερικής ανικανότητας του δανειολήπτη.